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調查報告 信用社調查報告
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調查報告 信用社調查報告1
農村信用社扎根農村，服務三農，是農村地區(qū)金融服務的主力。農村信用社的健康發(fā)展，直接關系到農村產業(yè)結構調整的步伐、關系到農民增收，對于全面建設小康社會具有重要意義。xx年2月10～24日，筆者在河南省許昌市就縣域金融服務問題進行了專題調研。許昌市地處中原，農業(yè)人口367萬(占全市總人口的83.9%)，農業(yè)以種植業(yè)為主，在傳統(tǒng)農業(yè)地區(qū)中具有一定的代表性。調查發(fā)現(xiàn):當前農村信用社經(jīng)營已出現(xiàn)轉機;如果能夠妥善處理一些深層次矛盾，農村信用社將能夠走上良性發(fā)展的快車道。
一、農村信用社經(jīng)營已出現(xiàn)轉機
xx年以來，在人民銀行的指導下，農村信用社以小額信貸為突破口，轉變經(jīng)營觀念，調整經(jīng)營思路，嚴格內部控制制度，強化風險防范，經(jīng)過廣大員工的共同努力，其經(jīng)營終于走出了低谷，呈現(xiàn)出良性發(fā)展的勢頭。
通過一戶一證、一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用的辦法，大力推廣小額農戶信用貸款。到xx年12月底，全市農村信用社共發(fā)放農戶小額貸款證(卡)16，379戶，評定信用村49個，評定信用鎮(zhèn)1個，累計發(fā)放小額貸款105，169次，累計投放小額信用貸款24，381萬元，小額信用貸款余額較年初增加18，239萬元。通過一次核定、兩年有效、限額授信、余額控制、周轉使用的辦法，全面推行農戶聯(lián)保貸款。在自愿的基礎上，5～10家農戶或個體私營戶組成聯(lián)保小組，相互進行貸款擔保，大大降低了信用社貸款的風險，推動了信用社貸款的投放。xx年，全市已建立農戶聯(lián)保小組25，000個，累計投放小額農戶聯(lián)保貸款156，960次，共發(fā)放貸款10，833萬元。
大力開展一聯(lián)、三送、兩促進活動(即每個信貸員聯(lián)系100家農戶，為農民送資金、送技術、送信息，促進農民增收、促進信用社增效)。xx年，全市農村信用社共聯(lián)系農戶113，693戶，為農戶送資金26，563萬元、送信息84，569次，受到農民的普遍歡迎和熱烈擁護。
小額信貸業(yè)務的開展，使農村信用社的貸款業(yè)務保持了高速增長勢頭。在國有商業(yè)銀行退出縣域經(jīng)濟的大環(huán)境下，農村信用社在對農信貸投入中發(fā)揮了主導性作用。據(jù)統(tǒng)計，在許昌市xx年對農業(yè)的新增貸款中，農村信用社貸款所占的比重高達99%!農村信用社的資金投入，加快了禹州市中藥材園區(qū)、襄城縣無公害蔬菜生產示范區(qū)等一園九區(qū)的建設步伐，推動了當?shù)禺a業(yè)結構的調整，增加了農民收入。發(fā)放小額貸款的工作量比較大，但利差大、風險小。把工作重點轉到發(fā)放小額貸款上，降低了農村信用社新增貸款的風險，提高了貸款資產質量。據(jù)統(tǒng)計，許昌市轄區(qū)內農村信用社發(fā)放小額貸款的不良資產率只有1%。即便出現(xiàn)信用風險，經(jīng)過努力，其本息大部分還能最終收回，貸款損失率很低。工作重點的轉變還帶來了經(jīng)濟效益的提高。xx年，全市96家信用社中(6個聯(lián)社、91個法人社)，共有71家信用社經(jīng)營出現(xiàn)虧損，累計虧損9029萬元;盈利信用社只有25家，共盈利212萬元。但到xx年底，全市100家信用社(6家聯(lián)社、94家法人社)中已有74家實現(xiàn)了盈利，共盈利1041萬元，較xx年增加819萬元。而虧損信用社家數(shù)已下降到26家，虧損額也下降到2615萬元，較xx年減少6414萬元。預計xx年，全轄區(qū)贏利農村信用社將增加到82家，虧損信用社下降到18家。盈虧軋差后，全轄區(qū)農村信用社預計虧損額降將進一步下降到650萬，比上年減少約60%。
與此同時，隨著監(jiān)管力度不斷加強，農村信用社的內部控制制度、風險防范制度也不斷趨于完善，風險意識、經(jīng)營意識不斷加強，原來那種忽視經(jīng)濟核算、忽視利潤指標的粗放經(jīng)營方式和經(jīng)營理念已初步得到扭轉�？梢哉f，目前農村信用社的經(jīng)營活動已出現(xiàn)了轉機。
二、困擾農村信用社發(fā)展的深層次矛盾
農村信用社經(jīng)營出現(xiàn)轉機，決不意味著其未來的發(fā)展道路就是平坦的。當前，尚有一系列深層次矛盾在困擾著農村信用社的進一步發(fā)展，這些矛盾主要是:
(一)不良貸款比率偏高、歷史包袱沉重。據(jù)統(tǒng)計，到xx年底，許昌市轄區(qū)內農村信用社共有不良貸款190，630萬元，占全部貸款余額的51.49%。這一比例不僅遠遠超過國際銀行界通行的標準，也大大高于國有商業(yè)銀行的水平。農村信用社不良貸款產生的原因比較復雜，主要有:與農業(yè)銀行脫離代管關系時，農業(yè)銀行有意識地轉嫁風險貸款;城市信用社、農村基金會并入信用社時，也把部分不良資產帶入了農村信用社;90年代初上項目熱和開發(fā)區(qū)熱時，農村信用社受地方行政干預，為了配合大局而發(fā)放貸款;企業(yè)惡意逃廢、懸空信用社貸款;以及經(jīng)營不善等。不僅如此，為了抑制通貨膨脹，國家曾規(guī)定要對居民儲蓄存款實行保值補貼，但貸款利率卻沒有相應提高。國家出政策、金融機構買單的結果，就是保值補貼成了農村信用社的沉重包袱，據(jù)統(tǒng)計，僅保值儲蓄一項，農村信用社就多增加利息支出7，198萬元。在不良資產和政策性包袱的重壓下，農村信用社長期處在嚴重資不抵債的艱難境地。由于不能獲得投資回報，廣大農民不愿意向農村信用社投資入股。再加上地方政府受財力所限，難以大量投入，農村信用社的.資本金得不到補充，法人治理結構得不到改善、科學的管理體制不能建立起來，真正的經(jīng)濟核算更是難以得到貫徹。信用社的持續(xù)發(fā)展能力因此而受到嚴重影響。
(二)管理缺乏靈活性，自主經(jīng)營受到壓抑。對農村信用社而言，人民銀行目前承擔著監(jiān)管者和托管者的雙重角色。做為監(jiān)管者，人民銀行審查農村信用社高管人員的任職資格、督促其建立內控制度和風險控制制度、檢查其經(jīng)營的合規(guī)性和會計報表的真實性。作為托管者(行業(yè)主管部門)，人民銀行又指導農村信用社開展業(yè)務(如轉向發(fā)放小額信用貸款等)。但這兩種職能是相互沖突的。為了減輕監(jiān)管方面的壓力，人民銀行就具有了抑制農村信用社活力的傾向。目前，農村信用社的編制乃至服務網(wǎng)點的調整，均須人民銀行層層審批，費時費力，不利于信用社根據(jù)經(jīng)濟、社會發(fā)展的實際需要及時調整金融服務。就具體業(yè)務而言，許多特色農業(yè)(如花卉、藥材)的生產周期超過1年，但小額信貸通常規(guī)定貸款期限不超過1年，難以完全適應農村產業(yè)結構調整的需要。
(三)縣域資金大量外流，經(jīng)營環(huán)境需要進一步改善。國有商業(yè)銀行的退出，為農村信用社開展經(jīng)營創(chuàng)造了良好的外部條件，但也帶來了資金大量流出的問題。由于收縮放款，國有商業(yè)銀行的縣級分支機構只得把大量閑置資金上存，再加上郵政儲蓄的吸存，就形成了縣域經(jīng)濟資金大量外流的局面。據(jù)統(tǒng)計，近5年來，許昌下轄各縣(市)資金流出規(guī)模平均每年增加41，547萬元。特別是xx年以來，資金流出量每年都在增加，xx年和xx年的增量甚至達到7.9億元和6億元的高水平。由于資金大量外流，農村信用社的發(fā)展不得不嚴重依賴政策性貸款的支持。據(jù)統(tǒng)計，xx年全市農村信用社凈投放的農業(yè)貸款(56，312萬元)中，將近60%(32500萬元)為上級下發(fā)的政策性貸款。不僅如此，社會上還不同程度地存在有誠信觀念不強，信用體系不健全、企業(yè)變相逃廢債務乃至執(zhí)法不嚴的問題，一些地方甚至出現(xiàn)了贏了官司卻輸了錢的現(xiàn)象。
(四)管理水平低，員工素質難以適應業(yè)務發(fā)展的需要。由于農村信用社的特殊性質，在計劃經(jīng)濟時期，很少有正規(guī)大學的畢業(yè)生分配到農村信用社工作。當有可能通過雙向擇業(yè)引進所需人才的時候，農村信用社則因經(jīng)濟效益差、工資福利水平低而難以招募到業(yè)務發(fā)展所急需的人才。這樣就形成了農村信用社員工素質偏低的局面。據(jù)統(tǒng)計，許昌市轄區(qū)內6個信用聯(lián)社、100個法人社24，549名正式員工中，具有本科以上學歷的員工只有22人，具有大專學歷的員工僅有402人(其中有很大一部分屬于函授和自學性質，其專業(yè)方向與其所從事的工作無直接關系)。相關專業(yè)知識的缺乏和經(jīng)濟實力的薄弱，直接制約了農村信用社對現(xiàn)代技術的采用。目前，農村信用社大部分還是手工操作，這不僅導致效率低下，還使先進的管理技術和風險控制方法難以得到應用，從而導致管理上出現(xiàn)盲區(qū)和潛在漏洞。
(五)規(guī)模小，創(chuàng)新能力差，服務水平落后。雖然信用社共同出資成立了縣信用聯(lián)社，并由信用聯(lián)社對各信用社行使管理職能，但農村信用社是基本的經(jīng)營核算單位，更是獨立的企業(yè)法人。目前，農村信用社的經(jīng)營范圍通常只覆蓋一個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))。過小的轄區(qū)、偏低的員工素質決定了各信用社乃至信用聯(lián)社的創(chuàng)新能力很差，難以適應急劇變化的社會、經(jīng)濟環(huán)境。因此，在防范金融風險、制定內部管理制度、確定操作規(guī)程、引入現(xiàn)代管理技術、乃至加強相互協(xié)調和合作等方面，信用社都嚴重依賴外部力量(如人民銀行等)的幫助和推動。目前，在人民銀行的指導下，農村信用社防范、控制信用風險的制度已經(jīng)初步建立，但對于如何防范來自利率波動等方面的風險，農村信用社則沒有相應的整體化思路。另外，由于經(jīng)營網(wǎng)點覆蓋范圍過小，農村信用社的匯兌業(yè)務必須通過層層代理才能實現(xiàn)。一筆匯兌業(yè)務，由農村信用社辦理，通常需要3天，而國有商業(yè)銀行當天甚至幾分鐘之內就能辦妥。匯路不通暢、匯票簽發(fā)難已成為制約其對公服務的突出因素。
三、對策性建議
當前，伴隨著金融組織結構和經(jīng)營戰(zhàn)略的大調整，農村信用社正面臨著難得的發(fā)展機遇。但只有解決了上述深層次矛盾，農村信用社才能走上良性發(fā)展的道路，從而更好地服務于三農、服務于社員。
(一)明確農村信用社的商業(yè)化發(fā)展方向，適時推進對農村信用社的股份制改造。目前，我們仍把農村信用社定位為由社員入股組成，實行社員民主管理，主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。但實際情況卻是:
(1)從資本金構成看，由于農村信用社存在大量不良資產，農民和經(jīng)濟實體并不愿意入股信用社，農村信用社的資本金多來自政府投資和職工入股;
(2)從監(jiān)管角度看，農村信用社所適用的，也是商業(yè)銀行的監(jiān)管標準(如資產負債比例管理、資本充足性分析、流動性分析、收益分析等);
(3)從歷史經(jīng)驗看，產生巨額不良資產的一個重要原因，就是沒有遵循市場經(jīng)濟規(guī)律，忽視了經(jīng)濟核算的極端重要性;
(4)從國際經(jīng)驗看，財務上的可持續(xù)性是小額信貸機構取得成功的重要前提之一。而所謂財務上的可持續(xù)性，就是指小額信貸機構的經(jīng)營收入(包括政府補貼)在彌補經(jīng)營成本之后還有適當盈余。因此，應當明確農村信用社的商業(yè)化發(fā)展方向。在對其歷史負擔進行適當處理之后，通過股份制改造，把農村信用聯(lián)社改組為商業(yè)性的小型金融機構，同時取消各信用社的法人資格，變兩級法人為一級法人。
(二)采取措施，解除農村信用社沉重的歷史包袱。前面已經(jīng)提到，農村信用社的歷史包袱和不良資產是多種原因造成的。據(jù)統(tǒng)計，在許昌市，僅支持上項目熱和開發(fā)區(qū)熱、城市信用社和基金會歸并、農行轉嫁所產生的不良貸款就達168，431萬元，占不良貸款余額的88.36%。對于國有銀行因政策、體制原因而形成的歷史包袱，國家已采取了剝離措施。在這種情況下，如果政府對農村信用社的政策性、體制性不良資產采取置之不理的態(tài)度，要求其自行消化，就會人為形成一個對農村信用社極不公平的外部環(huán)境。進一步講，完全靠擴大存貸款利差、用信用社的盈利消化這些歷史負擔，不僅需要較長時日(甚至還會出現(xiàn)信用社的微薄利潤不足以償付不良資產的巨額利息，最終導致歷史欠賬越滾越大的現(xiàn)象)，而且其實質是把農村信用社的歷史包袱轉嫁到農民頭上，這和中央多予、少取、放活的方針是直接相悖的。
(三)為農村信用社的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境。
(1)適當放寬對貸款利率上浮的限制。小額信貸方式靈活多樣，手續(xù)簡便，但其交易成本相對較高，適當提高貸款利率上浮界限，可以使小額信貸在彌補經(jīng)營成本之后，仍能保持一定的盈利，從而增強其自主發(fā)展的能力;
(2)多渠道拓寬信用社的資金來源。具體措施包括:使支農再貸款規(guī)模與資金流出量相掛鉤，建立起支農再貸款持續(xù)增長的機制;減免農村信用社的儲蓄利息稅;允許農村信用社適當提高儲蓄存款利率;允許條件較好的農村信用社進入資金市場等;
(3)優(yōu)惠的財政稅收政策。具體包括:適當減免農村信用社的營業(yè)稅和所得稅，放寬對核銷貸款損失的限制等;
(4)適當增加農村信用社的經(jīng)營自主權。在強化管理、嚴控風險的前提下，適當增加農村信用社在用人、網(wǎng)點設置方面的自主權;增加其在利率、貸款期限的自主權。
(四)成立省(市)級的行業(yè)協(xié)會，切實加強對農村信用社的業(yè)務指導，提升農村信用社的業(yè)務水平。新的行業(yè)協(xié)會將承擔人民銀行對農村信用社的業(yè)務指導職能，具體負責全省(市)范圍內農村信用社(或小型金融機構)的人員培訓和提高、與省(市)外乃至國外同行的交流、推廣新技術和新的管理方法、制定行業(yè)經(jīng)營管理規(guī)范、政策調研和業(yè)務指導等事項。
(五)進一步凈化農村信用環(huán)境。要加快社會征信體系建設;加快建立貸款擔保機構;加大打擊逃廢債務行為的力度，在全社會營造守信光榮、欠貸可恥的良好社會氛圍。
調查報告 信用社調查報告2
一、賢庠信用社支農基本情況
最近，我對賢庠農村信用社支農服務情況進行了一次問卷調查。調查選擇了農戶、種養(yǎng)大戶、個體工商戶以及農村經(jīng)濟組織共102戶，其中純農戶50戶，占55.9%;種養(yǎng)大戶11戶，占10.8%;農村個體工商戶25戶，占24.5%;農村經(jīng)濟組織9戶，占8.8%。調查顯示，農村信用社圍繞農民增產增收這個中心，立足服務“三農”，切實加強管理，增加信貸投入，在促進本地農村經(jīng)濟發(fā)展的同時，自己的服務質量和服務水平也得到了明顯提高。具體情況綜述如下：
1.增加信貸投入，成為“三農”資金供應主渠道。據(jù)對102戶調查顯示，有78戶表示向信用社借款是其解決生產、生活資金的最主要渠道，占被調查戶的76.5%;有99戶在農村作用社借過款，占被調查戶的97.1%。
2.不斷簡化貸款手續(xù)，為支持“三農”發(fā)展提供優(yōu)質服務。近幾年來，信用社在切實轉變觀念、積極籌措資金、增加信貸投入的同時，深入農戶，及時了解農民的心志，努力簡化貸款手續(xù)，切實為農民提供優(yōu)質服務，得到了廣大農戶的肯定。例如：在黃避岙鄉(xiāng)塔頭旺村實行送貸上門、農戶聯(lián)保的模式;在轄區(qū)范圍內評定“信用戶”、“信用村”，實現(xiàn)農戶隨到隨貸的方式。
3.切實加強支農宣傳，助推服務功能增強。為使群眾真正了解農村信用社的性質和服務宗旨，真正發(fā)揮民主辦社、群眾監(jiān)督作用，從而更好地服務于農業(yè)和農村，賢庠信用社通過臨柜宣傳、標語等各種形式廣泛宣傳，取得了一定成效，使農民對農村信用社的認識逐步得到了提高，農村信用社在農戶中的形象也得到了一定的改變。據(jù)調查顯示，102戶調查戶中有98戶表示有錢愿意存入農村信用社，愿意向農村信用社借款，分別占被調查戶的99%。對貸款種類，有70戶占68.6%的調查戶表示清楚，只有3戶2.9%的調查戶表示不清楚。因此，近幾年賢庠信用社存、貸款業(yè)務發(fā)展較快，支持本地經(jīng)濟發(fā)展能力明顯增強。
4.切實加強信貸管理，力促農民信用觀念轉變。農民信用觀念比較差一直是影響賢庠信用社及其他信用社發(fā)展的一個主要因素，為此，在縣職社動員下，信用社把培養(yǎng)農民的信用觀念作為一項重要工作來抓，使廣大農戶還貸意識增強。據(jù)調查顯示，102戶調查戶中有94戶表示能按期歸還農村信用社借款，占92.2%，只有8戶7.8%的調查戶表示不能按期歸還貸款。
二、農村信用社支農服務中存在的主要問題
1.服務對象不廣。據(jù)調查看，仍有眾多的農戶、個體工商戶，沒有把農村信用社作為貸款的首選機構，從存款看，本地同有一家農行的儲機構，其存款效益與賢庠信用社不相上下，說明許多農戶事實上沒有把農村信用社作為存款的首選機構。102戶調查戶中只有51戶表示在農村信用社有存款，占50%，另有50%的農戶在農村信用社根本沒有存款。
2.服務層次不深。受信貸管理制度、經(jīng)營目標考核等因素的影響，當前賢庠社在信貸投入上存在重傳統(tǒng)業(yè)務輕新業(yè)務、重生產輕消費、重農戶輕其他的問題，貸款用于生產(含基本生產與擴大再生產)的87戶占76.5%，貸款用于生活消費的15戶占23%，其中上學為5戶，建房為7戶，其他2戶。
3.服務力度不夠。主要表現(xiàn)為農民貸款難問題依然存在，此次102戶調查戶中，分別有24戶占23.5%和27戶占26.5%的調查戶表示向農村信用社貸款偏難和辦理借款手續(xù)不夠方便。
三、改進支農服務幾點建議
1.切實轉變思想觀念，堅定支農信念不放松。隨著國有商業(yè)銀行網(wǎng)點在農村的`日益萎縮，農村信用社在農村金融中的地位日益重要，，農村信用社要成為農村金融的主力軍。為達到這一目標，農村信用社員工一要主動下鄉(xiāng)(村)，多了解農戶、個體戶和農村經(jīng)濟組織的生產經(jīng)營狀況;二要切實加強對信貸政策的宣傳力度;三要努力提高自身素質，不斷提高服務水平;四要正確處理防范化解風險與支持農村經(jīng)濟發(fā)展的關系，及時增加對“三農”信貸投入。
2.準確定位經(jīng)營方向，堅定服務目標不放松。即始終不渝地為農業(yè)、農村、農戶提供優(yōu)質服務，合理掌握和調整貸款投向，努力增加信貸投入，大力開展消費信貸業(yè)務。
3.靈活掌握經(jīng)營方式，堅定優(yōu)化服務手段不放松，要大力推進小額農貸，進一步推廣使用貸款證，采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的原則進行管理。二要積極推廣農民聯(lián)保貸款制度，切實解決農民貸款擔保抵押難的問題。
調查報告 信用社調查報告3
中間業(yè)務是指銀行業(yè)在資產業(yè)務和負債業(yè)務的基礎上不運用或較少運用自身的資產，以中間人或代理人的身份為客戶辦理委托、擔保和信息咨詢等業(yè)務并收取服務費用的業(yè)務。由于中間業(yè)務以其獨有的對資本無需求、風險低、盈利高、服務性能強等特點，在業(yè)內獲得了空前的發(fā)展，并受到廣泛而高度的重視，成為與資產負債業(yè)務并駕齊驅的重要業(yè)務領域，中間業(yè)務正被快速搶占和瓜分。快速發(fā)展中間業(yè)務是農村信用社信用提高和業(yè)務發(fā)展的重要標志。也是我們將科學發(fā)展觀運用于實際的最為深刻的表現(xiàn)。當前我們農村信用社中間業(yè)務發(fā)展狀況如何、存在什么問題、應采取什么拓展策略？帶著這些問題，筆者對萬源市農村信用社中間業(yè)務開展情況進行了調查，從中也發(fā)現(xiàn)了一些問題。
一、我市農村信用社中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀
1、起步較晚，項目品種開發(fā)不力。
xx年，萬源市農村信用社的中間業(yè)務是以代扣存款利息稅為標志開始發(fā)展的，但在以后的幾年中一直未見其它中間業(yè)務出現(xiàn)，直到xx年才陸續(xù)有了代發(fā)工資業(yè)務，xx年有一個代理它行保管庫款、押運現(xiàn)金的業(yè)務，xx年開始代發(fā)農民的各類直補款�？梢哉f萬源市農村信用社中間業(yè)務經(jīng)歷了一個從無到有的發(fā)展過程，但起步較晚，而且中間業(yè)務還是建立在傳統(tǒng)業(yè)務的基礎上，其業(yè)務品種單一。
2、中間業(yè)務凈收入雖逐年增加，但發(fā)展速度緩慢，收入比例還處在一個很低的水平。
經(jīng)統(tǒng)計，xx年我市全轄營業(yè)總收入為4151萬元，中間業(yè)務收入為10萬元，占總收入的0. 24%；xx年我市全轄營業(yè)總收入為4710萬元，中間業(yè)務收入為12.58萬元，占總收入的0.27%；xx年我市全轄營業(yè)總收入為6178萬元，中間業(yè)務收入為14.10萬元，占總收入的0.25%，xx年我市全轄營業(yè)總收入為8433萬元，中間業(yè)務收入為87.6萬元，占總收入的1.04%，而據(jù)有關資料顯示，xx年全國各金融機構中間業(yè)務收入占比的平均水平為10%，最高的金融機構占比達到17%，外資銀行占比更高，大約為50%，最高的占比達到70%(花旗銀行)，而我市農村信用社僅為0.002%，可見我們的中間業(yè)務發(fā)展規(guī)模小、范圍較窄，仍然處在一個很低的水平。
3、精通中間業(yè)務的專業(yè)人才匱乏。
中間業(yè)務是知識密集型產業(yè)，具有集人才、技術、網(wǎng)絡、資金和信用于一體的特征，它涉及經(jīng)濟、金融、貿易、法律、科技等諸多領域，是金融業(yè)的高科技“模塊”。中間業(yè)務的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內經(jīng)濟金融形勢的專家。與商業(yè)銀行相比，這種高素質復合型人才在信用社是極難找到，大部分信用社目前根本就沒有這種人才，因此造成信用社中間業(yè)務的品種少，功能單一，缺乏綜合性和有自身特色的產品。所以，中間業(yè)務專業(yè)人員的匱乏嚴重制約了我市中間業(yè)務的發(fā)展，成為我們信用社中間業(yè)務發(fā)展的一大瓶頸，我們很有一種“捧著金飯碗還在要飯”的感覺。
二、我市農村信用社中間業(yè)務發(fā)展存在的問題
1、中間業(yè)務創(chuàng)新能力弱，構成單一，收入水平低。
隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，中間業(yè)務種類越來越多，但是我市農村信用社還是僅限于代發(fā)工資、代扣利息稅、代辦保險等業(yè)務品種，業(yè)務創(chuàng)新能力弱，構成上也比較單一，基本上是以傳統(tǒng)的中間業(yè)務為主，以上這些代理業(yè)務本身的效益很低。據(jù)調查，代發(fā)工資手續(xù)費提取比率為零；代理農民的各類直補款財政也只象征性的給付一點點手續(xù)費，連業(yè)務成本都不夠；代扣利息稅的手續(xù)費提取比率為2%；代辦保險的手續(xù)費比率略為高一些，但也只有3.5%左右。以上這些中間業(yè)務收入占全部中間業(yè)務收入的98%以上。本希望蜀信卡能給我們的中間業(yè)務收入帶來一個新的增長點，但由于蜀信卡業(yè)務剛開通不久，且只具有存取、轉賬、pos機消費、atm機取款等基本功能，還不能發(fā)揮其它多元化服務功能，因而短時間內也不可能產生更多的收入。一些如金融咨詢、保管箱、委托業(yè)務、證券、理財?shù)瓤萍己扛�、收益性好的新興中間業(yè)務根本沒有涉足。
2、對中間業(yè)務戰(zhàn)略性認識不足、定位不準。
由于長期的計劃經(jīng)濟體制和傳統(tǒng)信貸管理體制禁錮了我們員工的創(chuàng)新思維，束縛了基層農村信用社主任的經(jīng)營思想，在發(fā)展中間業(yè)務的指導思想上存在偏差，在對中間業(yè)務的定位上更是偏頗，沒有把中間業(yè)務與資產、負債業(yè)務平等對待，而僅僅是把中間業(yè)務當作副業(yè)，當作次要業(yè)務，甚至把部分中間業(yè)務作為從屬于存貸業(yè)務的附屬品，作為吸引客戶，增大存貸款傳統(tǒng)業(yè)務的輔助手段，沒有真正把開發(fā)中間業(yè)務當作一項主業(yè)和新的利潤增長點來經(jīng)營。因此，不把中間業(yè)務當作本行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略去研究和探索，對中間業(yè)務定位發(fā)生本末倒置的現(xiàn)象是我們目前在認識上存在的一個嚴重的不可忽視的問題。
3、人員短缺問題嚴重制約了中間業(yè)務的發(fā)展。
在山區(qū)，我們農村信用社大都存在網(wǎng)點分散、服務半徑大的局面，如果單純按行政村數(shù)和存貸規(guī)模來定編定員的'話，那么信用社就會普遍存在著人員短缺的問題，這樣既不利于各項制度的執(zhí)行，也不利于業(yè)務的拓展，更不利于中間業(yè)務的拓展�，F(xiàn)以我市沙灘信用社為例，該社共有5名職工，其中主任1人、信貸員1人、會計2人、出納1人。這樣的人員構成，在全轄無法普及柜員制的情況下，只能對外設一個柜面。而該社儲蓄余額6031萬元、貸款1313萬元，因此業(yè)務量較大，每天僅存貸款業(yè)務量都在157筆以上，營業(yè)室外隨時擠滿了等候辦理存貸業(yè)務的客戶，使許多中間業(yè)務根本無暇顧及。目前萬源農村信用社41個營業(yè)網(wǎng)點，除營業(yè)部外，其它機構均只能設1個對外窗口，因此柜面業(yè)務壓力一直都很大。以代發(fā)農民糧食直補款為例，大部分農戶只要直補款一到位就蜂擁而至，導致柜面業(yè)務壓力很大，而財政給付的手續(xù)費很底，信用社的員工覺得費力不討好，也就失去了做中間業(yè)務的信心。
三、拓展農村信用社中間業(yè)務的策略
1、更新觀念、提高認識。
新思想、新觀念決定新業(yè)務的開發(fā)，農村信用社員工要從思想上意識到加快中間業(yè)務拓展既是經(jīng)濟社會對農信社服務功能提出的新要求，又是信用社自身發(fā)展的內在要求。加快中間業(yè)務的發(fā)展是競爭能力提升的重要標志，是提高服務質量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經(jīng)營效益、增強盈利能力的有效舉措。在更新觀念、提高認識的過程中，我們要解決好四個方面的問題：一是解決員工對中間業(yè)務概念模糊的問題；二是解決對中間業(yè)務效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是解決認為我們貧困山區(qū)不存在中間業(yè)務需求的謬誤認識問題；四是解決搞中間業(yè)務是不務正業(yè)，會影響主營業(yè)務的片面認識問題。盡管目前我們的中間業(yè)務尚處于初步發(fā)展階段，但我們的員工一定要樹立堅定的信心，克服把中間業(yè)務當作副業(yè)、對其經(jīng)營管理和發(fā)展關注不夠的思想傾向，排除中間業(yè)務能否成為信用社新的利潤增長點的疑慮，深刻認識發(fā)展中間業(yè)務的必要性和重大意義，從戰(zhàn)略的高度重視中間業(yè)務的發(fā)展，將發(fā)展中間業(yè)務作為與存款、貸款業(yè)務并列的支柱業(yè)務，實施拓展中間業(yè)務戰(zhàn)略，在經(jīng)營管理機制上營造有利于中間業(yè)務發(fā)展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業(yè)務的健康發(fā)展。
2、完善體系，規(guī)范機制。
發(fā)展中間業(yè)務對于農村信用社來說是一個新的課題，它是一項系統(tǒng)工程，需要體制上的支撐和政策上的扶持，特別是需要我們自身的加倍努力。因此，我們要解放思想的束縛，又快又好地發(fā)展中間業(yè)務，首先，管理機構要擔負起重要的職責，例如，對轄內擬訂開展或已開展的中間業(yè)務要認真地進行市場調查分析，預測變化趨勢，科學正確地擬訂工作目標，組織對新產品的研發(fā)、推廣、宣傳以及產品定價等工作。本人認為這一項工作最低也要由市級管理機構來完成，最好是省聯(lián)社。其次，我們擬訂開辦的中間業(yè)務，一定要符合金融市場發(fā)展的客觀要求，不能損害現(xiàn)有客戶的經(jīng)濟利益，在立足傳統(tǒng)業(yè)務的基礎上，穩(wěn)步進行，切不可蜂擁而上，更不可顧此失彼；再次，對已擬訂的中間業(yè)務我們要制定相應的考核激勵機制，要及時開發(fā)與之相應配套的計算機業(yè)務支持系統(tǒng)；最后，要制定和落實好中間業(yè)務的規(guī)章制度和操作規(guī)程，及時排除中間業(yè)務開展過程中的風險隱患，不能光抓業(yè)務發(fā)展，而忽視風險防范。
3、深入調查、研發(fā)產品。
針對農村信用社金融服務產品過分單一的現(xiàn)狀，我們要結合農村信用社特有的客戶群體和經(jīng)營特點，適時開發(fā)新的金融產品，這是目前山區(qū)農村信用社的當務之急。上級管理機構在產品開發(fā)時一定要堅持市場有需求、農村信用社有能力、業(yè)務有效益的原則，充分考慮山區(qū)農村信用社在機構網(wǎng)絡、技術管理、人才信息等方面的客觀條件，科學地選擇那些適合市場需要、發(fā)展?jié)摿^大、風險小、成本低、收益高的中間業(yè)務品種，集中力量抓好產品的研究開發(fā)工作。我們推出的中間業(yè)務既要能夠真正滿足特定客戶群的要求，又要能增加收益，只有這樣的中間業(yè)務才有生存和發(fā)展的空間。
目前我們提到的卡業(yè)務、代收代付等業(yè)務，個人認為此類業(yè)務已被四大國有銀行搶占，給我們信用社留下的發(fā)展空間并不大，對于此塊業(yè)務我們不能盲目地和商業(yè)銀行比拼規(guī)模，而應該穩(wěn)妥地把這類業(yè)務做實、做細，逐步拓展我們的農村市場。同時要加強對技術含量高的新業(yè)務積極地進行前期探討和實踐，力求向客戶提供全方位的個人金融產品，如農村信用社尚未涉足的基金業(yè)務、投資咨詢業(yè)務、代理外匯交易、代理證券業(yè)務、個人理財業(yè)務等，我們要力爭在深度和廣度上加以拓展。比如個人理財業(yè)務面對的是眾多不同背景的個人客戶及其不同需求，設計開發(fā)新產品時應站在個人客戶的立場上對市場進行細分，針對不同的對象設計具有個性化的個人金融產品。同時要擺正農村信用社在市場經(jīng)濟中的位置，努力改善服務水平，提高服務質量，運用多種營銷手段，不斷擴大影響，樹立良好形象，培育和發(fā)展新的客戶群體，實現(xiàn)中間業(yè)務的良性運營。
4、改進設施、培養(yǎng)人才。
中間業(yè)務是金融業(yè)的“高技術”產業(yè)，具有集人才、技術、網(wǎng)絡、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來支持業(yè)務發(fā)展。信用社要有業(yè)務發(fā)展的長遠規(guī)劃，要加快電子化和網(wǎng)絡化建設的步伐，采用計算機和現(xiàn)代通訊技術設備，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務手段的應用和推廣，有計劃、針對性地加大設備投入，搭建好中間業(yè)務發(fā)展的操作平臺。
鑒于農村信用社目前的人員數(shù)量、結構和知識水平遠遠不能適應中間業(yè)務發(fā)展的實情，省、市管理機構應盡可能的結合各地實際，成立專門的中間業(yè)務部門，根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要，建立起定期的培訓機制，采取專業(yè)化培訓和交流培訓相結合，理論研討和實務操作相結合等培訓方式，加大對一線員工中間業(yè)務理論知識和操作技能的培訓；繼續(xù)面向社會高起點、嚴要求地公開引進一批既具有計算機系統(tǒng)知識，又具有豐富銀行業(yè)實踐經(jīng)驗的復合型人才，為中間業(yè)務的研發(fā)提供智力支持，從而保證中間業(yè)務的健康發(fā)展。
5、 加強營銷，加大宣傳。
加強營銷，加大宣傳也是我們發(fā)展中間業(yè)務的一個必要手段。我們要系統(tǒng)地開展中間業(yè)務的宣傳營銷活動，向社會推薦農村信用社金融服務項目和業(yè)務品種，在公眾中樹立全新的整體形象。一是推行一體化營銷策略，實現(xiàn)中間業(yè)務綜合化經(jīng)營三結合，集中營銷與分散營銷相結合、重點營銷與全面營銷相結合、存貸業(yè)務與中間業(yè)務相結合。把優(yōu)化營銷手段，改進營銷策略作為搶占市場份額，促進農信社中間業(yè)務發(fā)展的重要舉措。二是因地制宜、全面宣傳。農信社經(jīng)營機構多數(shù)位于“三農”之地，勞務輸出旺，我們要抓住元旦、春節(jié)前后大量務工人員返鄉(xiāng)，資金回流的契機，有的放矢地進行新產品的宣傳，組織人員在營業(yè)網(wǎng)點、途經(jīng)車站、街頭巷尾，擺攤設點，宣傳咨詢，放送資料，千方百計做好宣傳工作。
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