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縣信用聯(lián)社創(chuàng)新信貸運作模式的調查
創(chuàng)新是一個民族進步的靈魂，是國家興旺發(fā)達的不竭動力。如何發(fā)揮金融核心作用，支持地方經(jīng)濟平穩(wěn)快速發(fā)展，只有通過創(chuàng)新信貸運作模式，增大有效信貸投入。
近年來，人行中支在對貨幣信貸實施效果跟蹤調查中，深切感受到少數(shù)金融機構經(jīng)營觀念較為保守，未能正確地認識和處理好金融與經(jīng)濟發(fā)展需要持續(xù)動態(tài)地相適應相適配的關系，經(jīng)濟安全與金融安全的關系，社會責任與自身效益的關系，增加有效信貸投入與防范風險的關系，在信貸運作機制不夠靈活，市場開拓、金融服務和產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠到位。特別是傳統(tǒng)的支農(nóng)信貸運作模式越來越不適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的客觀需求：一是隨著農(nóng)民收入的快速增長，農(nóng)戶傳統(tǒng)的生產(chǎn)經(jīng)營方式對信貸資金的需求和吸納作用明顯減弱。二是農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營正在迅速發(fā)展，迫切需要提高供更大規(guī)模更高層次的金融服務。三是新農(nóng)村建設包含著豐富內容，客觀上要求提供多元化金融服務。四是由于傳統(tǒng)信貸模式嚴重滯后于農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展現(xiàn)狀，給金融機構自身在信貸資金管理和風險防范方面帶來了諸多問題，如貸款額度過小、貸款成本過高，改變貸款用途、冒名頂替等。據(jù)此，人行中支進行有針對性“窗口指導”，反復強調指出解決當前金融服務的瓶頸出路在改革，關鍵在創(chuàng)新，只有把信貸政策與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展特點結合起來，才能真正做到加大有效信貸投入。金融機構對于窗口指導意見感同身受，漸成共識，從而形成了同頻共振的貨幣信貸政策傳導與實施環(huán)境，他們緊密結合實施，發(fā)揮聰明才智，闖出了一些富有成效的信貸運作模式和產(chǎn)品創(chuàng)新之路�？h信用聯(lián)社“公司＋農(nóng)戶”信貸運行模式等尤顯成效。
一、“公司+農(nóng)戶+農(nóng)業(yè)合作社”特色貸款模式成效顯著
近幾年，一批農(nóng)業(yè)生產(chǎn)龍頭企業(yè)在縣落戶，由龍頭企業(yè)組織或農(nóng)戶自發(fā)組建了數(shù)家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社，“公司+基地+農(nóng)戶”的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新模式悄然現(xiàn)身；一些種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)大戶規(guī)模不斷擴大，成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社之外農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的另一主要特點。為適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，從開始，縣農(nóng)村信用聯(lián)社結合監(jiān)管部門相關涉農(nóng)貸款新政，摸索出了“公司+農(nóng)戶+專業(yè)合作社”的信貸新模式，基本解決了種養(yǎng)殖企業(yè)自有資金不足問題，避免由于資金短缺影響整個生產(chǎn)、加工和銷售的問題。
“公司+農(nóng)戶+專業(yè)合作社”的“兩小”信貸運作模式的完整操作流程，分三部分。一是信用社操作程序：由農(nóng)戶申請→公司推薦→信用社和公司聯(lián)合調查→核定貸款額度→公司承諾擔�！饝艉炗啌：贤葱刨J管理程序發(fā)放和收回貸款；二是公司操作程序：簽訂商品雞（鵝）收購合同→農(nóng)戶申請→公司調查推薦→公司出具擔保承諾書、簽訂擔保貸款合同→監(jiān)督資金使用［提供雞（鵝）苗、藥品、飼料］→回收商品雞（鵝）→按季付息，到期還清貸款；三是農(nóng)戶操作程序：農(nóng)戶申請→簽訂借款合同→將所借款交公司保管，接受公司監(jiān)督［領雞（鵝）苗、藥品、飼料］→公司回購商品雞（鵝）→公司結算。
由于新的貸款模式將公司、養(yǎng)殖戶和信用社三方利益主體緊密聯(lián)系起來，養(yǎng)殖戶貸款有了雙重保障，大大降低了農(nóng)村“兩小”貸款風險，也得到了眾多農(nóng)村小企業(yè)與廣大農(nóng)戶的認同，因此，人民銀行市中心支行積極推動對這項產(chǎn)品管理辦法進一步完善并在全縣范圍內大力推廣。
截至3月末，縣聯(lián)社共向寶祥實業(yè)有限公司等5家以農(nóng)戶養(yǎng)殖產(chǎn)品為原料的龍頭加工企業(yè)授信貸款余額1535萬元，向恒福禽牧養(yǎng)殖專業(yè)合作社等3家專業(yè)合作社授信貸款余額765萬元，向專業(yè)合作社入社農(nóng)戶及公司周邊農(nóng)戶共153戶提供公司擔保授信貸款余額671.8萬元，三項合計貸款余額2956.6萬元，較上年同期增長252.9%，沒有一筆形成不良。此外，該聯(lián)社還扶持了縣蛋鴨協(xié)會、縣黃陂湖水稻機械專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)合作組織，信貸支持了3o多家省、市、縣級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，有效地支持了種養(yǎng)殖業(yè)規(guī)�；�(jīng)營和發(fā)展，取得了良好的社會經(jīng)濟效益。與此同時，縣農(nóng)業(yè)銀行也于3月份首次加入到“公司+農(nóng)戶”、“公司+農(nóng)戶+合作組織”信貸模式。今年一季度對26戶種養(yǎng)殖戶貸款授信78萬元，實際投放24萬元。
二、信貸創(chuàng)新領域擴大，返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款、新農(nóng)村建設貸款逐步試行
自“適度寬松”的貨幣政策和國務院“保企業(yè)、保增長、保穩(wěn)定”系列要求出臺后，縣信用聯(lián)社從10月份開始，積極研究解決農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)信貸資金支持和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設信貸支持問題措施，今年2份在當?shù)厝嗣胥y行的指導和幫助下，進一步總結制定了“返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款管理辦法”、“建設社會主義新農(nóng)村貸款管理辦法”并于3月1日開始了這兩項新信貸產(chǎn)品的試點實施。
到3月底，支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工貸款規(guī)模達310萬元，其中發(fā)放個人貸款3戶24萬元，發(fā)放企業(yè)貸款2戶286萬元，幫助287名農(nóng)民工解決了自主創(chuàng)業(yè)或上崗就業(yè)問題；3月24日已審議通過2戶“建設社會主義新農(nóng)村貸款”客戶授信，授信額均為100萬元。
三、新的信貸模式運行中存在的問題。
一是創(chuàng)新機制尚未建立。從現(xiàn)場調查情況看，信用聯(lián)社建立了分部門的工作職責、部門人員崗位職責，分社工作及崗位職責以及各類內控與考核制度等，但所有職責要求和各項制度中均沒有與創(chuàng)新有關的職責和工作要求，只是在年度工作計劃、總結與平時會議要求時偶有提及，如“要著力開展產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，打造聯(lián)社品牌”等號召性字眼、并無多少實際內容，更沒有信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的專門安排等內容。
二是創(chuàng)新組織體系未曾形成。調查了解到，縣域農(nóng)村信用社多數(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品是個別信貸負責人、信貸人員在傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品基礎上通過長期實踐、整合和改進的結果，并沒有能夠形成有計劃、有組織開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的組織保障體系。
三是創(chuàng)新性人才配備不足。從信用聯(lián)社職工學歷結構來看，目前尚未有金融產(chǎn)品專業(yè)設計人員、不具備金融服務產(chǎn)品的專業(yè)創(chuàng)新研發(fā)能力。所謂金融產(chǎn)品創(chuàng)新也只對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的整合和改進，沒有多少新的內涵。
四是內外環(huán)境有待改善。聯(lián)社自身由于機制、制度、組織體系尚未建立健全以及人員力量難跟上等眾多因素制約，加之創(chuàng)新宣傳發(fā)動和培訓工作未能有效開展，內部未能形成上下一致的創(chuàng)新行動導向；另一方面，地方政府相關鼓勵性、扶持性政策缺位也帶來信用社創(chuàng)新的外部動力不足。
四、加快信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的措施建議
�。ㄒ唬┙㈤L效機制，完善配套制度。作為農(nóng)村金融機構應充分認識信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作的現(xiàn)實意義，研究制定年度和中長期《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新計劃》和《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃》，并制定與之相配套的《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作制度》、《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新激勵制度》和《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新試點與推廣制度》等制度，從而確立制度保證，提高全員信貸產(chǎn)品創(chuàng)新意識，明確目標任務，指導、引導和推動農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新研究。
（二）建立組織體系，引進戰(zhàn)略人才。在建立健全各項信貸產(chǎn)品創(chuàng)新制度的基礎上，為了保障信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作有條不紊地進行，縣信用聯(lián)社應確定一名主管副主任作為信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作的總協(xié)調人，各相關部門和各分社應確定一名創(chuàng)新崗位人員，從而形成信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作組織保障體系。同時，縣信用聯(lián)社還應招聘或培養(yǎng)1-2名具有“金融產(chǎn)品設計師”專業(yè)職稱資格或具有相當能力的全日制本科以上學識水平的信貸產(chǎn)品研發(fā)人員，作為信貸產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)的課題帶頭人，主導信貸產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新研究、試點和推廣工作。
�。ㄈ┘訌娕嘤枌W習，提高全員意識。創(chuàng)新無處不在，創(chuàng)新也是一個單位活力的靈魂�？h信用聯(lián)社不光僅要建立制度和組織體系，還要在系統(tǒng)內外廣泛開展宣傳發(fā)動工作，提高全體員工的創(chuàng)新意識，營造良好的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新氛圍。一要把創(chuàng)新知識的學習作為系統(tǒng)內業(yè)務學習和培訓內容的重要組成部分，堅持長期開展，以期形成上下一致的金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新意識理念和強大的輿論倒向。二要采取“請進來、走出去”的辦法，適時請進相關知名專家或學者到信用社講課，啟發(fā)、教育廣大員工并傳播創(chuàng)新理念和知識；同時還應適時組織信貸產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)人員參加較高層次的相關業(yè)務培訓或到其他金融機構參觀學習，更新知識、開闊視野、提高水平。
�。ㄋ模┱叻龀�，強化聯(lián)動效應。地方各級政府應充分認識農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新對促進“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的重要意義，出臺政策鼓勵和扶持農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。如：給予農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新一定的課題研發(fā)或試點費用補貼、減少或免除辦理農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新貸款相關的政府性收費或地方稅收等，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理部門也應出臺相應的鼓勵措施，共同為農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新營造寬松的外部環(huán)境和氛圍，發(fā)揮政府、金融監(jiān)管部門、農(nóng)村金融機構和三農(nóng)經(jīng)濟實體多方聯(lián)動的疊加效應。
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