金融機構(gòu)借款合同

　　隨著人們法律意識的加強，合同的用途越來越廣泛，簽訂合同能促使雙方規(guī)范地承諾和履行合作。擬定合同的注意事項有許多，你確定會寫嗎？下面是小編收集整理的金融機構(gòu)借款合同，僅供參考，希望能夠幫助到大家。

金融機構(gòu)借款合同1

　　借款合同可以分為金融機構(gòu)借款合同和民間借款合同。二者有重要區(qū)別：

　　1、貸款人不同。前者貸款人是法定的金融機構(gòu)，后者貸款人是公民。

　　2、利息不同。前者是商業(yè)行為，是有償貸款，要收取利息以求盈利，如果約定按照約定，沒有約定，按照中國人民銀行規(guī)定的利率上下限確定。當(dāng)然，在執(zhí)行國家計劃或者政策而簽訂的合同一般是沒有利息的。后者由當(dāng)事人約定，在合同中沒有約定或者約定不明確，應(yīng)推定為無息。但是，最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。

　　3、合同成立的方式不同。前者是諾成合同，自雙方當(dāng)事人就合同主要條款達成合意時成立。后者是實踐合同，貸款人向借款人交付借款時合同成立。

　　4、合同管理不同。前者受國家嚴格監(jiān)管。后者較少受到國家監(jiān)管，不違法即可。但是，有償借款不應(yīng)違反國家強制性規(guī)定。

　　目前我國只允許兩類貸款人進行貸款，金融機構(gòu)和自然人。金融機構(gòu)是指在中國境內(nèi)依法設(shè)立的經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的中資金融機構(gòu)，以及經(jīng)過中國人民銀行批準的外資金融機構(gòu)。

　　《貸款通則》第2條規(guī)定：“本通則所稱借款人，系指從經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的中資金融機構(gòu)取得貸款的法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶和自然人�！钡�61條規(guī)定：“各級行政部門和企事業(yè)單位、供銷合作社等合作經(jīng)濟組織、農(nóng)村合作基金會和其他基金會，不得經(jīng)營存貸款等金融業(yè)務(wù)。企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)�！�

　　金融機構(gòu)借款合同

　　金融機構(gòu)借款合同是指辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)作為貸款人一方，向借款人提供貸款，借款人到期返還借款并支付利息的合同。

　　金融機構(gòu)借款合同作為借款合同的一種，具有如下特征：

　　1、有償性

　　金融機構(gòu)發(fā)放貸款，意在獲取相應(yīng)的營業(yè)利潤，因此，借款人在獲得金融機構(gòu)所提供的貸款的同時，不僅負擔(dān)按期返還本金的義務(wù)，還要按照約定向貸款人支付利息，利息支付義務(wù)系借款人使用金融機構(gòu)貸款的對價，所以金融機構(gòu)借款合同為有償合同。在這一點上，該合同與自然人間的借款合同有所不同，后者為無償合同，當(dāng)事人對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。

　　2、要式性

　　金融機構(gòu)借款合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式。沒有采取書面形式，當(dāng)事人雙方就該合同的存在產(chǎn)生爭議的，視為合同關(guān)系不成立。如果雙方?jīng)]有爭議或者一方當(dāng)事人已經(jīng)履行主要義務(wù)，對方接受的，合同仍然成立。在要式性上，該合同也與自然人間的借款合同不同，對于自然人間的借款合同，當(dāng)事人可以約定不采用書面形式。

　　3、諾成性

　　金融機構(gòu)借款合同，在合同雙方當(dāng)事人協(xié)商一致時，合同關(guān)系即可成立，依法成立的，自成立時起生效。合同的成立和生效在雙方當(dāng)事人沒有特別約定時，不需以貸款人貸款的交付作為要件，所以金融機構(gòu)借款合同為諾成性合同。自然人間的借款合同則有所不同，該合同自貸款人提供借款時生效。

　　金融機構(gòu)借款合同的效力系指生效金融機構(gòu)借款合同所具有的法律約束力，主要體現(xiàn)為合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。

　　1、貸款人的合同義務(wù)

　　1)按期、足額提供借款。貸款人應(yīng)當(dāng)按照約定的日期提供借款，未按照約定的日期提供借款，造成借款人損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失。貸款人還應(yīng)當(dāng)按照合同 約定的數(shù)額足額提供借款，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，借款人有權(quán)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。由于貸款人未足額提供借款給借款人造成損失的，應(yīng)賠償損失。該項義務(wù)系貸款人的主合同義務(wù)。

　　2)保密義務(wù)。作為貸款人一方的金融機構(gòu)，對于其在合同訂立和履行階段所掌握的借款人的各項商業(yè)秘密有保密義務(wù)，不得泄密或進行不正當(dāng)使用。該項義務(wù)系貸款人的附隨義務(wù)。

　　2、借款人的合同義務(wù)

　　1)依約提供擔(dān)保。借款人應(yīng)依據(jù)金融機構(gòu)的要求提供擔(dān)保，該項義務(wù)常發(fā)生在借款合同的主要內(nèi)容生效之前。

　　2)如實申報義務(wù)。訂立借款合同，借款人應(yīng)當(dāng)按照貸款人的要求提供與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況的真實情況。該項如實申報義務(wù)也常發(fā)生在借款合同的主要義務(wù)生效之前。

　　3)容忍義務(wù)。在貸款人按照約定檢查、監(jiān)督借款的使用情況時，借款人應(yīng)當(dāng)按照約定向貸款人定期提供有關(guān)財務(wù)會計報表等資料。該項義務(wù)基于約定產(chǎn)生，未作約定的，借款人有權(quán)拒絕貸款人對借款使用狀況進行檢查、監(jiān)督的請求。

　　4)按照約定用途使用借款。借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的借款用途使用借款，借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。

　　5)按期支付利息。金融機構(gòu)借款合同作為有償合同，借款人有義務(wù)按照約定的期限支付利息。雙方當(dāng)事人對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確的，可以協(xié)議補充，不能達成補充協(xié)議的，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定。依據(jù)前述方法仍不能確定的，借款期間不滿1年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付;借款期間在1年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿1年時支付，剩余期間不滿1年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付。利息數(shù)額的確定，應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定。

　　6)按期返還借款。借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。雙方當(dāng)事人對借款期限沒有約定或者約定不明確，可以協(xié)議補充，不能達成補充協(xié)議的，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定。依據(jù)前述方法不能確定的，借款人可以隨時返還;貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。但借款人在還款期限屆滿之前向貸款人申請展期，貸款人同意的，可依照新確定的期限返還借款。借款人提前償還借款的，除非當(dāng)事人另有約定，借款人有權(quán)按照實際借款的期間計算利息。

　　金融借款合同終止的原因，主要有如下幾種情況：

　　1、借款合同因期限屆滿雙方履行合同而終止。借款合同期限屆滿，雙方當(dāng)事人未約定對合同繼續(xù)展期的，則合同終止，借款人應(yīng)依約定將借款及利息返還給貸款人，借款合同因此而消滅。

　　2、借款合同因解除而終止。借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以解除合同。借款合同因貸款人的解除而終止。此外，合同終止的其他原因也適用于借款合同。

金融機構(gòu)借款合同2

　　金融機構(gòu)借款合同是指辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)作為貸款人一方，向借款人提供貸款，借款人到期返還借款并支付利息的合同。

　　1)金融借款合同主要包括以下內(nèi)容：借款種類、借款幣種、借款用途、借款數(shù)額、利率、借款期限、還款方式。

　　2)合同訂立要注意的問題

　　①借款人應(yīng)在訂立合同時負擔(dān)如實申報義務(wù)。

　　②借款人在訂立合同時應(yīng)依約提供擔(dān)保。

　　3)貸款人的義務(wù)

　�、侔雌�、足額提供貸款的義務(wù)。依據(jù)《合同法》第200條的規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，借款人有權(quán)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。由于貸款人未足額提供借款給借款人造成損失的，應(yīng)賠償損失。

　　②保密義務(wù)。作為貸款人以方金融機構(gòu)，對于其在合同訂立和履行階段所掌握的借款人的各項商業(yè)秘密，有保密義務(wù)，不得泄密或進行不正當(dāng)使用。

　　4)借款人的合同義務(wù)

　�、侔凑占s定的日期和數(shù)額收取借款�！逗贤�法》201條規(guī)定，借款人未按照約定的期限和數(shù)額收取借款的，仍須按照合同約定的借款日期和數(shù)額向貸款人支付利息。

　�、诎凑占s定用途使用貸款

　　③按期支付利息。如果按照合同或者交易習(xí)慣不能確定利息支付期限，借款期間不滿1年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付;借款期間在1年以上的應(yīng)當(dāng)在每屆滿1年時支付，剩余期間不滿1年的，應(yīng)當(dāng)在返還款借款時一并支付。

　　④按期返還借款

　�、萑萑塘x務(wù)。在貸款人按照約定檢查、監(jiān)督借款的使用情況時，借款人應(yīng)當(dāng)按照約定向貸款人定期提供有關(guān)財務(wù)會計報表等資料。該項義務(wù)給予約定產(chǎn)生，未作約定的，借款人有權(quán)拒絕貸款人對貸款使用狀況進行檢查、監(jiān)督的請求。

　　金融機構(gòu)借款合同的特征

　　金融機構(gòu)借款合同為借款合同的一種，具有如下特征：

　　有償性

　　金融機構(gòu)發(fā)放貸款，意在獲取相應(yīng)的營業(yè)利潤，因此，借款人在獲得金融機構(gòu)所提供的貸款的同時，不僅負擔(dān)按期返還本金的義務(wù)，還要按照約定向貸款人支付利息，利息支付義務(wù)系借款人使用金融機構(gòu)貸款的對價，所以金融機構(gòu)借款合同為有償合同。在這一點上，該合同與自然人間的借款合同有所不同，后者為無償合同，當(dāng)事人對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。

　　要式性

　　金融機構(gòu)借款合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式。沒有采取書面形式，當(dāng)事人雙方就該合同的存在產(chǎn)生爭議的，視為合同關(guān)系不成立。如果雙方?jīng)]有爭議或者一方當(dāng)事人已經(jīng)履行主要義務(wù)，對方接受的，合同仍然成立。在要式性上，該合同也與自然人間的借款合同不同，對于自然人間的借款合同，當(dāng)事人可以約定不采用書面形式。

　　諾成性

　　金融機構(gòu)借款合同，在合同雙方當(dāng)事人協(xié)商一致時，合同關(guān)系即可成立，依法成立的，自成立時起生效。合同的成立和生效在雙方當(dāng)事人沒有特別約定時，不需以貸款人貸款的交付作為要件，所以金融機構(gòu)借款合同為諾成性合同。自然人間的借款合同則有所不同，該合同自貸款人提供借款時生效。

　　金融機構(gòu)借款合同的終止

　　金融借款合同終止的原因，主要有如下幾種情況：

　　1、借款合同因期限屆滿雙方履行合同而終止。借款合同期限屆滿，雙方當(dāng)事人未約定對合同繼續(xù)展期的'，則合同終止，借款人應(yīng)依約定將借款及利息返還給貸款人，借款合同因此而消滅。

　　2、借款合同因解除而終止。借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以解除合同。借款合同因貸款人的解除而終止。此外，合同終止的其他原因也適用于借款合同。

金融機構(gòu)借款合同3

　　_______________(簡稱借款方)

　　____________銀行(簡稱貸款方)

　　根據(jù)國家規(guī)定，借款方為進行基本建設(shè)所需貸款，經(jīng)貸款方審查同意發(fā)放。為明確雙方責(zé)任，恪守信用，特簽訂本合同，共同遵守。

　　第一條借款方向貸款方借款人民幣(大寫)__________元，用于________________.預(yù)計用款為________年____元;________年____元;________年____元;________年____元;________年____元。

　　第二條自支用貸款之日起，按實際支用數(shù)計算利息，并計算復(fù)利。在合同規(guī)定的借款期內(nèi)，年息為____%.借款方如果不按期歸還貸款，逾期部分加收利息____%.

　　第三條借款方保證從________年____月起至________年____月止，用國家規(guī)定的還貸資金償還全部貸款。預(yù)定為：________年________元;________年________元;________年________元;________年________元;________年________元;________年________元;________年________元;________年________元。逾期不還的，貸款方有權(quán)限期追回貸款，或者商請借款單位的其他開戶銀行代為扣款清償。

　　第四條因國家調(diào)整計劃、產(chǎn)品價格、稅率，以及修正概算等原因，需要變更合同條款時，由雙方簽訂變更合同的文件，作為本合同的組成部分。

　　第五條貸款方有權(quán)檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的經(jīng)營管理、計劃執(zhí)行、財務(wù)活動和物資庫存等情況。借款方應(yīng)提供有關(guān)的統(tǒng)計、會計報表及資料。

　　第六條貸款方保證按照本合同的規(guī)定供應(yīng)資金。因貸款方責(zé)任，未按期提供貸款，應(yīng)按延期天數(shù)，以違約數(shù)額的____%付給借款方違約金。

　　第七條借款方應(yīng)按合同規(guī)定使用貸款。否則，貸款方有權(quán)收回部分或全部貸款，對違約使用的部分按原定利率加收罰息____%.

　　第八條本合同經(jīng)過雙方簽字，蓋章后生效，貸款本息全部清償后生效。合同正本一式2份，借、貸雙方各執(zhí)1份;副本____份，報送____________________、________________等部門各執(zhí)一份。

　　借款方：(公章)貸款方：(公章)

　　地址：地址：

　　法人代表：(簽字)法人代表：(簽字)

　　開戶銀行及帳號：

　　簽約日期：________年____月____日

　　簽約地點：

金融機構(gòu)借款合同4

　　甲方：

　　地址： 郵編：

　　電話：

　　代表人：

　　乙方：

　　地址： 郵編：

　　電話：

　　代表人：

　　甲乙雙方為攜手合作，促進發(fā)展，滿足利益，明確責(zé)任，依據(jù)中華人民共和國有關(guān)法律之相關(guān)規(guī)定，本著誠實信用，互惠互利原則，結(jié)合雙方實際，協(xié)商一致，特簽訂本合同，以求共同恪守：

　　第一條

　　貸款項目、種類、金額、用途、利率、期限如下：

　　項目

　　種類

　　金額(大寫)

　　用途

　　利率

　　期限 年 個月 (自 年 月 日至 年 月 日)

　　第二條

　　本合同生效后，甲方在提用貸款前， 應(yīng)向乙方提交具體提款計劃，并按提款計劃提款。

　　乙方應(yīng)在甲方按提款計劃辦理提款后 個營業(yè)日內(nèi)將貸款放出。

　　第三條

　　甲方用下列資金歸還本合同項下借款本息：

　　一、__________________________________

　　二、__________________________________

　　三、_________________________________

　　四、__________________________________

　　第四條

　　甲方應(yīng)在本合同約定的借款期限內(nèi)歸還全部借款本息，并按乙方要求向乙方提交具體還款計劃，按還款計劃還款。

　　第五條

　　本合同項下貸款，自乙方劃撥貸款之日起計息，按 結(jié)息。在本合同有效期內(nèi)遇國家調(diào)整利率，本合同項下貸款利率也有變化時，乙方毋需通知甲方，從調(diào)整之日起即按調(diào)整后貸款利率計算利息。

　　第六條

　　本合同項下借款本息，由取得乙方認可的擔(dān)保人以保證獲或(和)抵押的方式提供擔(dān)保，并另行簽訂《保證合同》或(和)《抵押合同》，作為本合同的附件和本合同生效的前提條件。

　　第七條

　　在本合同有效期內(nèi)，乙方有權(quán)檢查貸款使用情況，甲方應(yīng)按乙方要求向乙方提供情況和資料。

　　第八條

　　合同的變更、解除:

　　一、本合同生效后，甲、乙任何一方擅自變更和解除本合同。

　　二、甲方需延長借款期限，應(yīng)在借款到期前 個營業(yè)日向乙方提出申請，經(jīng)乙方同意(有擔(dān)保人的，應(yīng)經(jīng)擔(dān)保人同意)簽訂延期還款協(xié)議。

　　三、甲、乙任何一方，需要變更本合同的其它條款時均應(yīng)及時書面通知對方，并經(jīng)雙方協(xié)商一致，達成書面協(xié)議。

　　四、甲乙任何一方需解除合同時，應(yīng)及時書面通知對方，并就合同解除后的有關(guān)事宜協(xié)商一致達成書面協(xié)議。解除合同的協(xié)議達成后，甲方已占用乙方的貸款和應(yīng)付利息應(yīng)付給乙方。

　　五、在本合同有效期內(nèi)，甲方因?qū)嵭谐邪�、租賃及其它原因而改變經(jīng)營方式時，應(yīng)最遲于 天前通知乙方。乙方有權(quán)參與清產(chǎn)核資和承包、租賃、兼并等合同(協(xié)議)的研究。甲方如果要將本合同項下的權(quán)利、義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三者，應(yīng)經(jīng)乙方書面同意，并由受讓單位和乙方重新簽訂借款合同。

　　六、在本合同有效期內(nèi)，甲、乙任何一方變更住所、通信地址時，應(yīng)在變更后 天內(nèi)書面通知對方。

　　第九條

　　違約責(zé)任：

　　一、甲方未按提款計劃，按時到乙方營業(yè)部門辦理提款手續(xù)，又為和乙方達成變更提款計劃協(xié)議，應(yīng)根據(jù)違約的金額和違約天數(shù)，每日付給乙方百萬分之 的違約金。但出現(xiàn)本條第二項、第五項、第八項和第九項的情況時除外。

　　二、甲方未按本合同約定的用途使用借款，乙方有權(quán)停止發(fā)放貸款，收回已發(fā)放的部分或全部貸款并對違約使用部分，按銀行規(guī)定加收 %的利息。

　　三、甲方未按本合同約定的還款計劃歸還借款本息，也未與乙方簽訂延期還款協(xié)議，或所延期限已到仍不能歸還借款時，乙方有權(quán)限期或主動追回逾期貸款，乙方按銀行規(guī)定加收 %的利息。

　　四、乙方擅自提前收回已發(fā)放的貸款。應(yīng)按違約金額和違約天數(shù)每日向甲方支付萬分之 的違約金。但出現(xiàn)本條第二項、第五項、第八項和第九項的情況時除外。

　　五、甲方在乙方按本合同第五條的約定調(diào)整本合同項下貸款利率后，不按新的利率計付利息時，乙方有權(quán)停止發(fā)放新貸款，提前收回已發(fā)放的貸款。

　　六、甲方違反本合同第八條第五項、第六項的約定，或者乙方違反本合同第八條第六項約定，對方均可要求違約方支付貸款總額萬分之 的違約金，造成對方經(jīng)濟損失的，還應(yīng)賠償對方經(jīng)濟損失。

　　七、甲乙任何一方擅自變更本合同其它條款或擅自解除合同，或者甲方擅自轉(zhuǎn)讓本合同項下權(quán)利、義務(wù)，應(yīng)按貸款總額的萬分之 向?qū)Ψ街Ц哆`約金。對方要求繼續(xù)履行合同的，應(yīng)繼續(xù)履行本合同，應(yīng)繼續(xù)履行本合同。

　　八、甲方向乙方提供的情況、報表及其它資料不真實，乙方可責(zé)令對方限期糾正。甲方拒不糾正時，乙方可停止發(fā)放貸款，提前收回已發(fā)放的部分或全部貸款。

　　九、在本合同有效期內(nèi)，甲方或保證人因經(jīng)營管理不善，發(fā)生虧損或虛盈實虧，或與第三者發(fā)生債務(wù)糾紛，或者抵押財產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失，危及貸款安全時，乙方可停止發(fā)放貸款，并可提前收回已發(fā)放的貸款本息。

　　十、上列第二項、第三項、第五項、第八項和第九項貸款，乙方可直接從甲方存款帳戶中扣收。對于逾期貸款，需要其它金融機構(gòu)協(xié)助扣收時，可商請其它金融機構(gòu)代為扣收。

　　十一、本條所列違約金的支付方式，雙方約定如下：

　　第十條

　　甲乙雙方商定的其它事項：

　　第十一條

　　爭議的解決方式：

　　甲乙雙方在履行本合同中發(fā)生的爭議，由雙方協(xié)商或者通過協(xié)調(diào)解決。協(xié)商或者協(xié)調(diào)不成，可以向合同簽訂地人民法院起訴。(或：向蘇州市仲裁委員會申請仲裁)

　　第十二條

　　本合同未盡事宜，按國家有關(guān)法律、法規(guī)和金融規(guī)章的規(guī)定執(zhí)行。

　　第十三條

　　甲方向乙方提供的借款申請書、分期提款和還款計劃、分期提款憑證、雙方簽訂的延期還款協(xié)議書和其它有關(guān)變更合同條款的協(xié)議，以及乙方要求甲方提供的與本合同有關(guān)的其它材料，均為本合同的組成。

　　第十四條

　　本合同自甲乙雙方法定代表人或法定代表人授權(quán)的代理人簽字并加蓋單位公章之日起生效。由擔(dān)保合同的，和擔(dān)保合同同時生效。至本合同項下貸款本息全部清償時，本合同自動生效。

　　第十五條

　　本合同正本一式二份，甲、乙雙方各執(zhí)一份。

　　甲方：公章

　　代表人：簽字

　　乙方：公章

　　代表人：簽字

　　年 月 日

金融機構(gòu)借款合同5

　　摘要：隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的建立和發(fā)展，金融機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)在一定程度上支持了企業(yè)的經(jīng)營擴展的需求，促進了國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。但是因市場經(jīng)濟變化、參與借款合同簽訂的當(dāng)事人法律意識淡薄等原因，借款糾紛案件日漸呈上升趨勢。本文就借款糾紛產(chǎn)生的原因及防范措施具體展開論述，希望對金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展有所幫助。

　　關(guān)鍵詞：金融借款；合同糾紛；風(fēng)險防范

　　一、金融機構(gòu)借款合同的特點

　　金融機構(gòu)借款合同是指辦理貨款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)作為貸款人一方，向借款人貸款，借款人到期返還借款并支付利息的合同。

　　金融機構(gòu)借款合同因其主體的特殊性，相比于其他借款合同，具有明顯的特點，以自然人借款合同為例，具體差異如下：

　�。�1）有償性：根據(jù)《人民幣利率管理規(guī)定》，金融機構(gòu)發(fā)放貸款，按貸款合同簽定日的相應(yīng)檔次的法定貸款利率計息�？梢�，金融機構(gòu)發(fā)放貸款并非無償無息。而自然人借款合同與此不同，《中華人民共和國合同法》第211條規(guī)定：自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息�？梢姡�只要當(dāng)事人雙方?jīng)]有對利息進行明確約定，自然人之間的借款合同即為無償合同。

　�。�2）要式性：《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第37條規(guī)定：商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)與借款人訂立書面合同�！吨腥A人民共和國合同法》第197條規(guī)定：借款合同采用書面形式，但自然人間借款另有約定的除外。可見，金融機構(gòu)貸款合同屬要式合同，應(yīng)當(dāng)采用書面形式；自然人借款合同沒有強制性規(guī)定，當(dāng)事人可以合同形式進行約定，采用口頭形式等。

　�。�3）諾成性：金融機構(gòu)借款合同，如無特別約定，自雙方當(dāng)事人簽字蓋章時生效。因此，金融機構(gòu)貸款合同為諾成性合同。根據(jù)《合同法》第210條之規(guī)定：自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效�？梢姡�自然人之間的借款合同系實踐合同，以實際提供借款為生效要件。

　　二、借款糾紛產(chǎn)生原因

　　（一）市場變化原因

　　作為企業(yè)的借款人，向金融機構(gòu)融資巨額款項目的是為擴大經(jīng)營，但是因為市場經(jīng)濟變幻莫測，投入和產(chǎn)生未成正向比例，從而導(dǎo)致債務(wù)不能償還。

　�。ǘ�）金融機構(gòu)方面原因

　　1.對借款人償債能力審查不嚴

　　實踐中，每個金融機構(gòu)發(fā)放貸款時都要在程序上對借款人的資質(zhì)、資產(chǎn)狀況等進行審查。但有的金融機構(gòu)只是流于形式、表面程序上的審查，對借款人的資信狀況、實際償債能力并未進行實體評估、考察。再加上人情關(guān)系等因素影響，致使金融機構(gòu)將巨額款項發(fā)放給已經(jīng)存在經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，為日后貸款無法收回留下伏筆。

　　2.對《借款合同》的簽訂未能引起足夠重視

　　每個金融機構(gòu)都有自己預(yù)先制定的合同范本，對于重要款項和需要協(xié)商的條文都以空白預(yù)留。簽訂合同時，由于信貸員的疏忽大意，合同有的是只有借款人的名稱，而無其具體通信地址或聯(lián)系方式；有的沒有具體填寫借款日期，甚至有的連借款利率都沒有明確標注；還有的是同一借款行為，卻簽訂了不同的《借款合同》版本。這些事件的發(fā)生，均是因為金融機構(gòu)自己本身對《借款合同》簽訂這一法律行為及其產(chǎn)生的法律后果未引起足夠重視。

　　3.對保證人的保證能力審查不嚴

　　金融機構(gòu)要求保證人參與到借款的法律事實中，旨在確保日后債權(quán)的實現(xiàn)。但是，有的擔(dān)保人已經(jīng)經(jīng)營不善，或是存在大量未到期債務(wù)，或已被提起訴訟，而這些直接影響擔(dān)保能力的情況，金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時并未予以詳細調(diào)查。

　　4.發(fā)放貸款后，未進行有效跟蹤監(jiān)督

　　一些金融機構(gòu)在發(fā)放貸款后，對貸款的使用情況、借款人、擔(dān)保人的經(jīng)營狀況、償債能力等忽略不計，注意與關(guān)注力集中于貸款期限或利息收取。因此，對于缺乏誠信觀念的借款人，恣意使用貸款，或挪作它用，或用于揮霍，這些行為直接導(dǎo)致貸款無法追回，給國家造成巨大損失。

　�。ㄈ�）借款人的原因

　　1.法律意識淡薄

　　在金融機構(gòu)借款合同糾紛中，由其是大額貸款，其借款人一般為企業(yè)。作為自然人股東、法定代表人、高管等法律意識淡薄，從自身利益出發(fā)，想方設(shè)法采取各種措施進行拖債、逃債，如不收受法院送達的法律文書、企業(yè)資金往來不通過企業(yè)賬戶等等。這些行為最終造成金融機構(gòu)貸款難以收回的局面。

　　2.借款人自身經(jīng)營問題

　　許多借款企業(yè)在借款資金使用上沒有進行充分的風(fēng)險評估和使用管理，資金投入與生產(chǎn)能力、經(jīng)營規(guī)模不成正比，致使投入資金打了水漂、虧損嚴重，根本無力償還借款。還有的企業(yè)頻頻更換高管，新的決策層對上任前的債務(wù)重視不夠，以各種借口搪塞還款，致使銀行收款受阻。還有的企業(yè)相互聯(lián)系、彼此交好，在向金融機構(gòu)申請借款時，互為擔(dān)保，最終成為多家銀行追訴的還款義務(wù)人。

　　三、風(fēng)險防范

　　針對上述借款糾紛產(chǎn)生的原因，筆者建議在借款合同實踐操作中，從以下幾個環(huán)節(jié)進行風(fēng)險防范，避免糾紛產(chǎn)生的同時，保證金融秩序的有效進行。

　　1.核實借款人、擔(dān)保人資信狀況、還款能力

　　對貸款申請資料進行形式審查時，聘請專業(yè)機構(gòu)對借款人、擔(dān)保人進行盡職調(diào)查，核實其資信狀況、還款能力。由專業(yè)機構(gòu)進行調(diào)查，一方面確實能夠?qū)�借款人及�?dān)保人的真實資信能力予以還原，另一方面如果因采信專業(yè)機構(gòu)的調(diào)查報告予以發(fā)放貸款，而借款人卻因資信、還款能力而出現(xiàn)無法償還借款的情形，金融機構(gòu)可因?qū)�業(yè)調(diào)查機構(gòu)出具的報告不實而追究其違約責(zé)任。這樣，對于金融機構(gòu)而言，就起到了轉(zhuǎn)移風(fēng)險的作用。

　　2.對信貸部門人員進行法律專業(yè)培訓(xùn)，樹立簽署合同的法律意識

　　目前，關(guān)于金融機構(gòu)貸業(yè)務(wù)的規(guī)定有《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》、《貸款通則》、《人民幣利率管理規(guī)定》、《國內(nèi)信用證結(jié)算辦法》等法律、法規(guī)及規(guī)章。不同的貸款種類，貸款發(fā)放的要求不同，每一位信貸工作人員都應(yīng)當(dāng)熟練掌握這些貸款基本要求及法律的相關(guān)規(guī)定。

　　另外，簽訂合同時，即便使用已經(jīng)事先擬定好的格式合同，信貸工作人員也應(yīng)當(dāng)對合同的每項條款予以認真審核。以下《借款合同》的主要條款更應(yīng)認真填寫、嚴格審查，確保無誤：

　　（1）借款人名稱、地址、通信方式：該項關(guān)系到借款合同的一方主體，貸款發(fā)放后監(jiān)管、催款的聯(lián)系溝通及糾紛產(chǎn)生時訴訟文書的送達。

　　（2）借款種類：借款種類直接決定法律適用和政策規(guī)定，簽訂合同時應(yīng)對該項作出明確約定。

　�。�3）借款幣種：幣種決定貸方發(fā)放的貸款是人民幣還是外幣，應(yīng)作出明確約定。

　�。�4）借款用途：用途是貸方是否發(fā)放貸款的審核內(nèi)容之一，根據(jù)現(xiàn)行的金融政策，貸款應(yīng)當(dāng)�？顚Ｓ茫�是否依據(jù)合同約定用途使用貸款，直接決定借款人是否違約及利率的適用。

　�。�5）、借款數(shù)額：即貸款發(fā)放的具體數(shù)額，合同中應(yīng)當(dāng)具體約定貸款的總金額及具體發(fā)放方式。分批支付貸款時，應(yīng)當(dāng)寫明每次支付的數(shù)額及時間。

　�。�6）借款利率：期內(nèi)利息、逾期利息、復(fù)利的計算都應(yīng)當(dāng)予以明確約定。

　�。�7）借款期限：期限決定著還款日期及罰息的起算，也決定著借款人違約責(zé)任的承擔(dān)。

　　（8）還款方式：雙方對還方式有約定的，應(yīng)當(dāng)在合同中具體明確規(guī)定。

　�。�9）合同簽署日期：因金融機構(gòu)借款合同自雙方當(dāng)事人簽字蓋章時生效，合同簽署日期即為合同生效日，雙方的權(quán)利義務(wù)于此時產(chǎn)生。

　　3.完善制度，成立相關(guān)部門

　　建立嚴格的貸款使用監(jiān)管制度，成立監(jiān)管小組，由專門人員定期對貸款資金的使用、借款方及擔(dān)保人的經(jīng)營狀況進行調(diào)查。當(dāng)發(fā)現(xiàn)借款人、保證人等具有不利于還貸的重大不利事項發(fā)生時，即按合同約定宣布債務(wù)提前到期，以行使債權(quán)追索權(quán)，將金融機構(gòu)的損失降低最低。

　　4.借助司法，依法收貸

　　現(xiàn)實中不乏借款人違約事實發(fā)生后，金融機構(gòu)工作人員礙于情面，不愿訴諸法律，以使雙方撕破臉面，而一味無效協(xié)商。有的銀行還采取對借款人采用“借新還舊”的方法，變相延長還貸期限（現(xiàn)該方式是否合法，理論界已有爭議）。為了避免損失的擴大，使貸款有效回收，金融機構(gòu)應(yīng)盡早向法院起訴，借助司法手段，確認債權(quán)，依靠司法力量保障債權(quán)人的合法權(quán)益。

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