關(guān)于民間借貸利息問(wèn)題的思考論文
摘要 我國(guó)司法實(shí)踐中對(duì)民間借貸利息的有關(guān)問(wèn)題存在認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)�！八谋独噬舷蕖钡囊�(guī)定已不符合當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要；借款人已支付完畢的超出“四倍利率上限”的利息系自然債務(wù)，不應(yīng)返還出借人或折抵本金；對(duì)僅約定了借期內(nèi)利率，未約定逾期利率的情形，逾期利息按借期內(nèi)利率計(jì)算利息，但不能超出“四倍利率上限”的利息規(guī)定；逾期利息和違約金可以并存，二者之和不受“四倍利率上限”利息規(guī)定的限制。
關(guān)鍵詞 民間借貸 逾期利息 違約金
一、“四倍利率上限”的規(guī)定是否合理
司法實(shí)踐中，法院對(duì)利率上限的把握主要依據(jù)1991年最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《借貸意見(jiàn)》），《借貸意見(jiàn)》第6條規(guī)定“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。”至此，“四倍利率上線(xiàn)”確立，并使用至今。
“四倍利率上限”已經(jīng)在司法實(shí)踐中適用了20 余年，是否仍然適應(yīng)當(dāng)前形勢(shì)下的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，尚存疑問(wèn)。有學(xué)者認(rèn)為，隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，法律規(guī)定的四倍上限已經(jīng)失去了其存在的必要和意義。更有學(xué)者直言，這一管制信號(hào)的邊際效益正在不斷降低，其不僅未能保護(hù)金融弱勢(shì)群體，反而更加扭曲資金的市場(chǎng)配置，導(dǎo)致逆向選擇、妨害競(jìng)爭(zhēng)，已成為民間金融市場(chǎng)發(fā)展的制度障礙。因此，結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要，“四倍利率上線(xiàn)”的規(guī)定，或取消，或變動(dòng)。
二、借款人已支付完畢的超出四倍利率標(biāo)準(zhǔn)的利息如何處理
借款人已支付完畢的超出四倍利率標(biāo)準(zhǔn)的利息如何處理，司法實(shí)踐中存在不同觀點(diǎn)：第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，超過(guò)利率上限的借款合同，因違反法律、行政法規(guī)的效力強(qiáng)制性規(guī)定，借款合同自始無(wú)效，對(duì)于借款人已支付完畢的超出四倍利率標(biāo)準(zhǔn)的利息，依據(jù)不當(dāng)?shù)美?guī)則，借款人可主張返還。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，借款合同僅超出利率上限部分的利息的約定無(wú)效，借款人已支付完畢的超出四倍利率標(biāo)準(zhǔn)的利息的超出部分系自然債務(wù)，對(duì)于借款人的履行，出借人可以受領(lǐng)，借款人無(wú)權(quán)要求返還或折抵本金。
第二種觀點(diǎn)更符合司法實(shí)踐，理由有二：第一，民事活動(dòng)以意思自治為原則，如果借款人按照合同的自愿原則，基于其真實(shí)的意思表示簽訂了借款合同，約定并支付了超出四倍利率上限的利息，此種情形并不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性、禁止性規(guī)范，也不違反公序良俗原則；第二，如果允許借款人要求出借人返還其自愿履行的利息，現(xiàn)實(shí)中大量已履行的高利借款合同將處于不確定狀態(tài)，不利于社會(huì)關(guān)系的'穩(wěn)定。
三、逾期利息如何計(jì)算
逾期利息，指逾期借款（即借款人未按合同約定日期償還的那部分借款）所產(chǎn)生的利息。《合同法》第207條規(guī)定，“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息”�！督栀J意見(jiàn)》第9條規(guī)定，“公民之間的定期無(wú)息借貸，出借人要求借款人償付逾期利息，或者不定期無(wú)息借貸經(jīng)催告不還，出借人要求償付催告后利息的，可參照銀行同類(lèi)貸款的利率計(jì)息�！� 《借貸意見(jiàn)》第9條僅是對(duì)沒(méi)有約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率的規(guī)定，但對(duì)借款合同中約定了借期內(nèi)利率，未約定逾期利率的情形，現(xiàn)行法上未作出規(guī)定。司法實(shí)踐中主要有以下幾種觀點(diǎn)：一是比照沒(méi)有約定借期內(nèi)利率的情形，參照銀行同期同類(lèi)貸款利率計(jì)算逾期利息；二是按照合同約定的借期內(nèi)利率計(jì)算逾期利息；三是參照銀行等金融機(jī)構(gòu)的逾期貸款利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算逾期利息。
在民間借貸合同中約定的借款利率通常高于銀行的同期同類(lèi)貸款利率，第一種觀點(diǎn)的做法容易產(chǎn)生借款人在合同期內(nèi)支付的利息高，逾期反而支付較低利息的結(jié)果，不利于對(duì)債權(quán)人債權(quán)的保護(hù)。銀行等金融機(jī)構(gòu)的逾期貸款利率是在借款合同約定的利率水平上加收
30%-50%，容易超出“四倍利率上限”。2011年全國(guó)民事審判工作會(huì)議紀(jì)要中明確，當(dāng)事人僅約定了借期內(nèi)的利率，沒(méi)有約定逾期利率的，出借人以借期內(nèi)的利率主張逾期還款利息的，應(yīng)予支持。當(dāng)事人既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率的，出借人參照中國(guó)人民銀行公布的同期同類(lèi)貸款基準(zhǔn)利率，請(qǐng)求自逾期還款之日或者主張權(quán)利之日起的利息的，應(yīng)予支持。該紀(jì)要對(duì)第二種做法予以肯定。
對(duì)于借款合同中約定了逾期利率，逾期利息應(yīng)按合同約定計(jì)算，但逾期利率超出“四倍利率上限”的超出利息部分，法律不予保護(hù)。
四、逾期利息與違約金可否同時(shí)計(jì)算
當(dāng)事人約定了借款逾期的違約金，出借人又要求借款人支付逾期利息的，違約金和逾期利息可否同時(shí)支持？現(xiàn)行法對(duì)此未做規(guī)定，司法實(shí)踐中存在三種主要觀點(diǎn)：第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，逾期利息就是違約金，出借人可選擇其一要求借款人支付；第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，逾期利息和違約金可以并存，但是二者之和不能超過(guò)依據(jù)“四倍利率上限”計(jì)算出的數(shù)額；第三種觀點(diǎn)認(rèn)為，逾期利息和違約金可以并存，二者之和不受“四倍利率上限”規(guī)定的限制。
第三種觀點(diǎn)更符合司法實(shí)踐，理由如下：第一，逾期利息仍屬于利息，是因使用資金而產(chǎn)生的費(fèi)用，同利息的性質(zhì)相同。違約金作為承擔(dān)違約責(zé)任的一種方式，是在合同生效后，一方當(dāng)事人因違約而按照約定向?qū)Ψ街Ц兜目铐?xiàng)。第二，適用違約金的必須以當(dāng)事人的約定為前提；第三，違約金具有震懾、懲罰違約行為的作用。如果借款人在支付了逾期利息后不能請(qǐng)求支付違約金，借款人會(huì)一直延長(zhǎng)借款期限，不利于出借人債權(quán)的保護(hù)。
綜上，如果借款合同中對(duì)違約金做出了約定，逾期利息和違約金可以同時(shí)計(jì)算。對(duì)于違約金約定過(guò)高或過(guò)低的情形，出借人、借款人可以依據(jù)《合同法》第114條的規(guī)定和《合同法司法解釋?zhuān)ǘ返?8、 29條的規(guī)定請(qǐng)求調(diào)整。
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