金融危機(jī)對(duì)農(nóng)村信用社的影響和對(duì)策論文
論文導(dǎo)讀:：金融危機(jī)產(chǎn)生的主要原因有次貸危機(jī)、市場(chǎng)缺乏監(jiān)管、全球經(jīng)濟(jì)一體化等。金融危機(jī)對(duì)農(nóng)村信用社的影響表現(xiàn)在：客戶資源流失，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)增長(zhǎng)放慢；競(jìng)爭(zhēng)壓力加劇，市場(chǎng)份額面臨挑戰(zhàn)；金融創(chuàng)新壓力加大；農(nóng)村信用社體制改革阻力增加。金融危機(jī)下農(nóng)村信用社應(yīng)采取以下對(duì)策： 解析金融危機(jī)深層問(wèn)題，總結(jié)教訓(xùn)；構(gòu)建農(nóng)村信用社營(yíng)銷體系，鞏固市場(chǎng)地位；尋找市場(chǎng)突破口，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新；引入現(xiàn)代金融理念和機(jī)制，加快體制改革。
論文關(guān)鍵詞：金融危機(jī)，農(nóng)村信用社，對(duì)策
一、金融危機(jī)爆發(fā)的背景、原因及影響
�。ㄒ唬┙鹑谖C(jī)概述
2007年，由美國(guó)次貨危機(jī)引起的支付危機(jī)愈演愈烈，美國(guó)股市暴跌，眾多大銀行破產(chǎn)倒閉，造成投資者的恐慌，直至導(dǎo)致美國(guó)全國(guó)性的金融危機(jī)。隨后金融動(dòng)蕩迅速波及世界各個(gè)角落，各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入泥潭難以自撥，演變成全球性的金融海嘯，其影響持續(xù)到現(xiàn)在。
目前雖有跡象表明我國(guó)正從金融危機(jī)的影響中逐漸恢復(fù)，但近年來(lái)，金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)各個(gè)方面產(chǎn)生了一定的影響。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界市場(chǎng)的聯(lián)系越來(lái)越緊密，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的對(duì)外依存度也在不斷地提高，國(guó)際外部環(huán)境的變化將直接導(dǎo)致我國(guó)靠出口與投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的模式受到嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，也增加了我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變的難度。同時(shí)對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展、民生的進(jìn)一步改善、社會(huì)的長(zhǎng)期穩(wěn)定帶來(lái)了巨大的壓力。
�。ǘ┙鹑谖C(jī)形成原因分析
1. 經(jīng)濟(jì)的全球化、一體化實(shí)現(xiàn)了各種資源的無(wú)國(guó)界障礙流動(dòng)，反過(guò)來(lái)又增加了各國(guó)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的聯(lián)系和依賴性，使全球成為了真正意義上的地球村。然而，這也一定程度上導(dǎo)致了危機(jī)蔓延的可能性和廣泛性。美國(guó)次貸危機(jī)后，多米諾骨牌開(kāi)始倒塌，著名的雷曼兄弟等一系列的金融機(jī)構(gòu)相繼宣布破產(chǎn)或被政府接管，全球股市持續(xù)下跌，世界市場(chǎng)上的資金流動(dòng)性嚴(yán)重減弱，最后演變成全球性的金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)危機(jī)，世界范圍內(nèi)各經(jīng)濟(jì)主體都難以幸免。
2. 在此次的金融危機(jī)過(guò)程中金融論文，“次貸”是被提及最多的詞，次貸危機(jī)也成了此次金融危機(jī)的導(dǎo)火線。次貸是次級(jí)抵押貸款（Sub prime Market）的簡(jiǎn)稱，作為一種新型的融資方式，旨在為購(gòu)房者提供融資便利讓中低收入者可以購(gòu)買(mǎi)起住房。這些次級(jí)貸款產(chǎn)品大大增加了金融系統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于相關(guān)政策的改變?nèi)邕B續(xù)加息和房?jī)r(jià)下跌，使得大量的次級(jí)貸款者難以支付月供，造成違約增加。加上次級(jí)抵押貸款公司將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給整個(gè)資本市場(chǎng)，和這種金融創(chuàng)新產(chǎn)品推銷范圍的廣泛性，所以也造成了世界范圍內(nèi)的巨大影響。
3. [1]市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)并不是萬(wàn)能的，由于自身的缺陷導(dǎo)致市場(chǎng)運(yùn)行中出現(xiàn)許多難以依靠本身解決的問(wèn)題，加上市場(chǎng)對(duì)利益的追求是永無(wú)止境的，這必然需要有力的監(jiān)管措施。在次貸危機(jī)暴發(fā)前，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)性的金融產(chǎn)品如MBS、CDO等都給予了很高的信用評(píng)級(jí)中國(guó)。由于虛假的高信用評(píng)級(jí)吸引了大量的投資者，間接造成次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)的表面非理性的繁榮。在這過(guò)程中，美國(guó)政府和美聯(lián)儲(chǔ)監(jiān)管的'監(jiān)管缺位，對(duì)金融市場(chǎng)的宏觀調(diào)控作用難以有效發(fā)揮。當(dāng)市場(chǎng)參與者理性不足時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局責(zé)無(wú)旁貸，應(yīng)積極采取措施將危機(jī)消除在萌芽階段，否則越演越烈將一發(fā)不可收拾。
�。ㄈ┙鹑谖C(jī)對(duì)農(nóng)村信用社的影響
作為傳統(tǒng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國(guó)，金融危機(jī)對(duì)我國(guó)的農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民也產(chǎn)生了相當(dāng)程度的沖擊和直接的影響。農(nóng)村信用合作社以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對(duì)象，是中國(guó)金融體系的不可或缺的組成部分。在這場(chǎng)全球性金融風(fēng)暴的大環(huán)境下，農(nóng)村信用合作更是難以置身事外，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及管理必然受到影響。
1. 客戶資源流失，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)增長(zhǎng)放慢
國(guó)際金融危機(jī)不斷滲透和蔓延到各領(lǐng)域，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民承受的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和壓力逐漸增加。以農(nóng)副產(chǎn)品為原材料的加工業(yè)由于出口需求的縮減，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益不理想，一方面影響相關(guān)農(nóng)業(yè)企業(yè)的資本流動(dòng)，另一方面導(dǎo)致農(nóng)民收入減少，從而造成農(nóng)信社客戶資源的流失。受大背景環(huán)境的影響，預(yù)期收入和購(gòu)買(mǎi)力的下降，對(duì)于農(nóng)村的生產(chǎn)和農(nóng)戶的心理難免造成負(fù)面影響，也不利于農(nóng)信社相關(guān)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。農(nóng)信社的存款、貸款額增長(zhǎng)率相較于之前都有一定幅度的下降。[2]對(duì)于“以貸為本”， 缺少中間業(yè)務(wù)支撐的農(nóng)村信用社，盈利問(wèn)題將是最大的難題。同時(shí)由于受監(jiān)管政策的影響，各農(nóng)信社之間的競(jìng)爭(zhēng)相互滲透異常激烈，也在一定程度上導(dǎo)致客戶資源特別是優(yōu)質(zhì)客戶資源的短缺。
2. 競(jìng)爭(zhēng)壓力加劇，市場(chǎng)份額面臨挑戰(zhàn)
農(nóng)村信用社明確定位于三農(nóng)。中國(guó)是一個(gè)發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國(guó)，三農(nóng)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著不可缺少的重要作用。然而隨著農(nóng)村金融改革的深入推進(jìn)，農(nóng)信社“一農(nóng)支三農(nóng)”的地位已受到挑戰(zhàn)，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)意識(shí)到農(nóng)村市場(chǎng)的重要地位，也采取相應(yīng)措施，加大力度對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的支持，如農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)卡”的推行、郵政儲(chǔ)蓄銀行小額農(nóng)貸產(chǎn)品的面市。加上民間借貸盛行，金融危機(jī)之下農(nóng)信社的市場(chǎng)環(huán)境復(fù)雜性和面對(duì)的不確定因素增加，農(nóng)村金融市場(chǎng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨劇烈，農(nóng)信社面臨著巨大的挑戰(zhàn)。
3. 金融創(chuàng)新壓力加大
目前農(nóng)信社提供的服務(wù)幾乎集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上，信貸種類偏少金融論文，金融創(chuàng)新也主要是以借鑒為主，創(chuàng)新性不足，同質(zhì)化嚴(yán)重。同時(shí)由于金融危機(jī)的關(guān)系，之前的金融產(chǎn)品也受到不同程度的影響。[3]如受農(nóng)戶歡迎的小額農(nóng)貸因市場(chǎng)的不景氣形勢(shì)，市場(chǎng)需求下降，導(dǎo)致深度推廣難度增加。農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整雖然讓如專業(yè)合作社的組建、消費(fèi)類的新興產(chǎn)業(yè)的資金需求增大，但由于處于初期的探索階段和金融危機(jī)的沖擊，農(nóng)信社可作為之處有限。也有些農(nóng)信社把部分資產(chǎn)投資于房地產(chǎn)行業(yè)，但房地產(chǎn)行業(yè)的不穩(wěn)定性使農(nóng)信社陷入困境之中。加上，農(nóng)信社自身?xiàng)l件的限制，如金融創(chuàng)新觀念不強(qiáng)、金融人才缺乏、金融工具創(chuàng)新能力有限等等都加劇了目前農(nóng)信社金融創(chuàng)新的壓力。
4. 農(nóng)村信用社體制改革阻力增加
由于歷史積累和現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，農(nóng)信社普遍存在著經(jīng)營(yíng)效益不佳、服務(wù)機(jī)制不健全、人才觀念落后、電子信息化程度度等問(wèn)題。農(nóng)村信用社體制改革目標(biāo)就在于解決歷史積累上所留下的問(wèn)題和改善農(nóng)信社在經(jīng)營(yíng)管理體制。但當(dāng)前從整體上來(lái)說(shuō)，我國(guó)農(nóng)信社體制改革嚴(yán)重滯后，不僅與金融改革的預(yù)期目標(biāo)相距還很大，同時(shí)也難以適應(yīng)當(dāng)下金融市場(chǎng)的高速發(fā)展。為了實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)信社的體制改革也在不斷的深化，但金融危機(jī)的到來(lái)對(duì)于農(nóng)信社的改革必然造成影響。在農(nóng)信社面臨各方面巨大壓力的情況下，如何繼續(xù)推動(dòng)農(nóng)信社的改革，增強(qiáng)實(shí)力，實(shí)現(xiàn)向現(xiàn)代化銀行的轉(zhuǎn)換，難度可想而知。
二、農(nóng)村信用社應(yīng)對(duì)金融危機(jī)對(duì)策分析
面對(duì)金融危機(jī)，農(nóng)信社如何結(jié)合自身的實(shí)際情況利用各種有利因素化挑戰(zhàn)為發(fā)展機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展，關(guān)鍵在于以下幾個(gè)方面：
�。ㄒ唬� 解讀金融危機(jī)深層問(wèn)題，總結(jié)教訓(xùn)
由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的金融海嘯帶來(lái)的不僅僅是巨大的災(zāi)難還有深刻的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。我國(guó)農(nóng)信社應(yīng)深刻解讀引發(fā)金融危機(jī)的深層次原因。在這場(chǎng)危機(jī)中，不管是對(duì)全球經(jīng)濟(jì)一體化的把握、政府的金融市場(chǎng)監(jiān)管還是對(duì)于市場(chǎng)機(jī)制的靈活運(yùn)用，農(nóng)信社有所作為的地方還很多。各國(guó)也紛紛總結(jié)應(yīng)對(duì)此次金融危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)之談，其中馬來(lái)西亞央行行長(zhǎng)澤提認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)本身的穩(wěn)定性是非常重要的中國(guó)。農(nóng)信社應(yīng)努力增強(qiáng)自身的實(shí)力，夯實(shí)基礎(chǔ)，加強(qiáng)內(nèi)部治理和穩(wěn)定性。同時(shí)，金融危機(jī)也暴露出各金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)防范上的管理漏洞，這也對(duì)農(nóng)信社提出了建立和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的要求。
�。ǘ�(gòu)建農(nóng)村信用社營(yíng)銷體系，鞏固市場(chǎng)地位
面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)壓力加劇、市場(chǎng)份額面臨挑戰(zhàn)的現(xiàn)狀，農(nóng)信社關(guān)鍵在于做好市場(chǎng)營(yíng)銷，提高廣大農(nóng)戶應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的信心，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，鞏固市場(chǎng)地位。農(nóng)信社應(yīng)充分發(fā)揮其立足于農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民的先天優(yōu)勢(shì)，做好市場(chǎng)細(xì)分，明確目標(biāo)市場(chǎng)，注重于潛在市場(chǎng)的發(fā)掘和培訓(xùn)和客戶資源的有效管理。樹(shù)立“以客戶需求為中心的”營(yíng)銷觀念，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，以優(yōu)質(zhì)貼心服務(wù)取勝。加強(qiáng)營(yíng)銷人員隊(duì)伍的建設(shè)，為市場(chǎng)營(yíng)銷提供優(yōu)秀的人才保障。利用多種營(yíng)銷手段，形成整體的營(yíng)銷策略，真正起到維系客戶、培育客戶的忠誠(chéng)度、搶占市場(chǎng)的作用。
�。ㄈ⿲ふ沂袌�(chǎng)突破口，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新
農(nóng)信社對(duì)于原有的金融產(chǎn)品可根據(jù)市場(chǎng)需求作出適當(dāng)調(diào)整后繼續(xù)加大推廣力度。如原本的小額農(nóng)貸投放一般以男性為主金融論文，可在充分調(diào)研的基礎(chǔ)向農(nóng)村婦女推廣。積極尋找市場(chǎng)突破口，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，做到“人無(wú)我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我廉”。對(duì)于富裕的農(nóng)戶可嘗試消費(fèi)型或住房類貸款的推銷；對(duì)于因金融危機(jī)返鄉(xiāng)的農(nóng)民工，可鼓勵(lì)支持其進(jìn)行創(chuàng)業(yè)；[4]對(duì)于國(guó)家鼓勵(lì)提倡的綠色環(huán)保型、科技實(shí)用型、區(qū)域特色型中小企業(yè)，加大支持力度著力解決所面臨的貸款難問(wèn)題。積極開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新工作，在做好原先業(yè)務(wù)，如代發(fā)工資的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮農(nóng)信社根植于廣大農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，可逐步開(kāi)展代收保險(xiǎn)、水電費(fèi)、代發(fā)民政補(bǔ)助款、等業(yè)務(wù)，急廣大農(nóng)民之所需以提升農(nóng)信社金融服務(wù)影響力，獲得良好口碑。同時(shí)可嘗試電話銀行、投資理財(cái)、金融咨詢服務(wù)等新業(yè)務(wù)，以提供了更加優(yōu)質(zhì)全面的金融服務(wù)。
�。ㄋ模┮氍F(xiàn)代金融理念和機(jī)制，加快體制改革
金融危機(jī)對(duì)于農(nóng)信社的體制改革來(lái)講既是挑戰(zhàn)又是機(jī)遇。借此次金融危機(jī)的契機(jī)，農(nóng)信社應(yīng)挺住各方面壓力，嚴(yán)格遵循國(guó)家和省市各級(jí)的政策要求，堅(jiān)持以三農(nóng)為主要服務(wù)對(duì)象，不斷提升自身實(shí)力向現(xiàn)代金融企業(yè)邁進(jìn)。引入現(xiàn)代國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行先進(jìn)的運(yùn)作管理模式和觀念，樹(shù)立以效益為目標(biāo)，以人為本的經(jīng)營(yíng)理念，打破原有體制的束縛，健全法人治理的企業(yè)結(jié)構(gòu)，盡快完善運(yùn)行機(jī)制適應(yīng)市場(chǎng)要求，將農(nóng)信社改革往實(shí)處和深處推進(jìn)，以致力于符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展需要的現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)。
參考文獻(xiàn)：
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