商業(yè)銀行信貸風險管理特點分析論文

　　摘要：隨著利率市場化的不斷推進，我國商業(yè)銀行的發(fā)展既面臨著機遇也面臨著挑戰(zhàn)，如何利用利率市場化契機以及商業(yè)銀行信貸資產證券化快速發(fā)展的機會，是目前商業(yè)銀行在改革發(fā)展中需要著重考慮的問題。本文將從商業(yè)銀行信貸風險來源角度切入，分析商業(yè)銀行信貸風險管理上的特點和缺點，就如何利用利率市場化契機完善銀行信貸風險管理提幾點看法。

　　關鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；信貸風險管理

　　一、商業(yè)銀行信貸風險的來源

　　(一)宏觀經濟環(huán)境的變動

　　宏觀經濟環(huán)境比較復雜，變化頻繁且劇烈，一旦宏觀經濟環(huán)境發(fā)生極大的變動便會影響金融市場的穩(wěn)定，從而給商業(yè)銀行信貸帶來更大風險。尤其是在經濟全球化背景下，外國市場風險會隨著國際貿易和國際市場交易而帶入到我國，影響我國金融市場的穩(wěn)定。比如2008年美國爆發(fā)的次貸危機便通過國際市場對各個國家均產生了不同程度的影響，我國政府雖然及時推出了擴大內需政策和貨幣政策，避免風險擴大，但是近幾年來隨著資產證券化的快速發(fā)展，金融市場自由程度提高，再加上經濟下行壓力大，我國金融產業(yè)和實體經濟行業(yè)在發(fā)展上均遇到了障礙。

　　(二)政府政策變化和干預

　　我國政府對于金融市場的管理主要采取的是監(jiān)管和宏觀經濟政策來調控和調節(jié)經濟，對商業(yè)銀行的監(jiān)管主要表現(xiàn)在貨幣政策、產業(yè)政策和具體業(yè)務上的干預。首先商業(yè)銀行是貨幣政策傳導途徑，所以當貨幣政策發(fā)生變動之后商業(yè)銀行的業(yè)務經營便會受到影響，從而影響信貸的規(guī)模，影響信貸的業(yè)務發(fā)展。

　　(三)商業(yè)銀行內部風險

　　我國商業(yè)銀行的發(fā)展要遠遠滯后于發(fā)達國家，表現(xiàn)在信貸風險管理上便是信貸風險管理體系不完善以及信貸風險管理能力較弱。比如在信貸風險管理體系上，在貸前管理中缺乏完善的評價指標，缺少定量分析；在貸中和貸后管理上不能對所貸款的企業(yè)進行有效的監(jiān)控。此外，在信貸風險管理能力上，信貸風險管理人員的專業(yè)技能和風險責任意識還有待進一步提高。

　　二、商業(yè)銀行信貸風險管理的特點

　　(一)投向行業(yè)集中性

　　商業(yè)銀行信貸最大的特點便是行業(yè)集中性，也就是在投向上往往集中于某一個行業(yè)，并長期對這一類企業(yè)發(fā)放貸款。這主要是因為受到政府產業(yè)政策偏向的影響，一般來說產業(yè)政策更偏向于新興產業(yè)和重點產業(yè)。這類企業(yè)在得到銀行信貸支持以后便會獲得較快的發(fā)展，銀行能取得較為可觀的貸款收益。

　　(二)以塊為主的橫向組織架構

　　以塊為主的橫向組織架構雖然可以擴大業(yè)務范圍，增加信貸業(yè)務量，但是在管理上卻出現(xiàn)了權力分散，無法組建高效全面的信貸決策隊伍和信貸管理體系。此外，在橫向組織架構下，在貸后管理上存在的問題更嚴重，這是因為很多商業(yè)銀行沒有建立完善的激勵機制，一些信貸業(yè)務員和管理人員缺乏控制信貸風險的主動性，在貸后風險管理中存在職責不到位、責任缺失的問題，當不良貸款發(fā)生之后找不到相應的負責人員，或者直接通過追究業(yè)務員責任了事。

　　三、利率市場化下如何完善商業(yè)銀行信貸風險管理

　　(一)形成穩(wěn)健理性的.經營理念，完善組織架構

　　商業(yè)銀行在不斷擴張的經營理念下，一味地追求擴大業(yè)務規(guī)模，增加客戶數量和市場份額，卻忽略了不良貸款的存在，導致不良貸款率上升。因此，在利率市場化條件下，隨著金融市場機制的不斷完善，市場的作用越來越大，商業(yè)銀行想要防范風險，全面有效地迎接挑戰(zhàn)，就應該構建穩(wěn)健和理性的經營理念，同時積累管理經驗。

　　(二)建立完善和動態(tài)發(fā)展的信貸風險管理體系

　　首先，應構建完善的信貸評價機制，將定性分析和定量分析結合起來，根據自己的實際情況選擇合適的數量模型不斷完善信貸風險評價指標，將行業(yè)和區(qū)域分析納入到指標體系中。此外，要加強貸后監(jiān)管工作，對所貸款企業(yè)的生產經營進行監(jiān)督。當然，商業(yè)銀行信貸風險管理體系不是一成不變的，應該根據宏觀政策和經濟環(huán)境的變化動態(tài)發(fā)展，充分利用市場環(huán)境來完善管理體系，從而促進商業(yè)銀行長期穩(wěn)定地發(fā)展，并保障金融市場的穩(wěn)定。

　　三、結束語

　　綜上，隨著金融市場機制的不斷完善，利率市場化得到了快速發(fā)展，市場在金融市場中發(fā)揮的作用越來越明顯。而對于商業(yè)銀行來是說，也逐漸脫離政府發(fā)展信貸業(yè)務，但是由于外界環(huán)境、政策的變動以及商業(yè)銀行自身問題，在信貸風險管理上既面臨機遇也面臨挑戰(zhàn)。本文認為在利率市場化背景下商業(yè)銀行可以從完善經營管理理念、完善組織架構以及發(fā)展動態(tài)的信貸風險管理體系等方面來逐漸完善信貸風險管理。

　　參考文獻：

　　[1]李寧果.商業(yè)銀行信貸資產證券化業(yè)務的綜合收益研究[J].新金融，2015（04）：43-46.

　　[2]曹國華，劉睿凡.供給側改革背景下我國商業(yè)銀行信貸風險的防控[J].財經科學，2016（04）：22-30.

【商業(yè)銀行信貸風險管理特點分析論文】相關文章：

商業(yè)銀行信貸風險管理的論文05-26

商業(yè)銀行個人信貸風險管理論文范本05-26

商業(yè)銀行信貸風險管理方法略談論文10-22

商業(yè)銀行全面預算管理分析論文11-26

我國商業(yè)銀行信貸風險管理論文范本05-26

商業(yè)銀行房地產信貸風險論文04-26

信貸風險管理論文05-28

商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉型成本管理分析論文10-18

商業(yè)銀行信貸風險評級的重要性論文04-28