淺析商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)論文
隨著中國加入WTO,外資銀行正式登陸中國內(nèi)地,2002年花旗銀行在中國率先擺出一個(gè)儲蓄門檻之后,銀行收費(fèi)的新概念與國人傳統(tǒng)的服務(wù)理念發(fā)生了強(qiáng)烈碰撞。中國金融業(yè)監(jiān)督治理委員會與國家發(fā)展和改革委員會制定的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格治理暫行辦法》已于近日公布,將于2003年10月1日起施行,中資銀行即將加入收費(fèi)行列。本文試圖對商業(yè)銀行的中介服務(wù)收費(fèi)問題做初步的研究,通過市場競爭理論探討銀行中介服務(wù)價(jià)格競爭策略。
一、中國銀行業(yè)中介服務(wù)市場的特征及其基本假定
筆者將中國銀行業(yè)市場的特征及其基本假定具體概括如下:
第一,由寡占市場向壟斷競爭市場過渡。中國目前已經(jīng)打破了四大國有銀行的寡占壟斷經(jīng)營,各類商業(yè)銀行逐步打破地域經(jīng)營界限,外資銀行也呈逐漸滲透之勢。
第二,同質(zhì)產(chǎn)品市場。中國各類商業(yè)銀行提供的服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。各銀行提供的儲蓄、匯兌、結(jié)算、信貸等服務(wù)基本是無差別的,也就是說,在服務(wù)范圍和責(zé)任內(nèi)容上沒有差異。這主要是因?yàn)樵谕粋(gè)市場:中,面對的客戶需求基本相同,提供相同金融服務(wù)在成本上沒有太大差異,因此,對于相同服務(wù)銀行服務(wù)收費(fèi)費(fèi)率的計(jì)算應(yīng)該是一致的。
第三,范圍經(jīng)濟(jì)特征明顯,價(jià)格是主要競爭手段,這也是銀行業(yè)的基本特征。范圍經(jīng)濟(jì)往往和自然聯(lián)系在一起,銀行業(yè)雖然不具有自然壟斷的特征,但銀行的服務(wù)卻具有范圍經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn),客戶一旦選擇在某家銀行開戶,一般儲蓄、貸款、結(jié)算、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)都通過這家銀行辦理,因此銀行的成本收益很難從單一業(yè)務(wù)方面進(jìn)行測算。因此,假如放開中間服務(wù)收費(fèi)的管制,對于中資銀行是否選擇收費(fèi)以及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),考慮的不僅僅是單項(xiàng)業(yè)務(wù)的成本收益,而是客戶流失、綜合業(yè)務(wù)下降等等系列問題,非凡是面向一般儲戶的收費(fèi),服務(wù)價(jià)格的高低將直接影響到儲蓄規(guī)模等一系列問題。
第四,進(jìn)入壁壘是影響市場競爭程度的重要因素之一。目前中國商業(yè)銀行的設(shè)立受到嚴(yán)格的管制,銀行業(yè)由于關(guān)系到國家經(jīng)濟(jì)的安全,存在很多有形和無形的行業(yè)進(jìn)入壁壘;同時(shí),相對于整個(gè)市場需求,單個(gè)商業(yè)銀行的供給能力有限。商業(yè)銀行服務(wù)的供給能力是山資本實(shí)力決定的,表現(xiàn)在是否能夠提供覆蓋整個(gè)市場的服務(wù)體系。從這——點(diǎn)上看,任何一家銀行在儲蓄、結(jié)算、信貸等服務(wù)領(lǐng)域都不能獨(dú)立滿足整個(gè)市場的需求,需要各家銀行之間的合作,才能更好地為社會提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
二、壟斷競爭下銀行業(yè)服務(wù)收費(fèi)分析
根據(jù)以上對中國銀行業(yè)市場的基本特征分析,筆者認(rèn)為,可以利用壟斷競爭的基本思想對銀行服務(wù)收費(fèi)的競爭問題進(jìn)行研究。壟斷競爭下,每個(gè)廠商面對著一條向下方傾斜的需求曲線;有足夠多的廠商,其中每個(gè)廠商都認(rèn)為,假如自己降低服務(wù)價(jià)格,其競爭對手并不會改變他們的價(jià)格策略;廠商的進(jìn)入導(dǎo)致利潤趨于零。
壟斷競爭條件下的市場均衡
對壟斷競爭市場上廠商行為進(jìn)行的分析,最早見于哈佛大學(xué)的愛德華、張伯倫于1933年出版的頗具影響的《壟斷競爭理論》一書。在張伯倫考慮的市場-亡,最初有一定數(shù)量的具有相同成本曲線的相似廠商,這些廠商生產(chǎn)具有不完全替代性的商品,假如這些廠商索取相同的`價(jià)格,那么,他們平分市場。
根據(jù)張伯倫的理論,假定最初所有銀行的收費(fèi)是相同的,比如說P1.假如一家銀行將價(jià)格略微降低,那么,它有可能從其它銀行那里爭取到一些客戶,在現(xiàn)實(shí)生活中出現(xiàn)過有些銀行為了推銷信用卡,取消卡費(fèi)的優(yōu)惠措施,結(jié)果造成短期內(nèi)客戶增加的實(shí)例。同樣,假如某家銀行將價(jià)格提高到其競爭對手之上,那么,它就會把一些客戶推給對手,這方面也出現(xiàn)過工商銀行一種儲蓄卡由免費(fèi)開始收費(fèi),結(jié)果出現(xiàn)部分持卡人退卡的情況。因此,面對向下力傾斜的需求曲線,銀行在產(chǎn)量問題上將選擇邊際收益等于邊際成本之處,假設(shè)就是。假如在這種均衡狀態(tài)下存在利潤,那么就會產(chǎn)生吸引新的競爭對手進(jìn)入該市場的動機(jī),直到利潤趨近于零。隨著新銀行的進(jìn)入,市場上將會出現(xiàn)更多的替代品,正如現(xiàn)實(shí)中隨著外資銀行的進(jìn)入,各類股份制商業(yè)銀行在全國范圍內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu),客戶選擇的余地大了,這一過程的最終均衡點(diǎn)將是需求曲線恰好與成本曲線相切的那一點(diǎn),假設(shè)是,在這一點(diǎn),利潤為零。
熊彼特競爭現(xiàn)象
聞名的哈佛大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家約瑟夫。熊彼特沒想了一種形式頗為不同的壟斷競爭,對目前中國銀行業(yè)的競爭問題也具有一定的借鑒意義。熊彼特注重到,作為廠商技術(shù)優(yōu)勢的結(jié)果,不同市場在不同的時(shí)期被一人或少數(shù)廠商所控制,但是,隨著新的創(chuàng)新取代原來的技術(shù),這些廠商經(jīng)常面臨著對其技術(shù)優(yōu)勢的競爭。這種現(xiàn)象在中國的銀行業(yè)中也有一定程度的表現(xiàn)。很多銀行通過金融創(chuàng)新,占有新的市場領(lǐng)域,假如新的市場領(lǐng)域存在具有吸引力的利潤,其它銀行就會通過“學(xué)習(xí)”進(jìn)入這個(gè)市場。
在這種情況下,即使在新業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有主導(dǎo)地位的銀行,也面臨新對手進(jìn)入的威脅。當(dāng)它獨(dú)自支配著一個(gè)市場時(shí),它像一個(gè)壟斷者那樣行事,根據(jù)邊際收益大于邊際成本的原則決定市場策略,提供比完全競爭少得多的服務(wù)。但是,主導(dǎo)銀行如何使用利潤卻受到市場競爭的影響:假如它希望維持其現(xiàn)在的主導(dǎo)地位,那么,它就必須把這些利潤投資到新的金融創(chuàng)新之中,提供更好的金融服務(wù)。
合謀——組建卡特爾
假如一個(gè)區(qū)域內(nèi)的銀行進(jìn)行合謀,組建市場卡特爾的話,無異會給銀行帶來超額的壟斷利潤。但是,在壟斷競爭的市場結(jié)構(gòu)下,如何監(jiān)督執(zhí)行卡特爾協(xié)議,以及如何有效懲罰違規(guī)者等等,這些困難足以使任何卡特爾同盟瓦解。
同時(shí),隨著中國加入WTO后金融市場開放承諾的兌現(xiàn),外資銀行的進(jìn)入,以及答應(yīng)各類中資商業(yè)銀行在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu),任何卡特爾都可能招致非成員競爭對手的顯著競爭,從而最終造成卡特爾的崩潰。
三、市場策略與政府規(guī)制建議
考慮到銀行服務(wù)市場競爭的特征,為了避免同質(zhì)產(chǎn)品之間激烈的價(jià)格競爭,銀行首先應(yīng)該考慮產(chǎn)品差別化的競爭策略。通過提供有別于其他銀行的金融產(chǎn)品和附加服務(wù),在保持穩(wěn)定中間服務(wù)收費(fèi)增長的基礎(chǔ)上,采用非價(jià)格競爭手段贏得市場。因此,“專業(yè)化、個(gè)性化、區(qū)域化”應(yīng)該是未來市場競爭中避免殘酷價(jià)格競爭的主要策略。銀行應(yīng)該加大與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作,創(chuàng)新推出各類理財(cái)業(yè)務(wù),例如與券商合作,提供債券買賣服務(wù),與信托公司合作,提供信托投資服務(wù),通過一系列金融創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)收益最大化,在此基礎(chǔ)上通過收取各種中間服務(wù)費(fèi),不僅可以避免銀行間直接的價(jià)格競爭,而且可以通過新業(yè)務(wù)的推廣,逐漸培養(yǎng)客戶付費(fèi)的市場意識,從而通過拓寬服務(wù)范圍培育更大的市場蛋糕。
銀行服務(wù)的最大特點(diǎn)是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì),通過銀行網(wǎng)絡(luò)為客戶提供一攬子服務(wù),我們應(yīng)該注重到,隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展,銀行網(wǎng)絡(luò)正在向以Internet為代表的虛擬網(wǎng)絡(luò)演變,市場競爭將越來越激烈。因此,監(jiān)管部門對于市場的監(jiān)管,應(yīng)該把重點(diǎn)放在維護(hù)市場競爭秩序,嚴(yán)格監(jiān)管控制銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)方面,而對于面向客戶的收費(fèi)問題,應(yīng)該放松管制,加強(qiáng)競爭,充分發(fā)揮市場優(yōu)勝劣汰的作用。筆者認(rèn)為,未來銀行監(jiān)管部門的管制關(guān)鍵在于兩點(diǎn):
一是明確銀行之間結(jié)算的法律義務(wù),建立健全銀行業(yè)的競爭秩序,充分保障客戶享受到快捷安全的服務(wù)。目前跨行結(jié)算服務(wù)還存在很多問題,這不僅僅是商業(yè)銀行自身需要提高效率,而且關(guān)鍵還要看人民銀行各地的結(jié)算服務(wù)中心是否能夠提高效率,從而為銀行結(jié)算服務(wù)提供一個(gè)暢通的市場環(huán)境。
二是監(jiān)督和促進(jìn)商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu),防范內(nèi)部人控制和金融風(fēng)險(xiǎn)。在國有獨(dú)資銀行和股份制銀行,非凡是股權(quán)相對分散的上市銀行中,都有內(nèi)部人控制的問題,如何利用市場機(jī)制緩解信息不對稱問題,應(yīng)該成為監(jiān)管者研究的一個(gè)重要問題。由于銀行產(chǎn)業(yè)成本弱增性特點(diǎn),固定成本投入巨大,而運(yùn)營費(fèi)用較低,可能使得經(jīng)營者犧牲企業(yè)長遠(yuǎn)利益,采取惡性競爭的手段。因此,在適當(dāng)放松管制的情況下,應(yīng)該加強(qiáng)對銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)的監(jiān)管,制定科學(xué)的銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系,引入獨(dú)立董事制度,防微杜漸,監(jiān)督和促進(jìn)銀行完善公司治理結(jié)構(gòu)。
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