淺析車險費率市場化的挑戰(zhàn)的論文

　　近期，保監(jiān)會公布了《深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作方案》(下稱《方案》)，提出商業(yè)車險改革的時間表和路線圖，《方案》的提出將改革內(nèi)容具體化、明晰化、精細化，使改革各項舉措更具操作性、針對性和現(xiàn)實性，確定試點地區(qū)及改革步驟，扎實推進商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作�！斗桨浮返陌l(fā)布，預示著商業(yè)車險市場化改革邁出重要一步，車險費率市場化改革即將進入全面落地階段。

　　一、費率結(jié)構(gòu)更加規(guī)范，促使公司優(yōu)化管理水平

　　作為改革的重要組成部分，改革后車險費率方案一直被社會和輿論高度關注。此次商業(yè)車險改革費率方案經(jīng)過嚴謹?shù)臏y算和多次論證修改，從方案中可以看出此次改革的諸多亮點:

　　一是費率結(jié)構(gòu)更加合理規(guī)范。改革后的商業(yè)車險費率方案分為基準純風險保費、附加費用率、費率調(diào)整系數(shù)三個部分計算。其中基準純風險保費由保險行業(yè)協(xié)會按照大數(shù)法則測算所得，并會建立商業(yè)車險損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調(diào)整機制，動態(tài)發(fā)布商業(yè)車險基準純風險保費表;附加費用率由各保險公司根據(jù)實際情況報批后使用;費率調(diào)整系數(shù)則簡化為無賠付優(yōu)待系數(shù)、渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)及交通違法記錄四個系數(shù)。改革后的'方案可以清晰明了地看到保費的組成部分，計算也相對簡單方便。

　　二是保費掛鉤費用率，促使公司優(yōu)化管理水平。改革后的商業(yè)車險基本保費將與各財險公司的附加費用率直接掛鉤，附加費用率越低，定價的優(yōu)勢越明顯，新方案將直接考驗公司的管理水平。這有助于通過市場機制推動財險公司自我優(yōu)化內(nèi)部流程，改善運營、人力等各項費用成本，促使公司合理投放銷售費用，并最終使消費者受益。

　　三是采用車型定價，實現(xiàn)精細化定價。新費率方案將采取國際上通用的車型定價方式，引入車型系數(shù)，不同車型有不同的車型系數(shù)，從而有差異化的基準純風險保費。不同類型車型具有不同風險，主要源自兩方面:首先，不同車型在安全駕駛性能和適用人群上不同，出險頻度存在一定差異;其次，制造工藝與用料不同，導致事故造成的損壞程度不同，同時維修成本也會有一定差異。此次費率改革有望能一定程度上有效解決車型的賠付率差異問題。

　　二、順應行業(yè)發(fā)展要求，費改既是挑戰(zhàn)更是機遇

　　此次車險費率改革，順應了我國保險行業(yè)大發(fā)展的形勢。XX年，我國產(chǎn)險公司原保險保費收入7544.40億元，同比增長16.41%，車險更是保持了多年連續(xù)增長的良好態(tài)勢。

　　進一步激發(fā)了行業(yè)活動。此次商業(yè)車險改革方案中的費率方案可以說是充分體現(xiàn)了商業(yè)車險改革的初衷，可以概括為行業(yè)共同制定定價基礎、公司根據(jù)定價基礎合理調(diào)整保費、穩(wěn)步擴大公司定價自主權。可以預期新費率方案實施后，保險公司間的惡性競爭將逐步減少，競爭的主戰(zhàn)場將從價格戰(zhàn)轉(zhuǎn)移到精算定價與風險識別能力上，最終形成高度的商業(yè)市場化定價機制。在此背景下，此次商業(yè)車險改革圍繞“向客戶提供更多保險權益”和“推動行業(yè)市場化進程”兩大主題展開，改革的推進過程有利于進一步保護消費者權益，激發(fā)行業(yè)活力，推動保險業(yè)健康發(fā)展。參照國外成熟保險市場的類似改革經(jīng)驗，改革后的保險市場普遍呈現(xiàn)了穩(wěn)定發(fā)展的態(tài)勢，并大幅激發(fā)了市場活力，這也讓我們可以期待中國保險行業(yè)會有更好的發(fā)展。

　　進一步促進險企的轉(zhuǎn)型升級。作為中國第二大財產(chǎn)保險公司，平安產(chǎn)險目前正在圍繞著風險識別、精準定價和產(chǎn)品及服務創(chuàng)新三個方面，在數(shù)據(jù)、技術和專業(yè)人才儲備上進行積極地準備。同時，我們也在加緊研究互聯(lián)網(wǎng)車險，運用科技手段開發(fā)移動互聯(lián)產(chǎn)品，以滿足互聯(lián)網(wǎng)時代客戶體驗新的需求。XX年11月23日，“平安好車主”A PP首個版本正式上線。作為應對商業(yè)車險改革所開發(fā)出的重要產(chǎn)品，平安好車主“A PP”一個月內(nèi)注冊用戶近150萬，保費超過2億元，受到市場的廣泛關注和用戶的好評。通過這款A PP，消費者在移動端即可完成車險投保續(xù)保、違章查詢代辦、理賠進度信息查詢等功能，帶來極致便捷的承保、理賠體驗。此次改革為行業(yè)大發(fā)展帶來了重要機遇，平安產(chǎn)險將全力抓住這次機遇，進一步提升公司的品牌價值和為客戶提供更全面的服務體驗。

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