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檔案管理專業(yè)實習(xí)報告

時間:2021-06-11 14:50:14 實習(xí)報告 我要投稿

檔案管理專業(yè)實習(xí)報告

  購買保險應(yīng)注意的細(xì)節(jié)!

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  保險行業(yè)有一句經(jīng)典的推銷語錄:買保險就像晴天備把傘。聽起來非常有道理,因為誰也料不到什么時候大雨會不期而至。可是,當(dāng)暴風(fēng)雨真的來臨時,你撐開一看,原來是把漏洞百出的傘,或者是薄紙糊的傘,甚至是你一廂情愿以為存在而根本就不存在的傘時,你該怎么辦?

  再不要一味抱怨“我被騙了”。假如當(dāng)初簽保單時,你多一些疑問,多問幾個為什么,多和代理人探討甚至“糾纏”一些細(xì)節(jié)問題,結(jié)局一定不同。當(dāng)你坐下來,平心靜氣去梳理一張保單里面的條款時,你會驚異地發(fā)現(xiàn):其實,和自己保障利益密切相關(guān)的細(xì)節(jié)并不多,而且也沒有那么晦澀難懂。但這些細(xì)節(jié),卻決定著你購買保險的成敗。

  代理人關(guān)鍵詞

  ◎ “不承保范圍”、“免除責(zé)任”

  ◎ “減額交清”、“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”、“自動墊交”

  ——如果以上詞匯你基本沒有聽到,那么,你眼前的這名代理人就值得懷疑了。

  在購買保險時除了選擇服務(wù)好、口碑好的公司之外,更重要的是認(rèn)真選擇保險代理人。一個優(yōu)秀稱職的保險代理人,可以為消費者解釋保險條款,點評產(chǎn)品,分析個人財務(wù)需要,并提供一系列迅捷而專業(yè)的服務(wù),如簽約、保全、理賠等等,而且不會誤導(dǎo)投保人。

  選擇代理人首先要看代理人是否誠實可靠和有責(zé)任心,是否真正替投保人和被保險人考慮。最關(guān)鍵的要看他是在單純推銷保險還是真正能從客戶的實際需求和財務(wù)狀況出發(fā)考慮問題,看他能否把險種的優(yōu)缺點講清楚,是否介紹不承保范圍及有關(guān)責(zé)任免除的條款規(guī)定。

  任何保單都有不承保的范圍,但是有些代理人為了自己的業(yè)績需求,在向投保人和被保險人介紹產(chǎn)品時故意遺漏此項,把保單說成什么都保、什么都賠,讓那些不了解保險的人投保。結(jié)果,發(fā)生保險事故,投保人申請理賠時才發(fā)現(xiàn)被誤導(dǎo)了,導(dǎo)致了條款爭議甚至理賠官司,最終花錢買的保單成了一張廢紙,白白地遭受損失。

  保險代理人的專業(yè)水平也很重要。當(dāng)今的保險條款功能有許多,諸如借款、減額交清、可轉(zhuǎn)換權(quán)益、自動墊交等等。如果保險代理人的專業(yè)水平有限,也許保險有些功能就介紹不清。

  另外,壽險多為長期險,需要保險代理人與客戶建立長期的聯(lián)系。一個負(fù)責(zé)任的、售后服務(wù)良好的代理人要能及時告知自己公司的新條款和新信息,能及時提醒客戶續(xù)繳保費,對客戶的要求能及時回應(yīng),并且要協(xié)助保戶做好保單的變更及理賠。

  保單關(guān)鍵時間點

  ◎ 其實不僅僅是簽保單,當(dāng)你準(zhǔn)備在任何一份合同上簽字的時候,都應(yīng)該三思而后簽。

  ——10天的投保猶豫期,對于你來說至關(guān)重要。

  投保猶豫期:10天

  投保人買保險后,如果后悔了,可以無條件地退保,拿回自己繳交的全部保費,但要記住有個時間期限:10天。

  由于保險條款復(fù)雜,為了充分保障投保人的利益,各家保險公司在保險合同中,都有一個“猶豫期”的規(guī)定。

  一般來說,客戶收到保單后的10天是個重要的“猶豫期”,投保人可以充分利用這一段時間,仔細(xì)研究保單,或咨詢對該險種比較熟悉的朋友,對自己所投保險種作一番深入考慮,下定最后的決心,;蚴遣槐。如果投保后再中途退保,就要承受較大損失。

  繳費寬限期:60天

  考慮到投保人可能因為手頭資金周轉(zhuǎn)不靈等種種原因,未能按期繳保費,保險公司一般都會設(shè)定一個延繳保費的寬限期,大多為60天。這是針對分期繳保費的情況而定的,如投保人到期未繳納保費,則從保險單載明的繳納日期次日起60天為寬限期。

  寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故的,保險公司承擔(dān)保險責(zé)任,但會從所需給付的保險金中扣除其所欠繳的保費及利息。

  觀望期:3個月或半年

  如果患上一些較重大的疾病,身體會有一個漸變過程,并不一定是突發(fā)性的。反映到醫(yī)療保險上來,就是投保人在買保險時,連他本人都不知道自己存在某種隱患,或者他事實上已經(jīng)是一名“病人”了,如果剛投保,就因此發(fā)生醫(yī)療費用,要保險公司為其負(fù)責(zé),是不太公平的。

  因此,絕大多數(shù)保險公司都對住院醫(yī)療險規(guī)定了一個觀望期,一般是指從合同生效日算起的90天或180天以內(nèi)。在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費支出,保險公司不負(fù)責(zé)賠付。

  賠付分水嶺:1年為界

  如果投保人買了一定年限的定期壽險,而被保險人在合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或高殘,只可獲得相當(dāng)于投保金額10%的保險金給付以及所繳保險費,保險責(zé)任終止。

  但在合同有效期內(nèi),如果被保險人因為意外傷害,或合同生效一年后因疾病導(dǎo)致身故或高殘,則可獲得相當(dāng)于保險金額全數(shù)的保險金給付,保險責(zé)任終止。

  最佳退保期:2年以后

  由于保險公司發(fā)生的經(jīng)營費用大多發(fā)生在保單生效的2年內(nèi),因此投保壽險的人決定退保的話,也最好在繳足保費2年之后,因為未繳足2年保費,保險公司要扣除很大比例的費用。業(yè)內(nèi)一般認(rèn)為,如2年內(nèi)退保,則投保人的經(jīng)濟損失,幾乎是所有分期所繳的保費,或者是躉繳保費的30%。

  保單復(fù)效期:保險合同中止2年內(nèi)

  如果投保人在中止保險合同后又開始后悔,又想恢復(fù)原有的`保單,一般情況下,在保險合同中止2年內(nèi),投保人可申請恢復(fù),與保險公司達(dá)成復(fù)效協(xié)議,但要補繳失效期內(nèi)的保費及利息。

  新舊保單交接期

  ◎ 保險市場政策也在與時俱進,當(dāng)一個新政策誕生時,必然會導(dǎo)致同一險種的新舊保單之間存在著升級與轉(zhuǎn)換問題。

  ——簽單時,這是個需要考慮清楚的關(guān)鍵問題之一。

  相比于西方成熟保險市場,我國的商業(yè)保險歷程只有十幾年時間,很多法律法規(guī)尚不夠健全,同樣一個險種,老保單和新保單有時的差異性就很大。比如,國內(nèi)關(guān)于重疾險的各種規(guī)定,就發(fā)生了一系列的變化和更新,最近的一次“變化”規(guī)定:目前市場上銷售的所有重疾險產(chǎn)品,必須在今年8月1日起遵照新頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》重新定義。也就是說,老保單上列出的重疾病種,有可能與將要推行的“規(guī)范”不符,到時候如何理賠將成為懸念。在目前國內(nèi)的市場中,我們發(fā)現(xiàn):已經(jīng)有很多保險公司紛紛針對此種現(xiàn)象表明了自己的立場。

  如中美大都會人壽推出相應(yīng)管理措施:首先,原有的重疾險產(chǎn)品疾病定義,在價格不變的前提下,根據(jù)上述保險行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進行修正,并于2007年7月以前完成及上線;其次,對于上線前投保本公司重疾險產(chǎn)品的客戶,當(dāng)有理賠申請發(fā)生時,將遵循“做有利客戶解釋”的原則,尊重已簽定的保險合同,并可參照新重大疾病保險的疾病定義及《使用規(guī)范》執(zhí)行。

  還有許多保險公司均按照“從寬原則”處理原有重疾險保單的索賠申請。比如,某疾病新定義寬泛,那么對老保單就參照新定義進行賠付;如果某疾病原來的定義更為寬泛,那么仍然沿用原有定義。這一類主要還包括新華保險、泰康人壽、中意人壽等公司。與此同時,另外一些保險公司表示,將對舊保單直接免費升級。這一類公司主要有信誠人壽、光大永明等。

  保單的各種費用

  ◎ 在投資型保險中,尤其要注意保單包含的各項費用,尤其是一些專業(yè)素質(zhì)不太高的代理人,會在推銷過程中有意向你隱瞞保單的一些必要費用。

  ——而拼命強調(diào)這張保單的投資回報價值。

  以購買投連險為例,我們可以看到,其一張保單的費用多已經(jīng)達(dá)到了7項。如果你僅僅看到了這張保單的投資能力,而對于它的各項費用視而不見的話,你終究會有后悔的那一天。

  初始費用:即保險公司提供保單銷售和其他服務(wù)的費用。各保險公司收取方式不同,比如買一份投連險,每年繳費5000元,第一年繳納的這些保費不是全部進入個人賬戶,可能只有30%進入個人賬戶,隨后第二、第三年遞減,可能到第四年就不扣除初始費了。而躉繳的投連險,大部分公司一次性收取5%左右初始費,也有保險公司不收取初始費用。

  風(fēng)險保費:作為一種特殊的壽險產(chǎn)品,保費進入個人賬戶后,扣除的第一部分就是風(fēng)險保費。它通常主要責(zé)任是給付身故保險金、意外傷殘保險金,甚至附加重大疾病、住院醫(yī)療保險等。

  賬戶管理費:維持合同有效的服務(wù)管理費用,第一年和第二年收費可以不同。據(jù)了解,即將出臺的投連險精算規(guī)定中要求它必須是一個固定金額,與比例無關(guān)。

  資產(chǎn)管理費:不同公司規(guī)定不同,按賬戶資產(chǎn)凈值的一定比例收取,一般為0。5%至1。5%。

  買賣差價:一般在保險公司網(wǎng)站上查詢投連險的賬戶價值,每天都會有個買入價和賣出價。今天如果購買這個投連產(chǎn)品,投入的錢按今天的買入價折算成份數(shù),如果今天想拋出,按賣出價計算。

  手續(xù)費:投連險包括不同賬戶,按什么比例投資賬戶,消費者可以自行設(shè)定。

  一般保險公司會給予每年幾次的免費調(diào)整權(quán)限,超出次數(shù)就要收取一定費用。

  而在消費者提取投資賬戶中的現(xiàn)金價值也要繳費,前幾年費用大概是4%~5%,幾年后就幾乎為零了。

  退保費用:保費第一年退保收取不超過賬戶價值的10%,此后逐年遞減。

  固定利率VS息漲隨漲

  壽險產(chǎn)品與銀行儲蓄一直是逆向發(fā)展的,銀行利率上升,預(yù)示著大批資金將從保險市場退出進入銀行儲蓄,從而使得整體保費下滑。一旦進入加息通道,保險產(chǎn)品的收益將會受到較大威脅。因此,在簽保單前一定要留意是否有“針對銀行利率變動而調(diào)整收益率”的條款。

  由于養(yǎng)老險規(guī)定只能有2。5%的保底收益,在多次加息的背景下,投資回報已經(jīng)十分接近,再加上保險比儲蓄產(chǎn)品的流動性差,因此,養(yǎng)老險面臨的市場吸引力將大大下降。尤其是一些中短期的固定收益類保險,優(yōu)勢之處僅僅是免征利息稅部分所產(chǎn)生的回報。

  已購買固定利率產(chǎn)品的保戶來說,如您的保單還在猶豫期內(nèi),可果斷選擇退保,并享受全額退還保費;如果已經(jīng)過了猶豫期,且保齡低于3~4年的,退保則要謹(jǐn)慎。首先,提前退保,保險公司不會全額退還保費,要根據(jù)保單的現(xiàn)金價值扣除一定費用。以長期壽險為例,第一年保單現(xiàn)金價值較少,如保戶此時提出退保,可能一分錢也拿不到;第二年保單現(xiàn)金價值為所繳保險費的20%左右,保戶在此期間退保,保險公司將扣除保戶所繳保費的80%作為退保手續(xù)費。

  建議消費者盡量選擇購買“息漲隨漲”的與銀行利率掛鉤的保險產(chǎn)品。目前,這部分投資型保險產(chǎn)品都有較靈活的抵御利率變動的機制,產(chǎn)品收益率隨利率的變化而變化。在加息預(yù)期下,這類產(chǎn)品的銷售前景被一致看好。

  目前的很多新上市產(chǎn)品中,已經(jīng)有一部分產(chǎn)品考慮了加息的風(fēng)險,而且,個別壽險公司的新品中已將“降息、加息的影響”寫進保險條款,一旦利率變化,保險費率將自動升降。

  保險行業(yè)有一句經(jīng)典的推銷語錄:買保險就像晴天備把傘。

  任何保單都有不承保的范圍,但是有些代理人為了自己的業(yè)績需求,在向投保人和被保險人介紹產(chǎn)品時故意遺漏此項,把保單說成什么都保、什么都賠,讓那些不了解保險的人投保。結(jié)果,發(fā)生保險事故,投保人申請理賠時才發(fā)現(xiàn)被誤導(dǎo)了,導(dǎo)致了條款爭議甚至理賠官司,最終花錢買的保單成了一張廢紙,白白地遭受損失