理財(cái)方案[精選15篇]

　　為了確保事情或工作得以順利進(jìn)行，常常需要提前進(jìn)行細(xì)致的方案準(zhǔn)備工作，方案的內(nèi)容和形式都要圍繞著主題來(lái)展開(kāi)，最終達(dá)到預(yù)期的效果和意義。制定方案需要注意哪些問(wèn)題呢？下面是小編收集整理的理財(cái)方案，僅供參考，希望能夠幫助到大家。

理財(cái)方案1

　　一、證券投資：

　　劉女士和方先生已近中年，投資策略應(yīng)偏向于平衡穩(wěn)定型。除房地產(chǎn)投資外，還可將剩余的存款分為兩部分，一部分用于老人平時(shí)生病時(shí)的應(yīng)急款項(xiàng)，另一部分則可投資于人民幣理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債、債券。每年方先生的收入節(jié)余部分也可不斷進(jìn)行這方面投資的追加。

　　二、保險(xiǎn)投資：

　　方先生的單位雖然為其上了社會(huì)保險(xiǎn)，但由于方先生是家庭收入的主要?jiǎng)?chuàng)造者，因此為了減小方先生遭遇不測(cè)時(shí)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的影響，應(yīng)重點(diǎn)為方先生投保意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)。劉女士由于沒(méi)有工作單位，因此也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)自身的保護(hù)，特別是針對(duì)她沒(méi)有養(yǎng)老金這一現(xiàn)狀，主要為其投保養(yǎng)老保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)。

　　三、購(gòu)車(chē)需求：

　　以方先生現(xiàn)在的收入水平買(mǎi)一輛車(chē)應(yīng)不成問(wèn)題，可考慮買(mǎi)一輛中檔轎車(chē)，但因汽車(chē)屬于純消費(fèi)品，因此建議買(mǎi)車(chē)不必奢侈。

　　四、房產(chǎn)投資：

　　劉女士家中有30萬(wàn)元的儲(chǔ)蓄存款，投資方式過(guò)分單一，應(yīng)對(duì)這30萬(wàn)元進(jìn)行分散投資，提高資金利用率，從而使收益盡量增加。劉女士可以拿出15萬(wàn)元至20萬(wàn)元進(jìn)行房地產(chǎn)投資，如果選址合適，不但每個(gè)月會(huì)有數(shù)千元的房租收入，而且按照現(xiàn)在房地產(chǎn)平均每年百分之五的增長(zhǎng)，這項(xiàng)收益將是相當(dāng)可觀的。要綜合考慮戶(hù)型、交通、購(gòu)物等多種條件。

　　生活中不能忽視的一些理財(cái)省錢(qián)方式

　　隨著“窮忙族”隊(duì)伍的壯大，而這里講的窮忙族指針對(duì)每周工時(shí)低于平均工時(shí)的三分之二以下、收入低于全體平均60%以下者。這個(gè)定義又逐漸發(fā)展成一種為了填補(bǔ)空虛生活，而不得不連續(xù)消費(fèi)，之后繼續(xù)投入忙碌的工作中，而在消費(fèi)過(guò)后最終又重返空虛的“窮忙”。

　　換句話(huà)說(shuō)，窮忙族并非是失業(yè)者，有人可能兼了好幾份差事，甚至全職受雇者都可能淪為既忙又窮的工作窮人。鑒于此，“白領(lǐng)”一詞在今天也有了另外一個(gè)意思，發(fā)了薪水，交了房租、水電煤氣費(fèi)，買(mǎi)了油、米和泡面，摸摸口袋剩下的錢(qián)，感嘆一聲：唉，這月工資又“白領(lǐng)”了！

　　辛辛苦苦大半年，一夜回到解放前！

　　當(dāng)然省錢(qián)，不是降低生活質(zhì)量；省錢(qián)，是一種生活態(tài)度！

　　比月光族還窮，比勞模還忙。所以，在窮忙族成為省錢(qián)達(dá)人之前，先要確定一個(gè)宗旨：

　　省錢(qián)，是為了改善生活質(zhì)量，并非降低生活質(zhì)量。當(dāng)我們盲目地開(kāi)始省錢(qián)，戒掉去心愛(ài)的餐廳吃飯的'習(xí)慣，戒掉逛街，戒掉和朋友在酒吧談天說(shuō)地，戒掉去電影院……我們的生活還能剩下什么？

　　難道只是純粹地作為一個(gè)生物活在這個(gè)世界上，失去任何樂(lè)趣嗎？如果你打算這么做，那么很不幸地告訴你，你的省錢(qián)計(jì)劃不出一個(gè)月就會(huì)舉白旗。只有在保證了生活質(zhì)量地情況下，才能夠開(kāi)始省錢(qián)，這非常重要，因?yàn)樗鼘�決定你能持續(xù)多久。

　　省錢(qián)并不是讓你變成一個(gè)守財(cái)奴，錙銖必較，一毛不拔。定期下館子、逛喜歡的百貨公司、和朋友們外出消遣，如果取消這些活動(dòng)讓你感到沮喪的話(huà)，請(qǐng)繼續(xù)，但是這并不代表你被允許胡吃海喝和刷卡血拼，你要記得只點(diǎn)可以裝進(jìn)肚子的，不點(diǎn)需要倒掉的，只買(mǎi)能用上的，不買(mǎi)用來(lái)囤積的。

　　定期記賬，知道自己的錢(qián)花在了什么地方，以便對(duì)下個(gè)季度的消費(fèi)計(jì)劃做出調(diào)整，把省下來(lái)的錢(qián)存進(jìn)銀行或者請(qǐng)專(zhuān)業(yè)人士為你設(shè)計(jì)投資理財(cái)計(jì)劃，當(dāng)你在工作兩年后依舊在每個(gè)月底發(fā)愁，你需要停頓下來(lái)，重新理財(cái)。

　　窮忙族的消費(fèi)水平可以很高，但是，在你踏入25歲后，你需要開(kāi)始設(shè)計(jì)自己的將來(lái)。省錢(qián)是一種負(fù)責(zé)的生活態(tài)度，不僅僅是為自己。

理財(cái)方案2

　　目前，國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，城市商業(yè)銀行發(fā)展形勢(shì)不容樂(lè)觀。為此，城市商業(yè)銀行需以城市居民、中小企業(yè)作為定位，堅(jiān)持理財(cái)產(chǎn)品特色開(kāi)發(fā)，重視主動(dòng)、裙帶營(yíng)銷(xiāo)方式的運(yùn)用，注重人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，同時(shí)堅(jiān)持近期目標(biāo)與長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)相結(jié)合。

　　一、 中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

　　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照運(yùn)作方式不同，分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶(hù)提供的分析與規(guī)劃、建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。綜合理財(cái)服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶(hù)提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶(hù)的委托和授權(quán)，按照與客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

　　近年來(lái)，隨著我國(guó)持續(xù)高速發(fā)展和居民經(jīng)濟(jì)收入的不斷增加，人們對(duì)財(cái)富理財(cái)?shù)男枨笤絹?lái)越強(qiáng)，中國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。匯豐、花旗、東亞等外資銀行憑借先進(jìn)的管理理念、豐富的理財(cái)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)和便捷的全球投資渠道優(yōu)勢(shì)積極登陸中國(guó)，搶占高端私人理財(cái)市場(chǎng)；國(guó)內(nèi)大型國(guó)有銀行和全國(guó)性股份制銀行憑借自身規(guī)模和實(shí)力紛紛建立“理財(cái)工作室”、“理財(cái)中心”開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，不斷研發(fā)推出系列化和組合化的理財(cái)產(chǎn)品，例如招商銀行“金葵花”理財(cái)、光大銀行“陽(yáng)光”理財(cái)、民生銀行“非凡”理財(cái)?shù)鹊�。理�?cái)產(chǎn)品類(lèi)型也由最初的儲(chǔ)蓄型理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展為包括結(jié)構(gòu)型、信托貸款型、票據(jù)型、債券型及QDII等多種理財(cái)產(chǎn)品。

　　二、城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

　　與全國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)日新月異的發(fā)展趨勢(shì)相比，城市商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展卻不盡人意。20xx年發(fā)行了理財(cái)產(chǎn)品的城市商業(yè)銀行只有19家，占所有發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品銀行總數(shù)的34%，但綜合理財(cái)能力前10名的銀行中城市商業(yè)銀行只占據(jù)1席①。由于在研發(fā)能力、網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模、管理水平等方面與國(guó)有大型銀行、股份制銀行和外資銀行存在較大差異，城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)從出生的那一刻起就在夾縫中生存。

　　三、城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

　　1、理財(cái)市場(chǎng)定位

　　首先，在全國(guó)所有的城市商業(yè)銀行中，除北京銀行、上海銀行等少數(shù)幾家城商行規(guī)模實(shí)力較強(qiáng)之外，絕大部分的城市商業(yè)銀行屬于小銀行，研發(fā)能力相對(duì)較弱、網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模較小，難以占據(jù)高端客戶(hù)市場(chǎng)。其次，“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”是城市商業(yè)銀行的基本市場(chǎng)定位，中小企業(yè)和城市居民是其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)。第三，從客戶(hù)方面來(lái)看，高端客戶(hù)投資金額大、抗風(fēng)險(xiǎn)能力很強(qiáng)，但同時(shí)要求的收益率也相對(duì)較高，與大型國(guó)有銀行、股份制銀行和外資銀行相比，城市商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品不具吸引力；低端客戶(hù)投資資金少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，不適合作為理財(cái)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象。而中端客戶(hù)投資金額適中、具有一定的`抗風(fēng)險(xiǎn)能力，傾向于收益風(fēng)險(xiǎn)均衡型理財(cái)產(chǎn)品，城市商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品能完全滿(mǎn)足其需求。因此，城市商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)定位于城市居民、中小企業(yè)等中端客戶(hù)群。

　　2、理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)

　　一是堅(jiān)持跟隨型研發(fā)策略，以開(kāi)發(fā)成熟型理財(cái)產(chǎn)品為主。開(kāi)發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品需具較高的前期投入研發(fā)、有較強(qiáng)的研發(fā)能力、較高的風(fēng)險(xiǎn)管控水平及較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，城市商業(yè)的自身能力難以達(dá)到上述要求。而堅(jiān)持市場(chǎng)跟隨型研發(fā)策略，開(kāi)發(fā)市場(chǎng)上相對(duì)較成熟的理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)成本低、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)小、業(yè)務(wù)較成熟，例如信托貸款型、債券票據(jù)型、打新股型等理財(cái)產(chǎn)品。二是適當(dāng)開(kāi)發(fā)個(gè)性化、本地化的特色理財(cái)產(chǎn)品。城市商業(yè)銀行具有地域性較強(qiáng)的特點(diǎn)，對(duì)本地市場(chǎng)需求、客戶(hù)群體等情況比較熟悉，城市商業(yè)銀行要結(jié)合自身特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)適合本地客戶(hù)或基于本地市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，形成自身獨(dú)特的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。三是加強(qiáng)合作，走理財(cái)業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展之路。城市商業(yè)銀行之間可以相互合作，共同開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、收益共享；城市商業(yè)銀行還可以利用自身地域性網(wǎng)點(diǎn)渠道優(yōu)勢(shì)與具有產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢(shì)的大中型銀行合作，通過(guò)代銷(xiāo)其理財(cái)產(chǎn)品獲益；此外，城市商業(yè)銀行可以與信托、、基金等機(jī)構(gòu)合作，推出適合城市商業(yè)銀行的募集資金規(guī)模較小的理財(cái)產(chǎn)品。四是提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，嚴(yán)控理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)業(yè)務(wù)之所以能成為各家銀行競(jìng)相發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，主要原因在于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)收益較高的中間業(yè)務(wù)，但其風(fēng)險(xiǎn)也是各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)中較高的，例如利率風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等等。理財(cái)業(yè)務(wù)一旦形成風(fēng)險(xiǎn)并產(chǎn)生損失，將對(duì)銀行良好的形象產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。因此，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管控水平有限的城市商業(yè)銀行來(lái)講，控制理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)尤為重要。

　　3、理財(cái)渠道運(yùn)用

　　由于城市商業(yè)銀行不具有大型國(guó)有銀行、股份制銀行及外資銀行在媒體宣傳投放、銀行品牌信譽(yù)度等方面的優(yōu)勢(shì)，所以不能坐等客戶(hù)上門(mén)。城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在于其本地化客戶(hù)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，他們?cè)诋?dāng)?shù)負(fù)碛休^好的人脈和客戶(hù)資源，通過(guò)現(xiàn)有的各項(xiàng)業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、居民建立了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系。城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)、裙帶營(yíng)銷(xiāo)的方式通過(guò)“客戶(hù)經(jīng)理——現(xiàn)有客戶(hù)——客戶(hù)的客戶(hù)、親朋”發(fā)展模式積極營(yíng)銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品，搶占擴(kuò)大理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額。

　　4、理財(cái)人才培養(yǎng)

　　企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際就是人才的競(jìng)爭(zhēng)。城市商業(yè)銀行要想在理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)上占據(jù)一席之地，就必須打造一支精英理財(cái)團(tuán)隊(duì)。首先，城市商業(yè)銀行可以適當(dāng)從同業(yè)引進(jìn)高級(jí)人才，在并不熟悉的理財(cái)業(yè)務(wù)上迅速打開(kāi)局面、進(jìn)入市場(chǎng)。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度來(lái)看，這種方式存在費(fèi)用高、同業(yè)人才緊缺的缺點(diǎn)。其次，城市商業(yè)銀行可以與信托、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，通過(guò)共同開(kāi)發(fā)推廣理財(cái)產(chǎn)品、邀請(qǐng)專(zhuān)家對(duì)本行員工培訓(xùn)等方式，借用外部人才發(fā)展銀行自身的理財(cái)業(yè)務(wù)。但這種方式存在著不確定性的缺點(diǎn)。與此同時(shí)，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)理財(cái)團(tuán)隊(duì)建設(shè)的重點(diǎn)放在培養(yǎng)自己的人才方面。一方面要支持鼓勵(lì)員工參加理財(cái)規(guī)劃師、從業(yè)資格、基金從業(yè)資格、保險(xiǎn)從業(yè)資格等各類(lèi)金融職業(yè)培訓(xùn)，加快理財(cái)人才培養(yǎng)。另一方面建立人才的激勵(lì)機(jī)制，創(chuàng)造人才實(shí)施才華的平臺(tái)，發(fā)揮其業(yè)務(wù)潛能，實(shí)現(xiàn)其人生價(jià)值，提高人才事業(yè)忠誠(chéng)度。

　　5、理財(cái)業(yè)務(wù)目標(biāo)

　　參考文獻(xiàn)：

　　①：西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 《商業(yè)銀行理財(cái)能力排名報(bào)告（200812）》

　�、冢禾镂腻\金融理財(cái)[M].北京：出版社，20xx.

理財(cái)方案3

　　首先感謝您到招商銀行財(cái)富管理中心進(jìn)行咨詢(xún)并進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。 理財(cái)規(guī)劃是招商銀行財(cái)富管理中心為我行金葵花客戶(hù)提供的服務(wù)。本理財(cái)報(bào)告用來(lái)幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，幫助您對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策。本理財(cái)報(bào)告是在您提供的資料基礎(chǔ)上，并基于通�？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計(jì)，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支以及理財(cái)對(duì)策而制訂的，推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存有一定的誤差，您提供信息的完整性、真實(shí)性將有利于我們?yōu)槟�更好地量身定制個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，提供更好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。如因您隱瞞真實(shí)情況、提供虛假或錯(cuò)誤信息而造成的損失我行及我本人將不承擔(dān)任何責(zé)任。作為我行尊敬的客戶(hù)，所有信息都由您自愿提供，我們將為您嚴(yán)格保密。

　　所有的理財(cái)規(guī)劃分析都基于您目前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來(lái)目標(biāo)和計(jì)劃、您對(duì)一些金融參數(shù)的假設(shè)、中華人民共和國(guó)目前生效的法律（含地方法規(guī)）以及目前所處的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。我們建議您定期評(píng)估您的目標(biāo)和計(jì)劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時(shí)候，如更換工作、創(chuàng)建企業(yè)等等。 對(duì)本理財(cái)報(bào)告中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)享有對(duì)這些產(chǎn)品的最終解釋權(quán)。同時(shí)，除了確定收益率的金融產(chǎn)品外（如存款、債券），本理財(cái)報(bào)告不保證分析過(guò)程中所采用金融產(chǎn)品的收益。我行的理財(cái)建議為參考性質(zhì)的，其不代表我行對(duì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的保證。 我們的職責(zé)是準(zhǔn)確評(píng)估您的財(cái)務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高

　　質(zhì)量的財(cái)務(wù)建議和長(zhǎng)期的服務(wù)。您如果有任何疑問(wèn)，歡迎您隨時(shí)向您的客戶(hù)經(jīng)理或者招商銀行財(cái)富管理中心咨詢(xún)。

　　招商銀行股份有限公司

　　一、方案摘要

　　(一)

　　張紅女士基本資料

　　張紅女士一家正處于屬于典型的家庭成長(zhǎng)期。妻子張紅，30歲，醫(yī)生。丈夫朱先生，30歲，外企工程師。夫婦二人月稅后收入6000元，每年底還有一次性獎(jiǎng)金30000元。3個(gè)月后，夫婦二人的孩子即將出世。夫婦現(xiàn)有貸款購(gòu)買(mǎi)的自有住房一套，約價(jià)值500，000元，六年后將還清貸款。夫婦二人對(duì)自己的資產(chǎn)進(jìn)行了簡(jiǎn)單分配，但投資區(qū)品種僅限于定期存款，并且保險(xiǎn)品種較少，不能合理的抵御未來(lái)可能帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二) 預(yù)期目標(biāo)

　　在對(duì)張女士家的基本情況進(jìn)行了解，并綜合了張紅女士及朱先生

　　的個(gè)人意見(jiàn)之后，我們提出了這個(gè)理財(cái)方案，主要對(duì)您家的現(xiàn)金、投資、子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃以及風(fēng)險(xiǎn)保障等五個(gè)方面進(jìn)行了規(guī)劃，希望達(dá)到獲得較大的.投資收益，為您兒子未來(lái)的教育和您及您丈夫未來(lái)的養(yǎng)老提供保障，取得更好的生活保障，穩(wěn)定無(wú)憂(yōu)。

　　(三)

　　理財(cái)建議

　　1. 合理配置現(xiàn)金及投資以獲得更高收益； 2. 為即將出生的孩子的成長(zhǎng)和教育預(yù)備準(zhǔn)備金； 3. 規(guī)劃夫婦二人的養(yǎng)老及全家人的保障；

　　張女士家屬于中等收入之家，夫婦二人的工作也比較穩(wěn)定，家庭的資產(chǎn)狀況也比較良好，如果嚴(yán)格按照我們?yōu)槟�制定的這個(gè)理財(cái)計(jì)劃執(zhí)行的話(huà)，相信能夠達(dá)到您預(yù)期的理財(cái)目標(biāo)。 (四)

　　理財(cái)原則：

　　確保家庭生活質(zhì)量不下降的前提下，通過(guò)合理的理財(cái)策略實(shí)現(xiàn)20年內(nèi)家庭財(cái)富的穩(wěn)定增值，為退休后的生活準(zhǔn)備充足的養(yǎng)老、醫(yī)護(hù)基金。

　　二、當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況

　　資產(chǎn)負(fù)債表

　　現(xiàn)金流量表

　　注：由于案例中未提供定期存款存款時(shí)間，所以存款收益在此暫時(shí)忽略不計(jì)。

　�。ㄒ唬┴�(cái)務(wù)比率分析

　　結(jié)余比率：結(jié)余/收入=24000/102000=0.23

理財(cái)方案4

　　閱讀下列綜合理財(cái)規(guī)劃方案，提出綜合評(píng)價(jià)，同時(shí)列舉其不妥之處并簡(jiǎn)要敘述應(yīng)如何改正。

　　張先生和趙女士是一對(duì)夫婦，生活在二線(xiàn)城市，今年均為35歲，二人有一可愛(ài)的女兒，今年5歲。張先生在一家私企當(dāng)主管，月薪15000元（稅后），每年年終獎(jiǎng)5萬(wàn)元（稅后）。趙女士在一家國(guó)企當(dāng)出納，月薪5000元（稅后）。張先生還有一套一居室的房屋用于出租，每月租金20xx元。去年，張先生家庭的基金和股票獲得收入10000元。張先生夫婦除了單位給上的社保外并無(wú)其他商業(yè)保險(xiǎn)。

　　張先生夫婦目前有活期儲(chǔ)蓄10萬(wàn)元，定期存款20萬(wàn)元，貨幣市場(chǎng)基金5萬(wàn)元。還有市值為10萬(wàn)元的股票和15萬(wàn)元的偏股型基金。張先生家庭用于出租的一居室目前市場(chǎng)價(jià)值60萬(wàn)元；家庭的自住房目前價(jià)值120萬(wàn)元，于20xx年1月貸款60萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)，貸款期限20年，等額本息還款，利率7%目前已還款2年。目前未還貸款本金為570421元。除此之外，張先生還有一輛價(jià)值8萬(wàn)元的轎車(chē)。

　　張先生家庭財(cái)務(wù)支出比較穩(wěn)定，除了基本伙食、交通、通訊費(fèi)用外，就是不定期的服裝購(gòu)置和旅游支出。一家人平均每月的日常生活開(kāi)支為6000元，房貸月供4652元，女兒的學(xué)前教育費(fèi)用為每年2萬(wàn)元，趙女士辦的美容卡每年需要20xx元，張先生應(yīng)酬支出平均每月1000元，家庭每年旅游支出5000元。另外，夫妻倆每月都要給雙方父母各寄去1000元的生活費(fèi)。目前，張先生想請(qǐng)理財(cái)規(guī)劃師通過(guò)理財(cái)規(guī)劃解決以下問(wèn)題：

　　1、張先生家庭生活過(guò)的越來(lái)越富裕，希望在沿海城市購(gòu)買(mǎi)一套價(jià)值80萬(wàn)元的小兩居給父母養(yǎng)老居住。張先生想知道，根據(jù)目前家庭的資產(chǎn)狀況，應(yīng)如何進(jìn)行規(guī)劃。

　　2、張先生想知道目前只依靠單位福利的風(fēng)險(xiǎn)保障是否完備，如果不足，還需要補(bǔ)充哪些保險(xiǎn)。

　　3、孩子是夫妻二人的希望，夫妻二人希望女兒能茁壯成長(zhǎng)，接受良好的教育。由于小學(xué)和中學(xué)階段教育開(kāi)支并不太大，因此張先生想請(qǐng)理財(cái)規(guī)劃師著重為其解決女兒的'高等教育費(fèi)用問(wèn)題。而且二人非常希望孩子18歲時(shí)可以出國(guó)上大學(xué)，屆時(shí)至少需要100萬(wàn)元。假設(shè)投資回報(bào)率為8%。

　　4、盡管張先生夫妻二人單位福利不錯(cuò)，但考慮到養(yǎng)老費(fèi)用是一筆不小的開(kāi)支，同時(shí)想在身后能夠?yàn)榕畠毫粝逻z產(chǎn)，所以夫妻二人還是想在退休時(shí)積攢下一筆財(cái)富。張先生打算在他60歲時(shí)，夫妻二人共同退休，享受生活，二人預(yù)計(jì)壽命為85歲，考慮到通貨膨脹及各種旅游休閑開(kāi)支，已10%的投資報(bào)酬率，到60歲共需養(yǎng)老費(fèi)用400萬(wàn)元。

　　5、能夠?qū)ΜF(xiàn)金等流動(dòng)資產(chǎn)進(jìn)行有效管理。 提示，信息收集時(shí)間為20xx年12月31日。 不考慮存款利息收入。

　　不考慮房租需繳納的個(gè)人所得稅。

　　月支出均化為年支出的十二分之一。 不考慮折舊。

　　計(jì)算過(guò)程保留兩位小數(shù)，計(jì)算寄過(guò)保留到整數(shù)位。

　　客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況分析

　　表1 資產(chǎn)負(fù)債表單位：元

　　表2 收入支出表單位：元

　　表-3客戶(hù)財(cái)務(wù)比率表

　　客戶(hù)財(cái)務(wù)比率分析

　�。�1）結(jié)余比率=年結(jié)余/稅后收入，反映的是客戶(hù)提高其凈資產(chǎn)水平的能力，參考值為30%。張先生家庭目前的結(jié)余比率為41%，高于參考值。一方面說(shuō)明張先生家庭控制支出的能力較強(qiáng)，另一方面說(shuō)明張先生家庭累積凈資產(chǎn)的能力較強(qiáng)。

　　（2）負(fù)債比率=負(fù)債總額/總資產(chǎn)，反映客戶(hù)綜合能力的指標(biāo)，負(fù)債比率越低，財(cái)務(wù)越安全，一般將負(fù)債比率控制在50%以下。張先土家庭負(fù)債比率為23%。低于參考值，說(shuō)明張先生家庭財(cái)產(chǎn)狀況很安全。

　�。�3）財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比率=年負(fù)債/稅后收入，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比率不僅可以反映客戶(hù)支出能力的強(qiáng)弱，還可以說(shuō)明客戶(hù)是否有保障清償短期債務(wù)，參考值為40%。張先生家庭的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比率為17%，低于參考值。說(shuō)明張先生家庭短期償債能力很強(qiáng)。

　�。�4）流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出，反映的是客戶(hù)支出能力的強(qiáng)弱，參考值為3-6之間。張先生家庭的流動(dòng)性比率為22，高于參考值。也就是說(shuō)在不動(dòng)其他資產(chǎn)時(shí)，張先生家庭的流動(dòng)資產(chǎn)可以支付家庭近22個(gè)月的開(kāi)支，對(duì)于張先生夫婦的工資收入都比較穩(wěn)定的情況來(lái)說(shuō)，這個(gè)比率很高，在做理財(cái)規(guī)劃時(shí)，可以對(duì)這部分資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整。 客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況預(yù)測(cè)

　　從張先生家庭成員目前的工作來(lái)看未來(lái)將會(huì)有著不錯(cuò)的前景，收入將繼續(xù)看漲，家庭收入在未來(lái)也將有較大提高。隨著資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與房屋貸款的調(diào)整，支出方面雖然會(huì)比現(xiàn)在有所降低，但是考慮到張先生女兒的成長(zhǎng)以及父母年齡的增加，張先生家庭支出將有較大幅度增加， 所以整體上的家庭支出仍是成上漲趨勢(shì)。

　　客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià)

　　張先生家庭的財(cái)務(wù)狀況安全性較高，債務(wù)負(fù)擔(dān)合理，流動(dòng)性資產(chǎn)量偏大，除此之外該家

　　庭在財(cái)務(wù)狀況及風(fēng)險(xiǎn)保障方面還存在一些問(wèn)題。如果想順利的實(shí)現(xiàn)張先生的理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)，

　　還需要仔細(xì)規(guī)劃。此外，在以后的規(guī)劃中應(yīng)優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)的綜合收益率，通過(guò)增加金融投資類(lèi)資產(chǎn)來(lái)提升資產(chǎn)有效增值的空間，取得更高的收益。 理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)

　�。�1）張先生家庭的購(gòu)房置業(yè)規(guī)劃

　　（2）張先生家庭成員的保險(xiǎn)保障計(jì)劃

　�。�3）張先生女兒100萬(wàn)元高等教育資金的足額準(zhǔn)備

　　（4）張先生夫婦計(jì)劃60歲退休，屆時(shí)能有400萬(wàn)元的退休養(yǎng)老資金 （5）保證家庭資產(chǎn)的適度流動(dòng)性 分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃方案

　　1、購(gòu)房置業(yè)規(guī)劃

　　按照張先生提出的購(gòu)房日標(biāo)，需要總價(jià)約80萬(wàn)元，而張先生家庭資產(chǎn)充足，償債能力較強(qiáng)，所以盡管目前尚有未還完貸款，但人可以利用財(cái)務(wù)杠桿通過(guò)貸款來(lái)實(shí)現(xiàn)購(gòu)房。建議張先生可以利用商業(yè)貸款，貸款金額500000元，首付300000元，從銀行存款和貨幣市場(chǎng)基金中支取。按照貸款20年，貸款利率7%計(jì)算，買(mǎi)房后新增月供負(fù)擔(dān)3876元，加上原來(lái)月供4652元，總月供為8528元，約占平均稅后月收入的三成，基本與張先生家庭的還款能力相匹配。

　　2、張先生女兒的教育規(guī)劃

　　張

　　先生的女兒今年5歲，距離上大學(xué)還有13年的時(shí)間，建議張先生以15萬(wàn)的偏股型基金作為啟動(dòng)資金。逐步構(gòu)建以平衡基金、股票形基金的投資組合，若13年每年8%的投資報(bào)酬率，再利用年結(jié)余定投、28000元到該教育金賬戶(hù)中，至女兒上大學(xué)的時(shí)點(diǎn)即可滿(mǎn)足100萬(wàn)的教育金需求。

　　3、張先生夫婦的退休養(yǎng)老規(guī)劃

　　張先生計(jì)劃60歲退休，退休時(shí)點(diǎn)共需400萬(wàn)退休養(yǎng)老金。將10萬(wàn)元的股票作為啟動(dòng)資金，將來(lái)在逐步調(diào)整投資結(jié)構(gòu)，構(gòu)建以平衡型基金和股票型基金的投資組合，假設(shè)25年每年10%的投資報(bào)酬率，再利用年結(jié)余定投30000元到養(yǎng)老資金賬戶(hù)中，在25年后到張先生夫婦退休時(shí)即可滿(mǎn)足400萬(wàn)的退休金需求。

　　經(jīng)過(guò)上述規(guī)劃，張先生家庭的所有理財(cái)目標(biāo)都可以得到滿(mǎn)足，并且張先生夫婦的流動(dòng)性資產(chǎn)與每年結(jié)余都還有剩余，可以進(jìn)一步進(jìn)行投資，獲取更高的收益，以備將來(lái)之需。

　　（一）綜合評(píng)價(jià)

　　該方案基本能夠完成客戶(hù)提出的理財(cái)目標(biāo)，達(dá)到規(guī)劃目的，數(shù)據(jù)把握比較大體準(zhǔn)確，規(guī)劃流程基本符合標(biāo)準(zhǔn)。缺點(diǎn)在于某些細(xì)節(jié)方面還不完備，有失準(zhǔn)確性，某些方面吧的分析與規(guī)劃缺失。

　　（二）指導(dǎo)意見(jiàn)

　　1.兩張財(cái)務(wù)報(bào)表不符合標(biāo)準(zhǔn)格式。

　　資產(chǎn)負(fù)債表的時(shí)間應(yīng)改為：20xx年12月31日；

　　收入支出表的時(shí)間應(yīng)改為：20xx年1月1日至20xx年12月31日；

　　資產(chǎn)負(fù)債表中，貨幣市場(chǎng)型基金不屬于“其他金融資產(chǎn)”中的項(xiàng)目，而屬于“現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物”中的項(xiàng)目，應(yīng)在“現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物”下面單列出來(lái)，填列內(nèi)容為：貨幣市場(chǎng)基金5萬(wàn)元。

　　2、財(cái)務(wù)比率分析中缺乏投資與凈資產(chǎn)比率分析，應(yīng)加入。

　　投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)，反映的是客戶(hù)通過(guò)投資提高凈資產(chǎn)規(guī)模的能力，參考值為50%。張先生家庭的投資與凈資產(chǎn)比率為45%，低于參考值，說(shuō)明張先生有一定的投資意識(shí)，但還可以進(jìn)一步優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，提高資金利用率，建一張先生在充分權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與利益的關(guān)系后，提高投資性資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比重，增加家庭整體的投資收益水平，擴(kuò)大家庭凈資產(chǎn)規(guī)模。

　　3、理財(cái)規(guī)劃方案中缺乏現(xiàn)金規(guī)劃，應(yīng)加入。

　　根據(jù)科學(xué)的現(xiàn)金規(guī)劃原則，個(gè)人或家庭持有的流動(dòng)性資產(chǎn)作為日常備用金，最好能夠滿(mǎn)足其3-6個(gè)月的生活支出。張先生家庭的每月開(kāi)支約為16000元，所以建議張先生留足48000-96000元的流動(dòng)性資產(chǎn)滿(mǎn)足家庭短期需求。該部分資金可以是現(xiàn)金、銀行存款和貨幣市場(chǎng)基金的形式來(lái)進(jìn)行配置。

　　4、理財(cái)規(guī)劃方案中缺乏保險(xiǎn)規(guī)劃，應(yīng)加入。

　　由于張先生夫婦只有社會(huì)保障，并且張先生作為家庭主要收入者，應(yīng)考慮將保額做足，因此建議張先生主要考慮壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大意外疾病保險(xiǎn)，趙女士主要考慮購(gòu)買(mǎi)一些意外險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，孩子配置一些意外險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)時(shí)遵從雙十原則，即保費(fèi)支出占到家庭年稅后收入的10%，保額做到家庭年稅后收入的10倍。在保額分配方面，建議張先生家庭根據(jù)家庭成員對(duì)家庭收入的貢獻(xiàn)比重進(jìn)行分配，可遵從6:3:1法則。張先生配置保險(xiǎn)保額占家庭總保額的6成，趙女士占3成，由于父母是孩子的最大保障，所以女兒占一成即可。根據(jù)上述當(dāng)時(shí)配置保險(xiǎn)，可使張先生家庭擁有充足的保障。

理財(cái)方案5

　　一確定理財(cái)目標(biāo)：

　　理財(cái)?shù)哪繕?biāo)大概可以分為攢錢(qián)（為購(gòu)買(mǎi)某個(gè)商品攢錢(qián)）、保值（為了不讓自己的錢(qián)因?yàn)橥�脹而貶值）、增值（就是用錢(qián)賺錢(qián)啦）這三種。攢錢(qián)是最低級(jí)的理財(cái)目標(biāo)，不管自己存在銀行里的錢(qián)是增值還是貶值，都不在乎，只要攢夠錢(qián)就可以買(mǎi)東西了；保值就比較有技術(shù)性，你需要考慮自己的錢(qián)投到哪里，理財(cái)耗費(fèi)的精力也比較多；增值的話(huà)就更難了，其實(shí)保值增值的性質(zhì)是一樣的，都需要你投入經(jīng)歷去分析股票、市場(chǎng)、期貨等等理財(cái)產(chǎn)品，或者購(gòu)買(mǎi)某種保值商品，這也需要你有一定的經(jīng)濟(jì)頭腦，并耗費(fèi)一定的經(jīng)歷。考慮自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和自己可用于理財(cái)?shù)木�力，然后才能決定自己的理財(cái)目吧標(biāo)。

　　二制定理財(cái)計(jì)劃：

　　分析好自己的理財(cái)目標(biāo)以后你就可以制定理財(cái)?shù)挠?jì)劃了，在這一步，你要考慮自己的經(jīng)濟(jì)收入中哪一部分可以用于理財(cái)，對(duì)于經(jīng)濟(jì)收入比較高的人（月入n萬(wàn)以上的）來(lái)說(shuō)，你的經(jīng)濟(jì)收入可以分為三個(gè)部分：消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資。對(duì)安全感要求高的人可以多儲(chǔ)蓄少投資，對(duì)于樂(lè)天派可以多消費(fèi)少投資；對(duì)于富有挑戰(zhàn)性的你可以少儲(chǔ)蓄多投資。對(duì)于月收入低于1萬(wàn)的，可以考慮降低消費(fèi)來(lái)增加儲(chǔ)蓄，如果你本身有一定的經(jīng)濟(jì)積累，也可以投資一些風(fēng)險(xiǎn)較少的項(xiàng)目，比如目前階段來(lái)說(shuō)【購(gòu)房】也是保值增值的一種方法。

　　三確定投資項(xiàng)目：

　　目前來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄是無(wú)法達(dá)到保值增值的目的的，因?yàn)殂y行利息太低，而rmb貶值又很快，所以用錢(qián)購(gòu)買(mǎi)某種商品（包括股票），然后利用商品的保值增值性給你的錢(qián)保值增值，這就是理財(cái)?shù)幕�本原理。如果你除了工作以外還有很多的時(shí)間去理財(cái)，你可以選擇一些短期投資，這樣你的資金流動(dòng)性也會(huì)比較快，如果你沒(méi)有多少時(shí)間考慮投資項(xiàng)目（如股票），你最好是選擇銀行里的一些長(zhǎng)期的、安全性較高的理財(cái)項(xiàng)目，比如國(guó)債，貨幣基金等）。

　　四掌握消息

　　現(xiàn)在是信息社會(huì)，掌握一條重要信息可以讓你一夜暴富，比如你知道某種股票在這兩天內(nèi)可能會(huì)漲，你也就可能在這幾天內(nèi)暴富。最有可能讓你一夜暴富的消息是內(nèi)部消息，一般來(lái)自親朋好友；一般炒股的人都要留意國(guó)內(nèi)外發(fā)生的大小新聞；還有一些國(guó)家政策的調(diào)整也要隨時(shí)注意。

　　五分散投資領(lǐng)域：

　　都說(shuō)雞蛋不能放在一個(gè)籃子里，比如你同時(shí)投資石油和黃金，這兩個(gè)往往此消彼漲，所以你的錢(qián)不會(huì)一下子賠光，這是非常保險(xiǎn)的，也就達(dá)到了保值的目的，如果想要達(dá)到增值的目的，還要更加專(zhuān)業(yè)的操作，不過(guò)基本的原理就是在低價(jià)的時(shí)候買(mǎi)入在高價(jià)的時(shí)候賣(mài)出。

　　六限定投資期限：

　　在投資前就應(yīng)該確定什么時(shí)候撤資，比如購(gòu)買(mǎi)某種股票前，決定好要做長(zhǎng)期的.跟進(jìn)還是短期的炒作，如果沒(méi)有設(shè)定好最后期限，你很容易產(chǎn)生“再等一等”的心理，因?yàn)橥顿Y就像，都有“今天運(yùn)氣不好明天就能贏回來(lái)”的思維，一旦股價(jià)下降，會(huì)不甘心就這么愿賭服輸，于是選擇跟進(jìn)，進(jìn)而造成更大的損失。所以，在開(kāi)始之前就要知道什么時(shí)候結(jié)束。

　　七選擇另類(lèi)投資：

　　有些投資是隱形的，即你不認(rèn)為這是投資，但是卻的的確確能給你帶來(lái)收益，比如在結(jié)婚的時(shí)候要買(mǎi)戒指等首飾，你是買(mǎi)金戒還是鉆戒？一般金戒可以保值的而鉆戒買(mǎi)了以后就會(huì)立即貶值，這就是一種理財(cái)?shù)乃悸�。買(mǎi)戒指的一個(gè)更好的辦法就是自己買(mǎi)黃金，然后找名家打造，這樣你的首飾不僅僅是給你保值了，還可能增值。除了這種方式理財(cái)，還可以選擇投入教育，比如報(bào)班學(xué)一些工作上用得到的技能，這種投入比較耗費(fèi)時(shí)間，但是風(fēng)險(xiǎn)小收益大。另外，情感投資也是一種另類(lèi)投資，花些錢(qián)多給親戚朋友辦點(diǎn)實(shí)在事，當(dāng)你有困難的時(shí)候就會(huì)得到回報(bào)。

理財(cái)方案6

　　指標(biāo)一：流動(dòng)性比率不應(yīng)過(guò)高

　　公式：流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出

　　流動(dòng)性資產(chǎn)是指在急用情況下，能迅速變現(xiàn)而不會(huì)帶來(lái)?yè)p失的資產(chǎn)，比如現(xiàn)金、活期存款、貨幣基金等，該比例用來(lái)權(quán)衡你的家庭財(cái)務(wù)狀態(tài)以及變現(xiàn)能力。 應(yīng)盡量避免流動(dòng)性比率過(guò)高現(xiàn)象，如果家庭收入穩(wěn)定，該比率為3即可;如果家庭收入不穩(wěn)定，則該比率應(yīng)在6-8之間。

　　指標(biāo)二：負(fù)債收入比應(yīng)為30%

　　公式：負(fù)債收入比=家庭債務(wù)支出/當(dāng)月收入

　　家庭用于償還各種債務(wù)支出占家庭當(dāng)月總收入的百分比應(yīng)該為30%。如果負(fù)債比例過(guò)高，超過(guò)家庭承受能力，每月需要付出的.利息費(fèi)就會(huì)上升，會(huì)在家庭財(cái)務(wù)發(fā)生緊急情況，如失業(yè)、負(fù)擔(dān)較大額度醫(yī)療費(fèi)時(shí)，造成財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，甚至是“資不抵債”。這個(gè)比例也并非越小越好，從這個(gè)概念上講，適度應(yīng)用他人資金發(fā)展財(cái)富，也是一種能力。

　　指標(biāo)三：盈余比率越高越好

　　公式：盈余比率=(當(dāng)月收入-當(dāng)月支出)/當(dāng)月總收入(稅后)盈余

　　這個(gè)指標(biāo)反映出你把握家庭開(kāi)支和能夠增添凈資產(chǎn)的能力。數(shù)值越大，說(shuō)明你的家庭財(cái)務(wù)狀態(tài)越好，家庭可用于投資、獲得現(xiàn)金流的機(jī)遇越多。

　　指標(biāo)四：投資比例最好超50%

　　公式：投資比例=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)

　　這一指標(biāo)反映了你家通過(guò)投資增添財(cái)富、實(shí)現(xiàn)目的的能力。一般認(rèn)為，投資與凈資產(chǎn)比例堅(jiān)持在50%以上為好。家庭未來(lái)越來(lái)越窮，還是越來(lái)越富，看看這個(gè)指標(biāo)就會(huì)一目了然。

　　指標(biāo)五：負(fù)債與總資產(chǎn)的比率應(yīng)小于50%

　　公式：負(fù)債與總資產(chǎn)的比率=債務(wù)/總資產(chǎn)

　　這個(gè)指標(biāo)體現(xiàn)家庭綜合還債能力。如果結(jié)果小于50%，說(shuō)明家庭負(fù)債比率適宜;如果大于50%，家庭存在產(chǎn)生財(cái)務(wù)危機(jī)的可能。

　　家庭理財(cái)四大基本原則

　　基本原則之一：收益風(fēng)險(xiǎn)相匹配

　　投資和風(fēng)險(xiǎn)都是相匹配的。高收益高風(fēng)險(xiǎn)，低收益低風(fēng)險(xiǎn)，一定要將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的范圍內(nèi)，從而設(shè)定想應(yīng)的收益目標(biāo)。

　　基本原則之二：量入為出，量力而行

　　理財(cái)規(guī)劃要綜合考慮你的短期和長(zhǎng)期生活安排，合理考慮現(xiàn)實(shí)承受能力與未來(lái)預(yù)期目標(biāo)，不要盲目設(shè)定過(guò)高的理財(cái)規(guī)劃。

　　基本原則之三：做足功課，不盲目投資

　　投資理財(cái)是非常專(zhuān)業(yè)的一門(mén)功課，需要花一定的時(shí)間去學(xué)習(xí)了解，天上不會(huì)掉餡餅，只有付出才會(huì)有回報(bào)。

　　基本原則之四：控制欲望，不可貪婪

　　任何時(shí)候都要設(shè)定目標(biāo)和限額，既有盈利目標(biāo)也有止損目標(biāo)，必須堅(jiān)決制定，避免貪婪造成的惡果。

理財(cái)方案7

　　周女士26歲，本人有社保和醫(yī)保。丈夫25歲，有社保和醫(yī)保，每月有住房公積金1000元。家庭年收入5萬(wàn)元，家庭年支出2萬(wàn)元，家庭負(fù)債1.8萬(wàn)元，是上學(xué)期間的助學(xué)貸款。雙方父母都無(wú)社保，無(wú)醫(yī)保，暫不需要支付贍養(yǎng)費(fèi)。投資偏好屬于保守型。

　　5年內(nèi)購(gòu)置50萬(wàn)元的房屋；3年內(nèi)打算要個(gè)小孩。

　　根據(jù)周女士目前的家庭財(cái)務(wù)狀況，按目前每年3萬(wàn)的.節(jié)余，結(jié)合其保守型的投資偏好，只能投資于債券型基金或保本型理財(cái)產(chǎn)品，并且中途還有生育小孩以及還清欠款的費(fèi)用，因此對(duì)于其在5年內(nèi)既買(mǎi)房又生育小孩的理財(cái)目標(biāo)，理財(cái)師認(rèn)為其兩者不可兼得，建議將購(gòu)房計(jì)劃延遲至8年。

　　鑒于周女士家庭的財(cái)務(wù)狀況還不是很穩(wěn)定，建議提取3個(gè)月生活開(kāi)支費(fèi)用約5000元作為家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金，以備失業(yè)、疾病等意外情況。

　　建議將第一年結(jié)余的3萬(wàn)元中的1.8萬(wàn)元用于還貸，其余1.2萬(wàn)元資金可以考慮購(gòu)買(mǎi)保本型基金，并且在第二年開(kāi)始，將年結(jié)余3萬(wàn)元進(jìn)行追加，由于在第三年要預(yù)留1.2萬(wàn)元的生育資金，以及每年要增加8000元的育兒費(fèi)用，因此第三年僅追加1萬(wàn)元，從第四年開(kāi)始周女士每年可以穩(wěn)定投入20000元用于投資追加。

　　周女士夫婦有社保和醫(yī)保，同時(shí)面臨較大的短期買(mǎi)房和生育所需資金壓力，所以建議先補(bǔ)充意外險(xiǎn)，待收入有所增加后再補(bǔ)充壽險(xiǎn)。意外保險(xiǎn)按兩人各10萬(wàn)元保額計(jì)算的話(huà)，可購(gòu)買(mǎi)200元對(duì)應(yīng)10萬(wàn)元保額的水平購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，兩人每年共需要400元的意外險(xiǎn)保費(fèi)支出。建議周女士5年后考慮再為家庭購(gòu)買(mǎi)約5000元/年保費(fèi)的對(duì)應(yīng)壽險(xiǎn)保額。

理財(cái)方案8

　　月收入3000元如何理財(cái)？首先根據(jù)日常的消費(fèi)習(xí)慣，將生活必須花費(fèi)的費(fèi)用單獨(dú)計(jì)算出來(lái)，然后可以將剩下的部分，有選擇性的購(gòu)買(mǎi)合適的'理財(cái)產(chǎn)品。

　　投資理財(cái)產(chǎn)品是多種多樣的，包括債券、銀行定期存款、信用卡、股票投資、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)�。通常而言，投資理財(cái)總是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，適合您的投資理財(cái)才是最好的。

　　建議還是應(yīng)該根據(jù)具體產(chǎn)品的特定，依據(jù)自身的需求情況和經(jīng)濟(jì)能力考慮。

　　月收入3000元投資理財(cái)要考慮的問(wèn)題：

　　1、明確理財(cái)目標(biāo)，找出理財(cái)缺口合理制定目標(biāo)，明確和目標(biāo)的差距，同時(shí)兼顧短期及長(zhǎng)期目標(biāo)。

　　2、自測(cè)風(fēng)險(xiǎn)承受度，合理規(guī)劃資產(chǎn)配置組合根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力確定資產(chǎn)配置組合，風(fēng)險(xiǎn)依次由小到大為：存款，銀行委托理財(cái)產(chǎn)品、債券、基金，股票。

　　3、選擇合適理財(cái)產(chǎn)品和投資方法根據(jù)資產(chǎn)配置組合確定投資品種及配置比例。

　　月收入3000，按你最省的狀態(tài)月結(jié)余20xx元，一年2萬(wàn)4，加上年終獎(jiǎng)最多3W左右，月薪3000理財(cái)方案如下：

　　1、每年定期存款12000，每月存1000。存5年的定期，零存整取那種建議放股份銀行，年利率3.3 %左右，大約5年后本息得6萬(wàn)5左右。

　　2、一年留8000千為活期，也是每月6百多，以備不時(shí)之需。這筆要能剩下話(huà) 5年有個(gè)2~3萬(wàn)元

　　3、 一年用1萬(wàn)元用來(lái)投資理財(cái)，每月800多元做定投，回報(bào)高點(diǎn)話(huà)定投基金股票，保守點(diǎn)定投黃金證券，推薦后者。等3~4年后投資類(lèi)資金超過(guò)5W了，就取出來(lái)買(mǎi)保本理財(cái)。這么算了5年大概保守7W甚至更多吧這么算5年15W元應(yīng)該夠付首付了。這么算了等于用錢(qián)養(yǎng)錢(qián)，把你這5年的日常開(kāi)銷(xiāo)掙回來(lái)了。

理財(cái)方案9

　　理財(cái)規(guī)劃方案：

　　家庭基本情況：康先生，36歲，妻子32歲，二人均就職于事業(yè)單位，兒子2歲。

　　康先生年收入11萬(wàn)元，太太年收入5萬(wàn)元，有一套房，一輛車(chē)，部分銀行存款，年平均支出在8、5萬(wàn)元左右。

　　康先生有五險(xiǎn)一金，商業(yè)保險(xiǎn)重大疾病險(xiǎn)20萬(wàn)元，意外傷害保險(xiǎn)50萬(wàn)元;太太享有社保;兒子享有“北京市一老一少保險(xiǎn)”。

　　家庭理財(cái)分析：

　　康先生家庭在保障方面存在風(fēng)險(xiǎn)。

　　太太的大病保障較低，只有社保是不能解決患病時(shí)所需費(fèi)用的。

　　兒子在成長(zhǎng)期間的教育金、疾病及意外等問(wèn)題沒(méi)有解決。

　　同時(shí)，在生活品質(zhì)提升方面也存在風(fēng)險(xiǎn)。

　　康先生和太太雖然參加了社保，但退休后的'養(yǎng)老金大約只有工作時(shí)的三分之一，生活品質(zhì)會(huì)有所下降，康先生和太太需要補(bǔ)充養(yǎng)老規(guī)劃。

　　康先生夫婦可在兩個(gè)年度分別為孩子投保恒安標(biāo)準(zhǔn)“恒愛(ài)一生”兩全保險(xiǎn)(分紅型)，從第三年起，可以保證每年都能領(lǐng)到生存保險(xiǎn)金。

　　康先生一家所獲得的保障及利益如下所示(因篇幅所限，不做圖表展示，以下紅利分配按照中等回報(bào)利益演示)。

　　※保障：康先生兒子在2至21歲期間擁有少兒重大疾病保險(xiǎn)20萬(wàn)元，少兒意外傷害保險(xiǎn)20萬(wàn)元;當(dāng)康先生因意外導(dǎo)致身故或全殘時(shí)，其子將每年獲得養(yǎng)育年金1萬(wàn)元直至21周歲，并享有豁免主合同保費(fèi)(3300元)的權(quán)利。

　　康太太32至65歲期間如患重大疾病，有20萬(wàn)元的賠償金，因意外造成身故或全殘，則獲得20萬(wàn)賠償金。

　　※抵交保費(fèi)：兒子在2至15歲期間一共可領(lǐng)到生存金62506元，可抵交“天天向上大學(xué)教育金累積式分紅保險(xiǎn)C款”及附加險(xiǎn)的保費(fèi)。

　　※大學(xué)教育金：兒子在18至21歲期間一共可領(lǐng)到教育金加生存金合計(jì)9萬(wàn)元。

　　※康先生及太太的養(yǎng)老金：當(dāng)兒子在22至49歲期間，有獨(dú)立的生活能力，而康先生和太太在58歲至85歲期間，合計(jì)領(lǐng)取33、7萬(wàn)元，平均每年可補(bǔ)充養(yǎng)老金1、25萬(wàn)元。

　　※旅游年金、健身基金：當(dāng)康先生的兒子在50至75歲期間，可以領(lǐng)取101、4萬(wàn)元，平均每年可領(lǐng)4萬(wàn)元，可作為旅游、健身基金。

　　※頤養(yǎng)天年：當(dāng)康先生兒子在76至90歲期間，可以領(lǐng)到231、7萬(wàn)元，平均每年領(lǐng)取15、4萬(wàn)元，可將晚年生活安排得豐富多彩。

　　※長(zhǎng)命百歲：兒子在91至99歲期間可領(lǐng)取500萬(wàn)元，除了安享晚年，還可以給子孫留下一大筆遺產(chǎn)。

　　注：分紅保險(xiǎn)的演示紅利純粹是描述性的，不能理解為對(duì)未來(lái)的預(yù)期，分紅是非保證的，實(shí)際紅利水平可能高于或低于所列數(shù)字。

理財(cái)方案10

　　在我國(guó)，納稅籌劃被理解為納稅人在稅法規(guī)定的范圍內(nèi)，在符合稅法的前提下，通過(guò)對(duì)籌資、投資和經(jīng)營(yíng)等理財(cái)活動(dòng)的精密規(guī)劃后而獲得節(jié)稅收益的活動(dòng)。從這一定義中可以認(rèn)識(shí)到：無(wú)論企業(yè)如何進(jìn)行納稅籌劃，都不能違反國(guó)家法律，即必須以稅法為準(zhǔn)繩。因此，企業(yè)在進(jìn)行納稅時(shí)，所制定的納稅籌劃方案要獲得稅務(wù)機(jī)關(guān)的認(rèn)可，要向稅務(wù)機(jī)關(guān)提出書(shū)面申請(qǐng)，由稅務(wù)機(jī)關(guān)審核批準(zhǔn)后，方能實(shí)施。對(duì)于特殊的納稅籌劃方案，應(yīng)在與稅務(wù)機(jī)關(guān)達(dá)成共識(shí)后，才能按其方案進(jìn)行操作。企業(yè)在進(jìn)行納稅籌劃時(shí)，應(yīng)該堅(jiān)持合法性和合理性的原則，既要保證所選擇的納稅方案合法，還要考慮到企業(yè)整體利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略。然而，在納稅實(shí)踐中，由于納稅人對(duì)稅務(wù)籌劃存在著片面認(rèn)識(shí)，一味鉆法律的空子，企業(yè)財(cái)務(wù)人員對(duì)稅法的學(xué)習(xí)和掌握不夠，又缺乏與稅務(wù)機(jī)關(guān)的有效溝通，稅務(wù)籌劃失敗也就在所難免了。

　　一、納稅籌劃失敗的原因

　　（一）企業(yè)財(cái)會(huì)人員對(duì)法律條文理解不深不透，單憑對(duì)某些稅法條款的一知半解盲目地進(jìn)行納稅籌劃，結(jié)果使納稅籌劃活動(dòng)越過(guò)了法律允許的邊界，觸犯了法律，形成了事實(shí)上的偷稅、漏稅.例如，某輕化公司根據(jù)《中華人民共和國(guó)消費(fèi)稅暫行條例》和《中華人民共和國(guó)消費(fèi)稅暫行條例實(shí)施細(xì)則》的規(guī)定：“生產(chǎn)并銷(xiāo)售應(yīng)稅品要繳納消費(fèi)稅；而從生產(chǎn)企業(yè)購(gòu)買(mǎi)應(yīng)稅消費(fèi)品再批發(fā)或零售給其他單位和個(gè)人的，則不繳納消費(fèi)稅�！睂⑵髽I(yè)一部分銷(xiāo)售人員獨(dú)立出去，成立了獨(dú)立核算的下屬營(yíng)銷(xiāo)公司，然后把輕化廠生產(chǎn)部門(mén)生產(chǎn)的高級(jí)化妝品以成本價(jià)格銷(xiāo)售給營(yíng)銷(xiāo)公司。即將原本不含稅出廠價(jià)350元一套的化妝品，以成本價(jià)150元銷(xiāo)售給營(yíng)銷(xiāo)公司，按當(dāng)時(shí)規(guī)定的30％消費(fèi)稅率每套只繳納了45元的消費(fèi)稅。每套少繳納消費(fèi)稅60［（350－150）×30％］元，且營(yíng)銷(xiāo)公司批發(fā)或零售時(shí)均不繳納消費(fèi)稅。結(jié)果，這種做法被稅務(wù)機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)，被認(rèn)定為是一起利用關(guān)聯(lián)方交易轉(zhuǎn)移產(chǎn)品定價(jià)的偷稅行為，稅務(wù)機(jī)關(guān)責(zé)令其限期補(bǔ)繳了稅款和罰款，使企業(yè)得不償失。

　　其實(shí)，只要認(rèn)真研究《中華人民共和國(guó)稅收征收管理法》就可以知道，該法律文件的第26條明確規(guī)定：“企業(yè)或外國(guó)企業(yè)在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立從事生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、場(chǎng)所與其關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的業(yè)務(wù)往來(lái)，應(yīng)當(dāng)按照獨(dú)立企業(yè)之間的業(yè)務(wù)往來(lái)收取或支付價(jià)款、費(fèi)用；不按照獨(dú)立企業(yè)之間的業(yè)務(wù)往來(lái)收取或支付價(jià)款、費(fèi)用，而減少其納稅的收入或所得額的，稅務(wù)機(jī)關(guān)有權(quán)進(jìn)行合理調(diào)整�！庇纱丝梢�(jiàn)，納稅籌劃絕非輕而易舉，也不僅僅是減少納稅額的問(wèn)題。作為納稅企業(yè)的財(cái)務(wù)人員，應(yīng)該全面、深入地研究稅法，吃透稅法精神，才能避免這類(lèi)納稅籌劃的失敗。

　　（二）企業(yè)財(cái)會(huì)人員和銷(xiāo)售業(yè)務(wù)人員不能很好地溝通和配合，財(cái)會(huì)人員沒(méi)有給銷(xiāo)售人員給予必要的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，結(jié)果使企業(yè)觸犯了稅法，受到了處罰

　　例如，某大型商貿(mào)公司20xx年10月份發(fā)生了這樣一筆業(yè)務(wù)，某客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)大宗商品價(jià)款1000萬(wàn)元，分3次付清，當(dāng)時(shí)付轉(zhuǎn)賬支票500萬(wàn)元。結(jié)果企業(yè)業(yè)務(wù)部門(mén)一次性開(kāi)出了1000萬(wàn)元的普通發(fā)票，而對(duì)未收到現(xiàn)金的.部分，財(cái)務(wù)部門(mén)不記賬，結(jié)果違反了稅法規(guī)定，受到了稅務(wù)機(jī)關(guān)的處罰。

　　其實(shí)，這些業(yè)務(wù)只要對(duì)結(jié)算方式稍做調(diào)整，采取分期收款的結(jié)算方式，企業(yè)就可以得到納稅籌劃的收益，具體做法如下：

　　對(duì)已收到轉(zhuǎn)賬支票的部分，開(kāi)具發(fā)票，計(jì)算出應(yīng)納增值稅銷(xiāo)項(xiàng)稅額72.6495萬(wàn)元［500／（1＋17％）×17％］。對(duì)于未收到貨款的部分，采取分期收款的結(jié)算方式進(jìn)行核算。這樣既可以延緩納稅，獲得資金的時(shí)間價(jià)值，又可以避免遭受違反稅法的處罰。

　�。ㄈ�）企業(yè)把目光盯在“稅務(wù)最低”這一目標(biāo)上，不考慮稅務(wù)籌劃對(duì)其他財(cái)務(wù)指標(biāo)的影響。這種把節(jié)稅作為唯一目標(biāo)的納稅籌劃，在大多數(shù)情況下是因小失大，得不償失

　　例如，某化工公司為擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，需向金融機(jī)構(gòu)貸款20xx萬(wàn)元新建一條生產(chǎn)線(xiàn)，年貸款利率6％，年投資收益率為18％，5年之內(nèi)還清全部本息。經(jīng)財(cái)務(wù)人員測(cè)算，有以下四個(gè)備選方案可供選擇：方案一，期末一次性還清本息；方案二，每年償還一定的本金利利息，償還系數(shù)為0.2245，前四前等額償還475.94萬(wàn)元，第5年償還469.47萬(wàn)元；方案三，每年等額償還平均本金400萬(wàn)元以及當(dāng)期的利息；方案四，每年償還等額利息120，并在第5年一次還本。

　　以上四個(gè)方案很難一眼看出哪個(gè)方案最優(yōu)。于是，化工公司財(cái)會(huì)人員又測(cè)算了五年之中四個(gè)方案應(yīng)納所得稅的情況，結(jié)果方案一為370.73萬(wàn)元，方案二為470.84萬(wàn)元，方案三為475.18萬(wàn)元，方案四為594萬(wàn)元。于是，該公司選擇了方案一。這是否是一個(gè)最佳方案呢？筆者認(rèn)為還需要從歸還本息合計(jì)、現(xiàn)金流出量合計(jì)等方案做詳細(xì)的分析。為此筆者經(jīng)過(guò)一番精心的測(cè)算，列出表格，說(shuō)明5年中四個(gè)方案各自繳納所得稅、還本付息以及現(xiàn)金流量的具體情況，見(jiàn)下頁(yè)表1。

　　由表1可見(jiàn)，如果選擇稅負(fù)最低的方案，那么就應(yīng)該選擇方案一，因?yàn)檫@個(gè)方案會(huì)使企業(yè)繳納的所得稅最低。事實(shí)上，該化工公司也是選擇了方案一。但是，仔細(xì)分析一下就會(huì)發(fā)現(xiàn)，這個(gè)方案歸還本息額最高，現(xiàn)金流出量也偏大，從綜合財(cái)務(wù)目標(biāo)來(lái)看，方案一不是最佳方案。從企業(yè)綜合經(jīng)濟(jì)效益的角度進(jìn)行分析，應(yīng)該權(quán)衡表中5年應(yīng)繳納所得稅額、5年歸還本息合計(jì)、5年現(xiàn)金流出量合計(jì)等三項(xiàng)指標(biāo)后再作出決策。資金是企業(yè)的血液，企業(yè)財(cái)務(wù)管理道德要關(guān)注資金流量；另外，對(duì)于籌資貸款而言，還應(yīng)該關(guān)注歸還本息的總額。如果從這兩個(gè)方面看，最好的方案不是方案一，而是方案三。方案三雖然納稅較多，但是現(xiàn)金流出量最低，比方案一少流出現(xiàn)金211.05（3046.23－2835.18）萬(wàn)元，足以彌補(bǔ)多繳納稅款帶來(lái)的損失［（475.18－370.73）

　�。�211.05］。由此可見(jiàn)，進(jìn)行納稅籌劃不能僅把目標(biāo)盯在“稅負(fù)最低”這一點(diǎn)上，應(yīng)該充分考慮企業(yè)的整體利益，只有這樣，才能達(dá)到納稅籌劃的真正目的。該化工公司一味追求稅負(fù)最低而不顧企業(yè)綜合經(jīng)濟(jì)效益的做法，不能不說(shuō)是個(gè)失敗的納稅籌劃案例，究其實(shí)質(zhì)是財(cái)務(wù)人員缺乏理財(cái)知識(shí)的表現(xiàn)。

　�。ㄋ模┯行┢髽I(yè)財(cái)會(huì)人員把自己放在稅務(wù)機(jī)關(guān)的對(duì)立面，忘記了得到稅務(wù)機(jī)關(guān)的認(rèn)可是納稅籌劃的關(guān)鍵，結(jié)果，在本可以節(jié)稅的方案上得不到稅務(wù)機(jī)關(guān)的認(rèn)可，造成納稅籌劃失敗

　　例如，某企業(yè)為節(jié)稅，將固定資產(chǎn)折舊由平均年限法變更為年數(shù)總和法，因?yàn)槭孪任凑鞯枚悇?wù)機(jī)關(guān)的同意而被查處。其實(shí)，這家企業(yè)折舊變更政策并不是完全沒(méi)有道理，只是稅務(wù)機(jī)關(guān)和企業(yè)對(duì)稅法條款及企業(yè)實(shí)際情況的理解不同而已。只要企業(yè)與稅務(wù)部門(mén)進(jìn)行有效的溝通，應(yīng)該是可以變通的。

　　在實(shí)際工作中，納稅籌劃失敗的表現(xiàn)及原因還有很多，其中經(jīng)營(yíng)管理高層的財(cái)務(wù)管理知識(shí)欠缺是造成納稅籌劃失敗的根本原因。一些CEO人員認(rèn)為納稅籌劃是財(cái)務(wù)人員的業(yè)務(wù)問(wèn)題，沒(méi)有給予應(yīng)有的重視。一些財(cái)務(wù)管理人員缺乏納稅籌劃的經(jīng)驗(yàn)和技能，也是造成納稅籌劃失敗的重要原因。

　　二、防止納稅籌劃失敗的對(duì)策

　　為了防止納稅籌劃的失敗，筆者認(rèn)為應(yīng)該關(guān)注以下幾個(gè)方面：

　�。ㄒ唬┝私夂驼莆掌髽I(yè)的基本情況

　　在進(jìn)行納稅籌劃時(shí)，財(cái)務(wù)人員應(yīng)該了解和掌握企業(yè)的基本情況。這些情況包括：1.企業(yè)的組織形式。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)的組織形式不同，所享受的稅收待遇也不同。了解和掌握企業(yè)的組織形式，可以有針對(duì)性地為企業(yè)籌劃最合適的納稅籌劃方案，做到有的放矢。2.企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況。企業(yè)進(jìn)行納稅籌劃不能脫離企業(yè)本身的財(cái)務(wù)狀況。只有了解企業(yè)自身的財(cái)務(wù)狀況后，才能使納稅籌劃方案恰到好處，合法又合理。比如，企業(yè)在現(xiàn)金流量極其短缺的情況下，在進(jìn)行納稅籌劃時(shí)應(yīng)該首選現(xiàn)金流出量少而納稅額又不高的方案；如果企業(yè)現(xiàn)金流量不存在任何問(wèn)題，可以選擇納稅額最低的方案。3.企業(yè)投資額的大小。在我國(guó)，對(duì)于投資額不同的企業(yè)，國(guó)家制定有不同的稅收優(yōu)惠政策。投資額的大小還決定項(xiàng)目完工以后形成的固定資產(chǎn)規(guī)模，即生產(chǎn)能力的規(guī)模。對(duì)于這些問(wèn)題，財(cái)會(huì)人員必須了如指掌，為用好稅法做好基礎(chǔ)工作。4.企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值的態(tài)度。從企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度看，可以把企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)劃分為開(kāi)拓型和穩(wěn)健型兩種類(lèi)型。一般來(lái)說(shuō)，開(kāi)拓型的領(lǐng)導(dǎo)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)持樂(lè)觀的態(tài)度，不怕風(fēng)險(xiǎn)，敢于冒風(fēng)險(xiǎn)去獲得最大的利益，對(duì)納稅籌劃持積極的態(tài)度；而穩(wěn)健型的領(lǐng)導(dǎo)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)持謹(jǐn)慎的態(tài)度，反映在稅務(wù)籌劃上，他們往往寧可犧牲一些企業(yè)的節(jié)稅機(jī)會(huì)，也要確保不違反法律，不敢打稅務(wù)機(jī)關(guān)的“球”。了解這些對(duì)于納稅籌劃方案的制定意義重大。5.企業(yè)目前的納稅狀況。企業(yè)有無(wú)欠稅行為，在納稅籌劃方案開(kāi)展了哪些工作等是企業(yè)制定納稅籌劃方案必須考慮的因素。這有助于企業(yè)知己知彼、百戰(zhàn)不殆。

　　（二）注意搜集足夠的有關(guān)資料，并對(duì)其進(jìn)行歸類(lèi)分析，以備在制定納稅籌劃方案時(shí)參考

　　一般需要搜集以下資料：1.我國(guó)有關(guān)稅法的制度法規(guī)；2.地方政府的有關(guān)政策規(guī)定；3.其他企業(yè)類(lèi)似的納稅籌劃方案以及方案分析評(píng)價(jià)；4.取得稅務(wù)部門(mén)的內(nèi)部資料或中介機(jī)構(gòu)的內(nèi)部資料及其有關(guān)的、公開(kāi)發(fā)行的專(zhuān)業(yè)書(shū)籍和刊物。

　�。ㄈ�）制定詳細(xì)縝密的納稅籌劃方案，做好方案的選擇和實(shí)施工作

　　制定納稅籌劃方案時(shí)要考慮周密，不可有疏忽和失誤；在制定方案時(shí)要綜合權(quán)衡節(jié)稅和現(xiàn)金流量、還本付息總額等理財(cái)計(jì)劃的協(xié)調(diào)關(guān)系，還要盡量降低納稅籌劃的成本；選擇最佳的納稅籌劃方法。

理財(cái)方案11

　　一、量身定制的理財(cái)方案

　　其實(shí)現(xiàn)在很多金融機(jī)構(gòu)都有具有理財(cái)資質(zhì)的理財(cái)師，可根據(jù)您的需要為您提供定制適合的理財(cái)方案，讓您在投資理財(cái)時(shí)，享受私人訂制的服務(wù)。

　　投資理財(cái)歸根結(jié)底是為生活服務(wù)，為了提高我們的生活品質(zhì)、實(shí)現(xiàn)人生的各類(lèi)目標(biāo)，因此理財(cái)方案會(huì)根據(jù)您自身的實(shí)際情況和需要來(lái)制定。一份完善的理財(cái)計(jì)劃應(yīng)該要兼顧三個(gè)方面：安全性、流動(dòng)性、收益性。在制定這份方案時(shí)，首先最需要重視的是安全性。

　　由專(zhuān)業(yè)人士提供的完整理財(cái)方案應(yīng)當(dāng)能夠涵蓋子女教育、醫(yī)療保障、買(mǎi)房購(gòu)車(chē)、退休養(yǎng)老等方方面面的.需求。根據(jù)實(shí)際的需求，來(lái)計(jì)算需要的投資回報(bào)率，隨后選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品或者投資組合來(lái)實(shí)現(xiàn)這一系列的理財(cái)目標(biāo)。由于理財(cái)方案分析都基于您目前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來(lái)目標(biāo)和計(jì)劃，因此，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時(shí)候，如更換工作、組建家庭、孩子出生、創(chuàng)建企業(yè)等，理財(cái)師會(huì)定期評(píng)估您的目標(biāo)，并及時(shí)調(diào)整投資計(jì)劃。這樣一份完善的理財(cái)方案，也是實(shí)現(xiàn)理財(cái)私人訂制的基石，把握著未來(lái)發(fā)展的主要方向。

　　二、高效便捷的理財(cái)平臺(tái)

　　當(dāng)然作為理財(cái)?shù)乃饺擞喼�，只有一個(gè)理財(cái)方案是不夠的，還涉及到很多細(xì)節(jié)問(wèn)題。在現(xiàn)實(shí)生活中我們往往會(huì)遇到一些小問(wèn)題。例如，有緊急的需要，要去銀行網(wǎng)點(diǎn)大額取現(xiàn)，即使預(yù)約過(guò)了，仍然需要排隊(duì)等待；市場(chǎng)信息林林總總，要找到自己馬上需要的行業(yè)信息可能還是要搜索一番；平時(shí)工作生活太忙，沒(méi)有精力去關(guān)心手里的投資。也許一年下來(lái)您的投資理財(cái)收獲仍然不小，但是在這個(gè)過(guò)程中，可能還是讓您花費(fèi)了過(guò)多的精力和時(shí)間。如果把所耗費(fèi)的精力和時(shí)間折算成理財(cái)過(guò)程中的一部分，他們肯定要計(jì)算在我們的理財(cái)成本當(dāng)中。

　　好在隨著科技的發(fā)展，各種應(yīng)用應(yīng)運(yùn)而生，依托智能手機(jī)，平板電腦等平臺(tái)，已經(jīng)滲透到了生活的方方面面，其中當(dāng)然也包括您的個(gè)人理財(cái)�，F(xiàn)在，各家銀行已經(jīng)提供了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種方式為我們提供便利，降低理財(cái)成本。其中網(wǎng)銀和手機(jī)銀行的功能不僅僅局限于簡(jiǎn)單的賬戶(hù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，隨著功能的完善，包括購(gòu)匯、投資理財(cái)、繳交公用事業(yè)費(fèi)等業(yè)務(wù)都可以通過(guò)這些渠道來(lái)完成。

　　為了進(jìn)一步完善理財(cái)?shù)姆��?wù)體驗(yàn)，一些銀行也推出了專(zhuān)注于為客戶(hù)提供服務(wù)增值的應(yīng)用軟件，以“建行財(cái)管家”手機(jī)APP為例，只要輕松搖一搖，即可顯示離我們當(dāng)前位置最近的三個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，并顯示忙閑狀態(tài)，方便我們選擇最合適的時(shí)間前往，還能進(jìn)行在線(xiàn)預(yù)約，手指隨心一點(diǎn)，輕松進(jìn)入網(wǎng)點(diǎn)快車(chē)道。另外，繁忙的工作可能使您遺忘基金定投的扣款，同樣“建行財(cái)管家”App中的投資保鏢能夠每月定時(shí)提示您按時(shí)扣款，幫您堅(jiān)持投資紀(jì)律，同時(shí)提供定投業(yè)績(jī)?cè)囁�，方便您選擇更合適的投資品種。在當(dāng)今信息爆炸的時(shí)代，想找到自己需要的資訊并不是一個(gè)問(wèn)題，而迅速發(fā)現(xiàn)自己需要的信息卻成為了我們遇到的大難題�！敖ㄐ胸�(cái)管家”App每日精選市場(chǎng)資訊、產(chǎn)品活動(dòng)信息，讓您及時(shí)掌握最新資訊，把握市場(chǎng)脈搏。

理財(cái)方案12

　　如今隨著社會(huì)發(fā)展，人們投資理財(cái)?shù)挠^念增強(qiáng)，大家都想了解投資理財(cái)?shù)幕�本知識(shí)。但金融投資理財(cái)，一直以來(lái)都是生澀難懂的，其實(shí)了解了里面的知識(shí)，就相對(duì)來(lái)說(shuō)，容易掌握一些，來(lái)看看都有哪些金融投資理財(cái)知識(shí)呢?

　　1.什么是理財(cái)?

　　所謂理財(cái)就是根據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，合理安排資金的運(yùn)用，并使之最大程度增值的過(guò)程。

　　2.什么是股票?股票有何特點(diǎn)?

　　股票是股份有限公司簽發(fā)的證明股東所持股份的憑證。特點(diǎn)：收益不確定、流動(dòng)性高、抵御通貨膨脹、風(fēng)險(xiǎn)性高、對(duì)投資者的要求高。

　　3.什么是債券?

　　債券是發(fā)行人依照程序發(fā)行，并約金融投資理財(cái)知識(shí)定在一定期限還本付息的有價(jià)證券。

　　4.什么是封閉式基金?

　　封閉式基金是指基金的發(fā)起人在設(shè)立基金時(shí)，限定了基金單位的發(fā)行總額，籌集到這個(gè)總額后，基金即宣告成立，并進(jìn)行封閉，在一定時(shí)期內(nèi)不再接受新的投資。

　　5.什么是式基金?

　　式基金是指基金發(fā)起人在設(shè)立基金時(shí)，基金單位的總數(shù)是不固定的，可視投資者的需求追加發(fā)行。

　　6.什么是投資組合理論?

　　從了解投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資需求開(kāi)始，確立投資目標(biāo)，全方位選擇投資渠道，作出合理的投資決策，在追求資產(chǎn)與負(fù)債匹配的基礎(chǔ)上合理分配投資者資產(chǎn)，然后評(píng)估其業(yè)績(jī)。

　　7.真正的投資是什么?

　　真正的.投資是用別人的錢(qián)為你賺錢(qián)，用別人的時(shí)間為你賺錢(qián)，用別人的智慧為你賺錢(qián)，用穩(wěn)健投資創(chuàng)造的價(jià)值。

　　8.什么是大額儲(chǔ)蓄存款?

　　大額存款是國(guó)外銀行很早就開(kāi)辦的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，一般是吸引巨額存款而開(kāi)辦的，用存單的形式，利率由存款人與銀行直接商訂，存款確定、不計(jì)復(fù)利，存單未到期一般不能提前支取，而且除另有協(xié)議外，遇利率調(diào)整仍按原商定利率支付利息。存單記名，可掛失，面額不固定(這種形式近似協(xié)議存款)。

　　9.什么是國(guó)債?

　　國(guó)債是以為籌措財(cái)政資金而向投資者發(fā)行的，并且承諾按一定利率、約定期限支付利息并按約定條件本金的債權(quán)債務(wù)憑證。

　　10.債券有哪些特點(diǎn)?

　　安全性好、收益比銀行存款高、流動(dòng)性較強(qiáng)

　　11.什么是金融債券?

　　金融債券是指銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)依照程序發(fā)行并約定在一定時(shí)期內(nèi)還本付息的有價(jià)證券。

　　12.什么是企券?

　　企券是企業(yè)依據(jù)的程序發(fā)行的，約定在定期限還本付息的有價(jià)證券。它表示發(fā)行債券的企業(yè)和投資者之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

　　13.個(gè)人或家庭投資目標(biāo)有哪些?

　　不同人的投資目標(biāo)各不相同，但一般可概括為下述幾種：醫(yī)療或應(yīng)付不測(cè)事件;積累退休養(yǎng)老金;積累教育準(zhǔn)備金;購(gòu)置房產(chǎn)汽車(chē)等;積累創(chuàng)業(yè)資金;彌補(bǔ)當(dāng)前生活開(kāi)支。

　　14.如何確定合適的投資期限?

　　投資期限的長(zhǎng)短反映了一個(gè)投資者對(duì)投資收益的預(yù)期，一般而言，實(shí)現(xiàn)投資目標(biāo)所需的投資期限越短，期望的投資收益率越高，要求其風(fēng)險(xiǎn)承受能力就越高。

理財(cái)方案13

　　作為還是學(xué)生的我，對(duì)錢(qián)不求多，但求每一分錢(qián)都花在刀刃上�，F(xiàn)在學(xué)會(huì)理財(cái)尤為重要，是所謂你不理財(cái)、財(cái)不理你，個(gè)人理財(cái)在現(xiàn)實(shí)社會(huì)的重要性與必要性日益凸顯，身為一個(gè)即將步入社會(huì)的大學(xué)生，制定個(gè)人理財(cái)規(guī)劃勢(shì)在必行。以下是我的大學(xué)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。

　　一、 基本概況：

　　現(xiàn)階段為每月固定收入來(lái)自父母給的生活費(fèi)1000元人民幣，以及不固定兼職收入大概300元人民幣。

　　(一) 個(gè)人基本信息：

　　姓名：

　　性別：

　　年齡：

　　職業(yè)：

　　婚姻狀況：

　　月收入：

　　(二) 財(cái)政狀況

　　二、 理財(cái)目標(biāo)：

　　在理財(cái)過(guò)程中應(yīng)遵循的基本原則：平衡收支、穩(wěn)健投資、分散風(fēng)險(xiǎn)、合理保障。

　　三、理財(cái)規(guī)劃：

　　第一，準(zhǔn)備一本屬于自己的賬本，做好每月的開(kāi)銷(xiāo)記錄;

　　第二，管理好自己的儲(chǔ)蓄卡和其他卡券，定期查詢(xún)卡上的余額等財(cái)務(wù)情況做到對(duì)自己的資金了如指掌;

　　第三，另外專(zhuān)門(mén)辦一張儲(chǔ)蓄卡，用于存儲(chǔ)每月度的余額，好作為今后的.投資基金;

　　第四，定期制作合理理性的消費(fèi)計(jì)劃，有什么東西該買(mǎi)，有什么東西可買(mǎi)可不買(mǎi)，盡量減少不必要的開(kāi)支，如零食消費(fèi);

　　第五，在不耽誤自己學(xué)業(yè)的情況下，尋找一些兼職賺取一定的生活費(fèi)用，同時(shí)減少逛街、出去吃飯的次數(shù)，真正做到開(kāi)源節(jié)流;

　　第六，定期做消費(fèi)終結(jié)，統(tǒng)計(jì)每月開(kāi)銷(xiāo)最大的部分和開(kāi)銷(xiāo)最少的部分，再檢討那些在不該消費(fèi)消費(fèi)和總結(jié)做得好的地方，對(duì)比前一期做的消費(fèi)計(jì)劃看看是否合理，以調(diào)整自己的消費(fèi)行為和方向。

　　四、分析與總結(jié)：

　　1.從日常消費(fèi)來(lái)看，我的月度基本花銷(xiāo)為700元，根據(jù)廣州生活基本費(fèi)用水平計(jì)算，月收入比例了處于合理范圍內(nèi)。

　　2.由于本人愛(ài)吃零食，每月零食費(fèi)用為150元，也在承受范圍內(nèi)，如果在零食方面壓縮空間，可以使月度余額或花費(fèi)在其他上更多，可行性大。

　　3.基于本人不善投資以及父母不同意本人大學(xué)階段進(jìn)行投資項(xiàng)目，資金不能進(jìn)行增長(zhǎng)。不過(guò)本人打算在大學(xué)三年期間每月使用月度余額的500元逐月存放在儲(chǔ)蓄卡中，至大學(xué)畢業(yè)后在用這筆資金進(jìn)行投資以增長(zhǎng)收益。

　　預(yù)計(jì)大學(xué)三年共312=36個(gè)月，能存放36500=18000元;因?yàn)榛�于目前個(gè)人對(duì)投資還不熟悉，只了解到零存整取為風(fēng)險(xiǎn)最低，但收益也最低。大學(xué)期間一定好好研究投資這項(xiàng)學(xué)問(wèn)，權(quán)衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益，再做打算。

　　五、理財(cái)目標(biāo)：

　　綜合以上分析，總結(jié)理財(cái)目標(biāo)：合理安排消費(fèi)，規(guī)劃目前的月花費(fèi)，減少不必要的開(kāi)支，有效的擁有、使用并保護(hù)自己的財(cái)富資源。

理財(cái)方案14

　　【摘要】

　　使家庭財(cái)產(chǎn)總額處于最大值，以滿(mǎn)足家庭成員的不同需要，使每個(gè)人都能愉快的生活。而家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是以現(xiàn)在家庭已經(jīng)擁有的資產(chǎn)和以后的收入來(lái)制定計(jì)劃，將風(fēng)險(xiǎn)減少到最小，而使收益達(dá)到最大。

　　【關(guān)鍵詞】

　　家庭理財(cái)；最佳方案；收入；效益最大化

　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和公民生活質(zhì)量的提高，個(gè)人、家庭、公司、政府甚至國(guó)家地區(qū)等不同經(jīng)濟(jì)主體的理財(cái)活動(dòng)都在不斷進(jìn)步與提高，在個(gè)人與社會(huì)之間的聯(lián)系中，家庭理財(cái)起著重要的作用。與西方國(guó)家強(qiáng)調(diào)個(gè)人的財(cái)務(wù)管理的不同的是，家庭觀念在我國(guó)非常濃厚。使得家庭理財(cái)即家庭成員如何管理自己的財(cái)產(chǎn)并提高價(jià)值，也就是對(duì)自己現(xiàn)在所擁有資金進(jìn)行科學(xué)的規(guī)劃，從資金的開(kāi)源、節(jié)流、使用過(guò)程中使用金融經(jīng)濟(jì)，會(huì)計(jì)管理方面的理論為基礎(chǔ)建立并新興交叉科學(xué)。研究家庭理財(cái)對(duì)于個(gè)人實(shí)現(xiàn)理想優(yōu)越的生活，構(gòu)筑社會(huì)主義和諧社會(huì)起著不可小覷的作用。

　　一、家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)制定與資產(chǎn)管理

　�。ㄒ唬┖�義和目標(biāo)

　　家庭理財(cái)就是利用理財(cái)?shù)乃枷牒徒鹑诠ぞ叩姆椒▽?duì)家庭經(jīng)濟(jì)收入與支出進(jìn)行系統(tǒng)的規(guī)劃與管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增加整個(gè)家庭的效用。家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是以現(xiàn)在家庭已經(jīng)擁有的資產(chǎn)和以后的收入來(lái)制定計(jì)劃，將風(fēng)險(xiǎn)減少到最小，而使收益達(dá)到最大。家庭理財(cái)目標(biāo)管理最好是以金額來(lái)進(jìn)行比較，計(jì)算每月個(gè)人可自由支配的收入、將投資回報(bào)率與風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)結(jié)合起來(lái)，根據(jù)個(gè)人的條件和喜好來(lái)進(jìn)行選擇，在這個(gè)過(guò)程中需要考慮三個(gè)變量：第一是一次性或多次投入的金額的多少；第二是以存款、股票，基金，證券，期貨，以及以農(nóng)產(chǎn)品等形式出現(xiàn)的投資理財(cái)方式，一般來(lái)說(shuō)投資回報(bào)率與風(fēng)險(xiǎn)成正比；三是投入的時(shí)間精力，財(cái)富是有時(shí)間價(jià)值的，投入的時(shí)間精力與所獲得的收益一般也成正比。因此，理財(cái)?shù)牧硪环矫婢褪且獙?shí)現(xiàn)這三個(gè)變量的平衡。

　　（二）資產(chǎn)理財(cái)規(guī)劃

　　家庭理財(cái)其本身是一個(gè)不斷規(guī)劃和與時(shí)俱進(jìn)過(guò)程。理財(cái)規(guī)劃一開(kāi)始是通過(guò)估計(jì)家庭資產(chǎn)的數(shù)量、生活水平的質(zhì)量、預(yù)期收益率和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，再結(jié)合投資工具，實(shí)現(xiàn)收益最大化而風(fēng)險(xiǎn)最小化。因此我們可以根據(jù)資產(chǎn)理財(cái)規(guī)劃來(lái)劃分不同階段，而這些相互聯(lián)系的階段可以組成具有反饋修正的循環(huán)系統(tǒng)，也就是“理財(cái)環(huán)”這一概念，而家庭理財(cái)活動(dòng)就是圍繞其展開(kāi)的系統(tǒng)化流程。一般來(lái)說(shuō)，大致劃分為四個(gè)步驟：

　　第一：分析總體環(huán)境，對(duì)家庭的財(cái)務(wù)狀況的進(jìn)行全面核算與判斷。

　　第二：目標(biāo)的定位，以家庭的現(xiàn)實(shí)狀況制定其在社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的長(zhǎng)期、中期和短期財(cái)務(wù)目標(biāo)。

　　第三：策略規(guī)劃，制定家庭理財(cái)中長(zhǎng)期目標(biāo)及其戰(zhàn)略規(guī)劃。

　　第四：戰(zhàn)術(shù)計(jì)劃，制定家庭理財(cái)近期目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)所需要的具體方案。

　　第五：反饋控制，目標(biāo)與現(xiàn)實(shí)之間總是存在差距，需要進(jìn)行控制，隨時(shí)根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境及自身狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)變化，優(yōu)化不同階段的目標(biāo)。關(guān)鍵時(shí)刻需進(jìn)行重新分析，在反饋機(jī)制中使理財(cái)流程更加明智。

　　二、家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制

　　在家庭理財(cái)過(guò)程中，各種風(fēng)險(xiǎn)與具體收益是正相關(guān)的，因此隨著家庭財(cái)富的不斷增加，風(fēng)險(xiǎn)與收益衡量也成為人們無(wú)法避免的問(wèn)題。

　�。ㄒ唬┫嚓P(guān)的知識(shí)儲(chǔ)備是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的基礎(chǔ)

　　首先制定目標(biāo)需要及時(shí)完整找到所需要的各種材料就不容易。如果有豐富的知識(shí)儲(chǔ)備就可以在各種紛亂的材料中找到所需。然后對(duì)信息進(jìn)行選擇和規(guī)劃就可以變被動(dòng)為主動(dòng)，從而充分發(fā)揮知識(shí)的價(jià)值，也能為風(fēng)險(xiǎn)的減少和收益的提供保證。

　　（二）合情合理消費(fèi)是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的前提

　　家庭理財(cái)中投資與費(fèi)是相互制約的.，想過(guò)投資比重來(lái)得更多的收益，就必須控制生活上的許多消費(fèi)，要求我們?cè)诙唐诤烷L(zhǎng)期來(lái)規(guī)劃收入和支出。

　　（三）增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的核心

　　大部分人遇到的基本風(fēng)險(xiǎn)包括收入風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)，有些還會(huì)遭遇債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)力風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)于投資意識(shí)強(qiáng)的家庭而言還會(huì)面對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)，包括利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。

　�。ㄋ模┮�(guī)劃未來(lái)是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的關(guān)鍵

　　理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是要應(yīng)對(duì)未來(lái)支出需求的變化，對(duì)那些需求彈性較大的支出進(jìn)行有效的規(guī)劃。風(fēng)險(xiǎn)也就隨著對(duì)未來(lái)規(guī)劃的不斷完善而減少。對(duì)一些好的投資儲(chǔ)備資金，進(jìn)而獲得豐厚的回報(bào)，這就是理財(cái)?shù)撵`魂所在。

　　偉大的萊斯特梭羅曾說(shuō)過(guò)懂得合理運(yùn)用知識(shí)的人最富有。家庭要使理財(cái)?shù)男Ч�更突出，家庭�?fù)責(zé)理財(cái)?shù)某蓡T必須主動(dòng)去提升相關(guān)的知識(shí)，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中通過(guò)多種渠道獲得理財(cái)最新消息，并不斷進(jìn)行整理和利用。使自己家庭有限的收入合理配置，合理消費(fèi)，合理投資，進(jìn)而不斷增值，改善整個(gè)家庭的生活水平。

　　參考文獻(xiàn)：

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理財(cái)方案15

　　資產(chǎn)配置分析和理財(cái)建議

　　家庭理財(cái)目標(biāo)分析：根據(jù)目標(biāo)的緊迫性，我們將理財(cái)目標(biāo)重新排序

　　1.希望為女兒準(zhǔn)備一年半以后出國(guó)留學(xué)的資金。

　　2.準(zhǔn)備夫妻雙方5年后退休的養(yǎng)老金；

　　3.希望為家庭準(zhǔn)備充足的保險(xiǎn)保障，以應(yīng)付突然出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　家庭現(xiàn)有金融資產(chǎn)狀況

　　目前，王先生資金主要存放在保險(xiǎn)、存款和開(kāi)放式基金3個(gè)部分，暫不考慮流動(dòng)性較差的保險(xiǎn)資金部分，王先生家庭的金融資產(chǎn)中，人民幣存款占45%，港幣存款占3%，美元存款占6%，基金占45%。收益低的存款比例有些偏高。

　　投資風(fēng)格分析

　　首先，王先生有自己的事業(yè)，每年有可觀的收入，經(jīng)過(guò)多年的打拼，夫妻積累了一定的資產(chǎn)，這使他的家庭具有較好的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。但考慮到年齡因素，王先生計(jì)劃5年后退休，退休后由于沒(méi)有工作收入，風(fēng)險(xiǎn)承受能力將降低。因此，綜合分析看出，王先生的家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力雖然較高，屬于中等偏上，但因?yàn)樗麄�(gè)人性格較保守，不愿意承受高風(fēng)險(xiǎn)，因此比較適合作穩(wěn)健型投資。

　　具體理財(cái)建議?

　�。ㄒ唬┙逃�金規(guī)劃

　　王先生準(zhǔn)備送女兒大學(xué)畢業(yè)后到美國(guó)或英國(guó)留學(xué)，需要準(zhǔn)備足夠的教育費(fèi)。費(fèi)用參見(jiàn)表5。

　　目前王先生的外幣資產(chǎn)完全可以滿(mǎn)足女兒出國(guó)留學(xué)的基本需要，此部分資金建議作穩(wěn)健投資，比如銀行的外匯理財(cái)產(chǎn)品。

　�。ǘ�）夫妻養(yǎng)老金規(guī)劃

　　1．養(yǎng)老金需求分析：按退休后生活30年計(jì)算

　�。�1）5年后退休，退休后每月生活支出約2萬(wàn)元，減去固定收入6000元/月（包括王先生5000元，洛女士1000元），夫妻倆一年合計(jì)需要16.8萬(wàn)元，若按3%的通貨膨脹率計(jì)算，我們估算他們退休后每年生活支出平均需要20萬(wàn)元/年，才可以維持目前的生活水平。由于前期所買(mǎi)的保險(xiǎn)每年可得3萬(wàn)元的年金，則王先生的養(yǎng)老金需要缺口是17萬(wàn)元/年，按退休后生活30年計(jì)算，共需要約為500萬(wàn)元。

　　（2）退休后每年去1到2次旅行，約需要4萬(wàn)元/年，到70歲以前，費(fèi)用合計(jì)60萬(wàn)元。

　　（3）退休后還有部分保險(xiǎn)未供完，整個(gè)家庭合計(jì)未供的保費(fèi)余額為40萬(wàn)元。

　�。�4）據(jù)統(tǒng)計(jì)，按照現(xiàn)在的支出水平計(jì)算，在不生大毛病的.前提下，退休人員每年花在醫(yī)療上的支出大約為20xx元左右，但醫(yī)療費(fèi)用的上漲速度還是相當(dāng)快的，預(yù)計(jì)退休后每人每年的醫(yī)療支出約3000元，兩個(gè)人30年合計(jì)約為20萬(wàn)元。此外，一個(gè)重大疾病的花費(fèi)約在10萬(wàn)～30萬(wàn)元左右，考慮到王先生夫妻倆各有30萬(wàn)元左右的重大疾病保險(xiǎn)，隨著醫(yī)療費(fèi)用的上升，建議每人再準(zhǔn)備15萬(wàn)元左右的重大疾病費(fèi)用即可，則王先生夫妻倆退休后的需要準(zhǔn)備的醫(yī)療費(fèi)用合計(jì)約為50萬(wàn)元

　　綜上所述，王先生需要準(zhǔn)備養(yǎng)老金650萬(wàn)元左右

　　2.養(yǎng)老金需求來(lái)源分析

　　（1）目前王先生的存款加上開(kāi)放式基金市值共1000萬(wàn)元。

　　（2）夫妻倆在退休前可得到3個(gè)保險(xiǎn)的滿(mǎn)期金，總額為40萬(wàn)元，另外，在60歲～80歲期間，所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品陸續(xù)到期，到時(shí)可得60萬(wàn)元左右的滿(mǎn)期金。

　　（3）王先生在退休前每年預(yù)計(jì)凈收入50萬(wàn)元，5年合計(jì)250萬(wàn)元。

　　綜上所述：王先生可用于養(yǎng)老的資金共1350萬(wàn)元。參見(jiàn)表6。

　　3.養(yǎng)老金規(guī)劃：

　�、刨Y金分配

　　如前面分析可知，王先生現(xiàn)有的投資及收入足以應(yīng)付養(yǎng)老需要。在沒(méi)有其他大額理財(cái)目標(biāo)的前提下，王先生目前1100萬(wàn)元的資產(chǎn)可以分成兩部分來(lái)考慮：一部分是550萬(wàn)元的養(yǎng)老備用金（等于650萬(wàn)元減去100萬(wàn)元保險(xiǎn)滿(mǎn)期金），另一部分是550萬(wàn)元的閑置資金。除此之外，未來(lái)五年內(nèi)每年50萬(wàn)元的工作收入也可看作是閑置資金的積累。

　　⑵養(yǎng)老金投資安排

　　由于養(yǎng)老是人的基本需求，所以養(yǎng)老資金的投資不能承受過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)根據(jù)前面的風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試可知，王先生屬于保守型投資者；還有就是王先生離退休只有5年時(shí)間，這三點(diǎn)都決定了550萬(wàn)元的養(yǎng)老備用金必須做穩(wěn)健型的投資，建議其中80%（約440萬(wàn)元資金）配置在貨幣市場(chǎng)基金、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、中期國(guó)債或債券基金等保守理財(cái)工具中，20%（約110萬(wàn)元資金）配置于平衡型基金等稍微進(jìn)取一點(diǎn)的投資工具中。

　　在規(guī)劃好養(yǎng)老金的配置后，剩下的550萬(wàn)元閑置資金以及未來(lái)5年每年的收入，由于暫時(shí)沒(méi)有固定的用途，可以看作長(zhǎng)期的增值資金，這筆資金投資的好壞對(duì)王先生的生活并不會(huì)造成直接影響，因此這類(lèi)資金的投資可以承受較高的風(fēng)險(xiǎn)。目前持有基金正好作為閑置資產(chǎn)的投資看待，但由于涉及基金品種過(guò)多，需要適當(dāng)清理一下。

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