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理財(cái)方案

時(shí)間:2024-09-27 12:03:51 方案 我要投稿

理財(cái)方案[精選15篇]

  為了確保事情或工作得以順利進(jìn)行,常常需要提前進(jìn)行細(xì)致的方案準(zhǔn)備工作,方案的內(nèi)容和形式都要圍繞著主題來(lái)展開(kāi),最終達(dá)到預(yù)期的效果和意義。制定方案需要注意哪些問(wèn)題呢?下面是小編收集整理的理財(cái)方案,僅供參考,希望能夠幫助到大家。

理財(cái)方案[精選15篇]

理財(cái)方案1

  一、證券投資:

  劉女士和方先生已近中年,投資策略應(yīng)偏向于平衡穩(wěn)定型。除房地產(chǎn)投資外,還可將剩余的存款分為兩部分,一部分用于老人平時(shí)生病時(shí)的應(yīng)急款項(xiàng),另一部分則可投資于人民幣理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債、債券。每年方先生的收入節(jié)余部分也可不斷進(jìn)行這方面投資的追加。

  二、保險(xiǎn)投資:

  方先生的單位雖然為其上了社會(huì)保險(xiǎn),但由于方先生是家庭收入的主要?jiǎng)?chuàng)造者,因此為了減小方先生遭遇不測(cè)時(shí)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的影響,應(yīng)重點(diǎn)為方先生投保意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)。劉女士由于沒(méi)有工作單位,因此也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)自身的保護(hù),特別是針對(duì)她沒(méi)有養(yǎng)老金這一現(xiàn)狀,主要為其投保養(yǎng)老保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)。

  三、購(gòu)車(chē)需求:

  以方先生現(xiàn)在的收入水平買(mǎi)一輛車(chē)應(yīng)不成問(wèn)題,可考慮買(mǎi)一輛中檔轎車(chē),但因汽車(chē)屬于純消費(fèi)品,因此建議買(mǎi)車(chē)不必奢侈。

  四、房產(chǎn)投資:

  劉女士家中有30萬(wàn)元的儲(chǔ)蓄存款,投資方式過(guò)分單一,應(yīng)對(duì)這30萬(wàn)元進(jìn)行分散投資,提高資金利用率,從而使收益盡量增加。劉女士可以拿出15萬(wàn)元至20萬(wàn)元進(jìn)行房地產(chǎn)投資,如果選址合適,不但每個(gè)月會(huì)有數(shù)千元的房租收入,而且按照現(xiàn)在房地產(chǎn)平均每年百分之五的增長(zhǎng),這項(xiàng)收益將是相當(dāng)可觀的。要綜合考慮戶(hù)型、交通、購(gòu)物等多種條件。

  生活中不能忽視的一些理財(cái)省錢(qián)方式

  隨著“窮忙族”隊(duì)伍的壯大,而這里講的窮忙族指針對(duì)每周工時(shí)低于平均工時(shí)的三分之二以下、收入低于全體平均60%以下者。這個(gè)定義又逐漸發(fā)展成一種為了填補(bǔ)空虛生活,而不得不連續(xù)消費(fèi),之后繼續(xù)投入忙碌的工作中,而在消費(fèi)過(guò)后最終又重返空虛的“窮忙”。

  換句話(huà)說(shuō),窮忙族并非是失業(yè)者,有人可能兼了好幾份差事,甚至全職受雇者都可能淪為既忙又窮的工作窮人。鑒于此,“白領(lǐng)”一詞在今天也有了另外一個(gè)意思,發(fā)了薪水,交了房租、水電煤氣費(fèi),買(mǎi)了油、米和泡面,摸摸口袋剩下的錢(qián),感嘆一聲:唉,這月工資又“白領(lǐng)”了!

  辛辛苦苦大半年,一夜回到解放前!

  當(dāng)然省錢(qián),不是降低生活質(zhì)量;省錢(qián),是一種生活態(tài)度!

  比月光族還窮,比勞模還忙。所以,在窮忙族成為省錢(qián)達(dá)人之前,先要確定一個(gè)宗旨:

  省錢(qián),是為了改善生活質(zhì)量,并非降低生活質(zhì)量。當(dāng)我們盲目地開(kāi)始省錢(qián),戒掉去心愛(ài)的餐廳吃飯的'習(xí)慣,戒掉逛街,戒掉和朋友在酒吧談天說(shuō)地,戒掉去電影院……我們的生活還能剩下什么?

  難道只是純粹地作為一個(gè)生物活在這個(gè)世界上,失去任何樂(lè)趣嗎?如果你打算這么做,那么很不幸地告訴你,你的省錢(qián)計(jì)劃不出一個(gè)月就會(huì)舉白旗。只有在保證了生活質(zhì)量地情況下,才能夠開(kāi)始省錢(qián),這非常重要,因?yàn)樗鼘Q定你能持續(xù)多久。

  省錢(qián)并不是讓你變成一個(gè)守財(cái)奴,錙銖必較,一毛不拔。定期下館子、逛喜歡的百貨公司、和朋友們外出消遣,如果取消這些活動(dòng)讓你感到沮喪的話(huà),請(qǐng)繼續(xù),但是這并不代表你被允許胡吃海喝和刷卡血拼,你要記得只點(diǎn)可以裝進(jìn)肚子的,不點(diǎn)需要倒掉的,只買(mǎi)能用上的,不買(mǎi)用來(lái)囤積的。

  定期記賬,知道自己的錢(qián)花在了什么地方,以便對(duì)下個(gè)季度的消費(fèi)計(jì)劃做出調(diào)整,把省下來(lái)的錢(qián)存進(jìn)銀行或者請(qǐng)專(zhuān)業(yè)人士為你設(shè)計(jì)投資理財(cái)計(jì)劃,當(dāng)你在工作兩年后依舊在每個(gè)月底發(fā)愁,你需要停頓下來(lái),重新理財(cái)。

  窮忙族的消費(fèi)水平可以很高,但是,在你踏入25歲后,你需要開(kāi)始設(shè)計(jì)自己的將來(lái)。省錢(qián)是一種負(fù)責(zé)的生活態(tài)度,不僅僅是為自己。

理財(cái)方案2

  目前,國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈,城市商業(yè)銀行發(fā)展形勢(shì)不容樂(lè)觀。為此,城市商業(yè)銀行需以城市居民、中小企業(yè)作為定位,堅(jiān)持理財(cái)產(chǎn)品特色開(kāi)發(fā),重視主動(dòng)、裙帶營(yíng)銷(xiāo)方式的運(yùn)用,注重人才的培養(yǎng)和引進(jìn),同時(shí)堅(jiān)持近期目標(biāo)與長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)相結(jié)合。

  一、 中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

  商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照運(yùn)作方式不同,分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)顧問(wèn)服務(wù),是指商業(yè)銀行向客戶(hù)提供的分析與規(guī)劃、建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。綜合理財(cái)服務(wù),是指商業(yè)銀行在向客戶(hù)提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上,接受客戶(hù)的委托和授權(quán),按照與客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

  近年來(lái),隨著我國(guó)持續(xù)高速發(fā)展和居民經(jīng)濟(jì)收入的不斷增加,人們對(duì)財(cái)富理財(cái)?shù)男枨笤絹?lái)越強(qiáng),中國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。匯豐、花旗、東亞等外資銀行憑借先進(jìn)的管理理念、豐富的理財(cái)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)和便捷的全球投資渠道優(yōu)勢(shì)積極登陸中國(guó),搶占高端私人理財(cái)市場(chǎng);國(guó)內(nèi)大型國(guó)有銀行和全國(guó)性股份制銀行憑借自身規(guī)模和實(shí)力紛紛建立“理財(cái)工作室”、“理財(cái)中心”開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù),不斷研發(fā)推出系列化和組合化的理財(cái)產(chǎn)品,例如招商銀行“金葵花”理財(cái)、光大銀行“陽(yáng)光”理財(cái)、民生銀行“非凡”理財(cái)?shù)鹊。理?cái)產(chǎn)品類(lèi)型也由最初的儲(chǔ)蓄型理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展為包括結(jié)構(gòu)型、信托貸款型、票據(jù)型、債券型及QDII等多種理財(cái)產(chǎn)品。

  二、城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

  與全國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)日新月異的發(fā)展趨勢(shì)相比,城市商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展卻不盡人意。20xx年發(fā)行了理財(cái)產(chǎn)品的城市商業(yè)銀行只有19家,占所有發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品銀行總數(shù)的34%,但綜合理財(cái)能力前10名的銀行中城市商業(yè)銀行只占據(jù)1席①。由于在研發(fā)能力、網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模、管理水平等方面與國(guó)有大型銀行、股份制銀行和外資銀行存在較大差異,城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)從出生的那一刻起就在夾縫中生存。

  三、城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

  1、理財(cái)市場(chǎng)定位

  首先,在全國(guó)所有的城市商業(yè)銀行中,除北京銀行、上海銀行等少數(shù)幾家城商行規(guī)模實(shí)力較強(qiáng)之外,絕大部分的城市商業(yè)銀行屬于小銀行,研發(fā)能力相對(duì)較弱、網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模較小,難以占據(jù)高端客戶(hù)市場(chǎng)。其次,“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì),服務(wù)中小企業(yè),服務(wù)城市居民”是城市商業(yè)銀行的基本市場(chǎng)定位,中小企業(yè)和城市居民是其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)。第三,從客戶(hù)方面來(lái)看,高端客戶(hù)投資金額大、抗風(fēng)險(xiǎn)能力很強(qiáng),但同時(shí)要求的收益率也相對(duì)較高,與大型國(guó)有銀行、股份制銀行和外資銀行相比,城市商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品不具吸引力;低端客戶(hù)投資資金少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,不適合作為理財(cái)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象。而中端客戶(hù)投資金額適中、具有一定的`抗風(fēng)險(xiǎn)能力,傾向于收益風(fēng)險(xiǎn)均衡型理財(cái)產(chǎn)品,城市商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品能完全滿(mǎn)足其需求。因此,城市商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)定位于城市居民、中小企業(yè)等中端客戶(hù)群。

  2、理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)

  一是堅(jiān)持跟隨型研發(fā)策略,以開(kāi)發(fā)成熟型理財(cái)產(chǎn)品為主。開(kāi)發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品需具較高的前期投入研發(fā)、有較強(qiáng)的研發(fā)能力、較高的風(fēng)險(xiǎn)管控水平及較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力,城市商業(yè)的自身能力難以達(dá)到上述要求。而堅(jiān)持市場(chǎng)跟隨型研發(fā)策略,開(kāi)發(fā)市場(chǎng)上相對(duì)較成熟的理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)成本低、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)小、業(yè)務(wù)較成熟,例如信托貸款型、債券票據(jù)型、打新股型等理財(cái)產(chǎn)品。二是適當(dāng)開(kāi)發(fā)個(gè)性化、本地化的特色理財(cái)產(chǎn)品。城市商業(yè)銀行具有地域性較強(qiáng)的特點(diǎn),對(duì)本地市場(chǎng)需求、客戶(hù)群體等情況比較熟悉,城市商業(yè)銀行要結(jié)合自身特點(diǎn),開(kāi)發(fā)適合本地客戶(hù)或基于本地市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品,形成自身獨(dú)特的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。三是加強(qiáng)合作,走理財(cái)業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展之路。城市商業(yè)銀行之間可以相互合作,共同開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、收益共享;城市商業(yè)銀行還可以利用自身地域性網(wǎng)點(diǎn)渠道優(yōu)勢(shì)與具有產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢(shì)的大中型銀行合作,通過(guò)代銷(xiāo)其理財(cái)產(chǎn)品獲益;此外,城市商業(yè)銀行可以與信托、、基金等機(jī)構(gòu)合作,推出適合城市商業(yè)銀行的募集資金規(guī)模較小的理財(cái)產(chǎn)品。四是提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力,嚴(yán)控理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)業(yè)務(wù)之所以能成為各家銀行競(jìng)相發(fā)展的新興業(yè)務(wù),主要原因在于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)收益較高的中間業(yè)務(wù),但其風(fēng)險(xiǎn)也是各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)中較高的,例如利率風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等等。理財(cái)業(yè)務(wù)一旦形成風(fēng)險(xiǎn)并產(chǎn)生損失,將對(duì)銀行良好的形象產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。因此,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管控水平有限的城市商業(yè)銀行來(lái)講,控制理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)尤為重要。

  3、理財(cái)渠道運(yùn)用

  由于城市商業(yè)銀行不具有大型國(guó)有銀行、股份制銀行及外資銀行在媒體宣傳投放、銀行品牌信譽(yù)度等方面的優(yōu)勢(shì),所以不能坐等客戶(hù)上門(mén)。城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在于其本地化客戶(hù)經(jīng)理團(tuán)隊(duì),他們?cè)诋?dāng)?shù)負(fù)碛休^好的人脈和客戶(hù)資源,通過(guò)現(xiàn)有的各項(xiàng)業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、居民建立了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系。城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)、裙帶營(yíng)銷(xiāo)的方式通過(guò)“客戶(hù)經(jīng)理——現(xiàn)有客戶(hù)——客戶(hù)的客戶(hù)、親朋”發(fā)展模式積極營(yíng)銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品,搶占擴(kuò)大理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額。

  4、理財(cái)人才培養(yǎng)

  企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際就是人才的競(jìng)爭(zhēng)。城市商業(yè)銀行要想在理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)上占據(jù)一席之地,就必須打造一支精英理財(cái)團(tuán)隊(duì)。首先,城市商業(yè)銀行可以適當(dāng)從同業(yè)引進(jìn)高級(jí)人才,在并不熟悉的理財(cái)業(yè)務(wù)上迅速打開(kāi)局面、進(jìn)入市場(chǎng)。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度來(lái)看,這種方式存在費(fèi)用高、同業(yè)人才緊缺的缺點(diǎn)。其次,城市商業(yè)銀行可以與信托、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作,通過(guò)共同開(kāi)發(fā)推廣理財(cái)產(chǎn)品、邀請(qǐng)專(zhuān)家對(duì)本行員工培訓(xùn)等方式,借用外部人才發(fā)展銀行自身的理財(cái)業(yè)務(wù)。但這種方式存在著不確定性的缺點(diǎn)。與此同時(shí),城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)理財(cái)團(tuán)隊(duì)建設(shè)的重點(diǎn)放在培養(yǎng)自己的人才方面。一方面要支持鼓勵(lì)員工參加理財(cái)規(guī)劃師、從業(yè)資格、基金從業(yè)資格、保險(xiǎn)從業(yè)資格等各類(lèi)金融職業(yè)培訓(xùn),加快理財(cái)人才培養(yǎng)。另一方面建立人才的激勵(lì)機(jī)制,創(chuàng)造人才實(shí)施才華的平臺(tái),發(fā)揮其業(yè)務(wù)潛能,實(shí)現(xiàn)其人生價(jià)值,提高人才事業(yè)忠誠(chéng)度。

  5、理財(cái)業(yè)務(wù)目標(biāo)

  參考文獻(xiàn):

  ①:西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 《商業(yè)銀行理財(cái)能力排名報(bào)告(200812)》

 、冢禾镂腻\金融理財(cái)[M].北京:出版社,20xx.

理財(cái)方案3

  首先感謝您到招商銀行財(cái)富管理中心進(jìn)行咨詢(xún)并進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。 理財(cái)規(guī)劃是招商銀行財(cái)富管理中心為我行金葵花客戶(hù)提供的服務(wù)。本理財(cái)報(bào)告用來(lái)幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo),幫助您對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策。本理財(cái)報(bào)告是在您提供的資料基礎(chǔ)上,并基于通?山邮艿募僭O(shè)、合理的估計(jì),綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支以及理財(cái)對(duì)策而制訂的,推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存有一定的誤差,您提供信息的完整性、真實(shí)性將有利于我們?yōu)槟玫亓可矶ㄖ苽(gè)人理財(cái)計(jì)劃,提供更好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。如因您隱瞞真實(shí)情況、提供虛假或錯(cuò)誤信息而造成的損失我行及我本人將不承擔(dān)任何責(zé)任。作為我行尊敬的客戶(hù),所有信息都由您自愿提供,我們將為您嚴(yán)格保密。

  所有的理財(cái)規(guī)劃分析都基于您目前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來(lái)目標(biāo)和計(jì)劃、您對(duì)一些金融參數(shù)的假設(shè)、中華人民共和國(guó)目前生效的法律(含地方法規(guī))以及目前所處的經(jīng)濟(jì)形勢(shì),以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。我們建議您定期評(píng)估您的目標(biāo)和計(jì)劃,特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時(shí)候,如更換工作、創(chuàng)建企業(yè)等等。 對(duì)本理財(cái)報(bào)告中涉及的金融產(chǎn)品,提供產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)享有對(duì)這些產(chǎn)品的最終解釋權(quán)。同時(shí),除了確定收益率的金融產(chǎn)品外(如存款、債券),本理財(cái)報(bào)告不保證分析過(guò)程中所采用金融產(chǎn)品的收益。我行的理財(cái)建議為參考性質(zhì)的,其不代表我行對(duì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的保證。 我們的職責(zé)是準(zhǔn)確評(píng)估您的財(cái)務(wù)需求,并在此基礎(chǔ)上為您提供高

  質(zhì)量的財(cái)務(wù)建議和長(zhǎng)期的服務(wù)。您如果有任何疑問(wèn),歡迎您隨時(shí)向您的客戶(hù)經(jīng)理或者招商銀行財(cái)富管理中心咨詢(xún)。

  招商銀行股份有限公司

  一、方案摘要

  (一)

  張紅女士基本資料

  張紅女士一家正處于屬于典型的家庭成長(zhǎng)期。妻子張紅,30歲,醫(yī)生。丈夫朱先生,30歲,外企工程師。夫婦二人月稅后收入6000元,每年底還有一次性獎(jiǎng)金30000元。3個(gè)月后,夫婦二人的孩子即將出世。夫婦現(xiàn)有貸款購(gòu)買(mǎi)的自有住房一套,約價(jià)值500,000元,六年后將還清貸款。夫婦二人對(duì)自己的資產(chǎn)進(jìn)行了簡(jiǎn)單分配,但投資區(qū)品種僅限于定期存款,并且保險(xiǎn)品種較少,不能合理的抵御未來(lái)可能帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)。

  (二) 預(yù)期目標(biāo)

  在對(duì)張女士家的基本情況進(jìn)行了解,并綜合了張紅女士及朱先生

  的個(gè)人意見(jiàn)之后,我們提出了這個(gè)理財(cái)方案,主要對(duì)您家的現(xiàn)金、投資、子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃以及風(fēng)險(xiǎn)保障等五個(gè)方面進(jìn)行了規(guī)劃,希望達(dá)到獲得較大的.投資收益,為您兒子未來(lái)的教育和您及您丈夫未來(lái)的養(yǎng)老提供保障,取得更好的生活保障,穩(wěn)定無(wú)憂(yōu)。

  (三)

  理財(cái)建議

  1. 合理配置現(xiàn)金及投資以獲得更高收益; 2. 為即將出生的孩子的成長(zhǎng)和教育預(yù)備準(zhǔn)備金; 3. 規(guī)劃夫婦二人的養(yǎng)老及全家人的保障;

  張女士家屬于中等收入之家,夫婦二人的工作也比較穩(wěn)定,家庭的資產(chǎn)狀況也比較良好,如果嚴(yán)格按照我們?yōu)槟贫ǖ倪@個(gè)理財(cái)計(jì)劃執(zhí)行的話(huà),相信能夠達(dá)到您預(yù)期的理財(cái)目標(biāo)。 (四)

  理財(cái)原則:

  確保家庭生活質(zhì)量不下降的前提下,通過(guò)合理的理財(cái)策略實(shí)現(xiàn)20年內(nèi)家庭財(cái)富的穩(wěn)定增值,為退休后的生活準(zhǔn)備充足的養(yǎng)老、醫(yī)護(hù)基金。

  二、當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況

  資產(chǎn)負(fù)債表

  現(xiàn)金流量表

  注:由于案例中未提供定期存款存款時(shí)間,所以存款收益在此暫時(shí)忽略不計(jì)。

 。ㄒ唬┴(cái)務(wù)比率分析

  結(jié)余比率:結(jié)余/收入=24000/102000=0.23

理財(cái)方案4

  閱讀下列綜合理財(cái)規(guī)劃方案,提出綜合評(píng)價(jià),同時(shí)列舉其不妥之處并簡(jiǎn)要敘述應(yīng)如何改正。

  張先生和趙女士是一對(duì)夫婦,生活在二線(xiàn)城市,今年均為35歲,二人有一可愛(ài)的女兒,今年5歲。張先生在一家私企當(dāng)主管,月薪15000元(稅后),每年年終獎(jiǎng)5萬(wàn)元(稅后)。趙女士在一家國(guó)企當(dāng)出納,月薪5000元(稅后)。張先生還有一套一居室的房屋用于出租,每月租金20xx元。去年,張先生家庭的基金和股票獲得收入10000元。張先生夫婦除了單位給上的社保外并無(wú)其他商業(yè)保險(xiǎn)。

  張先生夫婦目前有活期儲(chǔ)蓄10萬(wàn)元,定期存款20萬(wàn)元,貨幣市場(chǎng)基金5萬(wàn)元。還有市值為10萬(wàn)元的股票和15萬(wàn)元的偏股型基金。張先生家庭用于出租的一居室目前市場(chǎng)價(jià)值60萬(wàn)元;家庭的自住房目前價(jià)值120萬(wàn)元,于20xx年1月貸款60萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi),貸款期限20年,等額本息還款,利率7%目前已還款2年。目前未還貸款本金為570421元。除此之外,張先生還有一輛價(jià)值8萬(wàn)元的轎車(chē)。

  張先生家庭財(cái)務(wù)支出比較穩(wěn)定,除了基本伙食、交通、通訊費(fèi)用外,就是不定期的服裝購(gòu)置和旅游支出。一家人平均每月的日常生活開(kāi)支為6000元,房貸月供4652元,女兒的學(xué)前教育費(fèi)用為每年2萬(wàn)元,趙女士辦的美容卡每年需要20xx元,張先生應(yīng)酬支出平均每月1000元,家庭每年旅游支出5000元。另外,夫妻倆每月都要給雙方父母各寄去1000元的生活費(fèi)。目前,張先生想請(qǐng)理財(cái)規(guī)劃師通過(guò)理財(cái)規(guī)劃解決以下問(wèn)題:

  1、張先生家庭生活過(guò)的越來(lái)越富裕,希望在沿海城市購(gòu)買(mǎi)一套價(jià)值80萬(wàn)元的小兩居給父母養(yǎng)老居住。張先生想知道,根據(jù)目前家庭的資產(chǎn)狀況,應(yīng)如何進(jìn)行規(guī)劃。

  2、張先生想知道目前只依靠單位福利的風(fēng)險(xiǎn)保障是否完備,如果不足,還需要補(bǔ)充哪些保險(xiǎn)。

  3、孩子是夫妻二人的希望,夫妻二人希望女兒能茁壯成長(zhǎng),接受良好的教育。由于小學(xué)和中學(xué)階段教育開(kāi)支并不太大,因此張先生想請(qǐng)理財(cái)規(guī)劃師著重為其解決女兒的'高等教育費(fèi)用問(wèn)題。而且二人非常希望孩子18歲時(shí)可以出國(guó)上大學(xué),屆時(shí)至少需要100萬(wàn)元。假設(shè)投資回報(bào)率為8%。

  4、盡管張先生夫妻二人單位福利不錯(cuò),但考慮到養(yǎng)老費(fèi)用是一筆不小的開(kāi)支,同時(shí)想在身后能夠?yàn)榕畠毫粝逻z產(chǎn),所以夫妻二人還是想在退休時(shí)積攢下一筆財(cái)富。張先生打算在他60歲時(shí),夫妻二人共同退休,享受生活,二人預(yù)計(jì)壽命為85歲,考慮到通貨膨脹及各種旅游休閑開(kāi)支,已10%的投資報(bào)酬率,到60歲共需養(yǎng)老費(fèi)用400萬(wàn)元。

  5、能夠?qū)ΜF(xiàn)金等流動(dòng)資產(chǎn)進(jìn)行有效管理。 提示,信息收集時(shí)間為20xx年12月31日。 不考慮存款利息收入。

  不考慮房租需繳納的個(gè)人所得稅。

  月支出均化為年支出的十二分之一。 不考慮折舊。

  計(jì)算過(guò)程保留兩位小數(shù),計(jì)算寄過(guò)保留到整數(shù)位。

  客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況分析

  表1 資產(chǎn)負(fù)債表單位:元

  表2 收入支出表單位:元

  表-3客戶(hù)財(cái)務(wù)比率表

  客戶(hù)財(cái)務(wù)比率分析

 。1)結(jié)余比率=年結(jié)余/稅后收入,反映的是客戶(hù)提高其凈資產(chǎn)水平的能力,參考值為30%。張先生家庭目前的結(jié)余比率為41%,高于參考值。一方面說(shuō)明張先生家庭控制支出的能力較強(qiáng),另一方面說(shuō)明張先生家庭累積凈資產(chǎn)的能力較強(qiáng)。

  (2)負(fù)債比率=負(fù)債總額/總資產(chǎn),反映客戶(hù)綜合能力的指標(biāo),負(fù)債比率越低,財(cái)務(wù)越安全,一般將負(fù)債比率控制在50%以下。張先土家庭負(fù)債比率為23%。低于參考值,說(shuō)明張先生家庭財(cái)產(chǎn)狀況很安全。

 。3)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比率=年負(fù)債/稅后收入,財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比率不僅可以反映客戶(hù)支出能力的強(qiáng)弱,還可以說(shuō)明客戶(hù)是否有保障清償短期債務(wù),參考值為40%。張先生家庭的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比率為17%,低于參考值。說(shuō)明張先生家庭短期償債能力很強(qiáng)。

 。4)流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出,反映的是客戶(hù)支出能力的強(qiáng)弱,參考值為3-6之間。張先生家庭的流動(dòng)性比率為22,高于參考值。也就是說(shuō)在不動(dòng)其他資產(chǎn)時(shí),張先生家庭的流動(dòng)資產(chǎn)可以支付家庭近22個(gè)月的開(kāi)支,對(duì)于張先生夫婦的工資收入都比較穩(wěn)定的情況來(lái)說(shuō),這個(gè)比率很高,在做理財(cái)規(guī)劃時(shí),可以對(duì)這部分資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整。 客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況預(yù)測(cè)

  從張先生家庭成員目前的工作來(lái)看未來(lái)將會(huì)有著不錯(cuò)的前景,收入將繼續(xù)看漲,家庭收入在未來(lái)也將有較大提高。隨著資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與房屋貸款的調(diào)整,支出方面雖然會(huì)比現(xiàn)在有所降低,但是考慮到張先生女兒的成長(zhǎng)以及父母年齡的增加,張先生家庭支出將有較大幅度增加, 所以整體上的家庭支出仍是成上漲趨勢(shì)。

  客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià)

  張先生家庭的財(cái)務(wù)狀況安全性較高,債務(wù)負(fù)擔(dān)合理,流動(dòng)性資產(chǎn)量偏大,除此之外該家

  庭在財(cái)務(wù)狀況及風(fēng)險(xiǎn)保障方面還存在一些問(wèn)題。如果想順利的實(shí)現(xiàn)張先生的理財(cái)規(guī)劃目標(biāo),

  還需要仔細(xì)規(guī)劃。此外,在以后的規(guī)劃中應(yīng)優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu),提高資產(chǎn)的綜合收益率,通過(guò)增加金融投資類(lèi)資產(chǎn)來(lái)提升資產(chǎn)有效增值的空間,取得更高的收益。 理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)

 。1)張先生家庭的購(gòu)房置業(yè)規(guī)劃

  (2)張先生家庭成員的保險(xiǎn)保障計(jì)劃

 。3)張先生女兒100萬(wàn)元高等教育資金的足額準(zhǔn)備

  (4)張先生夫婦計(jì)劃60歲退休,屆時(shí)能有400萬(wàn)元的退休養(yǎng)老資金 (5)保證家庭資產(chǎn)的適度流動(dòng)性 分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃方案

  1、購(gòu)房置業(yè)規(guī)劃

  按照張先生提出的購(gòu)房日標(biāo),需要總價(jià)約80萬(wàn)元,而張先生家庭資產(chǎn)充足,償債能力較強(qiáng),所以盡管目前尚有未還完貸款,但人可以利用財(cái)務(wù)杠桿通過(guò)貸款來(lái)實(shí)現(xiàn)購(gòu)房。建議張先生可以利用商業(yè)貸款,貸款金額500000元,首付300000元,從銀行存款和貨幣市場(chǎng)基金中支取。按照貸款20年,貸款利率7%計(jì)算,買(mǎi)房后新增月供負(fù)擔(dān)3876元,加上原來(lái)月供4652元,總月供為8528元,約占平均稅后月收入的三成,基本與張先生家庭的還款能力相匹配。

  2、張先生女兒的教育規(guī)劃

  張

  先生的女兒今年5歲,距離上大學(xué)還有13年的時(shí)間,建議張先生以15萬(wàn)的偏股型基金作為啟動(dòng)資金。逐步構(gòu)建以平衡基金、股票形基金的投資組合,若13年每年8%的投資報(bào)酬率,再利用年結(jié)余定投、28000元到該教育金賬戶(hù)中,至女兒上大學(xué)的時(shí)點(diǎn)即可滿(mǎn)足100萬(wàn)的教育金需求。

  3、張先生夫婦的退休養(yǎng)老規(guī)劃

  張先生計(jì)劃60歲退休,退休時(shí)點(diǎn)共需400萬(wàn)退休養(yǎng)老金。將10萬(wàn)元的股票作為啟動(dòng)資金,將來(lái)在逐步調(diào)整投資結(jié)構(gòu),構(gòu)建以平衡型基金和股票型基金的投資組合,假設(shè)25年每年10%的投資報(bào)酬率,再利用年結(jié)余定投30000元到養(yǎng)老資金賬戶(hù)中,在25年后到張先生夫婦退休時(shí)即可滿(mǎn)足400萬(wàn)的退休金需求。

  經(jīng)過(guò)上述規(guī)劃,張先生家庭的所有理財(cái)目標(biāo)都可以得到滿(mǎn)足,并且張先生夫婦的流動(dòng)性資產(chǎn)與每年結(jié)余都還有剩余,可以進(jìn)一步進(jìn)行投資,獲取更高的收益,以備將來(lái)之需。

  (一)綜合評(píng)價(jià)

  該方案基本能夠完成客戶(hù)提出的理財(cái)目標(biāo),達(dá)到規(guī)劃目的,數(shù)據(jù)把握比較大體準(zhǔn)確,規(guī)劃流程基本符合標(biāo)準(zhǔn)。缺點(diǎn)在于某些細(xì)節(jié)方面還不完備,有失準(zhǔn)確性,某些方面吧的分析與規(guī)劃缺失。

  (二)指導(dǎo)意見(jiàn)

  1.兩張財(cái)務(wù)報(bào)表不符合標(biāo)準(zhǔn)格式。

  資產(chǎn)負(fù)債表的時(shí)間應(yīng)改為:20xx年12月31日;

  收入支出表的時(shí)間應(yīng)改為:20xx年1月1日至20xx年12月31日;

  資產(chǎn)負(fù)債表中,貨幣市場(chǎng)型基金不屬于“其他金融資產(chǎn)”中的項(xiàng)目,而屬于“現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物”中的項(xiàng)目,應(yīng)在“現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物”下面單列出來(lái),填列內(nèi)容為:貨幣市場(chǎng)基金5萬(wàn)元。

  2、財(cái)務(wù)比率分析中缺乏投資與凈資產(chǎn)比率分析,應(yīng)加入。

  投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn),反映的是客戶(hù)通過(guò)投資提高凈資產(chǎn)規(guī)模的能力,參考值為50%。張先生家庭的投資與凈資產(chǎn)比率為45%,低于參考值,說(shuō)明張先生有一定的投資意識(shí),但還可以進(jìn)一步優(yōu)化投資結(jié)構(gòu),提高資金利用率,建一張先生在充分權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與利益的關(guān)系后,提高投資性資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比重,增加家庭整體的投資收益水平,擴(kuò)大家庭凈資產(chǎn)規(guī)模。

  3、理財(cái)規(guī)劃方案中缺乏現(xiàn)金規(guī)劃,應(yīng)加入。

  根據(jù)科學(xué)的現(xiàn)金規(guī)劃原則,個(gè)人或家庭持有的流動(dòng)性資產(chǎn)作為日常備用金,最好能夠滿(mǎn)足其3-6個(gè)月的生活支出。張先生家庭的每月開(kāi)支約為16000元,所以建議張先生留足48000-96000元的流動(dòng)性資產(chǎn)滿(mǎn)足家庭短期需求。該部分資金可以是現(xiàn)金、銀行存款和貨幣市場(chǎng)基金的形式來(lái)進(jìn)行配置。

  4、理財(cái)規(guī)劃方案中缺乏保險(xiǎn)規(guī)劃,應(yīng)加入。

  由于張先生夫婦只有社會(huì)保障,并且張先生作為家庭主要收入者,應(yīng)考慮將保額做足,因此建議張先生主要考慮壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大意外疾病保險(xiǎn),趙女士主要考慮購(gòu)買(mǎi)一些意外險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn),孩子配置一些意外險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)時(shí)遵從雙十原則,即保費(fèi)支出占到家庭年稅后收入的10%,保額做到家庭年稅后收入的10倍。在保額分配方面,建議張先生家庭根據(jù)家庭成員對(duì)家庭收入的貢獻(xiàn)比重進(jìn)行分配,可遵從6:3:1法則。張先生配置保險(xiǎn)保額占家庭總保額的6成,趙女士占3成,由于父母是孩子的最大保障,所以女兒占一成即可。根據(jù)上述當(dāng)時(shí)配置保險(xiǎn),可使張先生家庭擁有充足的保障。

理財(cái)方案5

  一確定理財(cái)目標(biāo):

  理財(cái)?shù)哪繕?biāo)大概可以分為攢錢(qián)(為購(gòu)買(mǎi)某個(gè)商品攢錢(qián))、保值(為了不讓自己的錢(qián)因?yàn)橥浂H值)、增值(就是用錢(qián)賺錢(qián)啦)這三種。攢錢(qián)是最低級(jí)的理財(cái)目標(biāo),不管自己存在銀行里的錢(qián)是增值還是貶值,都不在乎,只要攢夠錢(qián)就可以買(mǎi)東西了;保值就比較有技術(shù)性,你需要考慮自己的錢(qián)投到哪里,理財(cái)耗費(fèi)的精力也比較多;增值的話(huà)就更難了,其實(shí)保值增值的性質(zhì)是一樣的,都需要你投入經(jīng)歷去分析股票、市場(chǎng)、期貨等等理財(cái)產(chǎn)品,或者購(gòu)買(mǎi)某種保值商品,這也需要你有一定的經(jīng)濟(jì)頭腦,并耗費(fèi)一定的經(jīng)歷。考慮自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和自己可用于理財(cái)?shù)木,然后才能決定自己的理財(cái)目吧標(biāo)。

  二制定理財(cái)計(jì)劃:

  分析好自己的理財(cái)目標(biāo)以后你就可以制定理財(cái)?shù)挠?jì)劃了,在這一步,你要考慮自己的經(jīng)濟(jì)收入中哪一部分可以用于理財(cái),對(duì)于經(jīng)濟(jì)收入比較高的人(月入n萬(wàn)以上的)來(lái)說(shuō),你的經(jīng)濟(jì)收入可以分為三個(gè)部分:消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資。對(duì)安全感要求高的人可以多儲(chǔ)蓄少投資,對(duì)于樂(lè)天派可以多消費(fèi)少投資;對(duì)于富有挑戰(zhàn)性的你可以少儲(chǔ)蓄多投資。對(duì)于月收入低于1萬(wàn)的,可以考慮降低消費(fèi)來(lái)增加儲(chǔ)蓄,如果你本身有一定的經(jīng)濟(jì)積累,也可以投資一些風(fēng)險(xiǎn)較少的項(xiàng)目,比如目前階段來(lái)說(shuō)【購(gòu)房】也是保值增值的一種方法。

  三確定投資項(xiàng)目:

  目前來(lái)說(shuō),儲(chǔ)蓄是無(wú)法達(dá)到保值增值的目的的,因?yàn)殂y行利息太低,而rmb貶值又很快,所以用錢(qián)購(gòu)買(mǎi)某種商品(包括股票),然后利用商品的保值增值性給你的錢(qián)保值增值,這就是理財(cái)?shù)幕驹。如果你除了工作以外還有很多的時(shí)間去理財(cái),你可以選擇一些短期投資,這樣你的資金流動(dòng)性也會(huì)比較快,如果你沒(méi)有多少時(shí)間考慮投資項(xiàng)目(如股票),你最好是選擇銀行里的一些長(zhǎng)期的、安全性較高的理財(cái)項(xiàng)目,比如國(guó)債,貨幣基金等)。

  四掌握消息

  現(xiàn)在是信息社會(huì),掌握一條重要信息可以讓你一夜暴富,比如你知道某種股票在這兩天內(nèi)可能會(huì)漲,你也就可能在這幾天內(nèi)暴富。最有可能讓你一夜暴富的消息是內(nèi)部消息,一般來(lái)自親朋好友;一般炒股的人都要留意國(guó)內(nèi)外發(fā)生的大小新聞;還有一些國(guó)家政策的調(diào)整也要隨時(shí)注意。

  五分散投資領(lǐng)域:

  都說(shuō)雞蛋不能放在一個(gè)籃子里,比如你同時(shí)投資石油和黃金,這兩個(gè)往往此消彼漲,所以你的錢(qián)不會(huì)一下子賠光,這是非常保險(xiǎn)的,也就達(dá)到了保值的目的,如果想要達(dá)到增值的目的,還要更加專(zhuān)業(yè)的操作,不過(guò)基本的原理就是在低價(jià)的時(shí)候買(mǎi)入在高價(jià)的時(shí)候賣(mài)出。

  六限定投資期限:

  在投資前就應(yīng)該確定什么時(shí)候撤資,比如購(gòu)買(mǎi)某種股票前,決定好要做長(zhǎng)期的.跟進(jìn)還是短期的炒作,如果沒(méi)有設(shè)定好最后期限,你很容易產(chǎn)生“再等一等”的心理,因?yàn)橥顿Y就像,都有“今天運(yùn)氣不好明天就能贏回來(lái)”的思維,一旦股價(jià)下降,會(huì)不甘心就這么愿賭服輸,于是選擇跟進(jìn),進(jìn)而造成更大的損失。所以,在開(kāi)始之前就要知道什么時(shí)候結(jié)束。

  七選擇另類(lèi)投資:

  有些投資是隱形的,即你不認(rèn)為這是投資,但是卻的的確確能給你帶來(lái)收益,比如在結(jié)婚的時(shí)候要買(mǎi)戒指等首飾,你是買(mǎi)金戒還是鉆戒?一般金戒可以保值的而鉆戒買(mǎi)了以后就會(huì)立即貶值,這就是一種理財(cái)?shù)乃悸。買(mǎi)戒指的一個(gè)更好的辦法就是自己買(mǎi)黃金,然后找名家打造,這樣你的首飾不僅僅是給你保值了,還可能增值。除了這種方式理財(cái),還可以選擇投入教育,比如報(bào)班學(xué)一些工作上用得到的技能,這種投入比較耗費(fèi)時(shí)間,但是風(fēng)險(xiǎn)小收益大。另外,情感投資也是一種另類(lèi)投資,花些錢(qián)多給親戚朋友辦點(diǎn)實(shí)在事,當(dāng)你有困難的時(shí)候就會(huì)得到回報(bào)。

理財(cái)方案6

  指標(biāo)一:流動(dòng)性比率不應(yīng)過(guò)高

  公式:流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出

  流動(dòng)性資產(chǎn)是指在急用情況下,能迅速變現(xiàn)而不會(huì)帶來(lái)?yè)p失的資產(chǎn),比如現(xiàn)金、活期存款、貨幣基金等,該比例用來(lái)權(quán)衡你的家庭財(cái)務(wù)狀態(tài)以及變現(xiàn)能力。 應(yīng)盡量避免流動(dòng)性比率過(guò)高現(xiàn)象,如果家庭收入穩(wěn)定,該比率為3即可;如果家庭收入不穩(wěn)定,則該比率應(yīng)在6-8之間。

  指標(biāo)二:負(fù)債收入比應(yīng)為30%

  公式:負(fù)債收入比=家庭債務(wù)支出/當(dāng)月收入

  家庭用于償還各種債務(wù)支出占家庭當(dāng)月總收入的百分比應(yīng)該為30%。如果負(fù)債比例過(guò)高,超過(guò)家庭承受能力,每月需要付出的.利息費(fèi)就會(huì)上升,會(huì)在家庭財(cái)務(wù)發(fā)生緊急情況,如失業(yè)、負(fù)擔(dān)較大額度醫(yī)療費(fèi)時(shí),造成財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān),甚至是“資不抵債”。這個(gè)比例也并非越小越好,從這個(gè)概念上講,適度應(yīng)用他人資金發(fā)展財(cái)富,也是一種能力。

  指標(biāo)三:盈余比率越高越好

  公式:盈余比率=(當(dāng)月收入-當(dāng)月支出)/當(dāng)月總收入(稅后)盈余

  這個(gè)指標(biāo)反映出你把握家庭開(kāi)支和能夠增添凈資產(chǎn)的能力。數(shù)值越大,說(shuō)明你的家庭財(cái)務(wù)狀態(tài)越好,家庭可用于投資、獲得現(xiàn)金流的機(jī)遇越多。

  指標(biāo)四:投資比例最好超50%

  公式:投資比例=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)

  這一指標(biāo)反映了你家通過(guò)投資增添財(cái)富、實(shí)現(xiàn)目的的能力。一般認(rèn)為,投資與凈資產(chǎn)比例堅(jiān)持在50%以上為好。家庭未來(lái)越來(lái)越窮,還是越來(lái)越富,看看這個(gè)指標(biāo)就會(huì)一目了然。

  指標(biāo)五:負(fù)債與總資產(chǎn)的比率應(yīng)小于50%

  公式:負(fù)債與總資產(chǎn)的比率=債務(wù)/總資產(chǎn)

  這個(gè)指標(biāo)體現(xiàn)家庭綜合還債能力。如果結(jié)果小于50%,說(shuō)明家庭負(fù)債比率適宜;如果大于50%,家庭存在產(chǎn)生財(cái)務(wù)危機(jī)的可能。

  家庭理財(cái)四大基本原則

  基本原則之一:收益風(fēng)險(xiǎn)相匹配

  投資和風(fēng)險(xiǎn)都是相匹配的。高收益高風(fēng)險(xiǎn),低收益低風(fēng)險(xiǎn),一定要將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的范圍內(nèi),從而設(shè)定想應(yīng)的收益目標(biāo)。

  基本原則之二:量入為出,量力而行

  理財(cái)規(guī)劃要綜合考慮你的短期和長(zhǎng)期生活安排,合理考慮現(xiàn)實(shí)承受能力與未來(lái)預(yù)期目標(biāo),不要盲目設(shè)定過(guò)高的理財(cái)規(guī)劃。

  基本原則之三:做足功課,不盲目投資

  投資理財(cái)是非常專(zhuān)業(yè)的一門(mén)功課,需要花一定的時(shí)間去學(xué)習(xí)了解,天上不會(huì)掉餡餅,只有付出才會(huì)有回報(bào)。

  基本原則之四:控制欲望,不可貪婪

  任何時(shí)候都要設(shè)定目標(biāo)和限額,既有盈利目標(biāo)也有止損目標(biāo),必須堅(jiān)決制定,避免貪婪造成的惡果。

理財(cái)方案7

  周女士26歲,本人有社保和醫(yī)保。丈夫25歲,有社保和醫(yī)保,每月有住房公積金1000元。家庭年收入5萬(wàn)元,家庭年支出2萬(wàn)元,家庭負(fù)債1.8萬(wàn)元,是上學(xué)期間的助學(xué)貸款。雙方父母都無(wú)社保,無(wú)醫(yī)保,暫不需要支付贍養(yǎng)費(fèi)。投資偏好屬于保守型。

  5年內(nèi)購(gòu)置50萬(wàn)元的房屋;3年內(nèi)打算要個(gè)小孩。

  根據(jù)周女士目前的家庭財(cái)務(wù)狀況,按目前每年3萬(wàn)的.節(jié)余,結(jié)合其保守型的投資偏好,只能投資于債券型基金或保本型理財(cái)產(chǎn)品,并且中途還有生育小孩以及還清欠款的費(fèi)用,因此對(duì)于其在5年內(nèi)既買(mǎi)房又生育小孩的理財(cái)目標(biāo),理財(cái)師認(rèn)為其兩者不可兼得,建議將購(gòu)房計(jì)劃延遲至8年。

  鑒于周女士家庭的財(cái)務(wù)狀況還不是很穩(wěn)定,建議提取3個(gè)月生活開(kāi)支費(fèi)用約5000元作為家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金,以備失業(yè)、疾病等意外情況。

  建議將第一年結(jié)余的3萬(wàn)元中的1.8萬(wàn)元用于還貸,其余1.2萬(wàn)元資金可以考慮購(gòu)買(mǎi)保本型基金,并且在第二年開(kāi)始,將年結(jié)余3萬(wàn)元進(jìn)行追加,由于在第三年要預(yù)留1.2萬(wàn)元的生育資金,以及每年要增加8000元的育兒費(fèi)用,因此第三年僅追加1萬(wàn)元,從第四年開(kāi)始周女士每年可以穩(wěn)定投入20000元用于投資追加。

  周女士夫婦有社保和醫(yī)保,同時(shí)面臨較大的短期買(mǎi)房和生育所需資金壓力,所以建議先補(bǔ)充意外險(xiǎn),待收入有所增加后再補(bǔ)充壽險(xiǎn)。意外保險(xiǎn)按兩人各10萬(wàn)元保額計(jì)算的話(huà),可購(gòu)買(mǎi)200元對(duì)應(yīng)10萬(wàn)元保額的水平購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),兩人每年共需要400元的意外險(xiǎn)保費(fèi)支出。建議周女士5年后考慮再為家庭購(gòu)買(mǎi)約5000元/年保費(fèi)的對(duì)應(yīng)壽險(xiǎn)保額。

理財(cái)方案8

  月收入3000元如何理財(cái)?首先根據(jù)日常的消費(fèi)習(xí)慣,將生活必須花費(fèi)的費(fèi)用單獨(dú)計(jì)算出來(lái),然后可以將剩下的部分,有選擇性的購(gòu)買(mǎi)合適的'理財(cái)產(chǎn)品。

  投資理財(cái)產(chǎn)品是多種多樣的,包括債券、銀行定期存款、信用卡、股票投資、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)。通常而言,投資理財(cái)總是有一定風(fēng)險(xiǎn)的,適合您的投資理財(cái)才是最好的。

  建議還是應(yīng)該根據(jù)具體產(chǎn)品的特定,依據(jù)自身的需求情況和經(jīng)濟(jì)能力考慮。

  月收入3000元投資理財(cái)要考慮的問(wèn)題:

  1、明確理財(cái)目標(biāo),找出理財(cái)缺口合理制定目標(biāo),明確和目標(biāo)的差距,同時(shí)兼顧短期及長(zhǎng)期目標(biāo)。

  2、自測(cè)風(fēng)險(xiǎn)承受度,合理規(guī)劃資產(chǎn)配置組合根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力確定資產(chǎn)配置組合,風(fēng)險(xiǎn)依次由小到大為:存款,銀行委托理財(cái)產(chǎn)品、債券、基金,股票。

  3、選擇合適理財(cái)產(chǎn)品和投資方法根據(jù)資產(chǎn)配置組合確定投資品種及配置比例。

  月收入3000,按你最省的狀態(tài)月結(jié)余20xx元,一年2萬(wàn)4,加上年終獎(jiǎng)最多3W左右,月薪3000理財(cái)方案如下:

  1、每年定期存款12000,每月存1000。存5年的定期,零存整取那種建議放股份銀行,年利率3.3 %左右,大約5年后本息得6萬(wàn)5左右。

  2、一年留8000千為活期,也是每月6百多,以備不時(shí)之需。這筆要能剩下話(huà) 5年有個(gè)2~3萬(wàn)元

  3、 一年用1萬(wàn)元用來(lái)投資理財(cái),每月800多元做定投,回報(bào)高點(diǎn)話(huà)定投基金股票,保守點(diǎn)定投黃金證券,推薦后者。等3~4年后投資類(lèi)資金超過(guò)5W了,就取出來(lái)買(mǎi)保本理財(cái)。這么算了5年大概保守7W甚至更多吧這么算5年15W元應(yīng)該夠付首付了。這么算了等于用錢(qián)養(yǎng)錢(qián),把你這5年的日常開(kāi)銷(xiāo)掙回來(lái)了。

理財(cái)方案9

  理財(cái)規(guī)劃方案:

  家庭基本情況:康先生,36歲,妻子32歲,二人均就職于事業(yè)單位,兒子2歲。

  康先生年收入11萬(wàn)元,太太年收入5萬(wàn)元,有一套房,一輛車(chē),部分銀行存款,年平均支出在8、5萬(wàn)元左右。

  康先生有五險(xiǎn)一金,商業(yè)保險(xiǎn)重大疾病險(xiǎn)20萬(wàn)元,意外傷害保險(xiǎn)50萬(wàn)元;太太享有社保;兒子享有“北京市一老一少保險(xiǎn)”。

  家庭理財(cái)分析:

  康先生家庭在保障方面存在風(fēng)險(xiǎn)。

  太太的大病保障較低,只有社保是不能解決患病時(shí)所需費(fèi)用的。

  兒子在成長(zhǎng)期間的教育金、疾病及意外等問(wèn)題沒(méi)有解決。

  同時(shí),在生活品質(zhì)提升方面也存在風(fēng)險(xiǎn)。

  康先生和太太雖然參加了社保,但退休后的'養(yǎng)老金大約只有工作時(shí)的三分之一,生活品質(zhì)會(huì)有所下降,康先生和太太需要補(bǔ)充養(yǎng)老規(guī)劃。

  康先生夫婦可在兩個(gè)年度分別為孩子投保恒安標(biāo)準(zhǔn)“恒愛(ài)一生”兩全保險(xiǎn)(分紅型),從第三年起,可以保證每年都能領(lǐng)到生存保險(xiǎn)金。

  康先生一家所獲得的保障及利益如下所示(因篇幅所限,不做圖表展示,以下紅利分配按照中等回報(bào)利益演示)。

  ※保障:康先生兒子在2至21歲期間擁有少兒重大疾病保險(xiǎn)20萬(wàn)元,少兒意外傷害保險(xiǎn)20萬(wàn)元;當(dāng)康先生因意外導(dǎo)致身故或全殘時(shí),其子將每年獲得養(yǎng)育年金1萬(wàn)元直至21周歲,并享有豁免主合同保費(fèi)(3300元)的權(quán)利。

  康太太32至65歲期間如患重大疾病,有20萬(wàn)元的賠償金,因意外造成身故或全殘,則獲得20萬(wàn)賠償金。

  ※抵交保費(fèi):兒子在2至15歲期間一共可領(lǐng)到生存金62506元,可抵交“天天向上大學(xué)教育金累積式分紅保險(xiǎn)C款”及附加險(xiǎn)的保費(fèi)。

  ※大學(xué)教育金:兒子在18至21歲期間一共可領(lǐng)到教育金加生存金合計(jì)9萬(wàn)元。

  ※康先生及太太的養(yǎng)老金:當(dāng)兒子在22至49歲期間,有獨(dú)立的生活能力,而康先生和太太在58歲至85歲期間,合計(jì)領(lǐng)取33、7萬(wàn)元,平均每年可補(bǔ)充養(yǎng)老金1、25萬(wàn)元。

  ※旅游年金、健身基金:當(dāng)康先生的兒子在50至75歲期間,可以領(lǐng)取101、4萬(wàn)元,平均每年可領(lǐng)4萬(wàn)元,可作為旅游、健身基金。

  ※頤養(yǎng)天年:當(dāng)康先生兒子在76至90歲期間,可以領(lǐng)到231、7萬(wàn)元,平均每年領(lǐng)取15、4萬(wàn)元,可將晚年生活安排得豐富多彩。

  ※長(zhǎng)命百歲:兒子在91至99歲期間可領(lǐng)取500萬(wàn)元,除了安享晚年,還可以給子孫留下一大筆遺產(chǎn)。

  注:分紅保險(xiǎn)的演示紅利純粹是描述性的,不能理解為對(duì)未來(lái)的預(yù)期,分紅是非保證的,實(shí)際紅利水平可能高于或低于所列數(shù)字。

理財(cái)方案10

  在我國(guó),納稅籌劃被理解為納稅人在稅法規(guī)定的范圍內(nèi),在符合稅法的前提下,通過(guò)對(duì)籌資、投資和經(jīng)營(yíng)等理財(cái)活動(dòng)的精密規(guī)劃后而獲得節(jié)稅收益的活動(dòng)。從這一定義中可以認(rèn)識(shí)到:無(wú)論企業(yè)如何進(jìn)行納稅籌劃,都不能違反國(guó)家法律,即必須以稅法為準(zhǔn)繩。因此,企業(yè)在進(jìn)行納稅時(shí),所制定的納稅籌劃方案要獲得稅務(wù)機(jī)關(guān)的認(rèn)可,要向稅務(wù)機(jī)關(guān)提出書(shū)面申請(qǐng),由稅務(wù)機(jī)關(guān)審核批準(zhǔn)后,方能實(shí)施。對(duì)于特殊的納稅籌劃方案,應(yīng)在與稅務(wù)機(jī)關(guān)達(dá)成共識(shí)后,才能按其方案進(jìn)行操作。企業(yè)在進(jìn)行納稅籌劃時(shí),應(yīng)該堅(jiān)持合法性和合理性的原則,既要保證所選擇的納稅方案合法,還要考慮到企業(yè)整體利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略。然而,在納稅實(shí)踐中,由于納稅人對(duì)稅務(wù)籌劃存在著片面認(rèn)識(shí),一味鉆法律的空子,企業(yè)財(cái)務(wù)人員對(duì)稅法的學(xué)習(xí)和掌握不夠,又缺乏與稅務(wù)機(jī)關(guān)的有效溝通,稅務(wù)籌劃失敗也就在所難免了。

  一、納稅籌劃失敗的原因

  (一)企業(yè)財(cái)會(huì)人員對(duì)法律條文理解不深不透,單憑對(duì)某些稅法條款的一知半解盲目地進(jìn)行納稅籌劃,結(jié)果使納稅籌劃活動(dòng)越過(guò)了法律允許的邊界,觸犯了法律,形成了事實(shí)上的偷稅、漏稅.例如,某輕化公司根據(jù)《中華人民共和國(guó)消費(fèi)稅暫行條例》和《中華人民共和國(guó)消費(fèi)稅暫行條例實(shí)施細(xì)則》的規(guī)定:“生產(chǎn)并銷(xiāo)售應(yīng)稅品要繳納消費(fèi)稅;而從生產(chǎn)企業(yè)購(gòu)買(mǎi)應(yīng)稅消費(fèi)品再批發(fā)或零售給其他單位和個(gè)人的,則不繳納消費(fèi)稅!睂⑵髽I(yè)一部分銷(xiāo)售人員獨(dú)立出去,成立了獨(dú)立核算的下屬營(yíng)銷(xiāo)公司,然后把輕化廠生產(chǎn)部門(mén)生產(chǎn)的高級(jí)化妝品以成本價(jià)格銷(xiāo)售給營(yíng)銷(xiāo)公司。即將原本不含稅出廠價(jià)350元一套的化妝品,以成本價(jià)150元銷(xiāo)售給營(yíng)銷(xiāo)公司,按當(dāng)時(shí)規(guī)定的30%消費(fèi)稅率每套只繳納了45元的消費(fèi)稅。每套少繳納消費(fèi)稅60[(350-150)×30%]元,且營(yíng)銷(xiāo)公司批發(fā)或零售時(shí)均不繳納消費(fèi)稅。結(jié)果,這種做法被稅務(wù)機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn),被認(rèn)定為是一起利用關(guān)聯(lián)方交易轉(zhuǎn)移產(chǎn)品定價(jià)的偷稅行為,稅務(wù)機(jī)關(guān)責(zé)令其限期補(bǔ)繳了稅款和罰款,使企業(yè)得不償失。

  其實(shí),只要認(rèn)真研究《中華人民共和國(guó)稅收征收管理法》就可以知道,該法律文件的第26條明確規(guī)定:“企業(yè)或外國(guó)企業(yè)在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立從事生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、場(chǎng)所與其關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的業(yè)務(wù)往來(lái),應(yīng)當(dāng)按照獨(dú)立企業(yè)之間的業(yè)務(wù)往來(lái)收取或支付價(jià)款、費(fèi)用;不按照獨(dú)立企業(yè)之間的業(yè)務(wù)往來(lái)收取或支付價(jià)款、費(fèi)用,而減少其納稅的收入或所得額的,稅務(wù)機(jī)關(guān)有權(quán)進(jìn)行合理調(diào)整!庇纱丝梢(jiàn),納稅籌劃絕非輕而易舉,也不僅僅是減少納稅額的問(wèn)題。作為納稅企業(yè)的財(cái)務(wù)人員,應(yīng)該全面、深入地研究稅法,吃透稅法精神,才能避免這類(lèi)納稅籌劃的失敗。

  (二)企業(yè)財(cái)會(huì)人員和銷(xiāo)售業(yè)務(wù)人員不能很好地溝通和配合,財(cái)會(huì)人員沒(méi)有給銷(xiāo)售人員給予必要的業(yè)務(wù)指導(dǎo),結(jié)果使企業(yè)觸犯了稅法,受到了處罰

  例如,某大型商貿(mào)公司20xx年10月份發(fā)生了這樣一筆業(yè)務(wù),某客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)大宗商品價(jià)款1000萬(wàn)元,分3次付清,當(dāng)時(shí)付轉(zhuǎn)賬支票500萬(wàn)元。結(jié)果企業(yè)業(yè)務(wù)部門(mén)一次性開(kāi)出了1000萬(wàn)元的普通發(fā)票,而對(duì)未收到現(xiàn)金的.部分,財(cái)務(wù)部門(mén)不記賬,結(jié)果違反了稅法規(guī)定,受到了稅務(wù)機(jī)關(guān)的處罰。

  其實(shí),這些業(yè)務(wù)只要對(duì)結(jié)算方式稍做調(diào)整,采取分期收款的結(jié)算方式,企業(yè)就可以得到納稅籌劃的收益,具體做法如下:

  對(duì)已收到轉(zhuǎn)賬支票的部分,開(kāi)具發(fā)票,計(jì)算出應(yīng)納增值稅銷(xiāo)項(xiàng)稅額72.6495萬(wàn)元[500/(1+17%)×17%]。對(duì)于未收到貨款的部分,采取分期收款的結(jié)算方式進(jìn)行核算。這樣既可以延緩納稅,獲得資金的時(shí)間價(jià)值,又可以避免遭受違反稅法的處罰。

 。ㄈ┢髽I(yè)把目光盯在“稅務(wù)最低”這一目標(biāo)上,不考慮稅務(wù)籌劃對(duì)其他財(cái)務(wù)指標(biāo)的影響。這種把節(jié)稅作為唯一目標(biāo)的納稅籌劃,在大多數(shù)情況下是因小失大,得不償失

  例如,某化工公司為擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模,需向金融機(jī)構(gòu)貸款20xx萬(wàn)元新建一條生產(chǎn)線(xiàn),年貸款利率6%,年投資收益率為18%,5年之內(nèi)還清全部本息。經(jīng)財(cái)務(wù)人員測(cè)算,有以下四個(gè)備選方案可供選擇:方案一,期末一次性還清本息;方案二,每年償還一定的本金利利息,償還系數(shù)為0.2245,前四前等額償還475.94萬(wàn)元,第5年償還469.47萬(wàn)元;方案三,每年等額償還平均本金400萬(wàn)元以及當(dāng)期的利息;方案四,每年償還等額利息120,并在第5年一次還本。

  以上四個(gè)方案很難一眼看出哪個(gè)方案最優(yōu)。于是,化工公司財(cái)會(huì)人員又測(cè)算了五年之中四個(gè)方案應(yīng)納所得稅的情況,結(jié)果方案一為370.73萬(wàn)元,方案二為470.84萬(wàn)元,方案三為475.18萬(wàn)元,方案四為594萬(wàn)元。于是,該公司選擇了方案一。這是否是一個(gè)最佳方案呢?筆者認(rèn)為還需要從歸還本息合計(jì)、現(xiàn)金流出量合計(jì)等方案做詳細(xì)的分析。為此筆者經(jīng)過(guò)一番精心的測(cè)算,列出表格,說(shuō)明5年中四個(gè)方案各自繳納所得稅、還本付息以及現(xiàn)金流量的具體情況,見(jiàn)下頁(yè)表1。

  由表1可見(jiàn),如果選擇稅負(fù)最低的方案,那么就應(yīng)該選擇方案一,因?yàn)檫@個(gè)方案會(huì)使企業(yè)繳納的所得稅最低。事實(shí)上,該化工公司也是選擇了方案一。但是,仔細(xì)分析一下就會(huì)發(fā)現(xiàn),這個(gè)方案歸還本息額最高,現(xiàn)金流出量也偏大,從綜合財(cái)務(wù)目標(biāo)來(lái)看,方案一不是最佳方案。從企業(yè)綜合經(jīng)濟(jì)效益的角度進(jìn)行分析,應(yīng)該權(quán)衡表中5年應(yīng)繳納所得稅額、5年歸還本息合計(jì)、5年現(xiàn)金流出量合計(jì)等三項(xiàng)指標(biāo)后再作出決策。資金是企業(yè)的血液,企業(yè)財(cái)務(wù)管理道德要關(guān)注資金流量;另外,對(duì)于籌資貸款而言,還應(yīng)該關(guān)注歸還本息的總額。如果從這兩個(gè)方面看,最好的方案不是方案一,而是方案三。方案三雖然納稅較多,但是現(xiàn)金流出量最低,比方案一少流出現(xiàn)金211.05(3046.23-2835.18)萬(wàn)元,足以彌補(bǔ)多繳納稅款帶來(lái)的損失[(475.18-370.73)

 。211.05]。由此可見(jiàn),進(jìn)行納稅籌劃不能僅把目標(biāo)盯在“稅負(fù)最低”這一點(diǎn)上,應(yīng)該充分考慮企業(yè)的整體利益,只有這樣,才能達(dá)到納稅籌劃的真正目的。該化工公司一味追求稅負(fù)最低而不顧企業(yè)綜合經(jīng)濟(jì)效益的做法,不能不說(shuō)是個(gè)失敗的納稅籌劃案例,究其實(shí)質(zhì)是財(cái)務(wù)人員缺乏理財(cái)知識(shí)的表現(xiàn)。

 。ㄋ模┯行┢髽I(yè)財(cái)會(huì)人員把自己放在稅務(wù)機(jī)關(guān)的對(duì)立面,忘記了得到稅務(wù)機(jī)關(guān)的認(rèn)可是納稅籌劃的關(guān)鍵,結(jié)果,在本可以節(jié)稅的方案上得不到稅務(wù)機(jī)關(guān)的認(rèn)可,造成納稅籌劃失敗

  例如,某企業(yè)為節(jié)稅,將固定資產(chǎn)折舊由平均年限法變更為年數(shù)總和法,因?yàn)槭孪任凑鞯枚悇?wù)機(jī)關(guān)的同意而被查處。其實(shí),這家企業(yè)折舊變更政策并不是完全沒(méi)有道理,只是稅務(wù)機(jī)關(guān)和企業(yè)對(duì)稅法條款及企業(yè)實(shí)際情況的理解不同而已。只要企業(yè)與稅務(wù)部門(mén)進(jìn)行有效的溝通,應(yīng)該是可以變通的。

  在實(shí)際工作中,納稅籌劃失敗的表現(xiàn)及原因還有很多,其中經(jīng)營(yíng)管理高層的財(cái)務(wù)管理知識(shí)欠缺是造成納稅籌劃失敗的根本原因。一些CEO人員認(rèn)為納稅籌劃是財(cái)務(wù)人員的業(yè)務(wù)問(wèn)題,沒(méi)有給予應(yīng)有的重視。一些財(cái)務(wù)管理人員缺乏納稅籌劃的經(jīng)驗(yàn)和技能,也是造成納稅籌劃失敗的重要原因。

  二、防止納稅籌劃失敗的對(duì)策

  為了防止納稅籌劃的失敗,筆者認(rèn)為應(yīng)該關(guān)注以下幾個(gè)方面:

 。ㄒ唬┝私夂驼莆掌髽I(yè)的基本情況

  在進(jìn)行納稅籌劃時(shí),財(cái)務(wù)人員應(yīng)該了解和掌握企業(yè)的基本情況。這些情況包括:1.企業(yè)的組織形式。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,企業(yè)的組織形式不同,所享受的稅收待遇也不同。了解和掌握企業(yè)的組織形式,可以有針對(duì)性地為企業(yè)籌劃最合適的納稅籌劃方案,做到有的放矢。2.企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況。企業(yè)進(jìn)行納稅籌劃不能脫離企業(yè)本身的財(cái)務(wù)狀況。只有了解企業(yè)自身的財(cái)務(wù)狀況后,才能使納稅籌劃方案恰到好處,合法又合理。比如,企業(yè)在現(xiàn)金流量極其短缺的情況下,在進(jìn)行納稅籌劃時(shí)應(yīng)該首選現(xiàn)金流出量少而納稅額又不高的方案;如果企業(yè)現(xiàn)金流量不存在任何問(wèn)題,可以選擇納稅額最低的方案。3.企業(yè)投資額的大小。在我國(guó),對(duì)于投資額不同的企業(yè),國(guó)家制定有不同的稅收優(yōu)惠政策。投資額的大小還決定項(xiàng)目完工以后形成的固定資產(chǎn)規(guī)模,即生產(chǎn)能力的規(guī)模。對(duì)于這些問(wèn)題,財(cái)會(huì)人員必須了如指掌,為用好稅法做好基礎(chǔ)工作。4.企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值的態(tài)度。從企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度看,可以把企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)劃分為開(kāi)拓型和穩(wěn)健型兩種類(lèi)型。一般來(lái)說(shuō),開(kāi)拓型的領(lǐng)導(dǎo)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)持樂(lè)觀的態(tài)度,不怕風(fēng)險(xiǎn),敢于冒風(fēng)險(xiǎn)去獲得最大的利益,對(duì)納稅籌劃持積極的態(tài)度;而穩(wěn)健型的領(lǐng)導(dǎo)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)持謹(jǐn)慎的態(tài)度,反映在稅務(wù)籌劃上,他們往往寧可犧牲一些企業(yè)的節(jié)稅機(jī)會(huì),也要確保不違反法律,不敢打稅務(wù)機(jī)關(guān)的“球”。了解這些對(duì)于納稅籌劃方案的制定意義重大。5.企業(yè)目前的納稅狀況。企業(yè)有無(wú)欠稅行為,在納稅籌劃方案開(kāi)展了哪些工作等是企業(yè)制定納稅籌劃方案必須考慮的因素。這有助于企業(yè)知己知彼、百戰(zhàn)不殆。

  (二)注意搜集足夠的有關(guān)資料,并對(duì)其進(jìn)行歸類(lèi)分析,以備在制定納稅籌劃方案時(shí)參考

  一般需要搜集以下資料:1.我國(guó)有關(guān)稅法的制度法規(guī);2.地方政府的有關(guān)政策規(guī)定;3.其他企業(yè)類(lèi)似的納稅籌劃方案以及方案分析評(píng)價(jià);4.取得稅務(wù)部門(mén)的內(nèi)部資料或中介機(jī)構(gòu)的內(nèi)部資料及其有關(guān)的、公開(kāi)發(fā)行的專(zhuān)業(yè)書(shū)籍和刊物。

 。ㄈ┲贫ㄔ敿(xì)縝密的納稅籌劃方案,做好方案的選擇和實(shí)施工作

  制定納稅籌劃方案時(shí)要考慮周密,不可有疏忽和失誤;在制定方案時(shí)要綜合權(quán)衡節(jié)稅和現(xiàn)金流量、還本付息總額等理財(cái)計(jì)劃的協(xié)調(diào)關(guān)系,還要盡量降低納稅籌劃的成本;選擇最佳的納稅籌劃方法。

理財(cái)方案11

  一、量身定制的理財(cái)方案

  其實(shí)現(xiàn)在很多金融機(jī)構(gòu)都有具有理財(cái)資質(zhì)的理財(cái)師,可根據(jù)您的需要為您提供定制適合的理財(cái)方案,讓您在投資理財(cái)時(shí),享受私人訂制的服務(wù)。

  投資理財(cái)歸根結(jié)底是為生活服務(wù),為了提高我們的生活品質(zhì)、實(shí)現(xiàn)人生的各類(lèi)目標(biāo),因此理財(cái)方案會(huì)根據(jù)您自身的實(shí)際情況和需要來(lái)制定。一份完善的理財(cái)計(jì)劃應(yīng)該要兼顧三個(gè)方面:安全性、流動(dòng)性、收益性。在制定這份方案時(shí),首先最需要重視的是安全性。

  由專(zhuān)業(yè)人士提供的完整理財(cái)方案應(yīng)當(dāng)能夠涵蓋子女教育、醫(yī)療保障、買(mǎi)房購(gòu)車(chē)、退休養(yǎng)老等方方面面的.需求。根據(jù)實(shí)際的需求,來(lái)計(jì)算需要的投資回報(bào)率,隨后選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品或者投資組合來(lái)實(shí)現(xiàn)這一系列的理財(cái)目標(biāo)。由于理財(cái)方案分析都基于您目前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來(lái)目標(biāo)和計(jì)劃,因此,特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時(shí)候,如更換工作、組建家庭、孩子出生、創(chuàng)建企業(yè)等,理財(cái)師會(huì)定期評(píng)估您的目標(biāo),并及時(shí)調(diào)整投資計(jì)劃。這樣一份完善的理財(cái)方案,也是實(shí)現(xiàn)理財(cái)私人訂制的基石,把握著未來(lái)發(fā)展的主要方向。

  二、高效便捷的理財(cái)平臺(tái)

  當(dāng)然作為理財(cái)?shù)乃饺擞喼,只有一個(gè)理財(cái)方案是不夠的,還涉及到很多細(xì)節(jié)問(wèn)題。在現(xiàn)實(shí)生活中我們往往會(huì)遇到一些小問(wèn)題。例如,有緊急的需要,要去銀行網(wǎng)點(diǎn)大額取現(xiàn),即使預(yù)約過(guò)了,仍然需要排隊(duì)等待;市場(chǎng)信息林林總總,要找到自己馬上需要的行業(yè)信息可能還是要搜索一番;平時(shí)工作生活太忙,沒(méi)有精力去關(guān)心手里的投資。也許一年下來(lái)您的投資理財(cái)收獲仍然不小,但是在這個(gè)過(guò)程中,可能還是讓您花費(fèi)了過(guò)多的精力和時(shí)間。如果把所耗費(fèi)的精力和時(shí)間折算成理財(cái)過(guò)程中的一部分,他們肯定要計(jì)算在我們的理財(cái)成本當(dāng)中。

  好在隨著科技的發(fā)展,各種應(yīng)用應(yīng)運(yùn)而生,依托智能手機(jī),平板電腦等平臺(tái),已經(jīng)滲透到了生活的方方面面,其中當(dāng)然也包括您的個(gè)人理財(cái),F(xiàn)在,各家銀行已經(jīng)提供了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種方式為我們提供便利,降低理財(cái)成本。其中網(wǎng)銀和手機(jī)銀行的功能不僅僅局限于簡(jiǎn)單的賬戶(hù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù),隨著功能的完善,包括購(gòu)匯、投資理財(cái)、繳交公用事業(yè)費(fèi)等業(yè)務(wù)都可以通過(guò)這些渠道來(lái)完成。

  為了進(jìn)一步完善理財(cái)?shù)姆⻊?wù)體驗(yàn),一些銀行也推出了專(zhuān)注于為客戶(hù)提供服務(wù)增值的應(yīng)用軟件,以“建行財(cái)管家”手機(jī)APP為例,只要輕松搖一搖,即可顯示離我們當(dāng)前位置最近的三個(gè)網(wǎng)點(diǎn),并顯示忙閑狀態(tài),方便我們選擇最合適的時(shí)間前往,還能進(jìn)行在線(xiàn)預(yù)約,手指隨心一點(diǎn),輕松進(jìn)入網(wǎng)點(diǎn)快車(chē)道。另外,繁忙的工作可能使您遺忘基金定投的扣款,同樣“建行財(cái)管家”App中的投資保鏢能夠每月定時(shí)提示您按時(shí)扣款,幫您堅(jiān)持投資紀(jì)律,同時(shí)提供定投業(yè)績(jī)?cè)囁,方便您選擇更合適的投資品種。在當(dāng)今信息爆炸的時(shí)代,想找到自己需要的資訊并不是一個(gè)問(wèn)題,而迅速發(fā)現(xiàn)自己需要的信息卻成為了我們遇到的大難題!敖ㄐ胸(cái)管家”App每日精選市場(chǎng)資訊、產(chǎn)品活動(dòng)信息,讓您及時(shí)掌握最新資訊,把握市場(chǎng)脈搏。

理財(cái)方案12

  如今隨著社會(huì)發(fā)展,人們投資理財(cái)?shù)挠^念增強(qiáng),大家都想了解投資理財(cái)?shù)幕局R(shí)。但金融投資理財(cái),一直以來(lái)都是生澀難懂的,其實(shí)了解了里面的知識(shí),就相對(duì)來(lái)說(shuō),容易掌握一些,來(lái)看看都有哪些金融投資理財(cái)知識(shí)呢?

  1.什么是理財(cái)?

  所謂理財(cái)就是根據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力,合理安排資金的運(yùn)用,并使之最大程度增值的過(guò)程。

  2.什么是股票?股票有何特點(diǎn)?

  股票是股份有限公司簽發(fā)的證明股東所持股份的憑證。特點(diǎn):收益不確定、流動(dòng)性高、抵御通貨膨脹、風(fēng)險(xiǎn)性高、對(duì)投資者的要求高。

  3.什么是債券?

  債券是發(fā)行人依照程序發(fā)行,并約金融投資理財(cái)知識(shí)定在一定期限還本付息的有價(jià)證券。

  4.什么是封閉式基金?

  封閉式基金是指基金的發(fā)起人在設(shè)立基金時(shí),限定了基金單位的發(fā)行總額,籌集到這個(gè)總額后,基金即宣告成立,并進(jìn)行封閉,在一定時(shí)期內(nèi)不再接受新的投資。

  5.什么是式基金?

  式基金是指基金發(fā)起人在設(shè)立基金時(shí),基金單位的總數(shù)是不固定的,可視投資者的需求追加發(fā)行。

  6.什么是投資組合理論?

  從了解投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資需求開(kāi)始,確立投資目標(biāo),全方位選擇投資渠道,作出合理的投資決策,在追求資產(chǎn)與負(fù)債匹配的基礎(chǔ)上合理分配投資者資產(chǎn),然后評(píng)估其業(yè)績(jī)。

  7.真正的投資是什么?

  真正的.投資是用別人的錢(qián)為你賺錢(qián),用別人的時(shí)間為你賺錢(qián),用別人的智慧為你賺錢(qián),用穩(wěn)健投資創(chuàng)造的價(jià)值。

  8.什么是大額儲(chǔ)蓄存款?

  大額存款是國(guó)外銀行很早就開(kāi)辦的一項(xiàng)業(yè)務(wù),一般是吸引巨額存款而開(kāi)辦的,用存單的形式,利率由存款人與銀行直接商訂,存款確定、不計(jì)復(fù)利,存單未到期一般不能提前支取,而且除另有協(xié)議外,遇利率調(diào)整仍按原商定利率支付利息。存單記名,可掛失,面額不固定(這種形式近似協(xié)議存款)。

  9.什么是國(guó)債?

  國(guó)債是以為籌措財(cái)政資金而向投資者發(fā)行的,并且承諾按一定利率、約定期限支付利息并按約定條件本金的債權(quán)債務(wù)憑證。

  10.債券有哪些特點(diǎn)?

  安全性好、收益比銀行存款高、流動(dòng)性較強(qiáng)

  11.什么是金融債券?

  金融債券是指銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)依照程序發(fā)行并約定在一定時(shí)期內(nèi)還本付息的有價(jià)證券。

  12.什么是企券?

  企券是企業(yè)依據(jù)的程序發(fā)行的,約定在定期限還本付息的有價(jià)證券。它表示發(fā)行債券的企業(yè)和投資者之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

  13.個(gè)人或家庭投資目標(biāo)有哪些?

  不同人的投資目標(biāo)各不相同,但一般可概括為下述幾種:醫(yī)療或應(yīng)付不測(cè)事件;積累退休養(yǎng)老金;積累教育準(zhǔn)備金;購(gòu)置房產(chǎn)汽車(chē)等;積累創(chuàng)業(yè)資金;彌補(bǔ)當(dāng)前生活開(kāi)支。

  14.如何確定合適的投資期限?

  投資期限的長(zhǎng)短反映了一個(gè)投資者對(duì)投資收益的預(yù)期,一般而言,實(shí)現(xiàn)投資目標(biāo)所需的投資期限越短,期望的投資收益率越高,要求其風(fēng)險(xiǎn)承受能力就越高。

理財(cái)方案13

  作為還是學(xué)生的我,對(duì)錢(qián)不求多,但求每一分錢(qián)都花在刀刃上,F(xiàn)在學(xué)會(huì)理財(cái)尤為重要,是所謂你不理財(cái)、財(cái)不理你,個(gè)人理財(cái)在現(xiàn)實(shí)社會(huì)的重要性與必要性日益凸顯,身為一個(gè)即將步入社會(huì)的大學(xué)生,制定個(gè)人理財(cái)規(guī)劃勢(shì)在必行。以下是我的大學(xué)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。

  一、 基本概況:

  現(xiàn)階段為每月固定收入來(lái)自父母給的生活費(fèi)1000元人民幣,以及不固定兼職收入大概300元人民幣。

  (一) 個(gè)人基本信息:

  姓名:

  性別:

  年齡:

  職業(yè):

  婚姻狀況:

  月收入:

  (二) 財(cái)政狀況

  二、 理財(cái)目標(biāo):

  在理財(cái)過(guò)程中應(yīng)遵循的基本原則:平衡收支、穩(wěn)健投資、分散風(fēng)險(xiǎn)、合理保障。

  三、理財(cái)規(guī)劃:

  第一,準(zhǔn)備一本屬于自己的賬本,做好每月的開(kāi)銷(xiāo)記錄;

  第二,管理好自己的儲(chǔ)蓄卡和其他卡券,定期查詢(xún)卡上的余額等財(cái)務(wù)情況做到對(duì)自己的資金了如指掌;

  第三,另外專(zhuān)門(mén)辦一張儲(chǔ)蓄卡,用于存儲(chǔ)每月度的余額,好作為今后的.投資基金;

  第四,定期制作合理理性的消費(fèi)計(jì)劃,有什么東西該買(mǎi),有什么東西可買(mǎi)可不買(mǎi),盡量減少不必要的開(kāi)支,如零食消費(fèi);

  第五,在不耽誤自己學(xué)業(yè)的情況下,尋找一些兼職賺取一定的生活費(fèi)用,同時(shí)減少逛街、出去吃飯的次數(shù),真正做到開(kāi)源節(jié)流;

  第六,定期做消費(fèi)終結(jié),統(tǒng)計(jì)每月開(kāi)銷(xiāo)最大的部分和開(kāi)銷(xiāo)最少的部分,再檢討那些在不該消費(fèi)消費(fèi)和總結(jié)做得好的地方,對(duì)比前一期做的消費(fèi)計(jì)劃看看是否合理,以調(diào)整自己的消費(fèi)行為和方向。

  四、分析與總結(jié):

  1.從日常消費(fèi)來(lái)看,我的月度基本花銷(xiāo)為700元,根據(jù)廣州生活基本費(fèi)用水平計(jì)算,月收入比例了處于合理范圍內(nèi)。

  2.由于本人愛(ài)吃零食,每月零食費(fèi)用為150元,也在承受范圍內(nèi),如果在零食方面壓縮空間,可以使月度余額或花費(fèi)在其他上更多,可行性大。

  3.基于本人不善投資以及父母不同意本人大學(xué)階段進(jìn)行投資項(xiàng)目,資金不能進(jìn)行增長(zhǎng)。不過(guò)本人打算在大學(xué)三年期間每月使用月度余額的500元逐月存放在儲(chǔ)蓄卡中,至大學(xué)畢業(yè)后在用這筆資金進(jìn)行投資以增長(zhǎng)收益。

  預(yù)計(jì)大學(xué)三年共312=36個(gè)月,能存放36500=18000元;因?yàn)榛谀壳皞(gè)人對(duì)投資還不熟悉,只了解到零存整取為風(fēng)險(xiǎn)最低,但收益也最低。大學(xué)期間一定好好研究投資這項(xiàng)學(xué)問(wèn),權(quán)衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益,再做打算。

  五、理財(cái)目標(biāo):

  綜合以上分析,總結(jié)理財(cái)目標(biāo):合理安排消費(fèi),規(guī)劃目前的月花費(fèi),減少不必要的開(kāi)支,有效的擁有、使用并保護(hù)自己的財(cái)富資源。

理財(cái)方案14

  【摘要】

  使家庭財(cái)產(chǎn)總額處于最大值,以滿(mǎn)足家庭成員的不同需要,使每個(gè)人都能愉快的生活。而家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是以現(xiàn)在家庭已經(jīng)擁有的資產(chǎn)和以后的收入來(lái)制定計(jì)劃,將風(fēng)險(xiǎn)減少到最小,而使收益達(dá)到最大。

  【關(guān)鍵詞】

  家庭理財(cái);最佳方案;收入;效益最大化

  隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和公民生活質(zhì)量的提高,個(gè)人、家庭、公司、政府甚至國(guó)家地區(qū)等不同經(jīng)濟(jì)主體的理財(cái)活動(dòng)都在不斷進(jìn)步與提高,在個(gè)人與社會(huì)之間的聯(lián)系中,家庭理財(cái)起著重要的作用。與西方國(guó)家強(qiáng)調(diào)個(gè)人的財(cái)務(wù)管理的不同的是,家庭觀念在我國(guó)非常濃厚。使得家庭理財(cái)即家庭成員如何管理自己的財(cái)產(chǎn)并提高價(jià)值,也就是對(duì)自己現(xiàn)在所擁有資金進(jìn)行科學(xué)的規(guī)劃,從資金的開(kāi)源、節(jié)流、使用過(guò)程中使用金融經(jīng)濟(jì),會(huì)計(jì)管理方面的理論為基礎(chǔ)建立并新興交叉科學(xué)。研究家庭理財(cái)對(duì)于個(gè)人實(shí)現(xiàn)理想優(yōu)越的生活,構(gòu)筑社會(huì)主義和諧社會(huì)起著不可小覷的作用。

  一、家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)制定與資產(chǎn)管理

 。ㄒ唬┖x和目標(biāo)

  家庭理財(cái)就是利用理財(cái)?shù)乃枷牒徒鹑诠ぞ叩姆椒▽?duì)家庭經(jīng)濟(jì)收入與支出進(jìn)行系統(tǒng)的規(guī)劃與管理,增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力,提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力,增加整個(gè)家庭的效用。家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是以現(xiàn)在家庭已經(jīng)擁有的資產(chǎn)和以后的收入來(lái)制定計(jì)劃,將風(fēng)險(xiǎn)減少到最小,而使收益達(dá)到最大。家庭理財(cái)目標(biāo)管理最好是以金額來(lái)進(jìn)行比較,計(jì)算每月個(gè)人可自由支配的收入、將投資回報(bào)率與風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)結(jié)合起來(lái),根據(jù)個(gè)人的條件和喜好來(lái)進(jìn)行選擇,在這個(gè)過(guò)程中需要考慮三個(gè)變量:第一是一次性或多次投入的金額的多少;第二是以存款、股票,基金,證券,期貨,以及以農(nóng)產(chǎn)品等形式出現(xiàn)的投資理財(cái)方式,一般來(lái)說(shuō)投資回報(bào)率與風(fēng)險(xiǎn)成正比;三是投入的時(shí)間精力,財(cái)富是有時(shí)間價(jià)值的,投入的時(shí)間精力與所獲得的收益一般也成正比。因此,理財(cái)?shù)牧硪环矫婢褪且獙?shí)現(xiàn)這三個(gè)變量的平衡。

  (二)資產(chǎn)理財(cái)規(guī)劃

  家庭理財(cái)其本身是一個(gè)不斷規(guī)劃和與時(shí)俱進(jìn)過(guò)程。理財(cái)規(guī)劃一開(kāi)始是通過(guò)估計(jì)家庭資產(chǎn)的數(shù)量、生活水平的質(zhì)量、預(yù)期收益率和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),再結(jié)合投資工具,實(shí)現(xiàn)收益最大化而風(fēng)險(xiǎn)最小化。因此我們可以根據(jù)資產(chǎn)理財(cái)規(guī)劃來(lái)劃分不同階段,而這些相互聯(lián)系的階段可以組成具有反饋修正的循環(huán)系統(tǒng),也就是“理財(cái)環(huán)”這一概念,而家庭理財(cái)活動(dòng)就是圍繞其展開(kāi)的系統(tǒng)化流程。一般來(lái)說(shuō),大致劃分為四個(gè)步驟:

  第一:分析總體環(huán)境,對(duì)家庭的財(cái)務(wù)狀況的進(jìn)行全面核算與判斷。

  第二:目標(biāo)的定位,以家庭的現(xiàn)實(shí)狀況制定其在社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的長(zhǎng)期、中期和短期財(cái)務(wù)目標(biāo)。

  第三:策略規(guī)劃,制定家庭理財(cái)中長(zhǎng)期目標(biāo)及其戰(zhàn)略規(guī)劃。

  第四:戰(zhàn)術(shù)計(jì)劃,制定家庭理財(cái)近期目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)所需要的具體方案。

  第五:反饋控制,目標(biāo)與現(xiàn)實(shí)之間總是存在差距,需要進(jìn)行控制,隨時(shí)根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境及自身狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)變化,優(yōu)化不同階段的目標(biāo)。關(guān)鍵時(shí)刻需進(jìn)行重新分析,在反饋機(jī)制中使理財(cái)流程更加明智。

  二、家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制

  在家庭理財(cái)過(guò)程中,各種風(fēng)險(xiǎn)與具體收益是正相關(guān)的,因此隨著家庭財(cái)富的不斷增加,風(fēng)險(xiǎn)與收益衡量也成為人們無(wú)法避免的問(wèn)題。

 。ㄒ唬┫嚓P(guān)的知識(shí)儲(chǔ)備是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的基礎(chǔ)

  首先制定目標(biāo)需要及時(shí)完整找到所需要的各種材料就不容易。如果有豐富的知識(shí)儲(chǔ)備就可以在各種紛亂的材料中找到所需。然后對(duì)信息進(jìn)行選擇和規(guī)劃就可以變被動(dòng)為主動(dòng),從而充分發(fā)揮知識(shí)的價(jià)值,也能為風(fēng)險(xiǎn)的減少和收益的提供保證。

  (二)合情合理消費(fèi)是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的前提

  家庭理財(cái)中投資與費(fèi)是相互制約的.,想過(guò)投資比重來(lái)得更多的收益,就必須控制生活上的許多消費(fèi),要求我們?cè)诙唐诤烷L(zhǎng)期來(lái)規(guī)劃收入和支出。

  (三)增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的核心

  大部分人遇到的基本風(fēng)險(xiǎn)包括收入風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn),有些還會(huì)遭遇債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)力風(fēng)險(xiǎn)等,對(duì)于投資意識(shí)強(qiáng)的家庭而言還會(huì)面對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn),包括利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。

 。ㄋ模┮(guī)劃未來(lái)是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的關(guān)鍵

  理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是要應(yīng)對(duì)未來(lái)支出需求的變化,對(duì)那些需求彈性較大的支出進(jìn)行有效的規(guī)劃。風(fēng)險(xiǎn)也就隨著對(duì)未來(lái)規(guī)劃的不斷完善而減少。對(duì)一些好的投資儲(chǔ)備資金,進(jìn)而獲得豐厚的回報(bào),這就是理財(cái)?shù)撵`魂所在。

  偉大的萊斯特梭羅曾說(shuō)過(guò)懂得合理運(yùn)用知識(shí)的人最富有。家庭要使理財(cái)?shù)男Ч怀,家庭?fù)責(zé)理財(cái)?shù)某蓡T必須主動(dòng)去提升相關(guān)的知識(shí),在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中通過(guò)多種渠道獲得理財(cái)最新消息,并不斷進(jìn)行整理和利用。使自己家庭有限的收入合理配置,合理消費(fèi),合理投資,進(jìn)而不斷增值,改善整個(gè)家庭的生活水平。

  參考文獻(xiàn):

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理財(cái)方案15

  資產(chǎn)配置分析和理財(cái)建議

  家庭理財(cái)目標(biāo)分析:根據(jù)目標(biāo)的緊迫性,我們將理財(cái)目標(biāo)重新排序

  1.希望為女兒準(zhǔn)備一年半以后出國(guó)留學(xué)的資金。

  2.準(zhǔn)備夫妻雙方5年后退休的養(yǎng)老金;

  3.希望為家庭準(zhǔn)備充足的保險(xiǎn)保障,以應(yīng)付突然出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

  家庭現(xiàn)有金融資產(chǎn)狀況

  目前,王先生資金主要存放在保險(xiǎn)、存款和開(kāi)放式基金3個(gè)部分,暫不考慮流動(dòng)性較差的保險(xiǎn)資金部分,王先生家庭的金融資產(chǎn)中,人民幣存款占45%,港幣存款占3%,美元存款占6%,基金占45%。收益低的存款比例有些偏高。

  投資風(fēng)格分析

  首先,王先生有自己的事業(yè),每年有可觀的收入,經(jīng)過(guò)多年的打拼,夫妻積累了一定的資產(chǎn),這使他的家庭具有較好的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。但考慮到年齡因素,王先生計(jì)劃5年后退休,退休后由于沒(méi)有工作收入,風(fēng)險(xiǎn)承受能力將降低。因此,綜合分析看出,王先生的家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力雖然較高,屬于中等偏上,但因?yàn)樗麄(gè)人性格較保守,不愿意承受高風(fēng)險(xiǎn),因此比較適合作穩(wěn)健型投資。

  具體理財(cái)建議?

 。ㄒ唬┙逃鹨(guī)劃

  王先生準(zhǔn)備送女兒大學(xué)畢業(yè)后到美國(guó)或英國(guó)留學(xué),需要準(zhǔn)備足夠的教育費(fèi)。費(fèi)用參見(jiàn)表5。

  目前王先生的外幣資產(chǎn)完全可以滿(mǎn)足女兒出國(guó)留學(xué)的基本需要,此部分資金建議作穩(wěn)健投資,比如銀行的外匯理財(cái)產(chǎn)品。

 。ǘ┓蚱摒B(yǎng)老金規(guī)劃

  1.養(yǎng)老金需求分析:按退休后生活30年計(jì)算

 。1)5年后退休,退休后每月生活支出約2萬(wàn)元,減去固定收入6000元/月(包括王先生5000元,洛女士1000元),夫妻倆一年合計(jì)需要16.8萬(wàn)元,若按3%的通貨膨脹率計(jì)算,我們估算他們退休后每年生活支出平均需要20萬(wàn)元/年,才可以維持目前的生活水平。由于前期所買(mǎi)的保險(xiǎn)每年可得3萬(wàn)元的年金,則王先生的養(yǎng)老金需要缺口是17萬(wàn)元/年,按退休后生活30年計(jì)算,共需要約為500萬(wàn)元。

  (2)退休后每年去1到2次旅行,約需要4萬(wàn)元/年,到70歲以前,費(fèi)用合計(jì)60萬(wàn)元。

  (3)退休后還有部分保險(xiǎn)未供完,整個(gè)家庭合計(jì)未供的保費(fèi)余額為40萬(wàn)元。

 。4)據(jù)統(tǒng)計(jì),按照現(xiàn)在的支出水平計(jì)算,在不生大毛病的.前提下,退休人員每年花在醫(yī)療上的支出大約為20xx元左右,但醫(yī)療費(fèi)用的上漲速度還是相當(dāng)快的,預(yù)計(jì)退休后每人每年的醫(yī)療支出約3000元,兩個(gè)人30年合計(jì)約為20萬(wàn)元。此外,一個(gè)重大疾病的花費(fèi)約在10萬(wàn)~30萬(wàn)元左右,考慮到王先生夫妻倆各有30萬(wàn)元左右的重大疾病保險(xiǎn),隨著醫(yī)療費(fèi)用的上升,建議每人再準(zhǔn)備15萬(wàn)元左右的重大疾病費(fèi)用即可,則王先生夫妻倆退休后的需要準(zhǔn)備的醫(yī)療費(fèi)用合計(jì)約為50萬(wàn)元

  綜上所述,王先生需要準(zhǔn)備養(yǎng)老金650萬(wàn)元左右

  2.養(yǎng)老金需求來(lái)源分析

  (1)目前王先生的存款加上開(kāi)放式基金市值共1000萬(wàn)元。

  (2)夫妻倆在退休前可得到3個(gè)保險(xiǎn)的滿(mǎn)期金,總額為40萬(wàn)元,另外,在60歲~80歲期間,所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品陸續(xù)到期,到時(shí)可得60萬(wàn)元左右的滿(mǎn)期金。

  (3)王先生在退休前每年預(yù)計(jì)凈收入50萬(wàn)元,5年合計(jì)250萬(wàn)元。

  綜上所述:王先生可用于養(yǎng)老的資金共1350萬(wàn)元。參見(jiàn)表6。

  3.養(yǎng)老金規(guī)劃:

 、刨Y金分配

  如前面分析可知,王先生現(xiàn)有的投資及收入足以應(yīng)付養(yǎng)老需要。在沒(méi)有其他大額理財(cái)目標(biāo)的前提下,王先生目前1100萬(wàn)元的資產(chǎn)可以分成兩部分來(lái)考慮:一部分是550萬(wàn)元的養(yǎng)老備用金(等于650萬(wàn)元減去100萬(wàn)元保險(xiǎn)滿(mǎn)期金),另一部分是550萬(wàn)元的閑置資金。除此之外,未來(lái)五年內(nèi)每年50萬(wàn)元的工作收入也可看作是閑置資金的積累。

  ⑵養(yǎng)老金投資安排

  由于養(yǎng)老是人的基本需求,所以養(yǎng)老資金的投資不能承受過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)根據(jù)前面的風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試可知,王先生屬于保守型投資者;還有就是王先生離退休只有5年時(shí)間,這三點(diǎn)都決定了550萬(wàn)元的養(yǎng)老備用金必須做穩(wěn)健型的投資,建議其中80%(約440萬(wàn)元資金)配置在貨幣市場(chǎng)基金、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、中期國(guó)債或債券基金等保守理財(cái)工具中,20%(約110萬(wàn)元資金)配置于平衡型基金等稍微進(jìn)取一點(diǎn)的投資工具中。

  在規(guī)劃好養(yǎng)老金的配置后,剩下的550萬(wàn)元閑置資金以及未來(lái)5年每年的收入,由于暫時(shí)沒(méi)有固定的用途,可以看作長(zhǎng)期的增值資金,這筆資金投資的好壞對(duì)王先生的生活并不會(huì)造成直接影響,因此這類(lèi)資金的投資可以承受較高的風(fēng)險(xiǎn)。目前持有基金正好作為閑置資產(chǎn)的投資看待,但由于涉及基金品種過(guò)多,需要適當(dāng)清理一下。

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