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信貸客戶選擇的應用分析論文

時間:2021-06-10 16:52:58 論文 我要投稿

信貸客戶選擇的應用分析論文

  【摘要】商業(yè)銀行信貸業(yè)務涉及的信用風險是最主要的風險之一,隨著經(jīng)濟結構調(diào)整與GDP增速放緩,信貸違約事件屢有發(fā)生。信貸利差收入在當前與未來較長一段時間內(nèi)仍是商業(yè)銀行主要收入來源,應該運用科學方法做好信用風險管理工作�!癝WOT”方法可以廣泛應用于項目管理、企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略分析、銀行信用風險管理等諸多領域。本文以黑貓股份為例,采用“SWOT”方法,分析黑貓股份經(jīng)營中的機會、威脅、內(nèi)部競爭等方面的優(yōu)勢和劣勢,綜合判斷黑貓股份的信用風險。

信貸客戶選擇的應用分析論文

  【關鍵詞】信貸信用風險管控;SWOT;分析法;黑貓股份

  選擇運用SWOT方法來分析銀行信用風險,目的是一方面能夠更好地掌握SWOT方法,另一方面是更了解銀行的信用風險,以及學會如何控制好與管理好銀行信用風險。現(xiàn)以黑貓股份為例分析其風險,不僅可以更形象具體的體現(xiàn)SWOT方法的魅力,更好地理解銀行信用風險控制與管理,還可以讓銀行工作人員積極學習創(chuàng)新,努力運用科學方法來提升管理和識別風險的能力,維護銀行正常營運與權益,以利于國家的金融穩(wěn)定。

  一、SWOT分析法概述

 �。ㄒ唬㏒WOT分析法的含義

  SWOT分析法是將與研究事物息息相關的關鍵點,主要有內(nèi)部優(yōu)勢(strengths),劣勢因素(weak-nesses),機會因素(opportunities)和威脅因素(threats),通過調(diào)查排列出來,并按照一定的順序排列成矩陣形式,接著運用系統(tǒng)地分析思路,把四大因素綜合匹配起來分析,從中得出相應的結果。SWOT分析方法是企業(yè)進行戰(zhàn)略部署與運營最常用的方法,也可以運用到銀行信貸客戶選擇上來。

 �。ǘ㏒WOT分析法的要素

  S-競爭優(yōu)勢:這是指客戶具有其競爭對手不具有的能力、技術、條件等因素,通過這些可以提高客戶的競爭力。包括:組織體系優(yōu)勢;強大的融資能力;高質量的內(nèi)部控制體系等;技術優(yōu)勢;有形資產(chǎn)優(yōu)勢;無形資產(chǎn)優(yōu)勢;競爭能力優(yōu)勢等;W-競爭劣勢:指競爭對手有而客戶所沒有的東西,以至于客戶在同競爭對手競爭中處于劣勢。包括技術技能不具有競爭力,關鍵領域無競爭力,或者競爭力正在喪失,資產(chǎn)、人才不具有競爭力等。O-潛在機會:企業(yè)的機會就是對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營有利的環(huán)境、形勢、條件等發(fā)展機會。包括有實力并購競爭對手;行業(yè)利潤點上升;把產(chǎn)品細分進而擴大市場;進入市場門檻降低;或者說市場需求快速增長,從而有快速擴張的機會;出現(xiàn)了擴大市場份額的機會;研發(fā)技術轉向新產(chǎn)品新業(yè)務,服務于更大的客戶群等。T-外部威脅:客戶的威脅是客戶環(huán)境中存在的重大不利因素,約束和妨礙客戶發(fā)展。包括有新的、強大的競爭對手進入市場;產(chǎn)品原料價格上漲與波動;客戶主要產(chǎn)品市場在減少;行業(yè)市場萎縮;行業(yè)市場不穩(wěn)定;出現(xiàn)了貿(mào)易保護主義;客戶和供應商的議價能力上升;行業(yè)集中度低,議價能力弱;所在行業(yè)容易受到經(jīng)濟危機沖擊等。

 �。ㄈ㏒WOT分析方法矩陣

  我們應該將影響客戶信用風險的各種內(nèi)外環(huán)境因素根據(jù)影響程度等方式,構造SWOT矩陣。在這個過程中,應優(yōu)先排列對客戶發(fā)展有實質性的、直接的、重要的、深遠的、迫切的影響因素;對客戶只有間接的、非主要的、暫時的、少量的影響因素,則位列其后。(四)SWOT方法判斷分析在完成對信貸客戶的內(nèi)外環(huán)境分析以及構造SWOT矩陣后,再運用綜合分析方法系統(tǒng)的將各個環(huán)境因素加以配對成組合來進行分析,客戶的競爭劣勢應重點關注如何解決,解決的可能性有多大;來自外部的威脅應重點考慮能否用內(nèi)部的競爭優(yōu)勢來化解,化解的幾率有多大;最后對客戶的潛在機遇,內(nèi)部競爭優(yōu)勢,外部威脅的化解能力,內(nèi)部劣勢的克服方法等四個方面綜合加以分析,就可以對客戶的信用風險作出總體判斷。

  二、商業(yè)銀行信貸客戶選擇的意義

 �。ㄒ唬┬庞蔑L險的定義

  本文提及商業(yè)銀行的.信用風險是指借款人的違約風險,即借款人不能按契約中的約定義務還本付息,給銀行造成經(jīng)濟損失,從而使銀行的實際收益低于預期收益的風險。(二)信用風險管理及信貸客戶選擇的意義貸款質量將直接影響商業(yè)銀行的經(jīng)營成果,提高信貸資產(chǎn)質量,是確保商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的前提。而提高信貸資產(chǎn)的質量,信貸客戶的準入是把控信用風險的第一道“關口”。銀行選擇客戶是綜合的系統(tǒng)工程,信貸人員要從多方面對客戶進行分析,包括客戶的經(jīng)營情況、財務狀況、信用記錄、客戶所處的行業(yè)等。而銀行對客戶進行授信首先考慮的是客戶在授信期內(nèi)能持續(xù)經(jīng)營并能保持穩(wěn)定的現(xiàn)金流,以確保未來能按期歸還貸款。銀行信貸人員在進行風險分析時,可用SWOT方法來分析信貸客戶在競爭態(tài)勢中的地位,以判斷客戶的未來發(fā)展空間,支持后續(xù)審查審批工作。

  三、SWOT分析法信貸客戶選擇案例分析

  (一)黑貓股份競爭優(yōu)勢

  1.規(guī)模優(yōu)勢。黑貓股份有限公司(以下簡稱“黑貓股份”)以打造全球品牌,成為國內(nèi)巨頭企業(yè)為目標,努力實現(xiàn)規(guī)模優(yōu)勢。2009年,黑貓股份已超過跨國巨頭卡博特產(chǎn)能位居全國第一。2012年年底,公司基本完成全國產(chǎn)能布局,公司有7個生產(chǎn)基地,產(chǎn)量約86萬噸,約占全國總產(chǎn)量16%;2013年,公司成為僅次于德固賽全球第四大的企業(yè),產(chǎn)能約90萬噸,約占全國產(chǎn)能20%,到2014年,公司已具備較大的生產(chǎn)規(guī)模,以及成熟的生產(chǎn)工藝。2.布局優(yōu)勢。截至2014年年底,黑貓股份擁有江西景德鎮(zhèn),陜西韓城,遼寧朝陽,河北邯鄲,內(nèi)蒙古烏海黑貓,山西太原,河北唐山,山東濟寧八個生產(chǎn)基地,是國內(nèi)第一個完成全國布局的炭黑企業(yè),區(qū)域覆蓋華中、華北、西北、東北。3.技術技能優(yōu)勢。相比國內(nèi)其他上市大型炭黑公司,黑貓股份的技術技能優(yōu)勢同樣明顯。既具有國內(nèi)單臺生產(chǎn)能力最強的炭黑生產(chǎn)裝置——年產(chǎn)3.9萬噸左右生產(chǎn)裝置,又具有大約80萬噸的年焦油精制能力。同時公司擁有的反應工藝達到了2037攝氏度;擁有的高溫空氣預熱器已超越同行達到了850攝氏度。2013年,黑貓股份還在內(nèi)蒙古的烏海市,建立了研究院,專門為煤焦油深加工以及炭黑產(chǎn)品生產(chǎn)服務。是全國僅有的旗下三個生產(chǎn)基地被評為“全國科技創(chuàng)新型炭黑企業(yè)”的企業(yè)。4.資源利用優(yōu)勢。黑貓公司充分利用尾氣,進行尾氣發(fā)電;擁有80萬噸的焦油深加工能力,充分開拓焦油深加工業(yè)務,炭黑原料油煤焦油也可以通過廢油與瀝青提煉出來,三大業(yè)務炭黑產(chǎn)品,焦油深加工,以及尾氣發(fā)電已形成了有利循環(huán),環(huán)保與經(jīng)濟效益雙贏。公司在資源綜合利用方面領先全國。5.無形資產(chǎn)優(yōu)勢。這么多年來,黑貓已經(jīng)打造了一個強大的民族品牌,在國內(nèi),黑貓?zhí)亢诩矣鲬魰�,已成為中國橡膠工業(yè)協(xié)會推薦品牌。在國外也有強大的市場份額。同時公司作為國內(nèi)炭黑龍頭企業(yè),還具有良好的商業(yè)信用。6.有形資產(chǎn)優(yōu)勢。黑貓股份的前身是景德鎮(zhèn)焦化集團的炭黑分廠,隸屬于景德鎮(zhèn)國有資產(chǎn)管理委員會,是國有獨資企業(yè),相比國內(nèi)其他炭黑企業(yè),具有政府政策支持,擁有充足資金。黑貓設備先進,它的4萬噸的炭黑生產(chǎn)裝置與30MW尾氣發(fā)電裝置都在全國名列前茅。7.營銷與客戶優(yōu)勢。由于公司在全國生產(chǎn)布局的優(yōu)勢,憑借優(yōu)質產(chǎn)品質量以及售后配套服務,在國內(nèi),公司得到了許多大型輪胎公司的信賴,搶占了山東,江蘇,安徽等主要炭黑消費區(qū)域。同時,公司得到了米其林、普利司通、固特異等一流跨國輪胎公司的青睞�?蛻舭ㄊ澜缜笆妮喬ブ圃焐�,為其在中國大陸的全球供應商之一。8.組織體系優(yōu)勢。黑貓建立了高質量的內(nèi)部控制體系,由股東大會、董事會、監(jiān)事會、管理層組成了法人治理機構,完善了內(nèi)部法人治理結構,擁有合理的內(nèi)部組織機構。在流程控制方面,黑貓股份通過了ISO14001環(huán)境管理體系以及IS09001質量管理體系,在全國業(yè)內(nèi)領先。

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  1.資金、技術不足。黑貓股份雖位居全國第一,全球第四,但是與國際炭黑巨頭企業(yè)相比,還是有自身的劣勢:首先在資金與技術上,黑貓就處于劣勢。如與德固賽相比,德固賽是全球特種化工企業(yè)龍頭企業(yè)之一,成立歷史悠久,產(chǎn)品品質獨特,業(yè)務品種多,資金充足,擁有強大的抗風險能力;德固賽是創(chuàng)新型企業(yè),公司以“創(chuàng)新原動力”為口號,這么多年來,公司營造了濃厚的創(chuàng)新型文化。2.規(guī)模、布局國際化不足。黑貓股份的生產(chǎn)基地布局側重于國內(nèi),但與全球巨頭德固賽相比,無論在規(guī)模或是布局上,國際化程度較低。2006年,德固賽已經(jīng)在全球50多個國家設立了多個生產(chǎn)基地,基本完成了全球布局。3.營銷能力不足。黑貓股份在國內(nèi)雖然有比較強大的營銷網(wǎng)絡,但整體的營銷能力與德固賽等巨頭比起來還是有差距的。黑貓與德固賽相比,營銷人員的整體素質肯定有差距,專業(yè)的營銷人才不夠,營銷人員的創(chuàng)新能力也不夠。

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  1.炭黑行業(yè)需求增加。2014年以來由于制造輪胎用的原料橡膠價格處于底部,在此推動下,輪胎行業(yè)大幅擴產(chǎn)。推動炭黑需求大幅上漲。據(jù)報道,2014年有9000多萬套的高端子午線半鋼輪胎生產(chǎn),將近2100萬套的子午線全鋼輪胎生產(chǎn)。對高等炭黑需求逐步上升。黑貓股份作為龍頭企業(yè),年年滿產(chǎn),充分享受半鋼輪胎帶來的利潤。與國外相比較,我國的炭黑產(chǎn)品具有成本優(yōu)勢,國外炭黑產(chǎn)品的原材料為石油系的FFC油,F(xiàn)FC油的價格要高于國內(nèi)所用的煤焦油價格。例如,在2012年,生產(chǎn)1噸炭黑大約需要煤焦油1.6噸,這相當于需要煤焦油的價格為4600元,而國外使用乙烯油的成本價格為5700元,這兩者之間相差了1100元。成本優(yōu)勢可推動我國的炭黑出口機會增加。2.炭黑行業(yè)的利潤點將會提高。首先,一直以來炭黑行業(yè)的利潤點都比較低,但是進入2014年以來煤焦油價格下降,產(chǎn)品成本下降,利潤自然上升。這首先得益于國內(nèi)炭黑行業(yè)技術設備提高。由于高溫空氣預熱器的運用和技術發(fā)展等原因,生產(chǎn)每一噸炭黑所耗用的煤焦油在明顯下降,在2006年,生產(chǎn)每一噸炭黑需要消耗原料油1.82噸;到了2011年只需要1.72噸,到2012年只需要1.65噸。其次是隨著產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整,行業(yè)的集中度提高,增強行業(yè)的議價能力。最后,從炭黑行業(yè)趨勢分析,價格在2013—2014年年底已降至谷底,整體價格觸底回暖,企業(yè)毛利率有所好轉。3.研發(fā)技術轉向新產(chǎn)品新業(yè)務。從2013年開始,下游輪胎企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級,主要生產(chǎn)子午線輪胎,受此影響,炭黑行業(yè)企業(yè)的研發(fā)技術轉向新產(chǎn)品,主要是白炭黑產(chǎn)品及運用于子午線輪胎的炭黑,應用子午線輪胎新炭黑N550、N660、N121、N357、N115等品種。如在黑貓股份有限公司近幾年的年度報告披露中,白炭黑成本費用增長幅度大。新業(yè)務方面:公司未來將努力使非炭黑業(yè)務提升至三分之一以上,改變單一炭黑業(yè)務結構。一是積極提高焦油深加工能力。黑貓2013年組建內(nèi)蒙古煤焦化工研究院有限公司,著重提高了焦油深加工技術。最近幾年該公司的收入中,焦油深加工收入占的比重上升很大,2014年黑貓焦油深加工能力已達到了每年80多萬噸,深加工能力位居全國前列。二是利用尾氣發(fā)電。企業(yè)配置尾氣鍋爐,把尾氣轉化成電力。尾氣用于發(fā)電不僅可以增加企業(yè)的經(jīng)濟效益,更可以保護環(huán)境,節(jié)能減排,造福社會。4.擴大市場份額。第一,國內(nèi)炭黑產(chǎn)品具有成本優(yōu)勢。近年來,我國炭黑出口都在上升,尤其是2011年上升幅度更大,我國在2011年向炭黑企業(yè)出口炭黑量達42萬噸,逐步增加國際炭黑市場份額。第二,我國輪胎行業(yè)將向著子午線輪胎方向進行結構改革。從國際上來看,美國、西歐、日本輪胎子午化率接近百分之百;在輪胎子午化率方面,歐美其他國家達到了80%多,接近90%。但是我國現(xiàn)在才勉強接近80%,根據(jù)輪胎產(chǎn)業(yè)政策要求,截至2016年年初,輪胎子午化率應達到91%。因為子午輪胎需要高質量的供求穩(wěn)定的炭黑,因此,行業(yè)升級將創(chuàng)造巨大的市場需求。

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  1.經(jīng)濟全球化國際化的威脅。隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展以及中國加入世界貿(mào)易組織,中國的炭黑企業(yè)要在國際市場上同世界炭黑巨頭競爭,在國內(nèi)領先的資金技術優(yōu)勢,可能不復存在。還可能面臨國外市場貿(mào)易保護政策影響。2.主要原料價格波動威脅。近年國內(nèi)煤焦油供應價格起伏較大,不夠穩(wěn)定。如2012年價格大幅上漲,尤其是第三季度,9月末的石油價格由7月份的每噸2550元上升到每噸3010元。2013年年初煤焦油價格下跌到每噸2750元,2013年3月1日上升到了2920元每噸,6月份價格基本又回到原位,主要原料價格短期大幅波動,增加企業(yè)定價、議價管理的難度,稍有不慎,可能出現(xiàn)客戶流失或嚴重虧損。3.國際石油下跌風險。2014年以來,在國際經(jīng)濟增速放緩,產(chǎn)油國加大開采力度的背景下,國際油價持續(xù)下跌。受油價下跌影響,國外碳黑原料乙烯油價格也將會下跌,這樣就會減小我國炭黑產(chǎn)品的成本優(yōu)勢,會對炭黑企業(yè)出口造成財務影響。4.國內(nèi)經(jīng)濟下滑與市場需求萎縮的營銷風險。中國經(jīng)濟已進入新常態(tài),結構調(diào)整在加快,潛在增長率趨于下降。CPI與PPI背離的剪刀差擴大,隨著美聯(lián)儲加息帶來的匯率波動加大,市場大宗商品價格連續(xù)下滑,要求企業(yè)加大市場營銷投入,提高產(chǎn)品技術含量,控制應收賬款與存貨的上升。

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 �。┖谪埞煞菪庞蔑L險綜合評價

  1.從行業(yè)發(fā)展趨勢分析,炭黑行業(yè)將借助于輪胎行業(yè)的結構調(diào)整,迎來新的需求空間。由于宏觀經(jīng)濟增速持續(xù)放緩,可能刺激行業(yè)競爭加劇和利潤占比下降。2.黑貓已完成全國布局和技術升級,成為行業(yè)優(yōu)勢明顯的企業(yè)。公司治理結構較為完善,企業(yè)依靠國資背景。這些將有利于企業(yè)整合上下游資源、擴展市場份額、應對成本波動、優(yōu)化收益結構、實現(xiàn)規(guī)模效益。但企業(yè)在短短幾年內(nèi),生產(chǎn)基地擴張至8家,其自身利潤是難以支撐這樣的發(fā)展速度的,其融資能力和產(chǎn)能效益達成的能力將受到挑戰(zhàn)。3.無論是企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)或是劣勢,短期來看,主要集中于對外競爭,進軍海外市場。如與國際巨頭相比,在規(guī)模、技術、資金方面無明顯優(yōu)勢,在營銷、布局上暫時處于劣勢。同時,國際化必然將面臨匯率風險和海外法律風險等,將考驗企業(yè)的應變能力和融入能力。綜上所述,黑貓股份是業(yè)內(nèi)一家成熟的、有一定規(guī)模的企業(yè),建議在集團統(tǒng)一授信框架下,與其建立授信關系,并逐步推進融資業(yè)務發(fā)展。但要關注企業(yè)融資和投資變化,尤其是短期資金長期使用的情況,重點防控其現(xiàn)金流周轉的風險。

  四、結語

  本文運用SWOT分析方法分析了銀行信用風險,尤其是對銀行客戶環(huán)境因素分析,從而說明銀行信貸客戶選擇的重要性,是合理的選擇。在運用SWOT方法分析黑貓股份信用風險的過程中,風險是一個比較難把握的因素,但SWOT方法則把這個難度降到了最低,讓信貸人員更好地運用模型分析黑貓股份的信用風險,進一步為是否選擇黑貓股份乃至相關企業(yè)群體作為信貸客戶提供有力依據(jù)。商業(yè)銀行應該努力運用科學的管理方法,前瞻性地把控信用風險,有效提升信用風險管理水平與選擇判斷力,營造銀行與企業(yè)的持續(xù)合作雙贏的局面,維護銀行金融體系健康與企業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

  參考文獻

  [1]周思捷,劉波.行業(yè)回暖+彈性巨大[J].國金證券,2014(8).

  [2]劉波.符合預期,略有好轉[J].國金證券,2013(8).

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  一、SWOT分析法概述

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  SWOT分析法是將與研究事物息息相關的關鍵點,主要有內(nèi)部優(yōu)勢(strengths),劣勢因素(weak-nesses),機會因素(opportunities)和威脅因素(threats),通過調(diào)查排列出來,并按照一定的順序排列成矩陣形式,接著運用系統(tǒng)地分析思路,把四大因素綜合匹配起來分析,從中得出相應的結果。SWOT分析方法是企業(yè)進行戰(zhàn)略部署與運營最常用的方法,也可以運用到銀行信貸客戶選擇上來。

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  S-競爭優(yōu)勢:這是指客戶具有其競爭對手不具有的能力、技術、條件等因素,通過這些可以提高客戶的競爭力。包括:組織體系優(yōu)勢;強大的融資能力;高質量的內(nèi)部控制體系等;技術優(yōu)勢;有形資產(chǎn)優(yōu)勢;無形資產(chǎn)優(yōu)勢;競爭能力優(yōu)勢等;W-競爭劣勢:指競爭對手有而客戶所沒有的東西,以至于客戶在同競爭對手競爭中處于劣勢。包括技術技能不具有競爭力,關鍵領域無競爭力,或者競爭力正在喪失,資產(chǎn)、人才不具有競爭力等。O-潛在機會:企業(yè)的機會就是對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營有利的環(huán)境、形勢、條件等發(fā)展機會。包括有實力并購競爭對手;行業(yè)利潤點上升;把產(chǎn)品細分進而擴大市場;進入市場門檻降低;或者說市場需求快速增長,從而有快速擴張的機會;出現(xiàn)了擴大市場份額的機會;研發(fā)技術轉向新產(chǎn)品新業(yè)務,服務于更大的客戶群等。T-外部威脅:客戶的威脅是客戶環(huán)境中存在的重大不利因素,約束和妨礙客戶發(fā)展。包括有新的、強大的競爭對手進入市場;產(chǎn)品原料價格上漲與波動;客戶主要產(chǎn)品市場在減少;行業(yè)市場萎縮;行業(yè)市場不穩(wěn)定;出現(xiàn)了貿(mào)易保護主義;客戶和供應商的議價能力上升;行業(yè)集中度低,議價能力弱;所在行業(yè)容易受到經(jīng)濟危機沖擊等。

 �。ㄈ㏒WOT分析方法矩陣

  我們應該將影響客戶信用風險的各種內(nèi)外環(huán)境因素根據(jù)影響程度等方式,構造SWOT矩陣。在這個過程中,應優(yōu)先排列對客戶發(fā)展有實質性的、直接的、重要的、深遠的、迫切的影響因素;對客戶只有間接的、非主要的、暫時的、少量的影響因素,則位列其后。(四)SWOT方法判斷分析在完成對信貸客戶的內(nèi)外環(huán)境分析以及構造SWOT矩陣后,再運用綜合分析方法系統(tǒng)的將各個環(huán)境因素加以配對成組合來進行分析,客戶的競爭劣勢應重點關注如何解決,解決的可能性有多大;來自外部的威脅應重點考慮能否用內(nèi)部的競爭優(yōu)勢來化解,化解的幾率有多大;最后對客戶的潛在機遇,內(nèi)部競爭優(yōu)勢,外部威脅的化解能力,內(nèi)部劣勢的克服方法等四個方面綜合加以分析,就可以對客戶的信用風險作出總體判斷。

  二、商業(yè)銀行信貸客戶選擇的意義

 �。ㄒ唬┬庞蔑L險的定義

  本文提及商業(yè)銀行的.信用風險是指借款人的違約風險,即借款人不能按契約中的約定義務還本付息,給銀行造成經(jīng)濟損失,從而使銀行的實際收益低于預期收益的風險。(二)信用風險管理及信貸客戶選擇的意義貸款質量將直接影響商業(yè)銀行的經(jīng)營成果,提高信貸資產(chǎn)質量,是確保商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的前提。而提高信貸資產(chǎn)的質量,信貸客戶的準入是把控信用風險的第一道“關口”。銀行選擇客戶是綜合的系統(tǒng)工程,信貸人員要從多方面對客戶進行分析,包括客戶的經(jīng)營情況、財務狀況、信用記錄、客戶所處的行業(yè)等。而銀行對客戶進行授信首先考慮的是客戶在授信期內(nèi)能持續(xù)經(jīng)營并能保持穩(wěn)定的現(xiàn)金流,以確保未來能按期歸還貸款。銀行信貸人員在進行風險分析時,可用SWOT方法來分析信貸客戶在競爭態(tài)勢中的地位,以判斷客戶的未來發(fā)展空間,支持后續(xù)審查審批工作。

  三、SWOT分析法信貸客戶選擇案例分析

  (一)黑貓股份競爭優(yōu)勢

  1.規(guī)模優(yōu)勢。黑貓股份有限公司(以下簡稱“黑貓股份”)以打造全球品牌,成為國內(nèi)巨頭企業(yè)為目標,努力實現(xiàn)規(guī)模優(yōu)勢。2009年,黑貓股份已超過跨國巨頭卡博特產(chǎn)能位居全國第一。2012年年底,公司基本完成全國產(chǎn)能布局,公司有7個生產(chǎn)基地,產(chǎn)量約86萬噸,約占全國總產(chǎn)量16%;2013年,公司成為僅次于德固賽全球第四大的企業(yè),產(chǎn)能約90萬噸,約占全國產(chǎn)能20%,到2014年,公司已具備較大的生產(chǎn)規(guī)模,以及成熟的生產(chǎn)工藝。2.布局優(yōu)勢。截至2014年年底,黑貓股份擁有江西景德鎮(zhèn),陜西韓城,遼寧朝陽,河北邯鄲,內(nèi)蒙古烏海黑貓,山西太原,河北唐山,山東濟寧八個生產(chǎn)基地,是國內(nèi)第一個完成全國布局的炭黑企業(yè),區(qū)域覆蓋華中、華北、西北、東北。3.技術技能優(yōu)勢。相比國內(nèi)其他上市大型炭黑公司,黑貓股份的技術技能優(yōu)勢同樣明顯。既具有國內(nèi)單臺生產(chǎn)能力最強的炭黑生產(chǎn)裝置——年產(chǎn)3.9萬噸左右生產(chǎn)裝置,又具有大約80萬噸的年焦油精制能力。同時公司擁有的反應工藝達到了2037攝氏度;擁有的高溫空氣預熱器已超越同行達到了850攝氏度。2013年,黑貓股份還在內(nèi)蒙古的烏海市,建立了研究院,專門為煤焦油深加工以及炭黑產(chǎn)品生產(chǎn)服務。是全國僅有的旗下三個生產(chǎn)基地被評為“全國科技創(chuàng)新型炭黑企業(yè)”的企業(yè)。4.資源利用優(yōu)勢。黑貓公司充分利用尾氣,進行尾氣發(fā)電;擁有80萬噸的焦油深加工能力,充分開拓焦油深加工業(yè)務,炭黑原料油煤焦油也可以通過廢油與瀝青提煉出來,三大業(yè)務炭黑產(chǎn)品,焦油深加工,以及尾氣發(fā)電已形成了有利循環(huán),環(huán)保與經(jīng)濟效益雙贏。公司在資源綜合利用方面領先全國。5.無形資產(chǎn)優(yōu)勢。這么多年來,黑貓已經(jīng)打造了一個強大的民族品牌,在國內(nèi),黑貓?zhí)亢诩矣鲬魰�,已成為中國橡膠工業(yè)協(xié)會推薦品牌。在國外也有強大的市場份額。同時公司作為國內(nèi)炭黑龍頭企業(yè),還具有良好的商業(yè)信用。6.有形資產(chǎn)優(yōu)勢。黑貓股份的前身是景德鎮(zhèn)焦化集團的炭黑分廠,隸屬于景德鎮(zhèn)國有資產(chǎn)管理委員會,是國有獨資企業(yè),相比國內(nèi)其他炭黑企業(yè),具有政府政策支持,擁有充足資金。黑貓設備先進,它的4萬噸的炭黑生產(chǎn)裝置與30MW尾氣發(fā)電裝置都在全國名列前茅。7.營銷與客戶優(yōu)勢。由于公司在全國生產(chǎn)布局的優(yōu)勢,憑借優(yōu)質產(chǎn)品質量以及售后配套服務,在國內(nèi),公司得到了許多大型輪胎公司的信賴,搶占了山東,江蘇,安徽等主要炭黑消費區(qū)域。同時,公司得到了米其林、普利司通、固特異等一流跨國輪胎公司的青睞�?蛻舭ㄊ澜缜笆妮喬ブ圃焐�,為其在中國大陸的全球供應商之一。8.組織體系優(yōu)勢。黑貓建立了高質量的內(nèi)部控制體系,由股東大會、董事會、監(jiān)事會、管理層組成了法人治理機構,完善了內(nèi)部法人治理結構,擁有合理的內(nèi)部組織機構。在流程控制方面,黑貓股份通過了ISO14001環(huán)境管理體系以及IS09001質量管理體系,在全國業(yè)內(nèi)領先。

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  1.資金、技術不足。黑貓股份雖位居全國第一,全球第四,但是與國際炭黑巨頭企業(yè)相比,還是有自身的劣勢:首先在資金與技術上,黑貓就處于劣勢。如與德固賽相比,德固賽是全球特種化工企業(yè)龍頭企業(yè)之一,成立歷史悠久,產(chǎn)品品質獨特,業(yè)務品種多,資金充足,擁有強大的抗風險能力;德固賽是創(chuàng)新型企業(yè),公司以“創(chuàng)新原動力”為口號,這么多年來,公司營造了濃厚的創(chuàng)新型文化。2.規(guī)模、布局國際化不足。黑貓股份的生產(chǎn)基地布局側重于國內(nèi),但與全球巨頭德固賽相比,無論在規(guī)模或是布局上,國際化程度較低。2006年,德固賽已經(jīng)在全球50多個國家設立了多個生產(chǎn)基地,基本完成了全球布局。3.營銷能力不足。黑貓股份在國內(nèi)雖然有比較強大的營銷網(wǎng)絡,但整體的營銷能力與德固賽等巨頭比起來還是有差距的。黑貓與德固賽相比,營銷人員的整體素質肯定有差距,專業(yè)的營銷人才不夠,營銷人員的創(chuàng)新能力也不夠。

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  1.炭黑行業(yè)需求增加。2014年以來由于制造輪胎用的原料橡膠價格處于底部,在此推動下,輪胎行業(yè)大幅擴產(chǎn)。推動炭黑需求大幅上漲。據(jù)報道,2014年有9000多萬套的高端子午線半鋼輪胎生產(chǎn),將近2100萬套的子午線全鋼輪胎生產(chǎn)。對高等炭黑需求逐步上升。黑貓股份作為龍頭企業(yè),年年滿產(chǎn),充分享受半鋼輪胎帶來的利潤。與國外相比較,我國的炭黑產(chǎn)品具有成本優(yōu)勢,國外炭黑產(chǎn)品的原材料為石油系的FFC油,F(xiàn)FC油的價格要高于國內(nèi)所用的煤焦油價格。例如,在2012年,生產(chǎn)1噸炭黑大約需要煤焦油1.6噸,這相當于需要煤焦油的價格為4600元,而國外使用乙烯油的成本價格為5700元,這兩者之間相差了1100元。成本優(yōu)勢可推動我國的炭黑出口機會增加。2.炭黑行業(yè)的利潤點將會提高。首先,一直以來炭黑行業(yè)的利潤點都比較低,但是進入2014年以來煤焦油價格下降,產(chǎn)品成本下降,利潤自然上升。這首先得益于國內(nèi)炭黑行業(yè)技術設備提高。由于高溫空氣預熱器的運用和技術發(fā)展等原因,生產(chǎn)每一噸炭黑所耗用的煤焦油在明顯下降,在2006年,生產(chǎn)每一噸炭黑需要消耗原料油1.82噸;到了2011年只需要1.72噸,到2012年只需要1.65噸。其次是隨著產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整,行業(yè)的集中度提高,增強行業(yè)的議價能力。最后,從炭黑行業(yè)趨勢分析,價格在2013—2014年年底已降至谷底,整體價格觸底回暖,企業(yè)毛利率有所好轉。3.研發(fā)技術轉向新產(chǎn)品新業(yè)務。從2013年開始,下游輪胎企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級,主要生產(chǎn)子午線輪胎,受此影響,炭黑行業(yè)企業(yè)的研發(fā)技術轉向新產(chǎn)品,主要是白炭黑產(chǎn)品及運用于子午線輪胎的炭黑,應用子午線輪胎新炭黑N550、N660、N121、N357、N115等品種。如在黑貓股份有限公司近幾年的年度報告披露中,白炭黑成本費用增長幅度大。新業(yè)務方面:公司未來將努力使非炭黑業(yè)務提升至三分之一以上,改變單一炭黑業(yè)務結構。一是積極提高焦油深加工能力。黑貓2013年組建內(nèi)蒙古煤焦化工研究院有限公司,著重提高了焦油深加工技術。最近幾年該公司的收入中,焦油深加工收入占的比重上升很大,2014年黑貓焦油深加工能力已達到了每年80多萬噸,深加工能力位居全國前列。二是利用尾氣發(fā)電。企業(yè)配置尾氣鍋爐,把尾氣轉化成電力。尾氣用于發(fā)電不僅可以增加企業(yè)的經(jīng)濟效益,更可以保護環(huán)境,節(jié)能減排,造福社會。4.擴大市場份額。第一,國內(nèi)炭黑產(chǎn)品具有成本優(yōu)勢。近年來,我國炭黑出口都在上升,尤其是2011年上升幅度更大,我國在2011年向炭黑企業(yè)出口炭黑量達42萬噸,逐步增加國際炭黑市場份額。第二,我國輪胎行業(yè)將向著子午線輪胎方向進行結構改革。從國際上來看,美國、西歐、日本輪胎子午化率接近百分之百;在輪胎子午化率方面,歐美其他國家達到了80%多,接近90%。但是我國現(xiàn)在才勉強接近80%,根據(jù)輪胎產(chǎn)業(yè)政策要求,截至2016年年初,輪胎子午化率應達到91%。因為子午輪胎需要高質量的供求穩(wěn)定的炭黑,因此,行業(yè)升級將創(chuàng)造巨大的市場需求。

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  1.經(jīng)濟全球化國際化的威脅。隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展以及中國加入世界貿(mào)易組織,中國的炭黑企業(yè)要在國際市場上同世界炭黑巨頭競爭,在國內(nèi)領先的資金技術優(yōu)勢,可能不復存在。還可能面臨國外市場貿(mào)易保護政策影響。2.主要原料價格波動威脅。近年國內(nèi)煤焦油供應價格起伏較大,不夠穩(wěn)定。如2012年價格大幅上漲,尤其是第三季度,9月末的石油價格由7月份的每噸2550元上升到每噸3010元。2013年年初煤焦油價格下跌到每噸2750元,2013年3月1日上升到了2920元每噸,6月份價格基本又回到原位,主要原料價格短期大幅波動,增加企業(yè)定價、議價管理的難度,稍有不慎,可能出現(xiàn)客戶流失或嚴重虧損。3.國際石油下跌風險。2014年以來,在國際經(jīng)濟增速放緩,產(chǎn)油國加大開采力度的背景下,國際油價持續(xù)下跌。受油價下跌影響,國外碳黑原料乙烯油價格也將會下跌,這樣就會減小我國炭黑產(chǎn)品的成本優(yōu)勢,會對炭黑企業(yè)出口造成財務影響。4.國內(nèi)經(jīng)濟下滑與市場需求萎縮的營銷風險。中國經(jīng)濟已進入新常態(tài),結構調(diào)整在加快,潛在增長率趨于下降。CPI與PPI背離的剪刀差擴大,隨著美聯(lián)儲加息帶來的匯率波動加大,市場大宗商品價格連續(xù)下滑,要求企業(yè)加大市場營銷投入,提高產(chǎn)品技術含量,控制應收賬款與存貨的上升。

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  1.從行業(yè)發(fā)展趨勢分析,炭黑行業(yè)將借助于輪胎行業(yè)的結構調(diào)整,迎來新的需求空間。由于宏觀經(jīng)濟增速持續(xù)放緩,可能刺激行業(yè)競爭加劇和利潤占比下降。2.黑貓已完成全國布局和技術升級,成為行業(yè)優(yōu)勢明顯的企業(yè)。公司治理結構較為完善,企業(yè)依靠國資背景。這些將有利于企業(yè)整合上下游資源、擴展市場份額、應對成本波動、優(yōu)化收益結構、實現(xiàn)規(guī)模效益。但企業(yè)在短短幾年內(nèi),生產(chǎn)基地擴張至8家,其自身利潤是難以支撐這樣的發(fā)展速度的,其融資能力和產(chǎn)能效益達成的能力將受到挑戰(zhàn)。3.無論是企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)或是劣勢,短期來看,主要集中于對外競爭,進軍海外市場。如與國際巨頭相比,在規(guī)模、技術、資金方面無明顯優(yōu)勢,在營銷、布局上暫時處于劣勢。同時,國際化必然將面臨匯率風險和海外法律風險等,將考驗企業(yè)的應變能力和融入能力。綜上所述,黑貓股份是業(yè)內(nèi)一家成熟的、有一定規(guī)模的企業(yè),建議在集團統(tǒng)一授信框架下,與其建立授信關系,并逐步推進融資業(yè)務發(fā)展。但要關注企業(yè)融資和投資變化,尤其是短期資金長期使用的情況,重點防控其現(xiàn)金流周轉的風險。

  四、結語

  本文運用SWOT分析方法分析了銀行信用風險,尤其是對銀行客戶環(huán)境因素分析,從而說明銀行信貸客戶選擇的重要性,是合理的選擇。在運用SWOT方法分析黑貓股份信用風險的過程中,風險是一個比較難把握的因素,但SWOT方法則把這個難度降到了最低,讓信貸人員更好地運用模型分析黑貓股份的信用風險,進一步為是否選擇黑貓股份乃至相關企業(yè)群體作為信貸客戶提供有力依據(jù)。商業(yè)銀行應該努力運用科學的管理方法,前瞻性地把控信用風險,有效提升信用風險管理水平與選擇判斷力,營造銀行與企業(yè)的持續(xù)合作雙贏的局面,維護銀行金融體系健康與企業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

  參考文獻

  [1]周思捷,劉波.行業(yè)回暖+彈性巨大[J].國金證券,2014(8).

  [2]劉波.符合預期,略有好轉[J].國金證券,2013(8).