大型商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)新模式探討研究論文
雖然我國已經(jīng)多次對農(nóng)村金融進(jìn)行局部乃至全局性改革，但目前農(nóng)村金融體系依然無法滿足“三農(nóng)”對金融服務(wù)的巨大需求，這在一定程度上影響了我國新農(nóng)村建設(shè)。作為中國農(nóng)村金融體系重要的組成部分，大型商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行怎樣的調(diào)整實(shí)現(xiàn)自身改革發(fā)展與服務(wù)“三農(nóng)”相結(jié)合是一個(gè)值得研究問題。
一、文獻(xiàn)綜述
信貸市場上，銀行與企業(yè)之間存在信息不對稱。信息不對稱產(chǎn)生了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。隨著利率(或抵押）的提高，申請貸款的企業(yè)的平均質(zhì)量會(huì)下降,而企業(yè)在得到貸款后會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目。在市場均衡的時(shí)候，銀行的利率（或抵押）會(huì)低于使市場出清的水平。此時(shí),企業(yè)對信貸的需求高于銀行對信貸的供給，一部分企業(yè)的信貸需求得不到滿足。這就是所謂的“信貸配給”（creditrationing)現(xiàn)象（Stiglitz,Weiss,1981;Wet-te，1983)。一般而言’中小企業(yè)缺乏完善的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，也缺乏高質(zhì)量的抵押品’因此對銀行而言，中小企業(yè)往往是信息不透明的，是信貸配給的對象。中小企業(yè)融資難是一個(gè)非常廣泛的現(xiàn)象,在國內(nèi)學(xué)術(shù)界也有許多研究，比如張杰(2000)，林毅夫，李永軍(2001)，張捷(2002)，李志贊（2002)，郭斌，劉曼路(2002)，王宵，張捷(2003)。而且中小企業(yè)很難達(dá)到交易型貸款的要求，中小企業(yè)融資一般屬于關(guān)系型貸款的范疇。不少研究發(fā)現(xiàn)，相對大銀行而言，小銀行更傾向于向中小企業(yè)放貸，也就是對中小企業(yè)融資上存在“小銀行優(yōu)勢”。Berger，Udell(1995)和Berger,Kashyap，Scalise(1995)發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)貸款占全部貸款的比重，大銀行比小銀行低。Haynes,0U,Bemey(1999)發(fā)現(xiàn)大銀行的這些中小企業(yè)客戶一般歷史較久，財(cái)務(wù)安全性較高，而且其貸款一般為交易型貸款。Peek,R0sengren(1998),Strahan,Weston(1996,1998)和Berger,Saunders，Scalise,Udell(1998)發(fā)現(xiàn)銀行合并和并購后，中小企業(yè)貸款占全部貸款的比重會(huì)下降。Cole，Goldberg,White(1999)發(fā)現(xiàn)大銀行更傾向于根據(jù)財(cái)務(wù)比率決定是否給中小企業(yè)貸款,也就是更傾向于交易型貸款。Berger,Udell(1996)發(fā)現(xiàn)相對小銀行的中小企業(yè)貸款’大銀行的中小企業(yè)貸款具有更低的利率和抵押要求，一個(gè)解釋是大銀行的中小企業(yè)貸款是更安全的交易型貸款。中小企業(yè)融資上的小銀行優(yōu)勢在國內(nèi)學(xué)術(shù)界也得到了廣泛的認(rèn)同。針對目前國內(nèi)中小企業(yè)融資困境,許多學(xué)者提出要大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu),其依據(jù)就是小銀行優(yōu)勢（林毅夫，李永軍，2001;張捷,2002;李志贊，2002)。
綜合以往研究成果,大型商業(yè)銀行相對中小銀行服務(wù)“三農(nóng)”，存在一定的劣勢,即如何解決信息不對稱問題,這就需要在組織體制和經(jīng)營機(jī)制進(jìn)行創(chuàng)新，才能服務(wù)中小企業(yè)和“三農(nóng)”。
二、國外大型銀行服務(wù)“三農(nóng)”的分析
事實(shí)上，一些國外金融機(jī)構(gòu)的成功經(jīng)驗(yàn)表明，如果采取得當(dāng)?shù)拇胧?輔之以適當(dāng)?shù)恼咧С?大型商業(yè)銀行依然可以實(shí)現(xiàn)對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的成功經(jīng)營，如法國農(nóng)業(yè)信貸銀行和歐洲復(fù)興開發(fā)銀行。作為一家起源于1885年,現(xiàn)已成為法國農(nóng)業(yè)金融體系核心機(jī)構(gòu)的大型商業(yè)銀行，法農(nóng)貸在促進(jìn)法國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中發(fā)揮了極大作用。目前它占據(jù)法國農(nóng)業(yè)信貸市場份額的85%，在66個(gè)國家和地區(qū)擁有分支機(jī)構(gòu),業(yè)務(wù)涵蓋了商業(yè)銀行、金融產(chǎn)品、證券經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)、股票發(fā)行、以資產(chǎn)為基礎(chǔ)的融資和私人銀行等多個(gè)方面，已經(jīng)躋身國際最大全能銀行的行列。一百多年來，法農(nóng)貸結(jié)合法國農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)和自身的發(fā)展情況，探索一種獨(dú)特的發(fā)展模式。從業(yè)務(wù)性質(zhì)和發(fā)展戰(zhàn)略的角度看，發(fā)展早期，在政府政策支持下，它是政策性金融與合作金融的統(tǒng)一，也是行政導(dǎo)向與農(nóng)民需求的統(tǒng)一;隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，單一的小額農(nóng)貸無法確�？沙掷m(xù)經(jīng)營。因此，中上層逐步走向商業(yè)銀行，實(shí)行多元化經(jīng)營;最終，中上層法人完全商業(yè)化和國際化經(jīng)營,在業(yè)務(wù)上實(shí)施綜合經(jīng)營。從組織結(jié)構(gòu)的角度看,法農(nóng)貸自下而上建立了金字塔式的三層架構(gòu):基層地方信用社、區(qū)域銀行和農(nóng)業(yè)信貸局。兩千多家“基層地方信用社”是集團(tuán)的基石，具有典型的信用合作性質(zhì)，不是完全意義的銀行，其職責(zé)是吸收和管理活期存款及儲(chǔ)蓄資金;43家“區(qū)域銀行”是基層信用社出資成立的真正意義的銀行，大部分股權(quán)和全部表決權(quán)歸基層信用社所有,主要負(fù)責(zé)集中基層信用社的存款并確定向會(huì)員發(fā)放的貸款數(shù)額。區(qū)域銀行在人、財(cái)、物等方面有較大的自主權(quán)。在此之上，區(qū)域銀行又控制著法農(nóng)貸的股權(quán)。而“農(nóng)業(yè)信貸局”是法國政府于1920年建立的官方中央機(jī)構(gòu)，職責(zé)是指導(dǎo)監(jiān)督區(qū)域銀行的運(yùn)作和落實(shí)農(nóng)村金融政策。該機(jī)構(gòu)在1926年更名為法國農(nóng)業(yè)信貸銀行，成為從區(qū)域銀行到基層信用社的最高管理機(jī)構(gòu)。法農(nóng)貸獨(dú)特的發(fā)展模式對于我國大型商業(yè)銀行有著重要的參考價(jià)值：
第一，從“三農(nóng)”和城市業(yè)務(wù)的關(guān)系看，兩者之間既需要有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離與獨(dú)立經(jīng)營，又需要聯(lián)動(dòng)和相互補(bǔ)充,以城市業(yè)務(wù)支持“三農(nóng)”業(yè)務(wù)或者城市業(yè)務(wù)和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展。對于“三農(nóng)”業(yè)務(wù),要由銀行自主決定其贏利目標(biāo)和方式;對于城市業(yè)務(wù)，要積極推進(jìn)多元化經(jīng)營，可以考慮按業(yè)務(wù)拆分為不同的板塊,按照業(yè)務(wù)條線進(jìn)行管理。
第二，從組織結(jié)構(gòu)的角度看,可以借鑒“合作制”的思路,以參股的方式參與經(jīng)營村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、互助性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金等地方性、基層性金融機(jī)構(gòu)并保持其合作制。以期在客戶和銀行之間形成有效溝通,銀行的專業(yè)人士和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村專業(yè)人士或有威望的農(nóng)業(yè)專家之間形成良性合作。
第三,從公司治理的角度看，多級控股的思路值得參考。可以考慮將具體控制和決策權(quán)按不同的業(yè)務(wù)種類對一級分行進(jìn)行適當(dāng)?shù)南路�，�?shí)行總行集權(quán)與地方分權(quán)相結(jié)合的扁平化管理方式，各級分行特別是一級分行財(cái)務(wù)獨(dú)立、自負(fù)盈虧、單獨(dú)納稅、以效益最大化為經(jīng)營目標(biāo)，確保“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的成功經(jīng)營。
歐洲復(fù)興開發(fā)銀行是“二戰(zhàn)”后由美國、日本及歐洲一些國家和政府發(fā)起成立的旨在幫助歐洲戰(zhàn)后重建和復(fù)興的銀行。從1994年在俄羅斯開辦中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)至今，已擴(kuò)張到22個(gè)國家,共發(fā)放53.5萬筆合計(jì)40億美元的小額貸款，累計(jì)貸款回收率達(dá)99.5%，是目前國際上進(jìn)行中小企業(yè)貸款比較成功的銀行之一。該行通過各國、各地區(qū)的代理行發(fā)放貸款，該行只在基準(zhǔn)利率上加1~1個(gè)百分點(diǎn)，允許代理行收取剩下的6~8個(gè)百分點(diǎn)，代理行對此業(yè)務(wù)單獨(dú)考核、單獨(dú)記賬，加強(qiáng)管理，及時(shí)撇除壞賬。歐洲復(fù)興開發(fā)銀行以往的操作為我國大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”及中小企業(yè)提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。首先，要建立支持中小型企業(yè)發(fā)展的專門機(jī)構(gòu)。在我國，可以考慮由有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢的大型商業(yè)銀行獨(dú)資或與地方政府共同出資建立針對“三農(nóng)”和中小企業(yè)的貸款機(jī)構(gòu)。其次，要在當(dāng)?shù)剡x擇好的合作銀行，針對其設(shè)計(jì)嚴(yán)格的管理和激勵(lì)制度，確保其進(jìn)行項(xiàng)目篩選、貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)防控的積極性，并且實(shí)行扁平化的決策機(jī)制。再次,減少地方政府干涉,增強(qiáng)商業(yè)化運(yùn)作水平。
三、我國大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的'新模式探討
(一)國內(nèi)不同類型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的優(yōu)劣勢分析
目前我國服務(wù)于“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)大體可分為三大類:大型商業(yè)銀行、以政策性銀行和農(nóng)信社為代表的中型正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、以農(nóng)村私人錢莊和資金互助組織為代表的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。下面對三者在服務(wù)“三農(nóng)”方面各自具備的優(yōu)劣勢列表分析如下：
如表1所示，目前農(nóng)村金融最大的問題在于，雖然各類金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”方面均具備各自的優(yōu)勢，但由于缺乏合理的制度框架，各自的優(yōu)勢無法充分發(fā)揮，劣勢卻體現(xiàn)得比較明顯。
(二）我國大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的新模式探討
金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的難點(diǎn)決定了現(xiàn)階段有效解決農(nóng)村金融供給不足的思路是：做出一種新的制度安排，在此制度框架內(nèi)，能夠規(guī)范非正規(guī)金融機(jī)構(gòu),使其有條件地被納人正式金融機(jī)構(gòu)之內(nèi)，從而形成多層次的農(nóng)村金融體系,使新型金融機(jī)構(gòu)能夠兼具上述提及的三大類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，并引人競爭機(jī)制使各類金融機(jī)構(gòu)之間形成明確的分工和有效的合作，互相彌補(bǔ)業(yè)務(wù)與能力的缺陷,有效避免各自的不足，從而擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍。在此思路下,著手建立一套新型的商業(yè)銀行型金融控股公司就成為新時(shí)期下農(nóng)村金融改革的一種新的模式。
所謂“新模式”，是指新型金融機(jī)構(gòu)的組建方式、業(yè)務(wù)模式和組織結(jié)構(gòu)有別于以往。由于信貸業(yè)務(wù)目前仍然占據(jù)著農(nóng)村金融業(yè)務(wù)相當(dāng)大的比重，因此新型金融機(jī)構(gòu)的建立可以考慮在強(qiáng)化和完善銀行信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上加以實(shí)施和完成;同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的特征以及“三農(nóng)”事業(yè)的進(jìn)步，我國農(nóng)村金融需求日益多元化，因此也可以功能完善、機(jī)構(gòu)健全為目標(biāo)推進(jìn)以金融控股公司為代表的新型金融機(jī)構(gòu)的建立。
模式一，以現(xiàn)有大型商業(yè)銀行為主導(dǎo)，建立新型的村鎮(zhèn)銀行，同時(shí)完善審批、抵押登記、價(jià)值評估、信用評級、權(quán)證交易等信貸業(yè)務(wù)的配套性服務(wù)，以貸款發(fā)放為核心，同時(shí)向上、下游延伸業(yè)務(wù)鏈條，拓寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的創(chuàng)新空間，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的全面和高質(zhì)量經(jīng)營，打造新型的農(nóng)村銀行經(jīng)營平臺。事實(shí)上，目前我國大型商業(yè)銀行在此方面已進(jìn)行了有益的嘗試。今年8月，中國農(nóng)業(yè)銀行作為主發(fā)起人分別在內(nèi)蒙古和湖北設(shè)立了克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行，開創(chuàng)了大型商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。
模式二，參考借鑒法農(nóng)貸的發(fā)展思路，保留我國現(xiàn)有大型商業(yè)銀行一級法人的身份不變，充分利用其較強(qiáng)的資本和資金實(shí)力，在農(nóng)村地區(qū)廣泛的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以及相對先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平,以合作和參股的方式建立因地制宜、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、靈活高效的新型金融控股公司，參股僅在總行一級完成，將部分經(jīng)營和決策權(quán)下放至各級分行特別是基層分支機(jī)構(gòu)。
模式三，直接借鑒法農(nóng)貸的成功經(jīng)驗(yàn)，嘗試采取多級控股的思路新設(shè)若干商業(yè)銀行，同時(shí)在總行、省級分行兩個(gè)層面參股經(jīng)營包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基金、信托公司、農(nóng)業(yè)租賃公司等在內(nèi)的多種地方性、基層性金融機(jī)構(gòu)。向其派駐董事，合理影響參與其具體項(xiàng)目的運(yùn)作和整體經(jīng)營。
上述三種模式新型金融機(jī)構(gòu)所謂的“新”，體現(xiàn)在三個(gè)方面：
第一,組建方式新。傳統(tǒng)意義上的金融控股公司對子公司的控制通常在總公司及較高層次分支機(jī)構(gòu)層面進(jìn)行,綜合經(jīng)營的優(yōu)勢在總公司層次體現(xiàn)得較為明顯,不同類別業(yè)務(wù)之間的相互聯(lián)動(dòng)較為頻繁;隨著分支機(jī)構(gòu)層次的降低和客戶層次的下降，不同類別業(yè)務(wù)之間的聯(lián)動(dòng)不再緊密。與此不同的是，新型金融機(jī)構(gòu)對不同類別新設(shè)機(jī)構(gòu)的控股是在總部、省、市分行甚至經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的縣域支行，在多個(gè)層面同時(shí)展開。另外,它還最大程度地保證了基層組織的合作性質(zhì)和相對松散的參、控股結(jié)構(gòu)，并將決策權(quán)和經(jīng)營權(quán)下放至基層。這種新型的控股模式，一方面可以確保金融控股公司的綜合經(jīng)營的優(yōu)勢,同時(shí)還能充分發(fā)現(xiàn)中小型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營靈活、信息充分、對客戶需求及其自身情況的變化反映靈敏等上述提及的優(yōu)勢;另一方面，也可以充分調(diào)動(dòng)子公司自主參與經(jīng)營管理以及開展中小規(guī)模業(yè)務(wù)的積極性。
以村鎮(zhèn)銀行為例，通過村鎮(zhèn)銀行的嶄新平臺,能夠?qū)⒋笮蜕虡I(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢與村鎮(zhèn)銀行貼近農(nóng)戶、經(jīng)營機(jī)制靈活的特點(diǎn)有機(jī)結(jié)合，從而創(chuàng)新出服務(wù)‘三農(nóng)’的新組織模式，增強(qiáng)大型商業(yè)銀行對‘三農(nóng)’事業(yè)提供金融服務(wù)的針對性。更重要的是，從長遠(yuǎn)看大型商業(yè)銀行可以通過控股、參股等形式，以相對較少的資金和人力投入，組建一批村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu),搭建服務(wù)“三農(nóng)”的綜合性金融平臺。而這種由大型商業(yè)銀行以股權(quán)投資的方式出資設(shè)立，并以相對松散的方式參與村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理的模式，就是未來新型金融控股公司的一種雛形。
第二,業(yè)務(wù)模式新。新型金融機(jī)構(gòu)可以重點(diǎn)支持縣域有效金融需求,優(yōu)選重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和客戶，提供本外幣結(jié)合、境內(nèi)外聯(lián)動(dòng)的資產(chǎn)負(fù)債和中間業(yè)務(wù)一攬子金融服務(wù)，集中力量發(fā)展有堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)、有競爭能力、有市場需求的縣域業(yè)務(wù)。廣泛參與傳統(tǒng)的信貸和非傳統(tǒng)的證券、信托、基金等多種業(yè)務(wù)，并不斷推出綜合化、集成化、精細(xì)化和套餐化的新型金融產(chǎn)品。另外，由于不同區(qū)域的“三農(nóng)”事業(yè)之間也存在著較大的差異性，對金融服務(wù)種類、數(shù)量和形式的要求也是參差不齊,因此可以推行差異化的業(yè)務(wù)發(fā)展思路,在某些相對落后的地區(qū)仍然以傳統(tǒng)的對公和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)為核心，大力發(fā)展以小額信貸、互助信貸為代表的新型“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，探索以支持農(nóng)民組建專業(yè)合作社，向信用合作社發(fā)放批發(fā)貸款等多元的信貸業(yè)務(wù)方式,而不僅僅是多元的業(yè)務(wù)構(gòu)建新型金融控股公司。
第三,組織結(jié)構(gòu)新。通常而言，金融控股公司是以股權(quán)或委托管理權(quán)等其他權(quán)利為依托，對銀行、證券、保險(xiǎn)和信托中至少兩個(gè)行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)具有絕對控制力，以發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)的提供“一站式”金融服務(wù)的集團(tuán)公司。理論上說，金融控股公司對金融機(jī)構(gòu)具有強(qiáng)大的誘惑力--內(nèi)部發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)可以有效提高運(yùn)營效率;外部則擴(kuò)大市場勢力，通過價(jià)格歧視獲取壟斷利潤�？傮w而言，和其業(yè)務(wù)劃分相一致，目前大多數(shù)金融控股公司是以業(yè)務(wù)條線對內(nèi)部的組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行設(shè)置的。如果金融機(jī)構(gòu)僅僅定位于為城市客戶提供服務(wù),這種設(shè)置沒有問題;如果要同時(shí)對“三農(nóng)”和城市客戶提供金融服務(wù),在組織機(jī)構(gòu)設(shè)置上金融機(jī)構(gòu)不得不同時(shí)兼顧客戶群體的顯著差異和不同類別金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)隔離。這樣，不僅使金融控股公司“業(yè)務(wù)綜合、風(fēng)險(xiǎn)隔離”的優(yōu)勢無法體現(xiàn)，還大幅地增加了內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)的數(shù)量，降低了決策效率。如何解決這一難題？必須引人新的制度安排，設(shè)計(jì)一種新型的金融控股公司的組織結(jié)構(gòu),使金融機(jī)構(gòu)既能發(fā)揮金融控股公司的優(yōu)勢,同時(shí)為所有客戶提供服務(wù),又要壓縮機(jī)構(gòu)和人員數(shù)量，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，不斷提高經(jīng)營管理工作的效率和水平。
為了加強(qiáng)對“三農(nóng)”事業(yè)的金融支持，目前一些大型商業(yè)銀行已經(jīng)設(shè)立了包含“對公”“個(gè)人”等多個(gè)部門的“三農(nóng)”板塊,各部門從整體上按照“事業(yè)部制”的模式運(yùn)行和管理。應(yīng)該說，這種設(shè)置充分考慮到“三農(nóng)”事業(yè)對金融服務(wù)的特殊要求,是一種金融控股公司式改革的積極嘗試;但同時(shí)它也存在著一定的問題。首先,和商業(yè)銀行原有“對公”“個(gè)人”等部門或有一定的重復(fù);其次，正因?yàn)橥怀隽恕叭r(nóng)”板塊的特殊性和相對獨(dú)立性，無論是在業(yè)務(wù)還是客戶方面，它與“非三農(nóng)”板塊之間的協(xié)調(diào)和聯(lián)動(dòng)都不可避免地減少了。這樣,仍然不能有效發(fā)揮金融控股公司特有的內(nèi)部協(xié)同效應(yīng)和綜合經(jīng)營優(yōu)勢，為“三農(nóng)”提供更加豐富和高效的金融服務(wù)�？晒﹨⒖嫉慕鉀Q辦法是，沿襲金融控股公司式改革的思路，打破“三農(nóng)”與“非三農(nóng)”板塊之間的界限，將現(xiàn)有事業(yè)部制的組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行拓展和延伸。近期，建立全行單一的“對公”和“個(gè)人”事業(yè)部,在不同的事業(yè)部內(nèi)部，根據(jù)客戶性質(zhì)的差異選擇信貸、保險(xiǎn)、租賃、投資銀行等不同金融業(yè)務(wù)加以組合和重點(diǎn)發(fā)展，未來，在前期改革的基礎(chǔ)上設(shè)立獨(dú)立的“公司金融”和“個(gè)人金融”子公司。這樣的設(shè)置能夠確保在總體組織機(jī)構(gòu)數(shù)量最少的前提下，既有效地區(qū)分并尊重“三農(nóng)”與“非三農(nóng)”、“對公”與“個(gè)人”等多種客戶的差異性,又能夠最大限度地利用金融控股公司“業(yè)務(wù)綜合、風(fēng)險(xiǎn)隔離”的優(yōu)勢。
通過這種控股模式,能夠滿足金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化運(yùn)作“三農(nóng)”事業(yè)的需求,有效地解決大型商業(yè)銀行面向中小企業(yè)客戶時(shí)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和比較優(yōu)勢的問題;在整個(gè)金融體系中，既堅(jiān)持了自己的優(yōu)勢,形成了相對獨(dú)立的經(jīng)營特色,又合理地避免了與同業(yè)的過度競爭。
當(dāng)然，在進(jìn)行我國服務(wù)“三農(nóng)”金融機(jī)構(gòu)改革時(shí)，還需要根據(jù)國情對上述三種模式加以選擇和靈活運(yùn)用�，F(xiàn)階段，對于新設(shè)金融機(jī)構(gòu)而言，可以參考法農(nóng)貸的經(jīng)驗(yàn)和思路，試點(diǎn)多級控股模式;對于已有的特別是大型商業(yè)銀行而言，保持目前的一級法人體制，并更多地將控制權(quán)和決策權(quán)下放，是更有利于發(fā)揮銀行的整體性和系統(tǒng)性優(yōu)勢的現(xiàn)實(shí)選擇。
四、結(jié)論
在金融混業(yè)經(jīng)營趨勢不可避免的環(huán)境下，為了更好地服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè)，大型商業(yè)銀行必須緊密圍繞“商業(yè)化運(yùn)做”這個(gè)核心,設(shè)計(jì)出一整套制度、業(yè)務(wù)體系和組織架構(gòu),建立適應(yīng)“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，以新型模式為其提供金融服務(wù)。由于中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題的復(fù)雜性，加之“三農(nóng)”問題時(shí)時(shí)處于不斷變化之中，中國農(nóng)村金融問題的解決不可能一職而就。未來應(yīng)該繼續(xù)不斷加強(qiáng)對農(nóng)村金融問題及其相關(guān)問題的研究，不斷調(diào)整金融體系、創(chuàng)新金融服務(wù)模式，以期能夠持續(xù)不斷地為“三農(nóng)”事業(yè)提供強(qiáng)大的金融支持。
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