關(guān)于征信業(yè)監(jiān)管的分析論文
論文關(guān)鍵詞:征信;監(jiān)管模式;行業(yè)自律;征信監(jiān)管體系
論文摘要:征信業(yè)監(jiān)管體系的完善對(duì)于促進(jìn)我國(guó)征信業(yè)的規(guī)范發(fā)展具有重要意義目前,我國(guó)征信業(yè)監(jiān)管體系尚不完善本文在分析國(guó)外征信業(yè)監(jiān)管體系的基礎(chǔ)上,結(jié)合我國(guó)當(dāng)前征信業(yè)的監(jiān)管現(xiàn)狀,提出了完善我國(guó)征信業(yè)監(jiān)管模式的主要思路和建議
一完善征信業(yè)監(jiān)管體系的必要性
完善征信業(yè)監(jiān)管體系的目的是通過(guò)運(yùn)用征信法規(guī)開(kāi)展征信監(jiān)管實(shí)行行業(yè)自律等方式,規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的行為,維護(hù)征信市場(chǎng)的正常秩序,促進(jìn)征信業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展,保障被征信人的合法權(quán)利具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
(一)促進(jìn)我國(guó)征信業(yè)快速健康發(fā)展的必然要求
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的加深,加快征信業(yè)發(fā)展己成為社會(huì)共識(shí),而僅靠征信業(yè)的自然發(fā)展無(wú)法滿足市場(chǎng)緊迫的現(xiàn)實(shí)需要,必須由政府進(jìn)行推動(dòng)征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為政府推動(dòng)的執(zhí)行者,可以通過(guò)制定征信業(yè)發(fā)展的整體規(guī)劃,認(rèn)可征信機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)資格,監(jiān)管征信機(jī)構(gòu)和征信市場(chǎng)的運(yùn)作,營(yíng)造良好的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)氛圍,培育市場(chǎng)需求主體等多種方式,促進(jìn)征信市場(chǎng)的形成,確保征信業(yè)的快速健康發(fā)展
(二)維護(hù)被征信人合法權(quán)益的客觀需要
征信業(yè)涉及征信機(jī)構(gòu)被征信對(duì)象征信產(chǎn)品使用者等多個(gè)方面,對(duì)各方的權(quán)利義務(wù)和各環(huán)節(jié)運(yùn)作都要進(jìn)行規(guī)范,其中保護(hù)被征信人合法權(quán)益是征信監(jiān)管的重要內(nèi)容征信業(yè)監(jiān)管體系一般通過(guò)三種途徑維護(hù)被征信人合法權(quán)益,一是通過(guò)征信立法保障被征信人的知情權(quán)異議權(quán)糾錯(cuò)權(quán)等權(quán)利,同時(shí)明確界定征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)采集的范圍和用途數(shù)據(jù)擴(kuò)散的條件等二是賦予部分政府部門專門負(fù)責(zé)實(shí)施被征信人數(shù)據(jù)保護(hù)事宜三是以多種方式確保被征信者及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并以較低的成本提出異議和加以解決,樹(shù)立被征信者對(duì)征信機(jī)構(gòu)的信心
(三)健全市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的社會(huì)信用體系的重要保障
從各國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,比較成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的運(yùn)行都是以完善的社會(huì)信用體系為基礎(chǔ)的征信監(jiān)管部門用經(jīng)濟(jì)的行政的法律的手段規(guī)范征信市場(chǎng),可以促使征信機(jī)構(gòu)合法采集和利用信息,并在全社會(huì)逐步建立起失信約束機(jī)制,加大被征信主體的失信成本,促使其從自身長(zhǎng)遠(yuǎn)利益出發(fā),自覺(jué)規(guī)范自身的市場(chǎng)行為,維護(hù)信用市場(chǎng)秩序,在全社會(huì)營(yíng)造講誠(chéng)實(shí)守信用的濃郁氛圍,推進(jìn)社會(huì)信用體系建立
二國(guó)外征信業(yè)監(jiān)管模式選擇與啟示
(一)國(guó)外征信業(yè)監(jiān)管模式概述
由于征信數(shù)據(jù)及其處理結(jié)果在某種程度上比較敏感,因此不論哪一國(guó)政府對(duì)征信行業(yè)都要進(jìn)行監(jiān)督管理,但各國(guó)對(duì)監(jiān)管體系的選擇有很大的區(qū)別目前國(guó)際上主要存在以下幾種監(jiān)管模式：
1.美國(guó)模式——以征信公司商業(yè)運(yùn)作為基礎(chǔ)的征信業(yè)監(jiān)管模式
美國(guó)巴西秘魯哥倫比亞等國(guó)家屬于這種“美國(guó)式”的監(jiān)管模式,這一模式的實(shí)質(zhì)表現(xiàn)為政府對(duì)征信行業(yè)的監(jiān)管主要體現(xiàn)在制定和細(xì)化征信法律法規(guī)方面,行政監(jiān)管手段相對(duì)弱化它的主要特征是政府不對(duì)征信行業(yè)實(shí)施任何準(zhǔn)營(yíng)許可,征信業(yè)實(shí)行完全的自由準(zhǔn)入制,征信機(jī)構(gòu)的生存與發(fā)展完全取決于市場(chǎng)的需求在這種模式下,政府必須具備比較完善的征信業(yè)法律體系,征信活動(dòng)的全部過(guò)程均被納入法律軌道,征信機(jī)構(gòu)只需依法開(kāi)展征信業(yè)務(wù)即可同時(shí),為形成相互制約機(jī)制,這些國(guó)家往往會(huì)由兩個(gè)或兩個(gè)以上的政府機(jī)構(gòu)對(duì)征信行業(yè)實(shí)行監(jiān)管,監(jiān)管部門主要是在信用監(jiān)督和執(zhí)法方面發(fā)揮作用
2.歐洲模式——以中央銀行建立征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)的征信業(yè)監(jiān)管模式
這種模式以比利時(shí)德國(guó)和法國(guó)等歐洲國(guó)家為代表與美國(guó)相同,歐洲經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家也非常重視征信立法工作,但是完善的法律并不能取代監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)征信機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的行政監(jiān)管按照法律規(guī)定,歐洲國(guó)家成立征信公司必須向國(guó)家數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)構(gòu)登記同時(shí),由于中央銀行建立中央信貸登記系統(tǒng),有關(guān)信息的搜集與使用等方面的管理制度也由中央銀行提供并執(zhí)行,因而對(duì)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管通常由中央銀行承擔(dān)
3?郾“政府驅(qū)動(dòng)型”監(jiān)管模式——以政府為主導(dǎo)建立的征信業(yè)監(jiān)管模式
一些發(fā)展中國(guó)家屬于這種“政府驅(qū)動(dòng)型”的發(fā)展模式,這一模式的實(shí)質(zhì)表現(xiàn)為政府不僅是征信市場(chǎng)的監(jiān)管者,而且是促進(jìn)該國(guó)征信行業(yè)發(fā)展的直接推動(dòng)力它的主要特征是政府監(jiān)管部門對(duì)資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的推動(dòng)及有效監(jiān)管是評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要?jiǎng)恿χ辉谠撃Ｊ较?國(guó)家一般會(huì)對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入資格認(rèn)定以及評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)范圍的核準(zhǔn)等做出明確規(guī)定,而且有的國(guó)家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)還直接參與發(fā)起設(shè)立評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)但這種模式容易產(chǎn)生一些副作用,如這些國(guó)家征信機(jī)構(gòu)的生命可能會(huì)由政府所左右,而不是由市場(chǎng)來(lái)決定等
(二)國(guó)外征信業(yè)監(jiān)管模式對(duì)我國(guó)的啟示
啟示一：政府對(duì)征信業(yè)的管理方式與該國(guó)征信業(yè)法律體系的發(fā)展?fàn)顩r密切相關(guān)
從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看,征信法律法規(guī)越完善,政府的直接管理職能就相對(duì)弱化,征信行業(yè)的發(fā)展也比較規(guī)范;法律法規(guī)不健全,政府或中央銀行的直接管理職能就更為重要一些,征信業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r就容易受政府行為的影響在我國(guó),征信業(yè)的發(fā)展只有十幾年的歷史,相關(guān)的法律法規(guī)基本空白,因此,在加快征信立法進(jìn)程的同時(shí),征信監(jiān)管部門對(duì)該行業(yè)進(jìn)行必要的監(jiān)管顯得尤為重要
啟示二：各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅管理征信業(yè),而且還代表政府直接推動(dòng)征信業(yè)發(fā)展
征信行業(yè)的發(fā)展是一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的過(guò)程,單純依靠市場(chǎng)的力量很難在短期內(nèi)建立起完善的信用體系,因此需要借助政府的'推動(dòng),無(wú)論是信用制度的建立征信機(jī)構(gòu)的建設(shè),還是信息的披露社會(huì)信用文化的培育等,都離不開(kāi)政府的制度供給和積極推動(dòng)各國(guó)的征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)在征信業(yè)的發(fā)展過(guò)程中,不僅管理征信業(yè),而且還是政府推動(dòng)的執(zhí)行者即使是在征信行業(yè)發(fā)達(dá)的美國(guó),也離不開(kāi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的直接推動(dòng)例如,美國(guó)資信評(píng)級(jí)業(yè)發(fā)展的主要?jiǎng)右蚓褪钦畬⑿庞迷u(píng)級(jí)作為債券市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件,同時(shí),監(jiān)管部門于1975年以“全國(guó)認(rèn)可的統(tǒng)計(jì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)”方式對(duì)標(biāo)準(zhǔn)普爾穆迪惠譽(yù)的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)資格進(jìn)行了認(rèn)定通過(guò)這種形式,不僅直接推動(dòng)了這些評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的發(fā)展,而且規(guī)范了評(píng)級(jí)市場(chǎng),方便了投資者和監(jiān)管者對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果的使用
啟示三：征信業(yè)的發(fā)展歷史和發(fā)展現(xiàn)狀是各國(guó)選擇征信監(jiān)管模式的主要依據(jù)
對(duì)于征信業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家而言,隨著征信市場(chǎng)的形成和完善,以制度約束和行業(yè)自律為主的監(jiān)管模式也會(huì)隨之形成而對(duì)于征信業(yè)剛剛起步的國(guó)家,為便于集中管理,統(tǒng)一籌劃和資源利用,縮短征信體系建設(shè)周期,減少行政沖突,往往由政府直接推動(dòng)建設(shè)征信系統(tǒng),并由一個(gè)機(jī)構(gòu)對(duì)征信業(yè)進(jìn)行獨(dú)立監(jiān)管我國(guó)征信機(jī)構(gòu)建設(shè)雖然有一定基礎(chǔ),但從整個(gè)體系建設(shè)來(lái)看,基礎(chǔ)還十分薄弱,要在短期內(nèi)形成高效統(tǒng)一的征信市場(chǎng),建成比較完善的征信體系,必須由政府進(jìn)行組織推動(dòng)同時(shí),為便于行業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展,應(yīng)明確由一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)征信業(yè)進(jìn)行集中監(jiān)管隨著征信體系建設(shè)的日漸完善,再逐步向政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的方向過(guò)渡
三我國(guó)征信業(yè)監(jiān)管體系現(xiàn)狀
(一)征信法律法規(guī)建設(shè)滯后,尚未形成剛性的市場(chǎng)監(jiān)管
征信活動(dòng)直接涉及公民隱私和企業(yè)商業(yè)秘密等方面的問(wèn)題,是一項(xiàng)法律性要求很強(qiáng)的工作目前,我國(guó)現(xiàn)有的法律體系中,直接規(guī)范征信行業(yè)的法律規(guī)范主要是以部門規(guī)章和地方政府規(guī)章為主,缺乏效力層級(jí)較高的法律法規(guī)同時(shí),各規(guī)章之間缺乏協(xié)調(diào),沒(méi)有形成系統(tǒng)全面統(tǒng)一的征信業(yè)監(jiān)管法律體系以各省(市)己出臺(tái)的地方規(guī)章為例目前北京上海天津安徽福建等16個(gè)省(市)均己經(jīng)出臺(tái)了征信方面的地方規(guī)章從總體看,這些規(guī)章主要是規(guī)范企業(yè)信用信息的征集活動(dòng),關(guān)于個(gè)人征信和征信監(jiān)管方面的規(guī)范較少即使涉及到征信監(jiān)管,各地規(guī)章的規(guī)定也不盡相同這些規(guī)章關(guān)于行業(yè)監(jiān)管的條款,大致分為3種類型：第一類,設(shè)立新機(jī)構(gòu)行使行業(yè)監(jiān)管職能如上海專門成立了征信管理辦公室,深圳成立了信用征信及評(píng)級(jí)監(jiān)督委員會(huì);海南湖南成立了信用活動(dòng)綜合監(jiān)督管理機(jī)構(gòu);《征信管理?xiàng)l例》(2002年征求意見(jiàn)稿)也有類似規(guī)定第二類,由省政府指定一個(gè)部門為行業(yè)監(jiān)管部門,大部分為發(fā)展改革行政主管部門,如廣東安徽和浙江省第三類,由社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組或協(xié)調(diào)小組行使監(jiān)管職能,如寧波市等這些地方規(guī)章雖對(duì)各地的征信業(yè)發(fā)展起到了一定促進(jìn)作用,但是,由于各地授權(quán)的管理部門和管理方式各不相同,采集信息的范圍和對(duì)征信活動(dòng)各當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)責(zé)任規(guī)定也有很大差異,不僅加劇了征信業(yè)的多頭監(jiān)管,不利于建立全國(guó)統(tǒng)一的征信市場(chǎng),而且由于征信機(jī)構(gòu)缺乏完備的法律法規(guī)約束,發(fā)展呈現(xiàn)出無(wú)序狀態(tài),法律監(jiān)管的約束力大大減弱
(二)行政監(jiān)管模式尚未成熟,未能形成統(tǒng)一的市場(chǎng)監(jiān)管
行政監(jiān)管是法律監(jiān)管的必要補(bǔ)充,在我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)建立健全之前,行政監(jiān)管尤為重要目前,我國(guó)的征信業(yè)監(jiān)管模式尚未成熟,主要表現(xiàn)在：
1.征信監(jiān)管主體各自為政這里的監(jiān)管主體是指由誰(shuí)來(lái)對(duì)征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)管目前,對(duì)征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的部門很多,包括人民銀行發(fā)改委證監(jiān)會(huì)各地建立的監(jiān)管部門等以資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)為例,目前,資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在從事不同業(yè)務(wù)時(shí),歸口管理部門也不盡相同,如國(guó)家發(fā)展改革委負(fù)責(zé)企業(yè)債券發(fā)行的評(píng)級(jí)管理工作;中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)銀行間債券市場(chǎng)和信貸市場(chǎng)的信用評(píng)級(jí)管理工作;證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)上市公司可轉(zhuǎn)換債券的信用評(píng)級(jí)管理工作這些部門監(jiān)管的依據(jù)不同,管理要求不一,給評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)增加了不必要的管理成本同時(shí),由于在責(zé)任追究方面沒(méi)有統(tǒng)一負(fù)責(zé)的監(jiān)管機(jī)構(gòu),被征信人的權(quán)益也難以得到保障
2.行政監(jiān)管措施不到位行政監(jiān)管的主要內(nèi)容,一是市場(chǎng)準(zhǔn)入按照十六屆三中全會(huì)提出的“特許經(jīng)營(yíng)商業(yè)運(yùn)作”的原則,征信機(jī)構(gòu)必須達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn),具備一定資質(zhì)二是征信業(yè)務(wù)規(guī)范監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須對(duì)征信機(jī)構(gòu)執(zhí)行征信法規(guī)情況和規(guī)范運(yùn)營(yíng)情況等進(jìn)行有效監(jiān)管目前,我國(guó)對(duì)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的部門雖然很多,但監(jiān)管的措施相對(duì)有限,行政監(jiān)管的主要內(nèi)容無(wú)法實(shí)現(xiàn)在征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入方面,我國(guó)還沒(méi)有明確規(guī)定,什么樣的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)可以從事征信業(yè)務(wù)以及中介機(jī)構(gòu)如何進(jìn)入市場(chǎng)即市場(chǎng)準(zhǔn)入條件和準(zhǔn)入機(jī)制在征信業(yè)務(wù)規(guī)范的監(jiān)管方面,我國(guó)還沒(méi)有出臺(tái)征信機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格執(zhí)業(yè)技術(shù)準(zhǔn)則行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等方面的規(guī)范性管理規(guī)定資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格執(zhí)業(yè)技術(shù)準(zhǔn)則等方面迄今為止沒(méi)有出臺(tái)任何規(guī)范性的管理規(guī)定,人民銀行于2006年出臺(tái)了《中國(guó)人民銀行信用評(píng)級(jí)管理指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)范評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)行為,對(duì)信用評(píng)級(jí)標(biāo)識(shí)進(jìn)行了統(tǒng)一界定,開(kāi)始對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)部分業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范由此可見(jiàn),由于我國(guó)對(duì)征信業(yè)進(jìn)行行政監(jiān)管的法律規(guī)范依據(jù)不足,各監(jiān)管部門對(duì)該行業(yè)的行政監(jiān)管也相對(duì)較弱
(三)征信行業(yè)缺乏自律機(jī)制,難以達(dá)到規(guī)范的市場(chǎng)監(jiān)管
征信機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律至關(guān)重要,作為獨(dú)立第三方的征信機(jī)構(gòu)長(zhǎng)遠(yuǎn)存在與發(fā)展的基礎(chǔ)是征信機(jī)構(gòu)的公信力從國(guó)際社會(huì)看,各征信國(guó)家均成立了行業(yè)協(xié)會(huì),如美國(guó)的信用管理協(xié)會(huì)和信用報(bào)告協(xié)會(huì)等,這些行業(yè)協(xié)會(huì)在整個(gè)國(guó)家信用體系的建設(shè)過(guò)程中起到了極大的作用而我國(guó)目前的情況是,征信業(yè)受發(fā)展情況等制約,至今沒(méi)有行業(yè)協(xié)會(huì)雖然目前存在中華資信評(píng)估聯(lián)席會(huì)中國(guó)信息協(xié)會(huì)信用專業(yè)委員會(huì)各地的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)總經(jīng)理聯(lián)席會(huì)等組織,但無(wú)論規(guī)模影響都較小,尚不能起到行業(yè)協(xié)會(huì)的作用由此可見(jiàn),我國(guó)的征信行業(yè)自律機(jī)制并未形成,行業(yè)內(nèi)的交流人員的教育培訓(xùn)行業(yè)執(zhí)業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和執(zhí)業(yè)規(guī)范的制訂等都不能提上議事日程,制約了征信業(yè)的規(guī)范發(fā)展
四借鑒國(guó)外監(jiān)管模式,完善我國(guó)征信業(yè)監(jiān)管體系的政策建議
(一)借鑒國(guó)外監(jiān)管模式應(yīng)遵循的原則
我國(guó)在選擇對(duì)征信業(yè)監(jiān)管模式時(shí)應(yīng)遵循以下幾項(xiàng)原則：一是有效性原則我國(guó)在選擇征信業(yè)監(jiān)管模式時(shí),要充分考慮我國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀,監(jiān)管模式要適合我國(guó)國(guó)情,能夠?qū)ξ覈?guó)的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管二是低成本原則對(duì)征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管的成本控制因?yàn)楸O(jiān)管的高成本最終是要分?jǐn)偟秸餍艡C(jī)構(gòu)身上,不利于我國(guó)征信業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展三是可操作原則即強(qiáng)調(diào)我國(guó)選擇的監(jiān)管模式要有明確的程序設(shè)計(jì),要做到在監(jiān)管中有章可循有法可依在堅(jiān)持上述幾項(xiàng)原則的基礎(chǔ)上,借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)對(duì)探索建立適合我國(guó)國(guó)情的監(jiān)管體系具有重要意義
(二)完善我國(guó)征信業(yè)監(jiān)管體系的政策建議
規(guī)范我國(guó)的征信市場(chǎng)秩序,建立社會(huì)信用體系,是一項(xiàng)復(fù)雜而艱巨的系統(tǒng)工程,包括許多方面的內(nèi)容,而征信業(yè)監(jiān)管體系的完善無(wú)疑是建立社會(huì)信用體系的一個(gè)至關(guān)重要的組成部分針對(duì)我國(guó)征信監(jiān)管中的問(wèn)題,建議從以下幾個(gè)方面強(qiáng)化：
1.加快征信立法步伐,提供監(jiān)管的法律依據(jù)征信業(yè)的監(jiān)管法規(guī)調(diào)整對(duì)象是征信機(jī)構(gòu)和全社會(huì)的征信活動(dòng)主要內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括規(guī)范征信機(jī)構(gòu)資格市場(chǎng)準(zhǔn)入從業(yè)范圍以及高級(jí)管理人員任職資格;規(guī)范信用信息的采集加工披露和使用;規(guī)范被征信人權(quán)益保護(hù),異議信用信息的核查處理;規(guī)范征信監(jiān)督管理部門的職責(zé)監(jiān)管方式和有關(guān)機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任及違規(guī)處罰等建議盡快頒布《征信管理?xiàng)l例》,對(duì)上述內(nèi)容進(jìn)行明確規(guī)定考慮到征信立法過(guò)程較長(zhǎng),在條例頒布前,為盡快規(guī)范和促進(jìn)我國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展,可由國(guó)務(wù)院先行組織相關(guān)部門統(tǒng)一協(xié)調(diào),統(tǒng)一出臺(tái)一些暫行性行業(yè)指導(dǎo)規(guī)范,避免不同地方不同部門各行其是,妨礙全國(guó)統(tǒng)一市場(chǎng)的形成同時(shí),要盡快完善配套法律規(guī)范出臺(tái)《政府信息公開(kāi)條例》,修改現(xiàn)行法律法規(guī)中與征信立法相沖突的地方比如《保密法》《商業(yè)銀行法》《合同法》《貸款通則》等修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定,何種數(shù)據(jù)可以向社會(huì)開(kāi)放開(kāi)放的方式數(shù)據(jù)處理和傳播的方式范圍以及時(shí)限等等,為征信活動(dòng)和征信監(jiān)管提供參考依據(jù)
2.統(tǒng)一監(jiān)管機(jī)構(gòu),實(shí)施有效監(jiān)管考慮到我國(guó)要在短期內(nèi)建成比較完善的征信體系,應(yīng)選擇單一監(jiān)管模式,明確由一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)征信業(yè)進(jìn)行集中監(jiān)管監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以新設(shè)立也可以在現(xiàn)有的監(jiān)管部門中指定但無(wú)論是新設(shè)立還是指定,需把握和解決四個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題：一是監(jiān)管部門的法律授權(quán)和權(quán)限界定問(wèn)題從理論上講,征信涉及全體公民的基本民事權(quán)利,屬于法律調(diào)整的范疇如果沒(méi)有高層級(jí)法律法規(guī)的授權(quán),地方政府各部門必定會(huì)各自為政,獨(dú)立監(jiān)管,公民面臨的權(quán)利和義務(wù)也就會(huì)各不相同,違反“中華人民共和國(guó)公民在法律面前一律平等”的憲法規(guī)定從全國(guó)征信監(jiān)管實(shí)踐工作來(lái)看,目前,中國(guó)人民銀行是被國(guó)務(wù)院唯一明確授權(quán)具有監(jiān)管職責(zé)的部門,但并沒(méi)有從法律上對(duì)人民銀行授權(quán),因此,人民銀行在征信管理工作中面臨無(wú)法依法行政的尷尬局面,嚴(yán)重制約和影響征信管理職責(zé)的履行要實(shí)施有效行政監(jiān)管,必須從法律法規(guī)層面對(duì)監(jiān)管部門授權(quán),并明確界定權(quán)限范圍二是單一監(jiān)管不能離開(kāi)相關(guān)部門的配合征信數(shù)據(jù)分散,行業(yè)協(xié)調(diào)和數(shù)據(jù)集中等都離不開(kāi)相關(guān)部門的支持三是監(jiān)管部門必須做好職能定位,設(shè)計(jì)好監(jiān)管運(yùn)行機(jī)制,制定規(guī)范的管理制度,做到既能在征信體系建設(shè)中發(fā)揮最大的作用,又不過(guò)分干預(yù)征信機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中的自主行為四是監(jiān)管方式問(wèn)題在法律法規(guī)出臺(tái)前,行政手段仍然是主要的征信業(yè)監(jiān)管方式監(jiān)管機(jī)構(gòu)要根據(jù)十六屆三中全會(huì)提出的“特許經(jīng)營(yíng)商業(yè)運(yùn)作”的原則,確定征信機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的準(zhǔn)入資質(zhì);積極制訂市場(chǎng)規(guī)則,維護(hù)平等競(jìng)爭(zhēng)秩序;加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范管理,對(duì)征信機(jī)構(gòu)提供虛假信息以級(jí)定價(jià),侵犯商業(yè)秘密和個(gè)人隱私等多種行為進(jìn)行嚴(yán)格查處
3.組建行業(yè)協(xié)會(huì),加強(qiáng)行業(yè)自律管理在完善行政監(jiān)督管理的同時(shí),應(yīng)注重發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用,加強(qiáng)行業(yè)間自律初期可由監(jiān)管部門推動(dòng)組建信用行業(yè)協(xié)會(huì),出臺(tái)同業(yè)自律管理辦法,并指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)在征信研究制訂行業(yè)規(guī)劃和從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建立信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)協(xié)調(diào)行業(yè)與政府及各方面的關(guān)系加強(qiáng)行業(yè)從業(yè)人員培訓(xùn)進(jìn)行國(guó)際交流活動(dòng)等方面發(fā)揮作用隨著征信行業(yè)的發(fā)展,行業(yè)協(xié)會(huì)將逐步成熟,逐步實(shí)現(xiàn)行業(yè)的自我教育自我約束和自我完善
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