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宏觀經(jīng)濟(jì)變化對(duì)商業(yè)銀行的影響論文
摘要：面對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的深刻變化,商業(yè)銀行必須深入研究宏觀經(jīng)濟(jì)變化對(duì)各利益相關(guān)者的影響,有針對(duì)性的采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略,才能夠保證自身的可持續(xù)發(fā)展,并在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。我們選擇客戶(hù)、股東和員工作為銀行利益相關(guān)者的主要代表,分析在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下,它們各自的新特點(diǎn)和新需求,并分別提出相應(yīng)的對(duì)策建議。
關(guān)鍵詞：宏觀變化商業(yè)銀行利益相關(guān)者影響建議
隨著社會(huì)的進(jìn)步,判斷一家企業(yè)是否成功,不再單純用簡(jiǎn)單的財(cái)務(wù)指標(biāo)來(lái)衡量,而是要同時(shí)兼顧客戶(hù)、股東和員工等利益相關(guān)者的滿(mǎn)意度。面對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的深刻變化,商業(yè)銀行必須深入研究宏觀經(jīng)濟(jì)變化對(duì)各利益相關(guān)者的影響,有針對(duì)性的采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略,才能夠保證自身的可持續(xù)發(fā)展,并在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。按照一般的理解,企業(yè)利益相關(guān)者通常包括政府、社會(huì)、股東、客戶(hù)、員工、債權(quán)人、供應(yīng)商等等,考慮到銀行的特殊性,我們選擇客戶(hù)(銀行債權(quán)人即存款人,也屬于銀行客戶(hù)范疇)、股東和員工作為銀行利益相關(guān)者的主要代表,并把客戶(hù)分為個(gè)人客戶(hù)和企業(yè)客戶(hù)(含事業(yè)單位客戶(hù)),分析在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下,它們各自的新特點(diǎn)和新需求,并分別提出相應(yīng)的對(duì)策建議。
一、個(gè)人客戶(hù)需求多元化,需要加大新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度
改革開(kāi)放三十年來(lái),我國(guó)個(gè)人及家庭財(cái)富不斷增加使得代表資產(chǎn)和財(cái)富的商品需求快速增長(zhǎng),理財(cái)和投資需求不斷提高。從眾多銀行針對(duì)高端客戶(hù)推出私人銀行業(yè)務(wù),到日益多元化的理財(cái)產(chǎn)品和消費(fèi)手段,商業(yè)銀行在滿(mǎn)足財(cái)富不斷增加的個(gè)人客戶(hù)消費(fèi)需求方面做了很大的努力,但應(yīng)該看到,我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)際先進(jìn)銀行相比還存在很大差距。缺少個(gè)人金融產(chǎn)品區(qū)分度,產(chǎn)品研發(fā)“跟風(fēng)”;缺少風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)手段,風(fēng)險(xiǎn)管理能力落后;缺少基于生命周期的客戶(hù)關(guān)系管理,造成客戶(hù)信息資源分散和浪費(fèi),這些問(wèn)題都需要商業(yè)銀行總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、汲取教訓(xùn),積極應(yīng)對(duì)。為此有以下建議。
1、加大對(duì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展亮點(diǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)新力度。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)潛力和利潤(rùn)空間對(duì)于中國(guó)本土和外資銀行來(lái)說(shuō)具有強(qiáng)大的吸引力,各類(lèi)商業(yè)銀行應(yīng)充分考慮到自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境,把握好這些機(jī)會(huì)。要依據(jù)國(guó)內(nèi)投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和需求特征構(gòu)建包括債券、貨幣、股票投資組合、復(fù)合型結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品等在內(nèi)的不同層次的理財(cái)產(chǎn)品,做到靈活多樣,覆蓋風(fēng)險(xiǎn)偏好各異的投資群體。
2、根據(jù)不同客戶(hù)、產(chǎn)品建立不同理財(cái)渠道和處理流程,加大風(fēng)險(xiǎn)管理力度,擴(kuò)大理財(cái)手段和消費(fèi)方式。針對(duì)目標(biāo)客戶(hù)對(duì)于銷(xiāo)售渠道不同的偏好程度,比較不同渠道的有效性,不斷提升銀行核心渠道的作用。用全局的視角來(lái)看待客戶(hù)關(guān)系管理,最大化的吸引和保留客戶(hù),從而實(shí)現(xiàn)交叉銷(xiāo)售、升級(jí)銷(xiāo)售的機(jī)會(huì),促進(jìn)新產(chǎn)品推廣,增加銷(xiāo)售收入。
3、利用信息技術(shù)和人才隊(duì)伍支持銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。圍繞“信息技術(shù)如何為銀行提供業(yè)務(wù)支持”來(lái)搭建商業(yè)銀行的IT系統(tǒng)構(gòu)架,用以滿(mǎn)足銀行數(shù)據(jù)的集中、客戶(hù)信息文檔的處理、計(jì)算和存儲(chǔ)能力的共享,并充分利用數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)支持客戶(hù)細(xì)分、決策及產(chǎn)品研發(fā),為提升自身的分析水平和能力提供切實(shí)幫助。
二、企業(yè)客戶(hù)需求復(fù)雜化,需要綜合化解決方案
作為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的企業(yè),金融需求隨著宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變,主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。一是多樣化。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善與企業(yè)走出去的步伐越來(lái)越快,公司機(jī)構(gòu)等批發(fā)性客戶(hù)的需求也越來(lái)越多樣化,這就要求銀行能夠提供量身定做的一攬子金融服務(wù)方案。二是脫媒化。隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的進(jìn)一步完善,優(yōu)質(zhì)大企業(yè)客戶(hù)可供選擇的融資方式越來(lái)越多,除了銀行貸款外,還可以通過(guò)股權(quán)、債券、資產(chǎn)證券化等直接融資方式進(jìn)行融資,這些融資方式成本較低,對(duì)銀行貸款市場(chǎng)的沖擊越來(lái)越大。三是市場(chǎng)化。我國(guó)股份制商業(yè)銀行的興起和外資銀行的進(jìn)入使銀企雙向選擇空間更加充足,客戶(hù)需求和銀行應(yīng)對(duì)客戶(hù)需求由過(guò)去“一一對(duì)應(yīng)”發(fā)展到“一對(duì)多”和“多對(duì)一”,趨向市場(chǎng)化。根據(jù)企業(yè)客戶(hù)上述新變化,商業(yè)銀行應(yīng)該從以下幾個(gè)方面來(lái)應(yīng)對(duì)。
1、實(shí)行差異化服務(wù),抓住現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶(hù)�？紤]成本因素,商業(yè)銀行沒(méi)必要對(duì)所有客戶(hù)均提供同樣的金融服務(wù),而應(yīng)根據(jù)客戶(hù)對(duì)銀行貢獻(xiàn)度大小,充分利用自身有限的金融資源,以最有效的個(gè)性化服務(wù)為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供差別化服務(wù),最大程度滿(mǎn)足客戶(hù)需要,贏得客戶(hù)滿(mǎn)意,培育自身的高價(jià)值忠誠(chéng)客戶(hù)群體。
2、關(guān)注新興行業(yè)和新型企業(yè),不斷挖掘新的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。在深化現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的同時(shí),商業(yè)銀行還應(yīng)積極主動(dòng)地爭(zhēng)取發(fā)展新的優(yōu)質(zhì)客戶(hù),對(duì)成長(zhǎng)性較好的新興行業(yè)和新型企業(yè),從一開(kāi)始就與之建立良好的合作關(guān)系,通過(guò)各種金融手段鞏固合作關(guān)系。加大對(duì)新興客戶(hù)群的拓展力度,分享這些企業(yè)快速成長(zhǎng)的成果,是新形勢(shì)下公司客戶(hù)策略中一個(gè)非常重要的方面。
3、滿(mǎn)足優(yōu)質(zhì)客戶(hù)金融需求,構(gòu)建新型銀企關(guān)系。構(gòu)建新型的以經(jīng)濟(jì)利益為紐帶的銀企關(guān)系,必須依賴(lài)于商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)品種和技術(shù)手段,依賴(lài)于商業(yè)銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)需求的響應(yīng)能力。針對(duì)各類(lèi)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的金融需求,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)計(jì)個(gè)性化的服務(wù)方案,把能夠滿(mǎn)足優(yōu)質(zhì)客戶(hù)需求的新舊金融產(chǎn)品“打包”,一攬子地提供給優(yōu)質(zhì)客戶(hù),并通過(guò)簽訂銀企合作協(xié)議等方式把銀企關(guān)系固定起來(lái)。
三、股東要求日益提高,需要付出更多的努力
在新的形勢(shì)下,商業(yè)銀行投資者或者說(shuō)股東跟以前有了很大的不同。具體來(lái)說(shuō),一是股權(quán)結(jié)構(gòu)更加分散化和多元化。大部分商業(yè)銀行均已完成股份制改造和上市,成為公眾持股公司,這使得其股權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步分散,并導(dǎo)致不同類(lèi)型的股東利益日益多元化。二是股權(quán)流動(dòng)性和開(kāi)放性增強(qiáng)。在銀行股權(quán)市場(chǎng)上,中小投資者更注重買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出銀行股票,從中賺取每筆交易的差價(jià),而忽視了銀行的長(zhǎng)期績(jī)效,這就導(dǎo)致商業(yè)銀行股權(quán)流動(dòng)性和開(kāi)放性進(jìn)一步增強(qiáng)。三是股東參與公司治理更加制度化和公開(kāi)化。上市公司要定期公布經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī),并及時(shí)披露公司經(jīng)營(yíng)管理中的重大事項(xiàng),這就使得股東參與公司治理的渠道更多,而且更加制度化和公開(kāi)化。四是機(jī)構(gòu)投資者在公司治理中的作用日益突出。相比于其他投資者,機(jī)構(gòu)投資者有強(qiáng)大的分析能力,更注重發(fā)掘上市公司的投資價(jià)值,對(duì)公司治理參與也更加深入。因此,銀行要比以前投入更大的努力,來(lái)滿(mǎn)足股東們不斷提高的要求。
1、將股東價(jià)值最大化作為銀行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的核心目標(biāo)和價(jià)值基礎(chǔ)。股東價(jià)值的增加,主要反映在兩個(gè)方面:一是銀行凈資產(chǎn)(股東權(quán)益的賬面價(jià)值)的增加,二是銀行股票市值的提高。前者要求銀行提高經(jīng)營(yíng)效益,不斷增加當(dāng)期盈利和累積盈利;后者要求銀行具備良好運(yùn)作和未來(lái)發(fā)展?jié)摿?給證券市場(chǎng)投資者以良好的預(yù)期,導(dǎo)致銀行股票的市場(chǎng)價(jià)格上揚(yáng)。實(shí)際上,各類(lèi)考核評(píng)價(jià)指標(biāo),最終的出發(fā)點(diǎn)都是為追求股東價(jià)值的最大化。因此,要積極探索和建立各種圍繞以效益為核心的內(nèi)部考核和評(píng)價(jià)指標(biāo),把所有的工作都真正放在追求效益上來(lái)。
2、進(jìn)一步完善股份制商業(yè)銀行董事會(huì)制度。在股份制商業(yè)銀行的公司治理中,董事會(huì)承上啟下,是聯(lián)系股東和公司高管層的樞紐部門(mén)。特別是隨著股權(quán)多元化發(fā)展,董事會(huì)的重要性更加突出。未來(lái)董事會(huì)的建設(shè)要平衡各方利益,一方面要加強(qiáng)董事會(huì)的獨(dú)立性,避免內(nèi)部人控制;另一方面要提高董事會(huì)的效率。
3、發(fā)揮機(jī)構(gòu)投資者作用,建立和提高有效的信息披露制度及股份制商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)透明度。根據(jù)剩余索取權(quán)和剩余控制權(quán)相匹配的原則和資本雇傭勞動(dòng)觀點(diǎn),可以大力發(fā)展機(jī)構(gòu)投資者,發(fā)揮其在公司內(nèi)部管理和外部監(jiān)督方面的積極作用。股份制商業(yè)銀行治理框架應(yīng)當(dāng)保證真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地披露與銀行有關(guān)的全部重大問(wèn)題,通過(guò)建立完善的報(bào)告制度和信息流動(dòng)制度,及時(shí)準(zhǔn)確地提供銀行風(fēng)險(xiǎn)變化信息,推動(dòng)股份制商業(yè)銀行公司治理的完善。
四、讓員工滿(mǎn)意,需要采取綜合性措施
在當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)人才,特別是熟悉我國(guó)金融政策環(huán)境法律知識(shí)人才短缺的情況下,外資銀行業(yè)務(wù)的急劇擴(kuò)張,致使中資銀行、特別是國(guó)有大型商業(yè)銀行的核心員工大量流失。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,在一般行業(yè)中一般工作人員的流動(dòng)率為9.1%,專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員為13.1%,技術(shù)主管為10.1%,中層管理人員為10.1%,高層管理人員為6.4%。相比而言,銀行從業(yè)人員的流動(dòng)率明顯高于其他行業(yè)。一般工作人員的流動(dòng)率達(dá)10.7%,專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員達(dá)20.2%,技術(shù)主管達(dá)20.7%,中層管理人員達(dá)13.3%。員工的流失,對(duì)中資銀行發(fā)展形成了很大的限制,是中資銀行人力資源管理問(wèn)題的綜合反映,需要采取綜合性措施。
1、加強(qiáng)銀行戰(zhàn)略管理,制定銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo),在員工中間形成良好的企業(yè)文化,增強(qiáng)企業(yè)凝聚力。中資銀行,特別是大型商業(yè)銀行沒(méi)有從無(wú)到有、從小到大的形成發(fā)展過(guò)程,所以一般非常缺乏文化上的凝聚力。因此,中資銀行企業(yè)文化的形成可能更需要一種從上到下的推動(dòng)建設(shè)過(guò)程來(lái)形成。企業(yè)文化是銀行軟實(shí)力的重要體現(xiàn),也是多數(shù)中資銀行所缺乏及亟待加強(qiáng)建設(shè)的,需要自上而下長(zhǎng)期建設(shè),才能形成適合銀行情況的良好企業(yè)文化。
2、進(jìn)行崗位梳理,明確崗位目標(biāo),做好員工的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃和員工知識(shí)能力培訓(xùn)。新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)要求,銀行的經(jīng)營(yíng)方式和營(yíng)利模式將發(fā)生巨大改變,理財(cái)、衍生品交易、投資銀行、私人銀行等將逐漸成為銀行的主要業(yè)務(wù),這些知識(shí)不能僅僅依靠以前經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的積累獲得,必須通過(guò)系統(tǒng)的培訓(xùn)才行,要注重?cái)U(kuò)大員工培訓(xùn)的覆蓋面,增強(qiáng)員工培訓(xùn)的針對(duì)性。
3、要建立適合中資銀行的績(jī)效考核體系。傳統(tǒng)上,中資銀行考核主要依據(jù)行政級(jí)別進(jìn)行,工資水平的高低、占用資源的多少基本上是和行政級(jí)別進(jìn)行對(duì)等。由于條塊分割的管理體制和缺乏財(cái)務(wù)成本基礎(chǔ)數(shù)據(jù),中資銀行績(jī)效管理仍處于較落后的水平,必需進(jìn)一步改善和提高。在條件允許的情況下,還要適當(dāng)縮小中、外資銀行之間收入差距,中資銀行與外資銀行之間目前存在不小的收入差距,如果不將差距縮小到一定程度,還是難免員工流失現(xiàn)象的發(fā)生。
【參考文獻(xiàn)】
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