商業(yè)銀行信貸發(fā)展管理的論文
編者按:本論文主要從商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概述;商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因并進(jìn)行分析;商業(yè)銀行信貸管理中的問題;商業(yè)銀行信貸管理對策等進(jìn)行講述,包括了商業(yè)銀行自身的原因、借款企業(yè)的原因、外部環(huán)境的原因、基礎(chǔ)管理工作薄弱,信貸檔案資料漏缺嚴(yán)重、沒有嚴(yán)格執(zhí)行貸款審貸分離制度、貸款“三查”制度不落實(shí)等,具體資料請見:
摘要:本文從對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的概述入手,分析國有商業(yè)銀行現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因,當(dāng)前信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題的基礎(chǔ)上,通過對國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度的探討,進(jìn)而提出防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策。
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度
一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概述
信貸資產(chǎn)是商業(yè)銀行的主要金融業(yè)務(wù),商業(yè)銀行的.信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指在商業(yè)銀行經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)總和,即商業(yè)銀行在經(jīng)營貨幣和信用業(yè)務(wù)過程中,由于各種不利因素引起貨幣資金不能按時(shí)回流,不能保值的可能性。
二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因并進(jìn)行分析
信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因紛繁復(fù)雜,從其產(chǎn)生來源可將信貸風(fēng)險(xiǎn)看作商業(yè)銀行自身原因,借款企業(yè)原因和外部環(huán)境的原因。
(一)商業(yè)銀行自身的原因
從銀行自身來看,是否能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn),主要取決于商業(yè)銀行化改革能否完善。自銀行商業(yè)化改革以來,圍繞建立現(xiàn)代銀行制度,各商業(yè)銀行都進(jìn)行了積極的探索,特別是在控制和防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生上。都相應(yīng)制定了一系列嚴(yán)格的規(guī)章制度,但由于這些改革沒有從根本上觸及產(chǎn)權(quán)制度,沒有真正解決責(zé)、權(quán)、利問題,因此造成銀行自身管理監(jiān)督體系不科學(xué),在不同程度上失去了降低不良貸款的時(shí)機(jī)。
(二)借款企業(yè)的原因
從宏觀經(jīng)濟(jì)角度來看,是否能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn),主要取決于企業(yè)改革是否順利完成。目前我國商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)中70%以上集中于原國有企業(yè)和集體企業(yè),它們改革成功與否和經(jīng)營狀況是否好轉(zhuǎn)是信貸資產(chǎn)質(zhì)量提高的基礎(chǔ)。
(三)外部環(huán)境的原因
首先。社會(huì)信用環(huán)境缺失。由于我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)軌時(shí)期,社會(huì)信用體系沒有建立,社會(huì)上坑蒙拐騙,欠債不還,金融欺詐的失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。其次,法制不健全。一系列與信貸密切相關(guān)的法律法規(guī)尚未出臺(tái),而且出臺(tái)的這些法律本身內(nèi)容過于簡單,缺乏可操作性。
三、商業(yè)銀行信貸管理中的問題
1.基礎(chǔ)管理工作薄弱,信貸檔案資料漏缺嚴(yán)重。主要表現(xiàn)為借款人和保證人的財(cái)務(wù)資料,貸款抵押憑證,貸后檢查報(bào)告,催收通知書等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過程的記錄,它的漏缺,尤其是有些法律文件不全,不僅對貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析造成困難,也構(gòu)成了依法收貸的障礙。
2.沒有嚴(yán)格執(zhí)行貸款審貸分離制度。主要表現(xiàn)在:審貸分離機(jī)構(gòu)設(shè)置遲緩;審貸分離機(jī)構(gòu)流于形式,如信貸人員常常在貸款審批欠已填好貸款合同、借據(jù)等法律文件和放款憑證,出現(xiàn)合同簽訂日期和貸款借據(jù)日期早于貸款審批日期,貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現(xiàn)象。
3.貸款“三查”制度不落實(shí)。主要表現(xiàn)為:一是貸前調(diào)查流于形式;二是貸中審查報(bào)送不嚴(yán);三是貸后檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化,忽視對借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營情況和負(fù)債的變化進(jìn)行跟蹤調(diào)查。
4.貸款經(jīng)辦人員法律知識(shí)薄弱,法律意識(shí)不強(qiáng),貸款失去法律保護(hù)。主要有以下幾個(gè)方面的問題;(1)保證人主體資格不符合法律規(guī)定的要求;(2)一些商業(yè)銀行未對抵押物、質(zhì)押物的合法性,有效性進(jìn)行認(rèn)真審查;(3)按照《擔(dān)保法》規(guī)定必須辦理抵押登記的,未按法律規(guī)定辦理抵押登記,造成抵押行為無效;(4)變更主合同主要條款,延長主債務(wù)的履行期限或者加重主債務(wù)人債務(wù)數(shù)額,未征得保證人同意,致使保證合同無效和部分無效;(5)不能充分利用法律有關(guān)訴訟時(shí)效中斷或中止得規(guī)定,維護(hù)銀行得依法收貸權(quán)。
5.內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全,信貸管理制度存在漏洞,忽視對管理者的管理。主要表現(xiàn)在:(1)一些基層行長權(quán)力過大,監(jiān)督約束機(jī)制沒有真正起到作用,造成一些基層行長亂批貸款、亂投資、亂擔(dān)保等;(2)貸款責(zé)任無法落實(shí),最終導(dǎo)致無人負(fù)責(zé),不了了。(3)行長經(jīng)營目標(biāo)考核辦法不科學(xué),助長了行長經(jīng)營上的短期行為。為了完成指標(biāo)任務(wù),不得不采取違規(guī)的做法。
6.違規(guī)帳外經(jīng)營嚴(yán)重。違規(guī)帳外經(jīng)營是目前商業(yè)銀行信貸管理中的一個(gè)重要問題。其違規(guī)經(jīng)營主要采取私設(shè)帳外帳,亂用科目,調(diào)整帳表和繞規(guī)模貸款等形式,并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風(fēng)險(xiǎn)受益領(lǐng)域。由于帳外經(jīng)營是在隱蔽情況下進(jìn)行的,這部分資產(chǎn)沒有處于有效的監(jiān)督之下,甚至參與了違法犯罪活動(dòng),因而這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風(fēng)險(xiǎn)中。
四、商業(yè)銀行信貸管理對策
信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞,不僅直接決定著銀行自身以至金融業(yè)能否生存發(fā)展,而且對整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定有著重要的影響。因此,如何防范信貸風(fēng)險(xiǎn),是一個(gè)具有現(xiàn)實(shí)意義的重要課題。立足于標(biāo)本兼治,我們應(yīng)借鑒國際銀行業(yè)先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn),對國有商業(yè)銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。
首先要加快金融改革步伐。首先四大國有商業(yè)銀行要加快商業(yè)化進(jìn)程,徹底地改革信貸管理體制,科學(xué)地制定貸款授權(quán)授信制度,不能簡單“一刀切”,靠犧牲基層活力單純求安全。其次要加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理。為了保證銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定提高,應(yīng)從注意銀行內(nèi)部管理入手,堅(jiān)持穩(wěn)健的經(jīng)營方針。還要優(yōu)化我國商業(yè)銀行的外部經(jīng)營環(huán)境,比如加快利率市場化,發(fā)展資本市場,以及盡快完善貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。此外還要提高員工素質(zhì),培育全員的風(fēng)險(xiǎn)控制氛圍。對于一個(gè)企業(yè),能否生存和發(fā)展,人才是關(guān)鍵,商業(yè)銀行也不例外。
解決我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)過高的問題是一項(xiàng)長期而又艱巨的任務(wù)。目前我們應(yīng)努力做好加快金融改革步伐,加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理和優(yōu)化我國商業(yè)銀行的外部經(jīng)營環(huán)境的工作,逐步解決我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)過高問題。
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