對(duì)于融信公司運(yùn)作特點(diǎn)及認(rèn)識(shí)管理論文
一、淄博市在促進(jìn)擔(dān)保業(yè)發(fā)展方面的支持
淄博市擔(dān)保業(yè)的發(fā)展從2004年開始起步,截止2010年末,全市各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)70家,擔(dān)保機(jī)構(gòu)總注冊(cè)資本23億元,超過1億元的9家,有45家擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行建立了信貸擔(dān)保合作關(guān)系。1.政策激勵(lì),財(cái)政支持2008年2月,淄博市政府下發(fā)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建議的意見,積極鼓勵(lì)民間資本投資擔(dān)保機(jī)構(gòu);市及各區(qū)縣政府、高新區(qū)管委會(huì)每年都在財(cái)政預(yù)算中安排中小企業(yè)信用擔(dān)保專項(xiàng)資金,對(duì)經(jīng)有關(guān)部門考核認(rèn)定業(yè)績突出的,主要從事中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu),給予一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償;擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)兩年以上,按當(dāng)年新增中小企業(yè)貸款擔(dān)保額部分給予千分之二的獎(jiǎng)勵(lì);對(duì)獲得國家、省專項(xiàng)資金支持的擔(dān)保機(jī)構(gòu),按獲得資金支持額度的50%給予配套補(bǔ)助;對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)人員培訓(xùn)、信息化建設(shè)等給予適當(dāng)補(bǔ)貼。支持符合條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)爭取國家發(fā)改委和國家稅務(wù)總局批準(zhǔn)免征3年?duì)I業(yè)稅的政策;經(jīng)市中小企業(yè)局、市財(cái)政局認(rèn)定,對(duì)從事中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu),自開業(yè)之日起3年內(nèi)其上繳稅收地方收入部分,由市、縣兩級(jí)財(cái)政給予全額支持。2.推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作,綜合考察擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金到位情況、資本實(shí)力與其擔(dān)保額度適應(yīng)程度、信用資質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)防范和控制水平等多種因素,對(duì)具備較高信用等級(jí)的擔(dān)保機(jī)構(gòu),擔(dān)保放大倍數(shù)可提高到5~10倍。同時(shí),依托人民銀行企業(yè)征信管理系統(tǒng),采集企業(yè)融資需求和信用信息,向金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)推薦優(yōu)質(zhì)企業(yè)。要求各金融機(jī)構(gòu)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際,積極爭取上級(jí)支持,降低與中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的門檻,確定合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本下限。要求各金融機(jī)構(gòu)合理確定風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例,適當(dāng)擴(kuò)大放大倍數(shù),促進(jìn)解決更多中小企業(yè)融資瓶頸問題。3.營造有利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的良好環(huán)境淄博市要求有關(guān)部門依法對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)中涉及工商、房產(chǎn)、土地、車輛、船舶、設(shè)備和其他支產(chǎn)、股權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)等抵押物進(jìn)行登記和出質(zhì)登記,不得指定評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物進(jìn)行強(qiáng)制評(píng)估,不得干預(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)正常開展業(yè)務(wù),凡符合要求的,在5個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)相關(guān)登記手續(xù),登記費(fèi)按最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收取。4.商業(yè)銀行開通“銀擔(dān)”合作通道各家商業(yè)銀行都設(shè)立了專門的中小企業(yè)服務(wù)部門,開展了貸捷通、速貸通、助業(yè)貸款、企業(yè)商務(wù)卡等服務(wù)產(chǎn)品以及票據(jù)質(zhì)押、打包貸款、出口退稅賬戶托管貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押等新型業(yè)務(wù),為銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作提供了廣闊的業(yè)務(wù)空間。
二、淄博融信擔(dān)保公司經(jīng)營特點(diǎn)
淄博融信投資擔(dān)保有限公司是一家由政府引導(dǎo)、企業(yè)參與、專業(yè)化經(jīng)營、市場(chǎng)化運(yùn)作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。公司成立以來,充分發(fā)揮信用可靠、高效快捷、簡便靈活的優(yōu)勢(shì),累計(jì)為中小企業(yè)及個(gè)人用戶提供擔(dān)保貸款20多億元,有效破解了中小企業(yè)融資難問題,成為淄博地區(qū)規(guī)模最大、信貸質(zhì)量最好、銀行信譽(yù)最高的擔(dān)保公司之一,是全市惟一獲國家發(fā)改委、國家財(cái)政部重點(diǎn)扶持資助的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
1.科學(xué)定位,誠信經(jīng)營當(dāng)前,中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難問題日益突出,成為制約企業(yè)發(fā)展的重要瓶頸。融信擔(dān)保公司成立以來,始終把破解中小企業(yè)融資難問題,打造優(yōu)質(zhì)金融生態(tài)環(huán)境為己任,提出了“整合中小企業(yè)信用資源,做好風(fēng)險(xiǎn)管理,改善信用環(huán)境”的經(jīng)營理念,充分發(fā)揮“溝通銀企關(guān)系,促進(jìn)信用升級(jí),減少融資難度”的作用,努力為中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的.生存空間。為不斷壯大融資擔(dān)保規(guī)模,2009年5月,融信擔(dān)保公司進(jìn)行了資產(chǎn)重組,其中淄博高新區(qū)財(cái)政注資3000萬元,同時(shí)吸收7家資產(chǎn)運(yùn)作良好、實(shí)力強(qiáng)、發(fā)展前景廣闊的企業(yè)集團(tuán)參股2200萬元,使注冊(cè)資本達(dá)到1.05億元,重組壯大了規(guī)模實(shí)力,增強(qiáng)了社會(huì)信譽(yù),滿足了貸款擔(dān)保額度較大的企業(yè)融資需求。
2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品,提升市場(chǎng)竟?fàn)幜Ψe極順應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì),把產(chǎn)品創(chuàng)新作為提升競爭力的根本,大力拓展融資擔(dān)保業(yè)務(wù),培植新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。一是中小企業(yè)發(fā)展互助聯(lián)盟。吸引優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)參與,建立集政府引導(dǎo)、商業(yè)擔(dān)保與企業(yè)互助擔(dān)保于一體的中小企業(yè)發(fā)展互助聯(lián)盟,集合眾多中小企業(yè)的優(yōu)勢(shì)共同抵御風(fēng)險(xiǎn),爭取銀行貸款的主動(dòng)地位,共同培育信用聯(lián)合體。在聯(lián)盟運(yùn)作方式上,由擔(dān)保公司和銀行機(jī)構(gòu)共同對(duì)申請(qǐng)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)認(rèn)可,引導(dǎo)企業(yè)間自愿組成互助小組,繳納互助加盟金,共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、相互監(jiān)督。擔(dān)保公司對(duì)會(huì)員企業(yè)給予20%~30%擔(dān)保費(fèi)率優(yōu)惠,適當(dāng)降低貸款擔(dān)保條件,并由高新區(qū)反擔(dān)保基金提供一定額度的反擔(dān)保;銀行對(duì)會(huì)員企業(yè)貸款實(shí)行10%~20%的利率優(yōu)惠,在政策允許的范圍內(nèi),對(duì)會(huì)員企業(yè)貸款優(yōu)先給予規(guī)模,并盡量簡化操作程序。在擔(dān)保抵押方式上,根據(jù)會(huì)員企業(yè)實(shí)際,采取動(dòng)產(chǎn)、應(yīng)收賬款、倉單、股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等多種新型擔(dān)保抵押貸款方式,凡是法律不禁止、評(píng)估價(jià)值較合理、權(quán)屬較清楚的財(cái)產(chǎn)都可以進(jìn)行貸款抵押,極大方便了客戶,增強(qiáng)了可操作性。二是中小企業(yè)集合信托貸款擔(dān)保。以信托公司設(shè)立信托計(jì)劃為平臺(tái),通過財(cái)政資金有效引導(dǎo)、募集社會(huì)資金參與,發(fā)起設(shè)立總規(guī)模為2億元的集合信托貸款基金,將募集資金投資于中小企業(yè)信托貸款,為中小企業(yè)提供融資成本近乎銀行貸款基準(zhǔn)利率的債券融資。融信擔(dān)保公司作為第三方保證人,通過與銀行合作,不僅拓展了業(yè)務(wù)渠道,而且宣傳了企業(yè),提高了企業(yè)知名度,很多高端客戶也非常青睞這個(gè)融資產(chǎn)品。三是中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款擔(dān)保。對(duì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)合理、成長性好、誠信度高,但因流動(dòng)資金暫時(shí)短缺而陷入困境的中小企業(yè),通過動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、解決過橋資金等方式,及時(shí)幫助企業(yè)解決融資難題,避免了企業(yè)資金鏈斷裂,不僅救活了一批企業(yè),而且發(fā)展壯大了一批企業(yè)。3.規(guī)范運(yùn)作,防控風(fēng)險(xiǎn)一是健全完善工作制度。嚴(yán)格按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求構(gòu)建公司組織結(jié)構(gòu),初步形成了科學(xué)、完善的法人治理機(jī)構(gòu)。同時(shí),公司通過不斷增資擴(kuò)股,吸引社會(huì)資金參與,從根本上避免了股權(quán)單一和一股獨(dú)大的弊端,使股東結(jié)構(gòu)和股權(quán)比例更趨科學(xué)合理,形成了“股權(quán)分散、三權(quán)分立、專業(yè)化團(tuán)隊(duì)運(yùn)作”的經(jīng)營格局。在內(nèi)部管理方面,公司嚴(yán)格實(shí)行評(píng)審分開、審貸分開、錢賬分開和責(zé)任追究制度,形成了科學(xué)完善的風(fēng)險(xiǎn)防控制度體系。二是建立嚴(yán)格的授信程序。對(duì)貸款擔(dān)保企業(yè)嚴(yán)格信用調(diào)查,從企業(yè)素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營效益、償債能力、信用狀況及成長性等方面進(jìn)行嚴(yán)格審查,并做到“十看”,即看法人、看自有資金、看產(chǎn)品、看現(xiàn)金、看回籠、看納稅、看用電、看存貨、看工資、看抵押,通過嚴(yán)格授信審批程序,最大限度防控風(fēng)險(xiǎn)。三是實(shí)行反擔(dān)保和分解代償風(fēng)險(xiǎn)。要求所有受保企業(yè)必須有反擔(dān)保措施,同時(shí)擔(dān)保公司向銀行交付10%的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,通過建立公平合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,既增強(qiáng)了各方的責(zé)任感,又有效分散和化解了風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)了銀行和擔(dān)保公司互惠互利。四是建立嚴(yán)格失信懲戒機(jī)制。加大對(duì)失信企業(yè)懲罰力度,如果企業(yè)違約,互助加盟金將變成違約金,從而加大失信成本;企業(yè)守信,將按照加盟金額的10%給予固定回報(bào),提高了企業(yè)誠信價(jià)值。五是嚴(yán)格貸后監(jiān)督和服務(wù)。加強(qiáng)對(duì)授信企業(yè)的跟蹤管理,定期對(duì)其進(jìn)行調(diào)查了解,掌握其生產(chǎn)經(jīng)營和資金使用情況,對(duì)經(jīng)營效益不理想的企業(yè)及時(shí)幫助查找風(fēng)險(xiǎn)隱患,防范未然,保證了擔(dān)保資金的低風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營。
三、幾點(diǎn)啟示
1.發(fā)展信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是有效破解中小企業(yè)融資難題的重要途徑融信擔(dān)保公司的實(shí)踐證明,擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為連接企業(yè)與銀行的信用橋梁,在緩解中小企業(yè)融資難題、提高企業(yè)信用水平、化解銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。地方政府部門要積極創(chuàng)造條件,鼓勵(lì)支持更多的民間資本進(jìn)入擔(dān)保行業(yè),大力引進(jìn)戰(zhàn)略投資者和國內(nèi)知名擔(dān)保機(jī)構(gòu)來我市投資,鼓勵(lì)商業(yè)性的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和企業(yè)間互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)的融合發(fā)展,推動(dòng)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與市場(chǎng)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)相互補(bǔ)充、協(xié)調(diào)并進(jìn)。
2.政府引導(dǎo)扶持是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的重要保障中小企業(yè)融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)高、收益低,社會(huì)效益高、自身的經(jīng)濟(jì)利潤低,具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)。加大政府扶持力度,走政府引導(dǎo)和市場(chǎng)化運(yùn)作相結(jié)合的模式,不僅可以提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)社會(huì)信譽(yù)度,增強(qiáng)市場(chǎng)競爭優(yōu)勢(shì),而且可以拓寬擔(dān)保資金的籌措渠道,有效撬動(dòng)社會(huì)資金,集合小信用為大信用。各級(jí)政府應(yīng)進(jìn)一步加大政策扶持力度,逐步擴(kuò)大信用擔(dān)保專項(xiàng)基金規(guī)模,形成持續(xù)穩(wěn)定的資本金補(bǔ)充機(jī)制。要加快轉(zhuǎn)變財(cái)政扶持方式,將財(cái)政支持中小企業(yè)發(fā)展的資金由直接投入企業(yè)向重點(diǎn)支持擔(dān)保體系建設(shè)傾斜,通過擔(dān)保信用杠桿功能,更好地發(fā)揮財(cái)政資金“四兩撥千斤”的作用。3.防范和控制風(fēng)險(xiǎn)是推進(jìn)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)持續(xù)健康發(fā)展的重要前提擔(dān)保業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),沒有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力難以為繼,防范和化解風(fēng)險(xiǎn)是擔(dān)保機(jī)構(gòu)生存與發(fā)展的核心問題。要嚴(yán)格實(shí)行擔(dān)保項(xiàng)目的全過程風(fēng)險(xiǎn)管理,規(guī)范擔(dān)保的操作程序和擔(dān)保管理制度,健全完善反擔(dān)保措施、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。建議各級(jí)政府加快建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照實(shí)際擔(dān)保金額的一定比例給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。
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